Решение № 2-1867/2024 2-334/2025 2-334/2025(2-1867/2024;)~М-1433/2024 М-1433/2024 от 15 апреля 2025 г. по делу № 2-1867/2024

копия

Дело № 2-334/2025 (2-1867/2024)

УИД 32RS0004-01-2024-002414-24


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 апреля 2025 года г. Брянск

Володарский районный суд г. Брянска в составе председательствующего судьи Фещуковой В.В., при секретаре Барановой В.И., с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора №.... от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно, что от его имени на основании заявления -анкеты был заключен кредитный договор №.... от ДД.ММ.ГГГГ посредством проставления электронной подписи. Данный кредитный договор истцом никогда не заключался и не подписывался, за оформлением кредита истец в Банк ВТБ не обращалась, своего волеизъявления и согласия на его заключение никогда не давала, никаких письменных договоров с Банк ВТБ (ПАО) не заключала, заявлений о выдаче кредита не подписывала, какие-либо денежные средства истец от ответчика не получала и не распоряжалась ими. Денежные средства зачислены ему Банком и сняты в <адрес> через банкомат в этот же день. По данному факту обратился в правоохранительные органы.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, проси суд признать договор не заключенным и освободить от имеющейся задолженности.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2, в судебном заседании в удовлетворении иска просил отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 на основании заявления ФИО1 заключен Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц путем присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В рамках Договора комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) истцу открыт мастер-счет №...., предоставлен доступ в мобильное приложение Системы "ВТБ-Онлайн".

Пунктом 1.3 Заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания предусмотрено клиенту банка право доступа к ВТБ-Онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО).

В силу п. 1.3.1, 1.3.3 Заявления ФИО1 просил предоставить ему право доступа к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на его имя в банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, а также просил выдать уникальный номер клиента (далее - УНК) и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц.

В п. 1.3.2 Заявления ФИО1 просил направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, СМС-коды, сообщения в рамках СМС-пакета "Базовый" на мобильный телефон клиента, указанный в разделе "Контактная информация" настоящего заявления. Вместе с тем, поле "Мобильный телефон" раздела "Контактная информация" в Заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания не заполнено, указан только рабочий телефонный №.....

В пользовании ФИО1 имеется телефонный №.....

Как следует детализации по №.... и системного протокола от ДД.ММ.ГГГГ посредством личного кабинета истца на сотовый номер истца направлен код подтверждения номера для оформления заявки на дебетовую карту ВТБ, далее направлен код для смены пароля в ВТБ Онлайн с предупреждением. Запрошено восстановление пароля для доступа в ВТБ Онлайн, направлен код для входы с предупреждением, после чего запрошено подтверждение согласия на обработку персональных данных для рассмотрения кредитной заявки. На телефонный номер истца направлено сообщение об одобрении кредитного договора, о поступлении денежных средств, о списании денежных средств со счета истца.

В результате указанных действий ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 в Банке ВТБ (ПАО) в электронном виде оформлен кредитный договор №.... в соответствии с которым истцу предоставлены денежные средства в размере 575 000 рублей на срок 60 месяцев ДД.ММ.ГГГГ с обязательством оплаты процентов в размере 21,20% годовых, путем внесении ежемесячного платежа 01 числа каждого месяца в размере 15 620, 44 руб., последний платеж 1 306,53 руб.

Из выписки по счету следует, что с указанного счета ДД.ММ.ГГГГ через банкомат <адрес>, Республики Татарстан осуществлено снятие денежных средств в размере 145 000 руб., 180 000 руб., 165 000 руб., 85 000 руб.

Постановлением начальника отделения следственного отдела (по обслуживанию территории <адрес>) СУ МУ МВД России <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. "в, г" ч. 3 ст. 158 УК РФ по факту получения кредита на сумму 575 000 рублей.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Как следует из системного протокола, представленного ответчиком в подтверждение заключения договора ДД.ММ.ГГГГ в 15:22:20 на телефонный номер истца поступило СМС -сообщение с кодом подтверждения номера для оформления заявки на дебетовую карту; 15:48:47 поступил код для смены пароля в ВТБ-Онлайн, запрос о восстановлении пароля; 16:13:43 поступил код для входа в ВТБ-Онлайн: 16:29:30 сообщение о направлении кода для подтверждения электронных документов об одобрении кредита с указанием лимита кредитования: 16:33:27 сообщение о направлении кода для подтверждения электронных документов об одобрении кредита с указанием лимита кредитования; 16:33:46 сообщение о перечислении денежных средств; 16:36:08 сообщение о перечислении денежных средств на счет; 17:13:28 направлен код для входа в входа в ВТБ-Онлайн; 17:16:49, 17:34:00, 17:37:16, 17:40:10 сообщение о снятии денежных средств в банкомате <адрес>, Республики Татарстан.

