Решение № 2-1810/2019 2-1810/2019~М-1159/2019 М-1159/2019 от 23 апреля 2019 г. по делу № 2-1810/2019

дело № 2-1810/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 апреля 2019 года <адрес>

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдуллина Р.В.,

при секретаре Сайсановой В.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей по доверенности № от №.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключен кредитный договор.

ПАО «Банк УРАЛСИБ» выдал заемщику, требуемый кредит в сумме <данные изъяты> руб. со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между сторонами было заключено кредитное соглашение, условия которого изложены в предложении на заключение кредита.

При оформлении кредита, ей сообщили, что обязательным условием предоставления кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Она заключила договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. на срок с ДД.ММ.ГГГГ., с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» вручена претензия о возврате суммы страховой премии и расторжении договора страхования.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ. АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» отказало в возврате суммы страховой премии, ввиду того, что договором страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. не предусмотрен возврат уплаченной Страхователем премии (страхового взноса).

Считает, действия ответчика незаконными.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. полностью погашена досрочно, однако часть страховой премии не была возвращена.

Поскольку кредит был досрочно погашен, соответственно полностью исчезают страхуемые риски - сумма/процент возвращены банку, угроза невыплаты отсутствует.

Таким образом, она исполнила свои обязательства по кредитному, следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком. А в данном случае, так кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю.

Обязательства сторон по кредитному договору, а, следовательно, и по договору страхования прекратились надлежащим исполнением, поскольку договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. является одним из способов обеспечения обязательств по кредитному договору и связан с его исполнением и гением.

При таких обстоятельствах при досрочном прекращении договора страхования имеет право досрочное расторжение договора страхования и получения страховой премии за не наступивший период страхования.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика: страховую премию за неиспользованный период в размере <данные изъяты>., судебные расходы за услуги представителя в размере <данные изъяты>., штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы.

Истец и представитель истца в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Представлено ходатайство о рассмотрении дела без истца и его представителя.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве на иск, просила отказать в удовлетворении.

Третье лицо на судебное заседание не явилось, надлежаще извещен. Представило ходатайство о рассмотрении дела без участия третьего лица.

Исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, выслушав участника процесса, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу норм статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Банк «Уралсиб» был заключен кредитный договор. В этот же день между истцом и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита» № от ДД.ММ.ГГГГ., с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Истцом обязательства по возврату долга выполнены досрочно.

В связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с письменным требованием о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования в размере <данные изъяты> руб., на что был дан ответ об отказе от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводу, что досрочное погашение кредита по условиям договора не является основанием прекращения договора страхования и выплаты части страховой премии.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как видно из полиса страхования, порядок прекращения договора страхования определяется в соответствии с Условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Пунктом 17 Условий указано, что договор страхования прекращается в случаях: истечения срока действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств по договору страхования по одному из страховых случаев, указанных на лицевой стороне полиса (смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 и 2 групп).

Если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования (пункт 17.3 Условий).

П. 17.3 Условий договора, не применим к данному случаю, поскольку риск наступления смерти или причинения вреда здоровью продолжает существовать.

Согласно п. 17.4 Условий договора, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 17.5. настоящих Условий, договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении Страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

Согласно п. 17.5 Условий договора, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя, предъявленному в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя о досрочном прекращении договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 5 (пятого) рабочего дня с даты заключения договора страхования. В этом случае Страхователю производится возврат уплаченной страховой премии наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления Страхователя на досрочное прекращение договора страхования. Страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Сведений о том, что истец обращалась к страховой компании с заявлением о расторжении договора в течение пяти рабочих дней, с даты заключения договора суду не представлено.

Из приведенных положений Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она определяется Приложением № к страховому полису, а не кредитным договором; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно п. 4 Условий договора страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является Страхователь (Застрахованное лицо). В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя (Застрахованного лица).

Договор страхования заключен на случай наступления в период его действия смерти застрахованного лица или причинения вреда здоровью, повлекшее установление инвалидности I или II группы. Страховая сумма определяется страховым полисом, в приложении № которого страховая сумма определена на весь период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем назначена истец ФИО2 и ее наследники, банк не назначался получателем выплаты. При таких обстоятельствах нельзя признать, что вероятность наступления страхового риска отпала и страховая сумма равна нулю. В случае наступления страхового риска выгодоприобретателю будет выплачено страховое возмещение.

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Таких условий договором не предусмотрено, доказательств этому суду не представлено. Как не представлено доказательств того, что заключение договора о выдаче кредита обусловлено страхованием жизни и здоровья истца и что договор страхования прекращается полным погашением кредита. Данный довод истца основан на неверном толковании норм закона, положений заключенных договоров кредита и страхования.

На данное заявление страховая компания ответил истцу отказом, мотивируя его тем, что истцом добровольно заключался договор страхования и что согласно условиям страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику часть страховой премии возврату не подлежит.

Оценив представленные доказательства в их совокупности с фактическими обстоятельствами дела, суд отказывает в требовании истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период времени действия договора страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с ее волей и в ее интересах, истица не лишена была возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить договор с иной кредитной организацией, при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, договором страхования иное не предусмотрено.

Кроме того, факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, поскольку нарушение ответчиком ее прав, как потребителя, не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья Р.В. Абдуллин