Решение № 2-193/2019 2-193/2019~М-199/2019 М-199/2019 от 13 ноября 2019 г. по делу № 2-193/2019

Дело №

13 ноября 2019 года город Мезень


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Лешуконский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Сауковой Н.В.,

при секретаре Сахаровой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 09.08.2011 г. по 26.12.2017 г. включительно в размере 166 809 рублей 08 копеек, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс», истец) в лице представителя ФИО3 обратилось в Лешуконский суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 166 809 рублей 08 копеек, расходов по оплате государственной пошлины.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, с лимитом задолженности 11 189,64 руб. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст. 434 ГК РФ, путем акцепта оферты. Составными частями заключенного между сторонами Договора являются: общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банком, Тарифы Банка по Кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами, анкета клиента и иные документы, предусмотренные Договором. Ответчик не исполнил взятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность в размере 166 809,08 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право (требования) по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) № rk-211217/1740. В соответствии с п. 1.ДД.ММ.ГГГГ Условий, Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Обществом уступке права требования. Требование о погашении задолженности, подлежащей оплате, было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено 0 руб. В результате задолженность составляет 166 809,08 руб. Просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по договору, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 166 809,08 руб.: из них 11 189,64 руб. – основной долг; 2 804,27 руб. – проценты на непросроченный основной долг; 39 517,18 руб. – проценты на просроченный основной долг; 113 297,99 руб. – штрафы, государственную пошлину в размере 4 536,19 руб.

Истец своего представителя для участия в судебном заседании не направил, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.Ответчик – ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Письменно указал, что с исковыми требованиями не согласен, считает, что истцом пропущен срок исковой давности, просил дело рассмотреть без его участия.

Третье лицо на стороне истца – ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечивая восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе Договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2)

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обстоятельствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем кодексе.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п.2 данной статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, который устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

По смыслу ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч.1 ст.435 ГК РФ).

Статья 30 Федерального закона Российской Федерации 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закрепляет, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре, заключаемом банком с клиентом, должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Возможность заключения договора о карте предусмотрена Положением Центрального банка РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт».

Пункт 1 статьи 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из положений п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

В соответствии с п.1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт (далее - Общих условий) кредит предоставляется Клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на Счет / Счет по Карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Пунктом 1.2.2.5 предусмотрено, что за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами Банка. Проценты за пользование Кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток Кредита, со дня, следующего за датой зачисления Кредита на Счет, по дату погашения Кредита включительно.

На основании п.1.2.2.6 Банк вправе взимать с Клиента комиссии и иные платы по Договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими Условиями, Договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью Договора. Комиссии и иные платы по Договору списываются Банком со Счета / Счета по Карте.

Согласно п.1.2.2.7 Клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Ренесанс Капитал» был заключен кредитный договор №, включающий в себя Договор предоставления потребительского кредита и договор о предоставлении и обслуживании карты – на оплату Товаров/Услуг, общая сумма кредита 11 189,64 руб., на срок 6 месяцев, тарифный план Кредит «0-25», полная стоимость Кредита (процентов годовых) 127,29, переплата по Кредиту (разница в процентном соотношении между суммой выданного Кредита и суммой уплаченной Банку с учетом платежей, указанных в графе платежей): в месяц 4,40%, общая за весь срок Кредита 26,38%; переплата в рублях: в месяц 491,94 руб.; общая за весь срок Кредита 2 951,65 руб. Первый ежемесячный платеж – ДД.ММ.ГГГГ, последующие ежемесячные платежи – 30 число каждого месяца. Полная сумма, подлежащая выплате клиентом банку – 14 141,29 руб.

Составными частями заключенного между сторонами Договора являются: Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), договор страхования жизни заемщиков кредита (страховщик ООО «Группа Ренессанс Страхование»).

