Решение № 2-2746/2018 2-2746/2018~М-1690/2018 М-1690/2018 от 7 мая 2018 г. по делу № 2-2746/2018

дело № 2-2746/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть вынесена и оглашена 08.05.2018 года.

Мотивированное решение изготовлено 10 мая 2018 года.

08 мая 2018 года город Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Ковтун В.О.,

при секретаре Шнаховой А.М.,

с участием:

истца ФИО1,

представителя ФИО1 в соответствии со ст. 53 ГПК РФ ФИО2,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» согласно доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о возврате денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась к ПАО «Сбербанк России» с исковым заявлением о возврате денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что дата между ФИО1 (далее по тексту -«Истица») и публичным акционерным обществом (ПАО) «Сбербанк России» (далее по тексту -«Ответчик, Банк») в дополнительном офисе № Филиала ПАО «Сбербанк России» № (расположен по адресу: 355040, <адрес>) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Истице кредит в сумме 535 600 рублей сроком на 60 месяцев (5 лет) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,895 % годовых. Согласно условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов производятся ежемесячными аннуитетными платежами в размере 13 282 рублей.

При заключении кредитного договора работник Банка объяснил Истице, что для минимизации рисков невозврата суммы кредита, обязательным условием заключения кредитного договора является ее участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы. В противном случае - при отказе от заключения договорастрахования - по словам работника Банка, в предоставлении кредита будет отказано. В связи с этим, при заключении кредитного договора, работником Банка Истице было предложено подписать типовое «Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и

в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк» (далее по тексту - «Заявление на страхование», разработанное Банком в рамках Программы № коллективного добровольного страхования жизни заемщика.

(Заемщик) поручила Банку заключить договор ее личного страхования с обществом с ограниченной ответственностью (ООО) «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту «СК «Сбербанк страхование жизни») сроком на 60 месяцев и страховой суммой, равной сумме полученного кредита 535 600 руб.

В соответствии с пунктом 5.2. Заявления, за участие в Программе страхования, Клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается следующим образом: страховая сумма умноженная на тариф за подключение к программе страхования (равный 2,99% годовых) умноженные на отношение количества месяцев (60) к 12 и составляет 80 072,20 рублей. В Заявлении содержится согласие Истицы на оплату денежной суммы, за подключение к Программе страхования, в указанном размере. Одновременно с подписанием Заявления, Истица подписала бланк заявления о заранее данном акцепте на перечисление в ПАО «Сбербанк России» платы за подключение к Программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в общей сумме 80 072,20 рублей.

При подписании указанных документов Истице были предоставлены «Условия участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы Заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с дата)» (далее по тексту - «Условия участия»). При этом Истица осведомилась у сотрудников Банка, может ли она досрочно прекратить свое участие в Программе страхования с возвратом платы, удержанной с нее за подключение к этой Программе. Сотрудник Банка заверил Истицу, что в соответствии с пунктом 5.2. «Условий участия», если она, как застрахованное лицо, подаст заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении нее такой договор был заключен, то денежные средства ей будут возвращены, но за вычетом налога НДФЛ по ставке 13%. При этом сотрудник Банка посоветовал Истице заявить об отказе от участия в Программе страхования через год после подписания «Заявления на страхование».

Убедившись в том, что она сможет отказаться от участия в Программе страхования и частично возвратить уплаченную за подключение к Программе плату в любое время действия договора страхования (60 месяцев), Истица подписала типовое заявление на страхование Заемщика, тем самым подключившись к Программе коллективного добровольного страхования жизни заемщика. Истица восприняла положение п. 5.2. «Условий участия» исходя из его текста, как возможность отключения от Программы страхования и частичного возврата внесенной платы за подключение к этой Программе. При этом Истица исходила из законного предположения, что в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей ей предоставлена вся необходимая для нее и достоверная информация о предоставляемой услуге, сделала свой выбор и согласилась с предложением Банка получить от него дополнительную финансовую услугу, заплатив за эту услугу значительную денежную сумму. В противном случае, если бы Истица не убедилась в наличии в «Условиях участия» положения о возможности возврата платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней, она ни при каких бы обстоятельствах не стала бы участником этой программы, так как плата за такое подключение в размере 80 072,20 рублей для нее является очень существенной.

