Решение № 2-1-6894/2020 2-6894/2020 2-6894/2020~М-5975/2020 М-5975/2020 от 17 сентября 2020 г. по делу № 2-1-6894/2020

Дело № 2-1-6894/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калужский районный суд Калужской области в составе

председательствующего судьи Фоломеевой Е.Ю.,

при секретаре Чекаловой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 17 сентября 2020 года

гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику, просила обязать признать недействительным пункт 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и пункт 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ней и ответчиком, в части увеличения процентной ставки, взыскать соответчика компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей и расходы на оплату нотариальных услуг в сумме 1700 рублей, указав в обоснование, что при заключении кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчиком применены дискриминационные условия предоставления кредита, выразившиеся в том, что разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика является дискриминационной, вынуждающей заемщика приобрести услугу личного страхования; истцу не было предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им компанией.

Истец ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в суд не явилась, в тексте искового заявления изложено ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в суд не явился, в представленном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Из содержания иска и материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на индивидуальных условиях № №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 390 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 11,99%. Из содержания раздела 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных истцом, следует, что указанная процентная ставка применяется к заемщику, который подал в банк заявление для участия в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». При этом в пункте 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик подтверждает, что до момента подписания индивидуальных условий до него была доведена информация о возможности получения в Банке кредита без участия в программе финансовой защиты и о том, что участие заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа Банка в выдаче кредита. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты заемщик выразил, подав в банк соответствующее заявление.

Согласно подпункту 4.3.3 индивидуальных условий процентная ставка, действующая в отношении заемщик, увеличивается на 5 процентных пунктов годовых на 7 календарный день с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в день заключения кредитного договора было подписано согласие на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случая дожития до события потери работы, в тексте которой содержится разъяснение, что участие в программе страхования является добровольным и необязательным, участие или неучастие в программе страхования не является условием выдачи банком потребительского кредита, неучастие заемщика в программе страхования не является основанием для отказа банка в выдаче потребительского кредита. Согласно содержанию Заявления на участие в программе страхования, истец является застрахованным лицом, страхователем является Банк, страховщиком ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на индивидуальных условиях № PIL19040402794458, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 475 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 11,99%. Указанная процентная ставка применяется к заемщику, который подал в банк заявление для участия в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». При этом в подпункте «е» раздела 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных истцом, указано, что заемщик подтверждает, что до момента подписания индивидуальных условий до него была доверена информация о возможности получения в Банке кредита без участия в программе финансовой защиты и о том, что участие заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа Банка в выдаче кредита. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты заемщик выразил, подав в банк соответствующее заявление.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в день заключения кредитного договора было подписано согласие на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случая дожития до события потери работы, в тексте которой содержится разъяснение, что участие в программе страхования является добровольным и необязательным, участие или неучастие в программе страхования не является условием выдачи банком потребительского кредита, неучастие заемщика в программе страхования не является основанием для отказа банка в выдаче потребительского кредита. Согласно содержанию Заявления на участие в программе страхования, истец является застрахованным лицом, страхователем является Банк, страховщиком ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Истцом в материалы дела представлена копия заявления от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного ответчику, из содержания которого усматривается, что ФИО1 просит признать недействительными пункты 4 кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ и направить заверенные надлежащим образом копии заявления на предоставление потребительского кредита и кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответ на данную претензию в материалах дела отсутствует.

Установленные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела и не оспорены сторонами.

Согласно статье 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Исходя из пункта 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Материалами дела опровергается, что ответчик обусловил получение ФИО1 кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, поскольку сам текст договора не содержит условий, ограничивающих права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размер страховой суммы.

Страхование заемщика, являющееся допустимым способом обеспечения обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. Собственноручно подписывая индивидуальные условия договоров потребительского кредита, согласие на участие в программе страхования заемщик тем самым согласился на заключение договора страхования, несмотря на содержащиеся в индивидуальных условиях и согласии разъяснения, что страхование не является обязательным, предоставление Банком кредита не зависит от участия в программе страхования.

Сведений о том, что истец была лишена права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, в материалы дела не представлено.

Сам по себе факт того, что условия кредитного договора позволяет заемщику выбрать иной вариант кредитования с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,99% годовых при отсутствии личного страхования, не свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора истец вынуждена была приобрести услугу личного страхования.

Содержание согласия на участие в программе страхования также свидетельствует о том, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора личного страхования с оплатой страховой премии по указанному договору за счет средств предоставленного кредита. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием (11,99%) и без страхования (16,99%), по мнению суда, являлась разумной.

Разница в размере процентной ставки между получением кредита без заключения договора страхования и с заключением договора страхования отражает повышенные риски банка в связи с возможностью неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заемщика страхования жизни и здоровья по сравнению с наличием такового и, как указано выше, является разумной, такие условия, предлагаемые банком, не могут быть признаны дискриминационными и нарушающими права потребителя

Выбрав из предложенных вариантов кредитования по своему усмотрению вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья по более низкой процентной ставке и подписав индивидуальные условия потребительского кредита, истец согласилась с размером процентной ставки и порядком ее определения по кредиту, предусмотренной для данной программы кредитования, а также с наличием у банка права на изменение процентной ставки в случае отсутствия страхования жизни и здоровья.

Банк, действуя добросовестно, своевременно предоставил истцу как гражданину-потребителю всю информацию о вариантах предоставления.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что доказательств, свидетельствующих о нарушении прав истца, о которых заявлено в иске, в материалы дела не представлено.

Доказательств тому, что при заключении кредитного договора истице не предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Калужский районный суд Калужской области.

Председательствующий Е.Ю. Фоломеева

Мотивированное решение составлено 25 сентября 2020 года.