Решение № 2-2611/2018 2-50/2019 от 13 февраля 2019 г. по делу № 2-2611/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Волжский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи С.О.А.

при секретаре М.М.К.,

с участием:

представителя истца-ответчика М.А.Б.,

представителя ответчика-истца Ш.С.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО «Акционерный коммерческий банк» «Держава» к Г.В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

встречному иску Г.В.А. к ПАО «Акционерный коммерческий банк» «Держава» об обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору, зачислении платежей и исключении из реестра недобросовестных кредиторов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к Г.В.А. в Советский районный суд <адрес> с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Балтика» (ОАО) и Г.В.А. был заключен кредитный договор № № согласно которому, Кредитор обязался предоставить Ответчику кредит в размере 1 073 000 рублей сроком на 120 месяцев, процентная ставка по кредиту - 13,5 % годовых, а ответчик обязался вернуть Кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование Кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Кредит был предоставлен ответчику для целевого использования, а именно для приобретения в целях постоянного проживания ответчика в собственность Г.В.А. жилого помещения (квартиры), являющегося объектом долевого строительства, находящегося по строительному адресу: <адрес> по Генплану, строительный №, состоящего из одной комнаты, общей проектной площадью 34,16 кв.м., расположенного в 1 подъезде на 5 этаже жилого дома, стоимостью 1 263 920 рублей, путем участия в долевом строительстве по Договору № о долевом участии в строительстве многоквартирного жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Г.В.А. и ООО «Юг-1». ДД.ММ.ГГГГ между Кредитором и Заемщиком заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору. В силу п. 1.1. Кредитного договора ответчик обязался вернуть сумму Кредита и уплатить причитающиеся проценты в сроки и порядке, предусмотренные Кредитным договором. Размер ежемесячного платежа установлен в размере 16 404 рубля. Согласно условиям Кредитного договора ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате процентов, кроме последнего, Заемщик производит не позднее последнего дня соответствующего процентного периода (1 календарный месяц). ДД.ММ.ГГГГ между Г.В.А. и ООО «Юг-1» был заключен договор № о долевом участии в строительстве многоквартирного жилого дома на вышеуказанный объект долевого строительства. Денежные средства в размере 1 073 000 рублей были предоставлены Заемщику, что подтверждается выпиской по счету, п/п № от ДД.ММ.ГГГГ Жилой дом, в котором Заемщиком была приобретена квартира, был построен и введен в эксплуатацию. Квартире присвоен почтовый адрес: <адрес>. Площадь квартиры составляет 32 кв.м. ДД.ММ.ГГГГ составлена закладная (далее по тексту «Закладная»), удостоверяющая права Кредитора как Залогодержателя в отношении заложенного имущества. Право собственности ответчика на квартиру подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ права по вышеуказанной Закладной, а также Кредитному договору перешли к новому кредитору АКБ «Держава» (ПАО) на основан заключенного между Банком и Первоначальным Кредитором договора купли-продажи закладных №/№, о чем Заемщик был уведомлен. Ответчик нарушил обязательства по кредитному договору: с июля 2016 года нарушает условия по оплате кредита, в связи с чем образовалась просрочка по оплате основного долга и процентов. В связи с неоднократным нарушением Ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов и в соответствии с п. 4.4.1. Кредитного договора, истец ДД.ММ.ГГГГ. направлял в адрес ответчика требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. Ответчик до настоящего времени не исполнил требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. В связи с несвоевременным исполнением обязательств по договору Займа, Заемщик имеет задолженность перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: по невозвращенной сумме займа в размере 923 000,45 рублей; по неустойке за просрочку возврата суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ – по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 417 054,79 рублей; по неустойке за просрочку возврата процентов за пользование займа за период с ДД.ММ.ГГГГ – по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 91 885,08 рублей; по неуплаченным процентам, начисленным на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ 1 8 г. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 347,71 рублей. Всего на общую сумму - 1 432 288,03 рубля. Так как требование о досрочном исполнении обязательств по договору Займа, не было исполнено ответчиком, у истца возникло право на обращение взыскания на Квартиру. С целью установления текущей актуальной рыночной стоимости предмета залога для определения начальной продажной цены заложенного имущества, истцом была заказана независимая оценка. Согласно Отчету № об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) в целях залога, рыночная стоимость Квартиры составила 1 520 000 руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества подлежит установлению в размере 1 216 000 руб. (1 520 000 х 80%). Просит суд взыскать с Г.В.А. денежные средства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 432 288, 03 рублей. В счет погашения имеющейся задолженности обратить взыскание на заложенное имущество по Закладной от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: 1-комнатная квартира, назначение: жилое, общая площадь 32,6 кв.м., адрес объекта: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая Г.В.А. на праве собственности. Определить способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, установить начальную продажную цену заложенного имущества 1 216 000 рублей. Взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины, в размере 21 361 рублей, в том числе госпошлина за рассмотрение искового заявления - 15 361 рублей и госпошлина за обращение взыскания на заложенное имущество - 6 000 рублей.