дата, по истечению года со дня заключения кредитного договора, Истицей было подано в Банк заявление на отключение от Программы страхования и о возврате удержанной за подключение к Программе страхования платы (приложение к исковому заявлению).

На указанное заявление от Ответчика (Банка) Истица получила телефонограмму в которой был выражен отказ в удовлетворении ее требований. Отказ был аргументирован тем, что в соответствии с п. 5.1. «Условий участия», возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования, если заявление об отказе подано в течение 14-ти календарных дней после подписания заявления об участии в Программе и в случае, если Договор

(Заемщик) поручила Банку заключить договор ее личного страхования с обществом с ограниченной ответственностью (ООО) «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту «СК «Сбербанк страхование жизни») сроком на 60 месяцев и страховой суммой, равной сумме полученного кредита 535 600 руб.

В соответствии с пунктом 5.2. Заявления, за участие в Программе страхования, Клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается следующим образом: страховая сумма умноженная на тариф за подключение к программе страхования (равный 2,99% годовых) умноженные на отношение количества месяцев (60) к 12 и составляет 80 072,20 рублей. В Заявлении содержится согласие Истицы на оплату денежной суммы, за подключение к Программе страхования, в указанном размере. Одновременно с подписанием Заявления, Истица подписала бланк заявления о заранее данном акцепте на перечисление в ПАО «Сбербанк России» платы за подключение к Программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в общей сумме 80 072,20 рублей.

При подписании указанных документов Истице были предоставлены «Условия участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы Заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с дата)» (далее по тексту - «Условия участия». При этом Истица осведомилась у сотрудников Банка, может ли она досрочно прекратить свое участие в Программе страхования с возвратом платы, удержанной с нее за подключение к этой Программе. Сотрудник Банка заверил Истицу, что в соответствии с пунктом 5.2. «Условий участия», если она, как застрахованное лицо, подаст заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении нее такой договор был заключен, то денежные средства ей будут возвращены, но за вычетом налога НДФЛ по ставке 13%. При этом сотрудник Банка посоветовал Истице заявить об отказе от участия в Программе страхования через год после подписания «Заявления на страхование».

Убедившись в том, что она сможет отказаться от участия в Программе страхования и частично возвратить уплаченную за подключение к Программе плату в любое время действия договора страхования (60 месяцев), Истица подписала типовое заявление на страхование Заемщика, тем самым подключившись к Программе коллективного добровольного страхования жизни заемщика. Истица восприняла положение п. 5.2. «Условий участия» исходя из его текста, как возможность отключения от Программы страхования и частичного возврата внесенной платы за подключение к этой Программе. При этом Истица исходила из законного предположения, что в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей ей предоставлена вся необходимая для нее и достоверная информация о предоставляемой услуге, сделала свой выбор и согласилась с предложением Банка получить от него дополнительную финансовую услугу, заплатив за эту услугу значительную денежную сумму. В противном случае, если бы Истица не убедилась в наличии в «Условиях участия» положения о возможности возврата платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней, она ни при каких бы обстоятельствах не стала бы участником этой программы, так как плата за такое подключение в размере 80 072,20 рублей для нее является очень существенной.

дата, по истечению года со дня заключения кредитного договора, Истицей было подано в Банк заявление на отключение от Программы страхования и о возврате удержанной за подключение к Программе страхования платы (приложение к исковому заявлению).

На указанное заявление от Ответчика (Банка) Истица получила телефонограмму в которой был выражен отказ в удовлетворении ее требований. Отказ был аргументирован тем, что в соответствии с п. 5.1. «Условий участия», возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования, если заявление об отказе подано в течение 14-ти календарных дней после подписания заявления об участии в Программе и в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Таким образом, по мнению Ответчика, основания для удовлетворения требований Истицы отсутствуют.

