Решение № 2-184/2019 2-184/2019(2-5055/2018;)~М-4787/2018 2-5055/2018 М-4787/2018 от 20 января 2019 г. по делу № 2-184/2019

Дело № 2-184/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2019 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ирхиной Е.Н.,

при секретаре Меликишвили К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с названным выше иском к ответчице, указывая, что < Дата > ФИО1 подписала заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором она просила АО «Банк Русский Стандарт» предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» и Индивидуальные условия. По условиям договора ФИО1 просила банк открыть ей банковский счёт, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет. Рассмотрев вышеуказанное заявление от < Дата >, банк направил клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора потребительского кредита. ФИО1 акцептовала оферту банка путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен договор потребительского кредита. Во исполнение принятых на себя обязательств по договору банк открыл клиенту банковский счет №, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере < ИЗЪЯТО >. По условиям договора кредит предоставлялся на 1827 дней с процентной ставкой за пользование кредитными денежными средствами 26,75% годовых и внесением не позднее 13 числа каждого месяца платежей в размере < ИЗЪЯТО >, за исключением последнего, размер которого составил < ИЗЪЯТО >. В связи с тем, что ответчица не исполнила обязанность по оплате ежемесячных платежей, банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 6.5 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере < ИЗЪЯТО > в срое до < Дата >, направив в адрес ответчицы < Дата > заключительное требование соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ. После выставления заключительного требования на счет клиента поступили денежные средства в размере < ИЗЪЯТО >. Учитывая, что срок просрочки обязательства клиента по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, по состоянию на < Дата > составляет 261 день, банком была начислена неустойка (0,1%) на сумму неисполненных в срок обязательств в < ИЗЪЯТО >. По состоянию на < Дата > сумма задолженности ответчицы сумма задолженности ответчицы перед банком по договору потребительского кредита составляет < ИЗЪЯТО > и состоит из суммы непогашенного основного долга в размере < ИЗЪЯТО >; суммы непогашенных процентов в размере < ИЗЪЯТО >; суммы непогашенных плат за пропуск платежей/неустойки, рассчитанной по дату выставления заключительного требования в размере < ИЗЪЯТО >; суммы начисленной неустойки, рассчитанной после даты срока оплаты заключительного требования в размере < ИЗЪЯТО >. В связи с изложенным просит взыскать с ФИО1 в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по договору потребительского кредита № от < Дата > в размере < ИЗЪЯТО >, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере < ИЗЪЯТО >.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующий на основании доверенности от 08.12.2017 года № 1224, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в представленном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась по известному суду месту жительства, уведомления возвращены в суд за истечением срока хранения, возражений относительно иска ответчица не представила, об уважительности причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 и п. 1 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

Судом установлено, что < Дата > АО «Банк Русский Стандарт» на основании заявления ФИО1 от < Дата > открыл на её имя банковский счет № и предоставил потребительский кредит в сумме < ИЗЪЯТО > на срок 1827 дня с уплатой 26,75% годовых в соответствии с «Условиями по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт» и Индивидуальными условиями, являющимися неотъемлемой частью заявления заемщика. Таким образом, < Дата > между ФИО1 и АО «Банк Русский стандарт» был заключен кредитный договор №.

Кредит был предоставлен путем зачисления < Дата > суммы кредита в размере < ИЗЪЯТО > на счет клиента №, что подтверждается выпиской с лицевого счета за период с < Дата > по < Дата >.

В соответствии с «Условиями по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным. Заключив указанный кредитный договор, ответчица приняла на себя обязательства по выплате сумм основного долга, процентов за пользование кредитом и иных комиссий, штрафов, погашению задолженности в размере и в порядке, предусмотренном условиями и графиком платежей.

Согласно п. 4.2. условий кредитного договора для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, то есть 13 числа каждого месяца, начиная < Дата >, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей, составляющей < ИЗЪЯТО >, с размером последнего платежа - < ИЗЪЯТО >. При этом плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами, включающими в себя часть основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом (п. 4.1. Условий).

В соответствии с п. 4.4. условий очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

В соответствии с п. 2.3 условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении и Индивидуальных условиях, банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования.