Определением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ПАО «Акционерный коммерческий банк» «Держава» к Г.В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество передано по подсудности в Волжский районный суд <адрес> для рассмотрения по существу.

Определением Волжского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное дело принято к производству Волжского районного суда для рассмотрения по существу.

Г.В.А. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО АКБ «Держава» об обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору, зачислении платежей и исключении из реестра недобросовестных кредиторов, указав, что согласно представленных в материалы дела приходных кассовых ордеров, Г.В.А. своевременно и в полном объеме осуществлял платежи по кредиту. Так, в период с августа ДД.ММ.ГГГГ по октябрь 2015 года включительно Г.В.А. вносил оплату непосредственно в филиал ПАО АКБ «Балтика» в <адрес>; в период с ДД.ММ.ГГГГ года включительно Г.В.А. вносил оплату в филиал АКБ «Енисей» (ПАО) в кредитнокассовом офисе «Самара» в соответствии с разъяснениями, полученными им же непосредственно в офисе ПАО АКБ «Балтика». Также в необходимости совершения платежей именно через АКБ «Енисей» Г.В.А. был извещен в письменном виде (письмо АКБ «Держава» б/н и без даты - копия прилагается; письмо АКБ «Енисей» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ - копия прилагается); в период с сентября ДД.ММ.ГГГГ года включительно Г.В.А. вносил оплату по платежному поручению АО «Райффазенбанк» в АКБ «Держава». Указанные факты подтверждаются приобщенными в ходе судебного заседания к материалам дела платежными поручениями. Истцом по первоначальному иску незаконно и необоснованно с мая 2018 года, в одностороннем порядке сумма основного долга внесена на просрочку. В соответствии с п. 3.12.3 Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ: «Кредитор должен уведомить Заемщика об обязанности уплаты помимо ежемесячного платежа следующих сумм: а) суммы просроченных платежей; б) суммы процентов, начисленных на просроченные платежи; в) суммы неустойки. Однако, АКБ «Держава» (ПАО) этого не сделал и материалами дела это не подтверждается, таким образом ответчик не был надлежащим образом уведомлен о необходимости совершения дополнительных платежей. Кроме того, АКБ «Держава» (ПАО) нарушил также требования п. 4.3.2. Кредитного договора, так как должен был самостоятельно, письменно уведомить Заемщика о передаче прав на Закладную в течение 10 календарных дней с момента перехода прав (Передача прав-ДД.ММ.ГГГГ; Уведомление от АКБ «Балтика» - ДД.ММ.ГГГГ, Уведомление от АКБ «Держава» - исх. № от ДД.ММ.ГГГГ года). Кроме того, в Закладной отсутствует отметка о смене владельца Закладной, что является нарушением п. 3 № от ДД.ММ.ГГГГ. Помимо этого, в ходе судебного заседания установлено, что АКБ «Енисей» (ОАО) регулярно и своевременно, в период с ноября 2015 года по февраль 2017 года, переводил внесенные ответчиком суммы платежа в АКБ «Держава» (ПАО). В материалах дела имеются многочисленные документы, подтверждающие право АКБ «Енисей» принимать платежи для АКБ «Держава», что не отрицал в судебном заседании и представитель истца. Таким образом, полагаем, что ответчик по первоначальному иску своевременно и в полном объеме исполнил свои обязательства по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, а факт отсутствия перечислений денежных средств от АКБ «Енисей» (ПАО) в АКБ «Держава» (ПАО) - не зависел от волеизъявления ответчика по первоначальному иску, в связи с отсутствием информирования со стороны АКБ «Держава» (ПАО) о способах исполнения обязательств Заемщиком. Таким образом, АКБ «Держава» (ПАО) вправе, в рамках имеющихся договорных обязательств, самостоятельно разрешить вопрос об истребовании внесенных Г.В.А. денежных средств на счет АКБ «Енисей» (ПАО) (копии платежных поручений: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 17 000 рублей; № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 16 551 рубль; № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 16 551 рубль; № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 17 500 рублей; № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 17 000 рублей. Помимо этого, в ходе рассмотрения дела сторона ответчика по первоначальному иску предпринимала попытки заключить мировое соглашение с АКБ «Держава» (ПАО), в ходе осуществления переговоров было установлено, что ответчик по первоначальному иску Г.В.А. сотрудниками АКБ «Держава» (ПАО) был внесен в реестр недобросовестных кредиторов, в результате чего при попытках Г.В.А. перекредитоваться в других банках (таково было условие АКБ «Держава» (ПАО)), получал отказ из-за того, что внесен в указанный реестр. Полагаем, что такие действия АКБ «Держава» (ПАО) до вынесения решения по настоящему гражданскому делу - нарушают права Г.В.А. и такие нарушения могут действовать неопределенное время. Просит суд обязать АКБ «Держава» (ПАО) отменить решение о внесении суммы основного долга по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ с мая 2018 года и осуществить в связи с этим перерасчет платежей в соответствии с графиком платежей по условиям Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. Зачесть платежи по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, внесенные Г.В.А. в Поволжский филиал АО «Райффайзенбанк» <адрес> на счет филиала АКБ «Енисей» (ПАО) в <адрес> в счет исполнения обязательств по указанному кредитному договору.Обязать АКБ «Держава» (ПАО) исключить Г.В.А. из реестра недобросовестных кредиторов.

