Решение № 2-2786/2024 2-2786/2024~М-2705/2024 М-2705/2024 от 26 декабря 2024 г. по делу № 2-2786/2024

73RS0013-01-2024-005738-93

Дело №2-2786/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2024 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд <адрес> в составе судьи Котельниковой С.А., при секретаре Суворове Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие», обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие»), в обоснование требований указав, что 10.05.2023 между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №57756932-ДО-САР-23, согласно которому банк представил денежные средства в размере 2793188 руб. под 8,5 % годовых. При оформлении кредитного договора обязательным условием оформления кредитного договора было заключение договора страхования. Согласно выписке по счету потребителя были списаны денежные средства в размере 561181 руб. Полагает, что данные денежные средства подлежат возврату ответчиком, поскольку до потребителя надлежащим образом не была доведена информация о возможности реализовать свое право на получение кредита без получения дополнительной услуги по страхованию.

Просит суд взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу истца убытки в размере 516181 руб. в счет возврата уплаченной суммы, 62387,19 руб. в счет возврата процентов, 103910,26 руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 10000 руб. в счет компенсации морального вреда, почтовые расходы, штраф, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с (ДАТА), начисляемые на сумму 516181 руб., исходя из ключевой ставки Банка России по дату фактического исполнения решения суда.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах жизнь» (далее – ООО СК «Росгосстрах жизнь»), в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ПАО Сбербанк, АО «Альфа-Банк», АО «Яндекс Банк», а также к участию в деле привлечен финансовый управляющий имуществом ФИО1 – Г. А.А.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Ранее участвуя в судебном заседании пояснил, что исковые требования поддерживает в полном объеме, настаивал на их удовлетворения.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представил в суд возражения на исковое заявление, из которых следует, что исковые требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению. Кредитный договора заключен в соответствии с нормами действующего законодательства, при выборе продукта и оформлении кредитной документации заемщик осознано и добровольно выбрал вариант кредитования, по которому устанавливалась более низкая ставка за пользование кредитов, но при этом предполагалось наличие обеспечения обязательств по кредиту. (ДАТА) клиент в сайте банка оформил заявку с целью оформления кредита наличными, при этом заявление предусматривает отдельную строку, выражающую отсутствие согласия заемщика на получение дополнительной услуги и согласие на получение кредита с процентной ставкой 22,1% годовых, данная строка осталась пустой.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах жизнь» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представил в суд возражения на исковое заявление, из которых следует, что исковые требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Между страховщиком и страхователем на момент заключения договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Обращения о страховой выплате по договору страхования не поступали, договор является действующим.

В судебное заседание представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО Сбербанк, АО «Альфа-Банк», АО «Яндекс Банк», а также финансовый управляющий имуществом ФИО1 – Г. А.А. не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещались надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

На основании части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что (ДАТА) между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита по программе «Нужные вещи с 01/07/2014» №*-ДО-САР-23, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 2793188 руб. Срок действия Кредитного договора - 84 месяца, срок возврата кредита - ежемесячно по частям в течение срока действия договора.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 8,9% годовых. Финансовая организация вправе в случае невыполнения Заявителем обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 22,1% процентов годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный срок обязанности по страхованию.

Таким образом, в индивидуальных условиях отражена возможность для клиента заключить договор кредитования с пониженной процентной ставкой - при страховании жизни и здоровья, и с повышенной - без страхования.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий Заявитель обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: А. «Смерть застрахованного лица по любой причине», Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине».

В соответствии с пунктом 4.1 Заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита от (ДАТА) истец выразил согласие на заключение договора страхования «Защита кредита» с кредитных средств, а также подтвердил, что ознакомлен и согласен условиями страхования и тарифами на страхование. Сумма страховой премии по программам страхования составляет 516181 руб. Заявление оформлено в электронном виде.

(ДАТА) между истцом как страхователем и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» как страховщиком заключен договор страхования №* по программе «Защита кредита». Застрахованным лицом по Договору страхования является истец. Выгодоприобретателем по Договору страхования является истец, а в случае смерти Заявителя - его наследники. Страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине. Страховая сумма по Договору страхования 1 на дату заключения составляет 2793188 руб. и на любую другую да определяется по формуле в соответствии с пунктом 9 Договора страхования

Страховая выплата по указанным рискам составляет 100 процентов страховой суммы. Договор страхования №* вступает в силу (ДАТА) при условии уплаты страховой премии в полном объеме в указанный в договоре срок и действует до (ДАТА) включительно. Страховая премия по данному договору страхования составляет 516181 руб.

(ДАТА) истцом посредством мобильного банка подписано заявление физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ, согласно которому он просил банк перечислить со своего счета денежные средства в размере 516181 руб.в пользу банка по реквизитам, указанным в Распоряжении, с указанием назначения платежа «Оплата страхового взноса по договору страхования «Защита кредита» №* от (ДАТА). НДС не облагается».

ПАО Банк «ФК Открытие» представил реестр направленных смс-сообщений на №* за (ДАТА), подтверждающий заключение истцом кредитного договора.

(ДАТА) ПАО Банк «ФК Открытие» на основании Распоряжения осуществила оплату страховой премии по Договору страхования в размере 516181 руб., что подтверждается Выпиской по Счету, а также платежным поручением №* от (ДАТА).

В соответствии с расчетом задолженности, предоставленным Банком по состоянию на (ДАТА) задолженность Заявителя по Кредитному договору в полном объеме не погашена и составляет 2528655,15 руб.

Истец с досудебной претензией к банку не обращался, в службу Финансового уполномоченного также не обращался.

Из решения Арбитражного суда <адрес> от (ДАТА) следует, что ФИО1 признан несостоятельным, в отношении него открыта процедура реализации имущества гражданина сроком на 6 месяцев до (ДАТА).

Судом установлено, что истцу как потребителю была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах - о полной стоимости кредита, порядке погашения кредита и процентов, что позволило потребителю сделать выбор услуги. В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать указанные обязательства.

Договор страхования содержит возможность страхователя отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии при обращении в период так называемого «охлаждения», равный 14 календарным дням, предусмотренный Указанием Банка России от (ДАТА) №*-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что страховая услуга по договору №* по программе «Защита кредита», заключенному с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» не была навязана истцу в качестве обязательного условия предоставления кредита.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком прав истца в приведенном объеме законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением договора страхования, в материалах дела не имеется, соответствующих доказательств истцом не представлено. Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора или договора страхования истцом не представлено.

Изложенное свидетельствует о том, что истец добровольно оформил страховой полисы, в связи с чем суд не усматривает основания для удовлетворения заявленных требований.

Кроме того, из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита (сумма и срок возврата потребительского кредита) без обязательного заключения договора страхования.

Из изложенного следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Как установлено судом, заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой, то есть счел более выгодным для себя именно такой вариант кредитования.

Представленные в материалах дела доказательства свидетельствуют о том, что ФИО1 имел возможность заключения кредитного договора, как с заключением договора страхования, так и без его заключения.

Поскольку не установлены нарушения прав истца, как потребителя, отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Таким образом, суд в совокупности и взаимосвязи, оценив представленные доказательства применительно к ст. ст. 67, 86 ГПК, оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие», обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах жизнь» о взыскании списанной страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов, процентов за пользование чужими средствами не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие», обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Котельникова

Мотивированное решение изготовлено (ДАТА).