Истица считает, что отказ Банка от добровольного (внесудебного) удовлетворения ее требований, в свою очередь основанных на положениях «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» нарушает ее гражданские права, как потребителя банковских услуг. Указанное обстоятельство явилось основанием для обращения в Промышленный районный суд города Ставрополя Ставропольского края, для разрешения возникшего спора в судебном порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от дата № «О защите прав потребителей» (далее по тексту - «Закон о защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Применяя указанное положение Закона к сложившемуся между Истцом и Ответчиком правоотношению, Истица считает, что она правомерно приняла «Условия участия» в целом и условие п. 5.2. в частности, как содержащие необходимую и достоверную информацию о Программе добровольного страхования, обеспечивающую ей возможность правильного выбора Программы добровольного страхования. Как потребитель, не обладающий специальными познаниями, и являющийся слабой стороной во взаимоотношениях с Банком, исходя из особенностей конструктивного построения и стилистического изложения п. 5.2. «Условий участия», в момент подписания заявления на подключение к Программе страхования, правомерно приняла во внимание буквальное значение содержащихся в данном условии слов и выражений. Истица считает, что при подписании «Заявления на страхование» ею было правильно определено содержание п. 5.2. «Условий участия», предоставляющего ей право на возврат денежных средств, удержанных Банком в качестве оплаты услуги за подключение к Программе страхования после заключения в отношении нее договора страхования и без ограничения каким-либо сроком.

Согласно п. 5.2 Раздела 5 «Условий участия»: «Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанком в момент их возврата». Таким образом, п. 5.2 Условий участия в Программе добровольного страхования предусмотрено частичное возвращение Заемщику денежных средств за вычетом налога при отключении от Программы страхования без ограничения каким-либо сроком.

Таким образом, из буквального значения содержащихся в п. 5.2. «Условий участия» слов и выражений следует, что если застрахованное лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении него заключен договор страхования, то сумма, внесенных им денежных средств возвращается без ограничения каким-либо сроком, но с условием вычета 13% налога.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

При таких обстоятельствах, Истица считает, что в соответствии с «Условиями участия», она имеет право на прекращение своего участия в Программе страхования и, как следствие, имеет право на получение возврата внесенной Банку платы за подключение к этой Программе. Принимая во внимание, что п. 5.2 «Условий участия» предусмотрено частичное возвращение Заемщику (Истице) денежных средств, при отключении от Программы страхования без ограничения каким-либо сроком, Истица считает, что ее требования подлежат удовлетворению в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, а также ст. 309 ГК РФ, согласно которой обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Размер денежной суммы, заявленной ко взысканию, Истица определяет с вычетом 13 % налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Размер денежной суммы, соответствующей 13% от 80 072,20 рублей составляет 10 409,38 рублей и определяется следующим расчетом:

80 072,20 руб. /100 х 13 = 10 409,38 рублей, где:

80 072,20 руб. - размер платы за подключение к Программе добровольного страхования;

13 - размер ставки процента налога на доходы физических лиц (НДФЛ), удерживаемый Банком в соответствии с п. 5.2. Условий участия в Программе добровольного страхования, при возвращении денежных средств в случае отключения застрахованного лица от Программы страхования.

Учитывая, что 13% от суммы, удерживаемой Банком с Истицы в качестве платы за подключение к Программе страхования, составляет 10 409,38 рублей - сумма подлежащая ко взысканию с Ответчика составляет 69 662,82 рублей исходя из следующего расчета:

80 072,20 руб. - 10 409,38 руб. = 69 662,82 рублей, где:

80 072,20 руб. - размер платы за подключение к Программе добровольного страхования;

10 409,38 руб. - сумма соответствующая 13% ставки НДФЛ и удерживаемая Банком в соответствии с п. 5.2. Условий участия в Программе добровольного страхования, при возвращении денежных средств при отключении застрахованного лица от Программы страхования.