В судебном заседании представитель истца по доверенности М.А.Б. уточнил исковые требования, указав, что при подаче искового заявления задолженность перед Банком составляла: по невозвращенной сумме займа в размере 923 000,45 рублей; по неустойке за просрочку возврата суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ - по ДД.ММ.ГГГГ в размере 417 054,79 рублей; по неустойке за просрочку возврата процентов за пользование займа за период с ДД.ММ.ГГГГ - по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 885,08 рублей; по неуплаченным процентам, начисленным на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 347,71 рублей; ИТОГО на общую сумму - 1 432 288,03 рубля. В связи с частичным погашением заемщиком задолженности во время судебного разбирательства, просит суд взыскать с Г.В.А. в пользу «Акционерный коммерческий банк «Держава» (ПАО) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 357 064,53 рублей, в том числе: основной долг в размере 848 124,66 рублей; неустойку за просрочку возврата суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ - по ДД.ММ.ГГГГ в размере 417 054,79 рублей; неустойку за просрочку возврата процентов за пользование займа за период с ДД.ММ.ГГГГ, - по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 885,08 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество: - 1-комнатная квартира, назначение: жилое, общая площадь 32,6 кв.м., адрес объекта: <адрес> кадастровый №. Определить способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества 1 216 000 рублей. Расходы по уплате государственной пошлины, в размере 21 361 рублей, возложить на ответчика. Уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, уточненном иске, а так же письменных пояснениях. Встречные исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Просил удовлетворить первоначальные заявленные требования, в удовлетворении встречных исковых требований отказать.

В судебном заседании представитель ответчика по первоначальному иску по доверенности Ш.С.В. уточненные исковые требования не признала, по основаниям изложенным в письменных возражениях, встречные исковые требования поддержала по основаниям изложенным в письменных возражениях, просила их удовлетворить.

Представители третьих лиц - АКБ «Енисей», АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ст. ст. 809,811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Балтика» (ОАО) и Г.В.А. был заключен кредитный договор № №, согласно которому, Кредитор обязался предоставить Ответчику кредит в размере 1 073 000 рублей сроком на 120 месяцев, процентная ставка по кредиту - 13,5 % годовых, а ответчик обязался вернуть Кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование Кредитом в порядке, установленном Кредитным договором.

Кредит был предоставлен ответчику для целевого использования, а именно для приобретения в целях постоянного проживания ответчика в собственность Г.В.А. жилого помещения (квартиры), являющегося объектом долевого строительства, находящегося по строительному адресу: <адрес>, состоящего из одной комнаты, общей проектной площадью 34,16 кв.м., расположенного в 1 подъезде на 5 этаже жилого дома, стоимостью 1 263 920 рублей, путем участия в долевом строительстве по Договору № о долевом участии в строительстве многоквартирного жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Г.В.А. и ООО «Юг-1».