Пунктом 8.1 условий предусмотрена обязанность клиента в порядке и на условиях заключенного договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, сумм неустойки, платы за ведение счета.

В соответствии с п.п. 6.3, 9.3 «Условий по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт» банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, платы за пропуск очередного платежа, неустойку, издержки.

В течение срока действия кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, в связи с чем образовалась задолженность в размере < ИЗЪЯТО >.

Согласно подпунктам 9.5., 6.5 условий в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшего нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 18/0 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целю заключительное требование. При этом, банк с даты выставления заемшику заключительного требования вправе требовать от заемщика уплаты неустойки, определенной в соответствии с Индивидуальными условиями.

Согласно п. 6.1. Условий при возникновении пропущенного платежа заемщик обязался уплачивать плату за пропуск очередного платежа.

В связи с нарушением условий кредитного договора < Дата > банк направил заемщице заключительное требование, потребовав исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в полном объеме, то есть, в размере < ИЗЪЯТО > в срок до < Дата >. Однако данное требование ответчицей исполнено не было.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования.

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно представленному банком расчету, который ответчицей не оспорен, по состоянию на < Дата > задолженность ФИО1 по кредитному договору № от < Дата > составляет < ИЗЪЯТО >.

Учитывая приведенные выше положения кредитного договора, нормы права, а также ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, требования банка о взыскании с ответчицы ФИО1 задолженности по кредитному договору с причитающимися процентами суд находит законными и обоснованными.

Вместе с тем, суд не может согласиться с размером заявленной истцом к взысканию неустойки за пропуск платежей, рассчитанной по дату выставления заключительного требования (с < Дата > по < Дата >) – < ИЗЪЯТО > и неустойки, рассчитанной после даты срока оплаты заключительного требования (за период с < Дата > по < Дата >) – < ИЗЪЯТО > по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан уплатить кредитору неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

В силу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, высказанной в Определении от 21.12.2000 года N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции Российской Федерации.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (абз. 2 п. 71).

Принимая во внимание требования ст. 333 ГК РФ, указания, содержащиеся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", а также учитывая период просрочки исполнения ответчиком обязательств по договору займа, сумму долга и сумму задолженности по процентам, суд приходит к выводу о том, что размер заявленной истцом ко взысканию неустойки за нарушение клиентом сроков оплаты задолженности несоразмерен последствиям нарушения обязательств вследствие ее высокого процента, в связи с чем, исходя из компенсационного характера неустойки, всех обстоятельств дела, длительности периода нарушения обязательств со стороны ответчицы, отсутствие сведений о наступлении для истца неблагоприятных последствий в связи с неисполнением ответчиком своевременно обязанности по возврату суммы задолженности, требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, полагает возможным снизить размер неустойки по кредитному договору № от < Дата > за пропуск платежей/неустойки, рассчитанный по дату выставления заключительного требований до < ИЗЪЯТО >, размер неустойки, рассчитанный после даты срока оплаты заключительного требования до < ИЗЪЯТО >.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию сумма непогашенного основного долга – < ИЗЪЯТО >, сумма непогашенных процентов – < ИЗЪЯТО >, сумма непогашенных плат за пропуск платежей/неустойки, рассчитанной по дату выставления заключительного требования – < ИЗЪЯТО >, сумма начисленной неустойки, рассчитанной после даты срока оплаты заключительного требования – < ИЗЪЯТО >, а всего < ИЗЪЯТО >.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с Постановлением Пленума ВАС N 81 от 22.12.2011 года "О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ", рассматривая вопросы о распределении между сторонами расходов по уплате государственной пошлины, в случае уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает, что согласно пп. 2 п. 1 ст. 333.22 НК РФ в цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки (штрафов, пеней) и проценты. И поскольку размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст. 333 ГК РФ, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

С учетом изложенного выше с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы банка по уплате государственной пошлины в размере < ИЗЪЯТО >.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от < Дата > в размере 566393 (пятьсот шестьдесят шесть тысяч триста девяносто три) рублей 26 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9667 (девять тысяч шестьсот шестьдесят семь) рублей 56 копеек.

АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении остальной части заявленных требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 28.01.2019 года.

Судья: подпись