Решение № 2-218/2024 2-218/2024~М-120/2024 М-120/2024 от 14 апреля 2024 г. по делу № 2-218/2024

№ 2-218(1)/2024

64RS0028-01-2024-000311-90


решение

Именем Российской Федерации

15 апреля 2024 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Остапенко Н.В.,

при секретаре Солдатовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требование мотивировано тем, что <Данные изъяты> между банком и ФИО1 заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг. В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в Мобильный банк/«ВТБ-Онлайн»/(Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет. Банком в адрес ответчика по Системе «Мобильный банк» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Ответчик <Данные изъяты> произвел вход в систему «Мобильный банк» и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептировал) получение кредита в размере 528 967 руб. путем отклика на предложения банка и принятия условий кредитования. Таким образом, <Данные изъяты> банк и ФИО1 заключили кредитный договор № <Данные изъяты> от <Данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 528 967 руб. под 8,9 % годовых на срок по <Данные изъяты>. Банк исполнил свои обязательства по договору и перечислил денежные средства в указанной сумме. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита. С сентября <Данные изъяты> года платежи не производились, в связи с чем, по состоянию на <Данные изъяты> общая сумма задолженности по кредитному договору составила 538 500,13 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ истец снижает штрафные санкции на 90 %, в связи с чем, по состоянию на <Данные изъяты> общая сумма задолженности по кредитному договору составила 523 175,90 руб., из которых: 479 342,23 руб. – основной долг, 42 130,98 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 685,89 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1016,80 руб. – пени по просроченному долгу. Иск о взыскании задолженности был направлен в <Данные изъяты>, который <Данные изъяты> был возвращен в связи с неподсудностью. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № <Данные изъяты> от <Данные изъяты>, по состоянию на <Данные изъяты> в общей сумме 523 175,90 руб.

Истец Банк ВТБ (ПАО) и ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещены, представитель банка и ответчик в суд не явились, представитель банка просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 10).

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что <Данные изъяты> между банком и ФИО1 заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ.

Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по счету; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банк ВТБ 24 (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/счетам, открытым на его имя в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильный банк, устройств самообслуживания; направлять пароль на мобильный телефон для получения информации Банка, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления; выдать ему УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО).

Заполнив и подписав данное заявление, ФИО1 заявил о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции: Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО) (далее – Правила), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО), подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, подтвердил получение УНК, и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 159-160).

Согласно п. 1.5, 1.5.1 Правил договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - ДБО) заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания клиента путем подписания клиентом в офисе банка на бумажном носителе в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, заявления по форме, установленной банком. При подписании заявления клиент присоединяется к настоящим Правилам в целом в рамках договора комплексного обслуживания. Договор ДБО считается заключенным с даты принятия банком заявления. В момент заключения договора ДБО в офисе банка клиенту сообщается уникальный номер клиента (УНК) и временный пароль. Временный пароль предоставляется клиенту путем направления sms-сообщения на доверенный номер телефона.

При наличии между сторонами соглашения, предусматривающего электронный документооборот между сторонами с использованием электронной подписи в соответствии с законодательством Российской Федерации, заявление может быть оформлено и передано в банк в форме электронного документа в ВТБ-Онлайн через сайт https://online.vtb.ru с использованием УНК, временного пароля и SMS-кода, Клиент с использованием карты и УС получает УНК на чеке УС, регистрирует доверенный номер телефона. Временный пароль и SMS-код направляются клиенту банком на доверенный номер телефона. Договор ДБО считается заключенным с даты предоставления банком клиенту доступа к ВТБ-Онлайн.

В соответствии с п. 3.1.1, 3.3.9, 3.3.10 Правил доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО.

Протоколы работы систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной идентификации, аутентификации клиента, о создании электронного документа, о подписании электронного документа клиентом с использованием средства подтверждения и о передаче их в банк, а также результаты сравнения Хеш-сумм электронных документов, переданных клиентом банку по технологии Безбумажный офис, зафиксированных в протоколах работы Системы «TSC Paperless FrontOffice New Frontier Group», и Хеш-сумм документов, загруженных для сравнения в Систему «TSC Paperless FrontOffice New Frontier Group», являются достаточным доказательством и могут использоваться банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Ссистемы ДБО, а также целостности (неизменности) электронного документа соответственно.

Распоряжения/заявления п/у в виде электронных документов, направленные банком клиенту с использованием Систем ДБО, подписываются простой электронной подписью уполномоченного лица банка.

В силу положений п. 5.1, 5.2, 5.4 Правил стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается сторонами созданным и переданным клиентом для использования в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном договором ДБО; подписан ПЭП клиента; имеется положительный результат проверки ПЭП банком. При положительном результате проверки банком ПЭП клиента распоряжение о проведении операции/заявления п/у, содержащееся в электронном документе, исполняется банком в порядке, установленном п. 3.4 данных Правил.

