Решение № 2-4895/2024 2-4895/2024~М-2748/2024 М-2748/2024 от 1 мая 2024 г. по делу № 2-4895/2024

УИД 16RS0042-03-2024-003008-20

дело №2-4895/2024


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

(заочное)

2 мая 2024 года г. Набережные Челны

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Шишкина Е.М.,

при секретаре Борисовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора личного страхования, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о расторжении договора личного страхования, взыскании денежных средств, указав в обоснование, что ... истец заключил с АО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор №.... Сумма кредита составила 1 324 500 рублей под процентной ставкой в 13,49% годовых на срок пользования 60 месяцев.

... года истец заключил договор личного страхования №... с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по которому оплатил плату за личное страхование в размере в размере 309 774 рубля 06 копеек.

Кроме того, ... истец заключил договор личного страхования №... с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по которому оплатил плату за личное страхование в размере в размере 14 360 рублей 23 копейки также посредством списания суммы с расчётного счёта.

Страховая премия была оплачена посредством списания с открытого ссудного счёта данной суммы, включённой в сумму займа, банком в пользу страховщика.

... года кредитные обязательства перед банком были исполнены досрочно в полном объёме, согласно справке ....

Истец полагает, что имеет право на возврат части страховых премий.

Истец просит расторгнуть договор личного страхования №... от ..., взыскать с ответчика в пользу истца сумму платы за личное страхование по договору личного страхования №... от ... в размере 250 521 рубль 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 23 700 рублей, почтовые расходы в размере 377 рублей 50 копеек.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствии истца и его представителя, не возражал против вынесения заочного решения по делу.

Представитель ответчика ООО «Альфастрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представители третьих лиц АО «Альфа-Банк», Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ..., АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 9.10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющею права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ... между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита №....

На основании пункта 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту на дату заключения договора при наличие заключенного договора страхования составила 13,49% годовых.

В отсутствии заключения договора страхования либо при его расторжении процентная ставка составляла 26,49% годовых.

... между ООО «Альфастрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L0302/541/00398421/1 (программа 1.6.7) со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

По договору страхования застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть ВС»); «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статья 81 Трудового кодекса РФ» (риск «Потеря работы»).

Общая страховая премия по договору страхования установлена в размере 309 774 рубля 06 копеек, страховая сумма по договору страхования установлена в размере 1 324 500 рублей 00 копеек.

... года между ООО «Альфастрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья №... (Программа 1.04) со сроком страхования 13 месяцев.

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 1 324 500 рублей 00 копеек.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»)»; «Установление Застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность»).

В соответствии с условиями договора страхования страховая премия установлена в размере 14 360 рублей 23 копейки.

Согласно справке, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность ФИО1 по кредитному договору была полностью погашена ....

Заключая договор страхования, истец предполагал получение кредита с пониженной процентной ставкой и в случае его досрочного погашения полагал, что обладает правом на возврат части страховой премии пропорционально сокращенному первоначальному сроку погашения кредита, установленного при его заключении.

... ФИО1 направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования №L0302/541/00398421/1 в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, которым просил вернуть страховую премию за вычетом ее части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в сумме 250 521 рубль 48 копеек.

... ФИО1 направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию о расторжении договора страхования №L0302/541/00398421/1 в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, которым просил вернуть страховую премию за вычетом ее части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в сумме 250 521 рубль 48 копеек.

Письмом от ... ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ФИО1 в удовлетворении претензии.

Поскольку истец реализовал свое право на односторонний отказ от договора, договор считается расторгнутым ..., а потому оснований для удовлетворения данного требования не имеется.

ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - финансовый уполномоченный) с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора личного страхования №... в размере 250 521 рубль 48 копеек.

Решением финансового уполномоченного № У-24-8939/5010-004 от ... в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

При таких обстоятельствах, суд, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах обстоятельств, приведенных в обоснование заявленных требований, полагает, что требование истца о взыскании с ответчика части страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования.

Частью 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена обязанность страховщика возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Заявление о расторжении договора истец направил ..., которое вручено ответчику .... При таких обстоятельствах истцу подлежит возврату страховая премия пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с чем требования иска о взыскании страховой премии в размере 250 521 рубль 48 копеек подлежат удовлетворению.

Поскольку требования истца о возврате части страховой премии не были удовлетворены ответчиком в установленный законом срок, нарушение прав истца со стороны ответчика нашло свое подтверждение в судебном заседании, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии со статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя(исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке ответчиком на основании статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ООО «Альфастрахование-Жизнь», в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца в размере 127 760 рублей 74 копейки.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 этого кодекса (часть 1).

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Заявителем представлены документы, подтверждающие расходы на оказание юридических услуг, в размере 23 700 рублей.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определениях от ... N 382-О-О, от ... N 361-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Учитывая характер оказанных юридических услуг, характер спора и категорию дела, суд приходит к выводу о соразмерности юридических услуг в размере 23 700 рублей, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 377 рублей 50 копеек.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет муниципального образования ... в размере 6 005 рублей 21 копейка.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора личного страхования, взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН ... ИНН ...) в пользу ФИО1 (паспорт ... ...) денежные средства в размере 250 521 рубль 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 127 760 рублей 74 копейки, почтовые расходы в размере 377 рублей 50 копеек, расходы на оплату юридических услуг в размере 23 700 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в бюджет муниципального образования ... в размере 6 005 рублей 21 копейка.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Е.М. Шишкин