Решение № 2-843/2019 2-843/2019~М-690/2019 М-690/2019 от 2 июля 2019 г. по делу № 2-843/2019

Дело № 2 – 843/2019 <данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2019 года г.Сатка, Челябинская область

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Крылосовой А.А.,

при секретаре судебного заседания Бастрон К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора №, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 227762 руб. 63 коп., расходов по оплате госпошлины в сумме 11477 руб. 63 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 217865,1 рублей с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга в размере 217865,1 руб. за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу<адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилого дома в размере 357000.00 руб., земельного участка в размере 59000.00 руб.

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 232518.31 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне, месте и времени судебного разбирательства надлежаще извещен, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично.

Выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично исходя из следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 2 указанной статьи к рассматриваемым правоотношениям применимы правила о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 232518.31 руб. под 20,40 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д.23-28). Погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячными платежами в соответствии с графиком, сумма ежемесячного платежа составляет 6362 руб. 41 коп., сумма последнего платежа 6361 руб. 60 коп.

Как усматривается из кредитного договора, неустойка за нарушение срока возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, составляет в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) (л.д.9-12).

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а также согласие на то, что она будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "ВТБ Страхование". Осознает, что она имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ООО СК "ВТБ Страхование" без участия Банка (л.д.16).

Выпиской по счету, расчетом задолженности подтверждается, что заемщик ФИО1 систематически не исполняет обязательства по кредитному договору, допускает просрочки исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, с апреля 2019 года платежи не вносит.

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. установлено, что банком были предъявлены требования о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 227762 рублей 63 коп., из которых: просроченная ссуда 217865 руб. 01 коп., просроченные проценты 4720 руб. 94 коп., проценты по просроченной ссуде 929 руб. 55 коп., неустойка по ссудному договору 3744 руб. 01 коп., неустойка на просроченную ссуду 353 руб. 94 коп., комиссия за смс-информирование 149 руб.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление, в котором кредитор установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору - в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15)

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной, более того, в указанный период заемщику была предоставлена возможность на погашение образовавшейся задолженности.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО "Совкомбанк" о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (таблица % расчета задолженности (неустойка по ссудному договору), л.д. 31) является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка лишь с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Таким образом, подлежат удовлетворению требования Банка в указанной части, согласно следующему расчету:

- неустойка по ссудному договору (то есть на сумму долга, образовавшегося по истечении 30 дней после направления ДД.ММ.ГГГГ досудебного уведомления заемщику) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 5 дней) составит:

209844 рубля 06 копеек (остаток просроченного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) x 0,0198% (ставка неустойки) x 5 дней = 207 рублей 75 копеек.

- неустойка по ссудному договору за период с по ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно представленному Банком расчету (таблица 5, л.д. 31) составит 41 руб.02 коп.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежит неустойка по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 248 руб. 77 копеек.

В связи с изложенным, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору в размере 224267 руб. 30 коп. (217865,1 + 4720,94 + 929,55 + 248,77+353,94+149).

Согласно разъяснениям, указанным в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Из смысла вышеуказанных положений следует, что кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскание с заемщика причитающихся процентов по кредитному договору и неустойки до момента фактического исполнения обязательств.

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 217865,1 рублей с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 217865,1 руб. за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку расчет истцом произведен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30-32).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Предметом залога являются объекты недвижимости - жилой дом и относящийся к нему земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Установлено, что собственником жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу <адрес>, является ФИО1.

Установлено, что требования кредитного договора ответчиком нарушались неоднократно, задолженность не погашена, срок нарушений внесения платежей, согласно представленному расчету задолженности и выписке из лицевого счета, значительно превышает три месяца, сумма задолженности более 5 % от стоимости заложенного имущества.

Следовательно, оснований для отказа в иске в части обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.

Согласно п. 3.1 договора залога от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, оценочная стоимость (залоговая стоимость) жилого дома составляет 357000.00 руб., земельного участка, составляет 59000.00 руб., исходя из чего суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в указанном размере.

Учитывая сумму задолженности заемщика по указанному договору и длительный период просрочки платежей по нему, суд признает данные нарушения существенными и, руководствуясь положениями подпункта 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. В связи с частичным удовлетворением исковых требований (98,46%), суд считает, что в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 11301 руб. 49 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 224267 рублей 30 копеек, из которых: просроченная ссуда 217865 руб. 01 коп., просроченные проценты 4720 руб. 94 коп., проценты по просроченной ссуде 929 руб. 55 коп.. неустойка по ссудному договору 248 руб. 77 коп., неустойка на просроченную ссуду 353 руб. 94 коп., комиссия за смс-информирование 149 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 11301 руб. 49 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 217865,1 рублей с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 217865,1 руб. за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество объект недвижимости - жилой дом, общей площадью 55.9 кв.м., расположенный по <адрес>, кадастровый №, земельный участок, площадью 940 кв.м., категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование - для объектов жилой застройки, расположенный по <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 416000.00 руб. (четыреста шестнадцать тысяч рублей ноль копеек) (залоговая стоимость): а именно: жилого дома в размере 357000.00 руб., земельного участка в размере 59000.00 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Саткинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий / подпись / Крылосова А.А.

Копия верна

Судья Крылосова А.А.

Секретарь Бастрон К.С.

Мотивированная часть решения изготовлена «08» июля 2019 года