Решение № 2-1786/2017 2-1786/2017~М-1564/2017 М-1564/2017 от 28 августа 2017 г. по делу № 2-1786/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 29 августа 2017 года

Советский районный суд г. Рязани в составе

председательствующего судьи Никишиной Н.В.,

при секретаре Лёниной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между сторонами был заключен кредитный договор №, путём совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от дд.мм.гггг., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». 04.04.2014г. ответчик обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте ответчик просил Банк на условиях, изложенных в заявлении от дд.мм.гггг., а также Условиях и Тарифах выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование карты. дд.мм.гггг. ФИО1 обратился в банк за получением карты, дд.мм.гггг. Банк передал ему карту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложению (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах, а также выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении от дд.мм.гггг., Условиях, являющихся неотъемлемой частью договора. В период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету клиента. По условиям договора, погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате её погашения банк направлял ответчику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности подтверждается отсутствием денежных средств на счете №, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. До настоящего времени по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и составляет <...> В связи с чем банк обратился с требованием о взыскании задолженности с ответчика в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ был отменен дд.мм.гггг. в связи с возражениями ответчика. Поэтому просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору № от 07.04.2014г. в размере <...>, а также расходы по уплате госпошлины в размере <...>

Истец АО «Банк Русский Стандарт», ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, о причинах неявки и неполучения ответчиком судебной повестки, ввиду чего она вернулась в суд неврученной за истечением срока хранения, суду не известно.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Частью 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен, в том числе, посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. на основании заявления от дд.мм.гггг. ФИО1 на выпуск и получение банковской карты АО «Банк Русский Стандарт», акцептированного банком, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор № сроком действия до дд.мм.гггг. о предоставлении и использовании банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания банковских карт (далее-Условия), Тарифами (Тарифным планом), являющимися неотъемлемой частью договора, с которыми был ознакомлен и согласен ответчик и обязался их неукоснительно соблюдать.

Согласно Тарифам по картам «Русский Стандарт», процентная ставка по кредиту составляла 29 % годовых.

дд.мм.гггг. ФИО1 в соответствии с договором получил кредитную банковскую карту АО «Банк Русский Стандарт» тип Русский Стандарт Голд №, ФИО1 был открыт счет №.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе распиской ФИО1 в получении данной карты от дд.мм.гггг..

Таким образом, между Банком и ответчиком возникли договорные отношения, регулируемые гл. 45 ГК РФ «Договор банковского счета», при которых банковская карта является формой удостоверения прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

В соответствии с п. 2.7. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных Центральным Банком РФ дд.мм.гггг. №, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику вразмере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратитьполученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.9.9. Условий ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты и иные платежи по договору.

Судом также установлено и выпиской по счету заемщика подтверждено, что, начиная с дд.мм.гггг. со счета держателя карты - ФИО1 списывались предоставляемые банком денежные средства - ФИО1 совершал расходные операции до дд.мм.гггг. на сумму <...>

Таким образом, банк надлежащим образом исполнял свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с п. 6.1 Условий, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банку клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п.п.1.39, 6.7 Условий, по окончании каждого расчетного периода, определяемого в 1 месяц, банк формирует счет-выписку, которая передается клиенту.

В силу п.п. 6.14, 6.14.1., 1.31 в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства, в том числе минимальный платеж - сумму денежных средств на счете в течение расчетного периода.

Согласно п. 6.14.5 под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, а также остаток денежных средств на счете на начало вышеуказанного периода.

Согласно п. 6.6 Условий, Банк производит без дополнительных распоряжений клиента списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 6.2.2 Условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен п. 6.30 Условий), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания налогов и сборов, указанных в п. 6.5.1 Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.29 Условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной Условиями, на что клиент дает свое безусловное согласие (акцепт).

В силу п. 6.17 Условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с Тарифным планом <...> минимальный платеж составляет <...>% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода; плата за выпуск и обслуживание карты - <...>, плата за пропуск минимального платежа впервые - <...>, 2-ой раз - <...>, 3-й раз - <...>, 4 раз - <...>; в последующем - за пропуск платежей (неустойка) - <...>

С дд.мм.гггг. Тарифный план банка был изменен на Тарифный план <...>, согласно которому размер процентов за пользование кредитом составил <...>% годовых, минимальный платеж стал составлять <...>% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода, плата за выпуск и обслуживание карты составила <...>, неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом - <...>

В связи с изменением Тарифов банка дд.мм.гггг. истцом было направлено ответчику письмо с Новыми тарифами банка (ТП 551), полученное им дд.мм.гггг., в котором было указано на возможность принятия ответчиком данных Тарифов путем совершения им любой операции, за исключением пополнения счета через кассы Банка либо почтовым переводом, в случае несогласия с Новыми Тарифами банка, он вправе погашать задолженность через кассы Банк или почтовыми переводами либо расторгнуть договор.

Как установлено в судебном заседании, договор между сторонами расторгнут не был, ответчик принял новые условия договора, совершая операции по пополнению счета через банкомат вплоть до дд.мм.гггг., что подтверждается выпиской по счету клиента.

При этом свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, нерегулярно вносил минимальные платежи, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем и недостаточностью на счете денежных средств образовалась задолженность.

На ответчика в соответствии ст. 56 ГПК РФ возлагалась обязанность доказать надлежащее исполнение им обязательств по кредитному договору, а равно отсутствие вины в ненадлежащем исполнении договорных обязательств, однако таких доказательств ответчик суду не представил.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 6.23, 6.24 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредита банку, определяется моментом востребования задолженности банком- выставлением клиенту заключительного счета-выписки, при этом сумма, указанная в нем, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления клиенту заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), начисленных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых).

В соответствии с п. 6.29 Условий размер неустойки составляет <...> % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Судом установлено, что с целью информирования клиента о размере задолженности и дате её погашения банк направил ответчику заключительный счет-выписку, сформированный дд.мм.гггг. и предложил оплатить задолженность в размере <...> в срок до дд.мм.гггг..

Однако ответчик данные требования банка не исполнил, возврат задолженности не произвел.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленными истцом письменными доказательствами и ответчиком не оспорены.

Согласно составленному истцом расчету задолженности по договору за период с 07.04.2014г. по 18.05.2017г. включительно, арифметическая правильность которого подтверждается выпиской по счету заемщика, судом проверена и ответчиком не оспорена, задолженность составляет <...>, из которых: <...> - задолженность по основному долгу; <...> - плата за выпуск и обслуживание карты; <...> - проценты за пользование кредитом; <...> -неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом, начисленная банком за период с января 2016 года по май 2016 года и указанная истцом как плата за пропуск минимального платежа.

В связи с наличием задолженности банк обратился к мировому судье судебного участка № судебного района Советского районного суда г. Рязани с заявлением о вынесении приказа о взыскании с ФИО1 вышеуказанной задолженности. Определением мирового судьи судебного участка № судебного района Советского районного суда г. Рязани от дд.мм.гггг. вынесенный судебный приказ был отменен в связи с поступившими на него возражениями ФИО1

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме <...>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связных с рассмотрением дела.

За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере <...>, что подтверждается платёжными поручениями № от 22.05.2017г. и № от дд.мм.гггг..

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме <...>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от 07.2014 г. в размере <...>, а также судебные расходы в сумме <...>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья (подпись).