Исходя из приведенных расчетов, цена иска, после округления до целых, составляет 69 662 (шестьдесят девять тысяч шестьсот шестьдесят два) рубля.

Также с Ответчика в пользу Истицы подлежат взысканию предусмотренные законом санкции за нарушение прав потребителей.

Истица считает возможным взыскание с Ответчика в ее пользу компенсации морального вреда, что отвечает требованиям ст. 15 Закона о защите прав потребителей, которой предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда, Истица просит Суд принять во внимание, что она, являясь добросовестным плательщиком по кредитному договору, рассчитывала на взаимное добросовестное к ней со стороны Банка отношение. По этой причине в результате виновных действий Ответчика испытывала переживания и волнения по поводу невозвращения Банком денежной суммы, которая является для Истицы существенной. С учетом характера причиненных потерпевшему нравственных страданий, а также степени вины Ответчика, Истица считает разумным и справедливым определить сумму такой компенсации в размере 20 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 421 ГК РФ; ст.ст. 10, 13 Закона о защите прав потребителей; ст.ст. 131, 132 ГПК РФ просит суд взыскать с публичного акционерного общества (ПАО) «Сбербанк» в пользу ФИО1 сумму платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни заемщиков в размере 69 662 рубля; взыскать с публичного акционерного общества (ПАО) «Сбербанк» в пользу ФИО1, в качестве компенсации морального вреда, денежную сумму в размере 20 000 рублей; взыскать с публичного акционерного общества (ПАО) «Сбербанк» в пользу ФИО1 штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, взысканной судом в пользу потребителя

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила суду, что когда обратилась в ПАО «Сбербанк» за кредитом, ей разъяснили, что участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика обязательно, сотрудники пояснили, что возможно осуществить возврат в течении года, договор и Условия она читала, не видела там условия о возврате в течении года. Утверждает, что сотрудники ПАО «Сбербанк» пояснили, что не выдадут ей кредит, в случае если она не подключиться к этой программе, однако подтверждения данным доводам привести не может, как и тот факт, что предлагала свои условия договора Банку. В другие Банки обращалась, но там были очень большие проценты под кредитование, в ПАО «Сбербанк» устроили проценты и то, что можно вернуть спорные денежные средства в течении года. В Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с неправильной потерей работы заемщика этого нет, но пункт 5.2 указано на возможность вернуть денежные средства в любое время, условие о возврате через год ей предложил сотрудник Банка устно. Денежные средства по этим Условиям сняли в один день, об этом банк предупреждал.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 требования искового заявления поддержал в полном объеме, суду пояснил, что оно заявлено в строгом соответствии с условиями договора, заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России». В договоре об участии в Программе добровольного страхования добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с неправильной потерей работы заемщика есть пункт 5.2, в котором предусмотрена возможность возврата средств, а Подключение к Программе добровольного страхования без каких-либо ограничений по времени, без отсылок к другим пунктам и условиям этого соглашения, поэтому требования обоснованы и мой доверитель в любое время имеет права обратится за возвратом данных денежных средств за вычетом 13%. «Закон о защите прав потребителя» говорит о том, что не допускается разночтений, неточностей в условиях соглашений.

В судебном заседании представитель ответчика согласно доверенности ФИО3 возражал против удовлетворения исковых требований, суду представил письменные возражения, согласно которым, ответчик должен был возвратить денежные средства согласно п. 5.2. Условий в соответствии, с которым в случае если физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%. Названный пункт Условий распространяется только на случай подачи физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления. Таким образом Истец обратился к Ответчику по истечению сроков предусмотренных п. 5.1. Условий. В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основании которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 935 частью 2 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст. 5 ФЗ РФ от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с п. 18 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от дата условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.431 ГК РФпри толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст.432 ГК РФдоговор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 «Оборганизациистраховогодела в Российской Федерации»страхованиеосуществляется в формедобровольногострахованияи обязательногострахования.Добровольноестрахованиеосуществляется на основании договорастрахованияи правилстрахования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с ч.2 ст.16Закона «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст.10Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Как следует из п. 1 ст.934 ГК РФ, по договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая).