Согласно п. 1.5 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), аутентификация - это процедура проверки принадлежности физическому лицу предъявленного им идентификатора (подтверждение подлинности).

Под идентификатором понимается число, слово, комбинация цифр и/ или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета); выбор идентификатора зависит от канала доступа.

К средствам подтверждения относятся электронное / иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом простой электронной подписью распоряжений / заявлений, сформированных с использованием системы ДБО, в том числе посредством мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Средством подтверждения являются, в том числе, ПИН-код, SMS/Push-коды.

Из пояснения представителя Банка ВТБ (ПАО) следует, что денежные средства в <адрес> снимались по токену с использованием приложения МИР ПЭЙ на мобильном телефоне.

Из указанных доказательств следует, что все СМС-сообщения от Банка ВТБ (ПАО), содержащие коды для оформления заявок на заключение договора, подписание индивидуальных условий кредитного договора, код для получения доступа к счету №.... были направлены на телефонный номер истца, к которому в указанный момент была подключена переадресация СМС-сообщений на иной номер, то есть сведений об указанных СМС-сообщениях от банка об осуществляемых операциях у истца не имелось, указанные распоряжения истцом не осуществлялись.

Указанные обстоятельства заключения кредитного договора, а также снятие средств в другом регионе, свидетельствуют об отсутствии у ФИО1 волеизъявления на заключение кредитного договора.

Между тем, Банк, направляя по номеру телефона коды подтверждения для заключения кредитного договора не убедился в том, что указанный договор посредством электронной подписи заключается именно ФИО1, не запросил дополнительные данные для идентификации истца, а также не убедился в том, что именно ФИО3 ознакомился с условиями договора, не убедился в том, что денежными средствами распоряжается ФИО3, учитывая, что транзакции по снятию денежных средств совершены в течение 30 минут после одобрения кредита, в другом регионе.

Банк, действуя с должной степенью заботливостью и осмотрительности, учитывая применяемые способы дистанционного банковского обслуживания, когда решение вопроса о распоряжении предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами определяется достоверной идентификацией заемщика, учитывая промежуток времени в течение которого осуществлены транзакций и, за который они совершаются, снятие наличных денежных средств в другом городе, должен был убедиться, что денежные средства действительно перечисляются по воле заемщика, и при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента обязан был приостановить исполнение распоряжения о совершении такой операции (п. 5.1 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе").

Между тем, таких действий Банком ВТБ (ПАО) произведено не было.

Установленные по делу обстоятельства, с учетом последующего поведения ФИО1 обращения в банк и в правоохранительные органы, свидетельствуют об отсутствии волеизъявления истца на оформление кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО), и заключении спорного договора с Банком ВТБ (ПАО) третьими лицами, в связи с чем решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об удовлетворении исковых требований о признании договора незаключенным.

Поскольку незаключенный договор не порождает для его сторон каких-либо прав и обязанностей. В этой связи, правовым последствием признания договора незаключенным является отсутствие обязательственных отношений между сторонами по указанному договору, суд находит исковые требования истца о признании у нее отсутствующими обязательств по договору №.... от ДД.ММ.ГГГГ обоснованными.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, удовлетворить.

Признать договора потребительского кредита №.... от ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 незаключенным.

Признать отсутствующим у ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита №.... от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано сторонами в Брянский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Володарский районный суд <адрес> со дня вынесения мотивированного решения.

Судья подпись Фещукова В.В.

Копия верна:

Судья Фещукова В.В.

Секретарь судебного заседания Баранова В.И.

Резолютивная часть решения суда оглашена ДД.ММ.ГГГГ.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.