ДД.ММ.ГГГГ между Кредитором и Заемщиком заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору.

В силу п. 1.1. Кредитного договора ответчик обязался вернуть сумму Кредита и уплатить причитающиеся проценты в сроки и порядке, предусмотренные Кредитным договором.

Размер ежемесячного платежа установлен в размере 16 404 рубля.

Согласно условиям Кредитного договора ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате процентов, кроме последнего, Заемщик производит не позднее последнего дня соответствующего процентного периода (1 календарный месяц).

ДД.ММ.ГГГГ между Г.В.А. и ООО «Юг-1» был заключен договор №.1/50 о долевом участии в строительстве многоквартирного жилого дома на вышеуказанный объект долевого строительства.

Согласно п. 2.5. договору долевого участия, участие в инвестировании строительства квартиры согласно договору осуществляется участником частично за счет собственных средств и частично за счет средств банковского кредита, предоставляемого Кредитором на основании Кредитного договора.

Согласно п. 2.6.4. договору долевого участия, с момента государственной регистрации ДЦУ права требования, принадлежащие Г.В.А. на основании ДДУ, считаются находящимися в залоге (ипотеке) Кредитора, согласно закона «Об Ипотеке». Залог прав требований действует до момента государственной регистрации права собственности ответчика на квартиру.

В соответствии с п. 2.6.5. договору долевого участия,.. .права Кредитора по Кредитному договору удостоверяются Закладной, подаваемой на государственную регистрацию одновременно с оформлением права собственное ответчика на квартиру.

Указанный ДЦУ и ипотека в силу закона были зарегистрированы ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства в размере 1 073 000 рублей были предоставлены Заемщику, что подтверждается выпиской по счету, п/п № от ДД.ММ.ГГГГ.

Жилой дом, в котором Заемщиком была приобретена квартира, был построен и введен в эксплуатацию. Квартире присвоен почтовый адрес: <адрес>. Площадь квартиры составляет 32 кв.м.

ДД.ММ.ГГГГ составлена закладная (далее по тексту «Закладная»), удостоверяющая права Кредитора как Залогодержателя в отношении заложенного имущества.

Право собственности ответчика на квартиру подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 2 статьи 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу статьи 383 Гражданского кодекса РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

ДД.ММ.ГГГГ права по вышеуказанной Закладной, а также Кредитному договору перешли к новому кредитору - АКБ «Держава» (ПАО) на основан заключенного между Банком и Первоначальным Кредитором договора купли-продажи закладных №/Д-РЦп, о чем Заемщик был уведомлен.

Ответчик нарушил обязательства по кредитному договору: с июля 2016 года нарушает условия по оплате кредита, в связи с чем образовалась просрочка по оплате основного долга и процентов.

В соответствии с пунктом 5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до дат поступления просроченного платежа на счет Кредитора.

Согласно п. 4.4.1. Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать полного досрочно исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более 30 календарных дней; допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с неоднократным нарушением ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов и в соответствии с п. 4.4.1. Кредитного договора, истец 11.12.2017г. направлял в адрес ответчика требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору.

Ответчик до настоящего времени не исполнил требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору.

В связи с несвоевременным исполнением обязательств по договору Займа, Заемщик имеет задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 357 064 рубля 53 копейки, в том числе: основной долг в размере 848 124,66 рублей; неустойка за просрочку возврата суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ - по ДД.ММ.ГГГГ в размере 417 054,79 рублей; неустойка за просрочку возврата процентов за пользование займа за период с ДД.ММ.ГГГГ, - по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 885,08 рублей.

Согласно ст.ст.307, 309-310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Суд считает расчет истца обоснованным и арифметически верным.

Так же суд считает, что размер неустойки, начисленный истцом, с учетом размера и периода просрочки, является соразмерными последствиям нарушения обязательства, оснований для ее уменьшения нет. Суд считает, что неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Значительная просрочка платежей по договору, допущенная ответчиком, признается судом существенным нарушением договора, так как истец в значительной степени лишается того, на что был вправе претендовать при заключении договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что с Г.В.А. в пользу ПАО АКБ «Держава» следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 1 357 064 рубля 53 копейки.

Ответчик Г.В.А. предъявляя требования просит обязать АКБ «Держава» (ПАО) отменить решение о внесении суммы основного долга по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ с мая 2018 года и осуществить в связи с этим перерасчет платежей в соответствии с графиком платежей по условиям Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в указанной статье, а также иными способами, предусмотренными законом.