Тарифы предоставления потребительских кредитов, Тарифного плана – Кредит «0-25» составляют: процентная ставка (% годовых) – 85; комиссия за ежемесячное обслуживание счета - после погашения задолженности по Кредиту (при наличии денежных средств на Счете) – 100 рублей ежемесячно (но не более остатка по Счету); комиссия за подключение страхования 1 – 1,1% от Кредита на оплату Товаров/Услуг за каждый месяц срока Кредита; комиссия за подключение к программе страхования 3 – 1,1% от Кредита на оплату Товаров/Услуг за каждый месяц срока Кредита; неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению Кредита (полностью или частично) – 20% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день; комиссия за прием наличных денежных средств на Счет через кассу Банка – 0,5% от суммы, но не менее 50 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств со Счета через кассу Банка – 3% от суммы, минимум 100 рублей; комиссия за предоставление дубликата выписки по Счету – 100 рублей за выписку; комиссия за перечисление денежных средств со Счета в иных кредитных организациях – при перечислении денежных средств – 100 рублей; комиссия за изменение реквизитов по принятым Банком платежным поручениям/заявлениям на перечисление средств, розыск ошибочно перечисленных клиентом средств (не по вине Банка), отзыв платежей и иные расследования по поручению клиента – 500 руб.

Заемщик добровольно и собственноручно подписал Договор, что является подтверждением осведомленности об условиях Договора, согласии с ним и принятии на себя обязанности его исполнения, а также при его заключении был согласен с его условиями.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета, справкой о размере задолженности, а также расчетом задолженности. Ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполнял. Согласно выписке из лицевого счета ответчиком по договору не произведено ни одного платежа.

В соответствии с Решением единственного участника № ВД-130306/003У от ДД.ММ.ГГГГ наименование Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) изменено на Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО).

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право (требования) по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (цессии) № rk-211217/1740 от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на дату перехода прав задолженность ответчика по кредитному договору перед Банком составляет 166 809,08 руб., что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ к Договору об уступке прав (требований) (цессии) года и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования.

Составлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, в котором указано о необходимости в течение 30 дней оплатить долг в размере 166 809 руб. 08 коп.

В соответствии с ч. ч. 1 - 3 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

На основании ст. ст. 384, 385 ГК РФ, так как кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Закон не устанавливает какие-либо ограничения при заключении договора уступки прав требования, вытекающих из кредитного договора, при этом, соблюдение требований законодательства о банковской тайне, не влияет на действительность сделки по уступке прав по кредитному договору.

После передачи прав требования взыскателю ответчиком оплата не производилась.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора ООО «Феникс» обратилось к мировому судье о взыскании задолженности.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Лешуконского судебного района <адрес> №СП от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 166 809,08 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 268,09 руб.

На основании определения мирового судьи судебного участка № Лешуконского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению ответчика.

Настоящим иском ООО «Феникс» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 166 809,08 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

Исходя из положений пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ).

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия по оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных норм права, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условий договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательств.

Между тем, требование о досрочном возврате кредита может быть совершено в течение срока, установленного для возврата кредитных средств.

Согласно условий заключенного с ответчиком договора, срок возврата кредитных денежных средств определен – 6 месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ.

Уведомление о состоявшейся уступке прав требований и погашении задолженности по договору, имеющееся в деле, не датировано, его направление заемщику не подтверждено.

Допуская направления ДД.ММ.ГГГГ требования о возврате кредитной задолженности, суд, тем не менее полагает, что указанное действие не является реализацией кредитором права на изменение срока исполнения заемщиком обязательства, как направленное по окончанию срока возврата денежных средств, установленного договором (ДД.ММ.ГГГГ) и не порождающее в связи с этим каких-либо правовых последствий.

Согласно позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в п.3 вышеуказанного Обзора судебной практики от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Учитывая, что в соответствии с кредитным договором, ФИО2 должен был вносить ежемесячные платежи, последний из которых приходится на ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности по сумме основного долга и последнему платежу процентов истек ДД.ММ.ГГГГ.

Заключение договора уступки прав (требований) ДД.ММ.ГГГГ и обращение в 2019 году к мировому судье последовало по истечении срока исковой давности и его не прерывает.

С учетом требований п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока давности, о применении которого ФИО2 заявил, является самостоятельным основанием к вынесению решения об отказе в иске.

Учитывая, что требования истца о взыскании судебных расходов, в силу ст. 98 ГПК РФ производны от основных требований истца, в удовлетворении которых судом отказано, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика судебных расходов на оплату государственной пошлины при подаче иска суд также не находит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 166 809 руб. 08 копеек: из них 11 189 руб. 64 коп. – основной долг; 2 804 руб.27 коп. – проценты на непросроченный основной долг; 39 517 руб. 18 коп. – проценты на просроченный основной долг; 113 297 руб. 99 коп. – штрафы, государственной пошлины в размере 4 536 руб. 19 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Лешуконский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Саукова