В соответствии с п. 2 ст.935 ГК РФобязанностьстраховатьжизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений ст.940 ГК РФдоговорстрахованияможет быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявлениястраховогополиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от дата (далее - кредитный договор), по условиям которого Банком предоставлен кредит в сумме 535 600 руб. под 16,90 процентов годовых на цели личного потребления сроком на 60 месяцев (п.2 Договора).

дата ФИО1 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - заявление) по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Согласно заявлению Истец выразил согласие быть застрахованным и заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - договор страхования).

Разделом 5 Условий предусмотрены случаи прекращения участия Застрахованного лица, в том числе возврат денежных средств внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с п. 5.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящихУсловий (п.п. 5.1.1);

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п.п. 5.1.2). Согласно п. 5.2. Условий в соответствии, с которым в случае если физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%.

12.01.2018 Истец обратился к Ответчику с заявлением о возврате уплаченной им страховой премии в размере 69662 рубля (13% от 80 072,20руб. – полной суммы страховой премии).

Данная сумма не возвращена истцу ответчиком, что стороны не опровергали.

Суд, выслушав истицу, ее представителя, исследовав материалы дела, представленные письменные доказательства, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, сопоставив доводы участников процесса с фактическими обстоятельствами дела, установленными в судебном заседании, приходит к следующим выводам.

При подписании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Юго-западный банк ПАО Сбербанк ФИО1 выразила свое согласие на подключение к данным услугам, второй экземпляр настоящего заявления, Условия участия, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 21.03.2016г. и Памятка получены истцом ФИО1, о чем ФИО1 поставила подпись в данном заявлении.

Таким образом, все существенные условия договорастрахованиябыли согласованы между сторонами. Все условиястрахованиябыли приняты ФИО1, каких-либо условий или указаний, что выдача кредита обусловлена заключением договорастрахования, в представленных суду материалах не имеется.Кроме того, при подписании данного заявления ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике истраховойуслуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договорастрахования(п.5.2 Заявления).

Разделом 5 Условий предусмотрены случаи прекращения участия Застрахованного лица, в том числе возврат денежных средств внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с п. 5.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящихУсловий (п.п. 5.1.1);

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п.п. 5.1.2). При этом возврат денежных средств физическому лицу осуществляется в размере 100% от сумы платы за подключение к Программе страхования.

Согласно п. 5.2. Условий в соответствии, с которым в случае если физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%.

Возврат суммы денежных средств, в случае отключения от программы страхования, согласно п. 5.2 в течении года либо неограниченного периода времени договором не предусмотрен.

Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право досрочно отказаться от договора страхования, однако в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ в этом случае, по общему правилу, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Центральный банк РФ издал Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования в отношении физических лиц страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней1 со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок (п. п. 1, 2 Указаний N 3854-У).

Требования данного Указания непосредственно не относятся к правоотношениям, складывающимся между клиентом, банком и страховой компанией, поскольку клиент не является страхователем, а банк - не является страховщиком.

Однако, с целью повышения удовлетворённости клиентов, общего клиентоориентированного подхода банка, условиями программ страхования предусмотрен срок, в течение которого клиент имеет возможность «передумать» и выйти из программы страхования с возвратом внесённой им платы за подключение к программе, данный срок составляет 14 календарных дней, что существенно выше, чем в Указании N 3854-У от 20.11.2015 ЦБ РФ.

Согласно заявления о заранее данном акцепте от дата, подписанном ФИО1 комиссия за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику списана в сумме 80072, 20. Согласно Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с неправильной потерей работы заемщика истец проинформирован о том, что участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Таким образом, суд приходит к выводу, что Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с неправильной потерей работы заемщика не нарушает права потребителя, не противоречит действующему законодательству, данная услуга предоставлена банком с добровольного согласия истца, выраженного в письменной форме, ФИО1 предоставлена полная информация о Кредитном договоре и договоре страхования и их условиях, при заключении договоров у истца имелась свобода выбора.