Подписание электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения (за исключением использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в электронном документе осуществляется банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения (за исключением использования Passcode), указанным клиентом в системе ДБО для аутентификации и подписания электронного документа, а также по зафиксированным в системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам электронного документа, подписанного клиентом.

В случае использования в качестве средства подтверждения Passcode, для создания ПЭП применяется сочетание следующих уникальных параметров: идентификатор клиента в мобильном приложении (соответствует Мобильному устройству, на котором установлено Мобильное приложение, и УНК), созданный при назначении клиентом Passcode; одноразовый пароль (One Time Passcode), генерация которого выполняется в случае успешной проверки банком идентификатора клиента в мобильном приложении.

Положительный результат проверки банком вышеуказанных параметров подтверждает подлинность ПЭП клиента в электронном документе.

Согласно п. 8.3 Правил клиент, присоединившийся к Правилам ДБО имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.

При заключении кредитного договора электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения, которым является: sms-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа в интернет-банк), sms-код/Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа с Мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).

Из содержания п. 6.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся приложением к Правилам, в случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные электронные документы, в случае согласия с которыми, клиент подписывает их ПЭП способом, указанным в п. 8.3 Правил. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием.

При этом под простой электронной подписью (ПЭП) понимается электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в системе ДБО, соответствующая требованиям законодательства, и используемая для определения лица, подписавшего электронный документ (л.д. 73-93).

Как следует из искового заявления и подтверждается материалами дела, в связи с поданным ФИО1 заявлением, ему был предоставлен доступ в Мобильный банк/«ВТБ-Онлайн»/(Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет № <Данные изъяты> (л.д. 159-160).

Ответчик <Данные изъяты> произвел вход в систему «Мобильный банк» и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептировал) получение кредита в размере 528 967 руб. путем отклика на предложения банка и принятия условий кредитования (л.д.23, 97-101).

Таким образом, <Данные изъяты> банк и ФИО1 заключили кредитный договор № <Данные изъяты> от <Данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 528 967 руб. под 8,9 % годовых на срок по <Данные изъяты>.

Согласно Индивидуальных условий указанного кредитного договора (л.д. 58-62) Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере на потребительские нужды, на срок 84 месяца по <Данные изъяты>, 8,9 % годовых с установлением размера ежемесячного платежа в сумме 8 483,77 руб., размер последнего платежа составляет 8 635,67 руб. (п. 4,6)

Из содержания Индивидуальных условий также следует, что предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии ему банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания (п. 9).

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 процентов на сумму неисполненных обязательств на каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредитов за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12).

Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № <Данные изъяты> (п. 17).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком данных условий (п. 19).

Таким образом, судом установлено, что между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № <Данные изъяты> от <Данные изъяты>.

Проверив подлинность ПЭП клиента в электронном документе, Банк исполнил обязательства по договору комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), а именно, открыл ФИО1 банковский счет № <Данные изъяты> на который <Данные изъяты> перечислил денежные средства в сумме 528 967 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 56).

Однако ответчик, воспользовавшись представленными истцом денежными средствами, обязательства по возврату кредитов надлежащим образом не исполнял, своевременно платежи в погашение кредита не производил, в результате чего образовалась задолженность (л.д. 29-56).

Банк <Данные изъяты> направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности, которое осталось не исполненном, и затем направил иск в Ленинский районный суд <Данные изъяты>, который <Данные изъяты> был возвращен в связи с неподсудностью (л.д. 17, 95).

Согласно представленному в дело расчету по состоянию на <Данные изъяты>, общая сумма задолженности по кредитному договору составила 538 500,13 руб. из которых: 479 342,23 руб. – основной долг, 42 130,98 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 10 168,04 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 6 858,88 руб. – пени по просроченному долгу (л.д. 20-21).

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ истцом в добровольном порядке снижена сумма штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени), предусмотренных договорами на 90 % от общей суммы штрафных санкций по каждому кредитному договору.

С учетом сниженного размера неустойки, по состоянию на <Данные изъяты> общая сумма задолженности по кредитному договору составила 523 175,90 руб., из которых: 479 342,23 руб. –основной долг, 42 130,98 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 685,89 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1016,80 руб.- пени по просроченному долгу (л.д. 9).

Представленный истцом расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитных договоров, с учетом снижения суммы штрафных санкций, размер которых соразмерен последствиям нарушения обязательства, ответчиком не оспорен, иного расчета размера задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договорам суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу Банка задолженности по кредитному договору № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> в размере 523 175,90 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 8 432,00 руб. (л.д. 15), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ <Данные изъяты> № <Данные изъяты>, выданный <Данные изъяты> Отделением УФМС России по Саратовской области в Саратовском районе) в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН <Данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> в размере 523 175,90 руб., из которых: 479 342,23 руб. – основной долг, 42 130,98 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 685,89 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 016,80 руб. – пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 432,00 руб., а всего – 531 607,90 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято <Данные изъяты>.

Судья