Решение № 2-11421/2017 2-11421/2017~М-9710/2017 М-9710/2017 от 27 ноября 2017 г. по делу № 2-11421/2017

дело № 2-11421/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 ноября 2017 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Е.М. Гайнутдиновой,

при секретаре И.Д. Карамове,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ», обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

А.Е. ФИО1 обратился в суд к открытому акционерному обществу национальному банку «ТРАСТ»(далее ОАО НБ «Траст»), обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ страхование»(далее ООО СК «ВТБ страхование») о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, в обоснование указав, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 195000 рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов 33% годовых. Одним из условий оформления кредита была обязанность по личному страхованию Срок страхования определен с ... по ..., т.е.. 36 месяцев. Услуга страхования была навязана. ... списана страховая премия в размере 24570 рублей. На ... обязательства перед банком досрочно исполнены, что подтверждается справкой банка от .... ... направил претензию в банк о расторжении договора страхования. Банк письмом от ... отказал в выплате страховой премии. Истец просит взыскать страховую премию за вычетом периода использования услуг страхования 673 дней в размере 9469 рублей, неустойку в размере 129820 рублей, расходы на юридические услуги в размере 3000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рубле, штраф в размере 50% от присужденных сумм.

ФИО3 ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддерживает, просит удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Согласно статье 9 Федерального закона от ... № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 статьи 16 и статье 37 этого Закона, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг).

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 1 статьи 192 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

В силу части 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Заявление о пропуске срока исковой давности дает в силу положений части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации основание для отказа в иске.

Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорных платежей.

Из материалов дела следует, что ... между ФИО3 ФИО1 и ответчиком ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор на сумму 195000 рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов 33% годовых.

В этот же день при заключении договора истец дал согласие о присоединении к договору коллективного добровольного страхования от ... № МВВ177-0000239(приложение ...), страховщик – ООО СК « ВТБ « Страхование». Данные обстоятельства подтверждаются Декларацией. В данной связи между банком и истцом заключен договор организации страхования клиента.

Выпиской по счету подтверждается, сторонами не оспаривается, что ... банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита, на счет заемщика было зачислено 195000 рублей, этой же датой списана плата за включение в программу добровольного страхования жизни заемщика в размере в размере 24570 рублей.

Из справки банка от ... ... следует, что кредитный договор от ... по состоянию на ... закрыт.

Обращаясь с настоящим иском, А.Е. ФИО1, ссылалась на обусловленность заключения кредитного договора обязательным личным страхованием, не информирование заемщика надлежащим образом о размере комиссии за подключение пакета услуг.

Однако, из Декларации на добровольное подключение к договору коллективного страхования следует, что истец был проинформирован банком о добровольности заключения договора страхования, подписав указанную декларацию истец выразил согласие на присоединение к договору страхования. Содержание и возмездный характер дополнительной услуги заемщику разъяснен и понятен. Своей подписью в Заявлении на предоставление кредита А.Е. ФИО1 подтвердил, что с Условиями страхования, Тарифами страхования, памяткой застрахованного лица он ознакомлен.

Таким образом, судом установлено, что получение кредитных средств по договору не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, заемщик добровольно выразил свое согласие на участие в программе коллективного страхования, истцом не представлено доказательств того, что он был лишен права внести в счет оплаты комиссии за подключение к программе собственные денежные средства; информация о стоимости услуги, размере платы была доведена до заемщика в заявлении-оферте на заключение кредитного договора.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из того, что доказательства, подтверждающие понуждение истца к заключению договора потребительского кредита с условиями страхования не представлены, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора на истца не была помимо его воли возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья, а получение кредита с обеспечением путем заключения договора страхования указанного риска явилось результатом добровольного волеизъявления заемщика, что не может быть расценено как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении прав истца, как потребителя финансовой услуги, влекущее в силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", недействительность условий договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, условия кредитного договора согласованы сторонами по договору, истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора, условия заключенного кредитного договора не изменялись банком в одностороннем порядке.

Доводы иска о возврате части страховой премии не состоятельны.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с пунктом 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности с указанием на статью 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 76 Постановления от ... ... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» исходит из ничтожности условий сделки, заключенной с потребителем, не соответствующих актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункт 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условий сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от ... ... «О банках и банковской деятельности»).

Поскольку исковые требования обосновываются пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», по существу заявляется о ничтожности сделки. При таком положении, учитывая дату заключения договора страхования – ..., истец обратился в суд ..., таким образом, трехгодичный срок исковой давности истцом пропущен, что в силу статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При изложенных обстоятельствах, су не усматривает правовых оснований для удовлетворения иска о взыскании страховой премии по договору страхования от ... в размере 9469 рублей.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу части 6 статьи 13 названного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что судом не установлено нарушения прав истца кредитным договором, заключенным с ПАО НБ "ТРАСТ", срок исковой давности обращения в суд за защитой своих прав истцом пропущен, то суд не усматривает оснований для взыскания части страховой премии в размере 9469 рублей, в связи с чем, производные требования истца о взыскании неустойки в размере 129820 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, требования о взыскании штрафа в размере 50% от присужденных сумм, расходов на юридические услуги в размере 3000 рублей, подлежат оставлению без удовлетворения.

С учётом изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ», обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья «подпись» Е.М. Гайнутдинова