Ответчик Г.В.А. нарушил график погашения кредитного договора, допустил просрочку осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более 30 календарных дней, а также допустил просрочку обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев.

Так, допустив нарушение графика и отсутствие платежей в периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в последующем поступавшие денежные средства от заемщика шли уже в оплату ранее просроченных процентов; а потом уже основного долга, т.е. каждый последующий платеж также осуществлялся с просрочкой.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ накопленный просроченный основной долг составлял 90 159, 72 рубля, а накопленные просроченные проценты - 19 067, 79 рублей (при ежемесячном платеже 16 404 рублей), а при длительности просрочки более года, Банк в эту дату перевел в своем учете кредитный договор в разряд полностью просроченного и обратился в суд с требованиями о досрочном погашении кредита.

В своих возражениях представитель Г.В.А. указывает, что в нарушение п.3.12.3 Кредитного договора Банк якобы не уведомил Заемщика об обязанности об уплате просроченных платежей.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ Банк направлял по адресу Заемщика, указанного им в Кредитном договоре требование о полном досрочном погашении с информацией, что имеется просрочка в оплате и необходимости их погашать по реквизитам АКБ «Держава».

Исходя из положений ст. 165.1. ГК РФ, п. 6.15 Кредитного договора, корреспонденция отправленная по адресу: <адрес> считается доставленной, даже если Заемщик не обеспечил прием направляемой в его адрес корреспонденции.

Таким образом, у истца имеются достаточные основания для предъявления в суд требования о досрочном погашении кредитного договора.

Моментом исполнения денежного обязательства является зачисление денежных средств на счет банка, который является кредитором.

В своем иске Г.В.А. требует также «зачесть платежи по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, внесенные Г.В.А. в Поволжский филиал АО «Райффайзенбанк» <адрес> на счет филиала АКБ «Енисей» (ПАО) в <адрес>».

Г.В.А. считает, что его право на исполнение денежных обязательств, возникшее в силу кредитного договора, нарушается Банком, не списавшим перечисленные денежные средства, в связи с чем просит посредством «зачета» признать его исполнившим предусмотренные кредитным договором обязательства в соответствующей части.

Между тем действия по погашению кредита представляют собой исполнение обязательств по сделке, что урегулировано положениями глав 22 и 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом нормами гражданского законодательства возможность обращения с самостоятельным требованием зачесть произведенные платежи в счет исполнения обязательств по оплате кредита не предусмотрена.

В рассмотренном случае Г.В.А. вправе защищать свое право на исполнение обязательств по кредитному договору предусмотренными законом способами, в том числе путем приведения соответствующих возражений в рамках заявленного первоначального иска, связанного с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, при разрешении которых подлежат исследованию вопросы о размере платежей по кредиту, а также о соответствии действий сторон сделки принципу добросовестности участников гражданских правоотношений.

Предъявление Г.В.А. самостоятельного требования о зачете платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору является ненадлежащим способом защиты прав, который не приведет к восстановлению каких- либо прав истца.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 316 ГК РФ если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев либо существа обязательства, исполнение по денежному обязательству об уплате безналичных денежных средств должно быть произведено в месте нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора (получателя средств), если иное не предусмотрено законом.

При этом моментом исполнения денежного обязательства является зачисление денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора, либо банка, который является кредитором (пункт 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении»).

Ответчиком в качестве доказательств оплаты в спорном периоде представлены копии платежных поручений на перечисление в безналичной форме: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 17 000 рублей; № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 16 551 рубль; № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 16 551 рубль; № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 17 500 рублей; № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 17 000 рублей, где получателем средств значится АКБ «Енисей» (ПАО), а не АКБ «Держава».

Указанные платежи истцу не поступили. Каких-либо соглашений о переводе, направляемых в безналичной форме денежных средств по кредитному договору АКБ «Держава» посредством АКБ «Енисей» (ПАО) с заемщиком не заключалось, уведомлений или дополнении Кредитного договора, позволяющих платить Заемщику по иным реквизитам не совершалось.

В своих возражениях представитель Г.В.А. указывает, что о необходимости совершения платежей именно через АКБ «Енисей» Г.В.А. был извещен в письменном виде непосредственно от АКБ «Держава».