В соответствии с п. 5.1 заявления выгодоприобретателями являются: постраховымрискам «Смертьзастрахованноголица», «Инвалидностьзастрахованноголица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) – ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на датустраховогослучая суммы задолженностизастрахованноголица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженностизастрахованноголица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) –застрахованноелицо (а в случае его смерти – наследникизастрахованноголица). Платазаподключениекпрограмме за весь срок страхования(60 месяцев) составила 80072,20 рублей, им была оплачена ФИО1 путем безналичного перевода с банковской карты заемщика.Пунктом 2.1 Условий предусмотрено, что участие клиента в программестрахованияявляетсядобровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.Заемщик, который досрочно погасил кредит, может отказаться от договорастрахования, однако, исходя из положений п. 3 ст.958 ГК РФ, он не вправе требоватьвозвратауплаченной по договорустраховойпремии. Частьстраховойпремии должна бытьвозвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договорестрахования. Условий, о возврате страховой премии в любое время в условиях не содержится.Из п. 5.1 Условий следует, что участие физического лица в программестрахованияможет быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этомвозвратденежныхсредств, внесенных физическим лицом в качестве платызаподключениек программестрахования, производится Банком в случае отказа физического лица отстрахованияв следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли договорстрахованияв отношении такого лица заключен, подачи лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если договорстрахованияв отношении такого лица не был заключен.Поскольку волеизъявления на отказ от договорастрахованияв установленный 14-дневный срок истец не выразила, договорстрахования продолжает действовать, авозвратуплаченной страховщикустраховойпремии при досрочном отказе страхователя от договора страхованиядоговоромстрахованияпо программедобровольногострахованияжизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не предусмотрен. Данные условия не противоречат действующему законодательству.

В соответствии с п. 1 ст.10Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.Подписав заявление настрахование, ФИО1 выразила письменно свое согласие на заключение договорадобровольного страхованияжизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на указанных условиях, что соответствует ст.934 ГК РФидобровольноприняла на себя обязательства по уплате суммы платызаподключениекпрограмместрахованияв размере 80072,20 рублей. При этом она была осведомлена о размере данного платежа. Условия заключенного между сторонами кредитного договора также не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным присоединениемкпрограмме страхования.

В кредитном договоре, заключенном между Истцом и Ответчиком отсутствует условие об обязанности Истца заключить договор страхования, истец не доказала, что заключила данный договор по принуждению либо она была введена в заблуждение относительно его условий, как и не доказано, что она желала заключить договор страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на каких-либо иных условиях с этим Банком.

При этом, включение условийстрахованияне нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита. Таким образом, суд, установив, что при получении кредита заемщик была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиямистрахования, размеромстраховойпремии, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита сострахованием, подписала заявлениестрахование, приходитквыводу об отсутствии оснований для признания действий ответчика незаконными и нарушающим права потребителя.

Доводы стороны истца о том, что ФИО1. при заключении кредитного договора не была представлена полная информация по условиямстрахования, опровергнуты представленными доказательствами, поскольку при подписании заявления настрахованиеистице были вручены второй экземпляр указанного заявления, условия участия в программестрахования, с которыми она была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца платыза подключениекПрограмместрахованияв размере 69662 рублей, так как пункт 5.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не предполагает возврата суммы платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни заемщиков при обращении клиента с заявлением о таком возврате по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, также производных от него требований о компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов. Следовательно, поскольку не нашло свое подтверждение нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также обоснованно оставлены без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с публичного акционерного общества (ПАО) «Сбербанк» в пользу ФИО1 суммы оплаты за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни заемщиков в размере 69662 рубля; взыскании с публичного акционерного общества (ПАО) «Сбербанк» в пользу ФИО1 в качестве компенсации морального вреда денежной суммы в размере 20000 рублей; взыскании с публичного акционерного общества (ПАО) «Сбербанк» в пользу ФИО1 штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, взысканной судом в пользу потребителя - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ставропольского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.О. Ковтун

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>