Как следует из пояснений стороны истца, ошибка заемщика состояла в том, что если по январь 2017 года Г.В.А. вносил оплату в филиал АКБ «Енисей» (ПАО) в кредитно-кассовом офисе «Самара» в наличной форме, то после того как АКБ «Енисей» (ПАО) перестал осуществлять операции в связи с отзывом лицензии, переводы в безналичной форме Заемщик стал осуществлять не по имеющимся у него реквизитам АКБ «Держава» для безналичных платежей (см. уведомление АКБ «Держава» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), а по реквизитам АКБ «Енисей» (ПАО). Тем самым Заемщик допустил грубую неосторожность, не удостоверившись в правильности заполнения банковских реквизитов.

Доказательств того, что Г.В.А. обращался с соответствующими запросами к истцу и ему в предоставлении информации было отказано в материалы дела не представлено.

Таким образом, оплата Г.В.А. денежных средств иному лицу не является надлежащим исполнение обязательств перед кредитором.

Так же Г.В.А. заявлено требование об обязании АКБ «Держава» (ПАО) исключить его из реестра недобросовестных кредиторов.

Как установлено ст. 12 ГК РФ, одним из способов защиты гражданских прав является защита путем присуждения к исполнению обязанности в натуре.

При этом, при решении вопроса о применении указанного способа защиты суд обязан определить порядок, механизм-, сроки исполнения обязательств в натуре, выяснить возможность реального исполнения принятых им решений исходя из положений Федерального закона «Об исполнительном производстве» и возможности реальной защиты оспариваемых или нарушенных прав сторон при выборе в данном конкретном случае такого способа защиты права, как присуждение к исполнению обязанности в натуре.

Между тем, заявляя исковые требования, Г.В.А. не указал, кто является держателем «реестра недобросовестных кредиторов», какая именно информация негативного характера относительно заемщика содержится в бюро кредитных историй или ином реестре, какие именно банки отказали в предоставлении кредита и на каком основании.

Кроме того, учитывая, что кредитные обязательства Г.В.А. перед банком выполнял несвоевременно, оснований для удовлетворения требований Г.В.А. об исключении его из реестра недобросовестных заемщиков, не имеется. Так же, как следует из кредитных историй Г.В.А., просрочки платежей имели место и в иные периоды, в связи с чем в них отражены соответствующие сведения.

Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

На основании п.1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 3.1 ФЗ РФ от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

На основании ст. 51 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю (п.4 ст.350 ГК РФ).

На основании ст. 56 ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральном законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Таким образом, требования об обращении взыскания на имущество, принадлежащее ответчику – 1-комнатная квартира, назначение: жилое, общая площадь 32,6 кв.м., адрес объекта: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, для направления вырученных от реализации денежных средств на погашение задолженности ответчика перед истцом подлежат удовлетворению.

При определении начальной продажной стоимости вышеуказанной квартиры, суд исходит из рыночной стоимости жилого помещения, определенной отчетом об оценки № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым рыночная стоимость составляет 1 520 000 рублей, то есть начальная продажная цена имущества составляет 1 216 000 рублей.

Доводы представителя ответчика Г.В.А., о том, что требования истца не подлежат удовлетворению, суд считает несостоятельными, опровергающимися материалами дела, доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере 21 361 рубль, уплаченная при подаче искового заявления в суд.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Акционерный коммерческий банк» «Держава» к Г.В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Г.В.А. задолженность по кредитному договору № КИ-С-П 1/54/2014-2574 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 357 064 рубля 53 копейки, в том числе: основной долг в размере 848 124 рубля 66 копеек; неустойку за просрочку возврата суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 417 054 рубля 79 копеек; неустойку за просрочку возврата процентов за пользование займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 885 рублей 08 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: однокомнатная квартира, назначение: жилое, общая площадь 32,6 кв.м., адрес объекта: <адрес>, кадастровый №, определить способ и порядок реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества 1 216 000 рублей.

Взыскать с Г.В.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 361 рубль.

В удовлетворении встречного искового заявления Г.В.А. к ПАО «Акционерный коммерческий банк» «Держава» об обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору, зачислении платежей и исключении из реестра недобросовестных кредиторов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд <адрес> в течении месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ С.О.А.

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи _________________________________

Наименование должности

уполномоченного работника аппарата

федерального суда общей юрисдикции

секретарь судебного заседания М.М.К.

(Инициалы, фамилия)

«___» __________________________20 ____ г.