Решение № 2-1801/2023 от 20 декабря 2023 г. по делу № 2-1801/2023

УИД № 74RS0039-01-2023-000987-26

дело № 2-1801/2023


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2023 г. г. Троицк Челябинской области

Троицкий городской суд Челябинской области в составе: председательствующего Фроловой О.Ж.

при секретаре Спиридоновой Д.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 237 543,70 руб.

В обоснование иска истец ссылается на то, что 08.06.2012 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 197 368,42 руб., под 29 % годовых, сроком на 60 месяцев. Ответчик не исполняет должным образом взятые на себя обязательства. Согласно раздела «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. На 22.09.2023 возникла задолженность в размере 237 543,70 руб., из которых: просроченная ссуда 154 401 руб. 65 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 44 807 руб. 16 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 38 334 руб. 89 коп.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в размере 237 543,70 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 575,44 руб.

В судебном заседании представитель истца не участвовал. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще по адресу : <адрес>, который согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УФМС России по Челябинской области является местом регистрации (л.д.34). Судебная корреспонденция направлялась неоднократно, но не получена ответчиком, все почтовые отправления, возвратились с отметкой «истек срок хранения».

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений пунктов 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 от 23 июня 2015 года "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту постоянной регистрации по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

Поскольку отметка на почтовом конверте свидетельствует о невостребованности почтового отправления адресатом, суд признает извещение ответчика надлежащим.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело без участия ответчика.

Исследовав материалы дела, суд решил следующее.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона передает другой стороне в собственность деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые установлены договором.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что 08.06.2012 между Банком и ФИО1 сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 197 368,42 руб., под 29 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно условиям договора ФИО1 должна была в счет погашения кредита вносить ежемесячный платеж в сумме 6264,84 руб., начиная с 09.07.2012, последний платеж 08.06.2017 - 6451,88 руб., куда входит сумма основного долга и сумма начисленных процентов. Количество платежей по кредиту, срок платежа по кредиту указан в графике платежей.

В разделе Б договора о потребительском кредитовании № предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: при нарушении срока возврата кредита ( части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов.

В п.1 заявления-оферты со страхованием ФИО1 указывает, что ознакомлена с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В п. 2 заявления - оферты указано, что ответчик принимает график осуществления платежей и обязуется в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а так же уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» настоящего заявления-оферты, не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «дата платежа».

Каждая страница заявления-оферты подписана ответчиком лично, как следует из текста данного заявления, заемщик в соответствии с требованиями действующего законодательства, до подписания заявления-оферты, был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними (страница 7 заявления-оферты), а также согласен на включение в программу страховой защиты заемщиков, ознакомлен с условиями данного продукта, о чем также имеются отдельные подписи ответчика.

Кроме того, ответчиком было подписано и подано отдельное заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, из которого следует, что он понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», а также понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, что осознает свое право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия банка.

Согласно разделу 1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования), с которыми предварительно был ознакомлен ответчик, договором добровольного страхования является договор, заключенный между Банком и ЗАО «АЛИКО». Участие заемщика в Программе добровольного страхования осуществляется по желанию заемщика на основании заявления-оферты.

Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - это вознаграждение, уплачиваемое заемщиком Банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита, включая, но не ограничиваясь возможностью получения страхового возмещения, предусмотренного для заемщиков Банка согласно договору добровольного страхования. Включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты.

Данные обстоятельства подтверждаются договором о потребительском кредитовании с графиком (л.д.12,13), выпиской по счету ( л.д.9-10), Общими условиями договора потребительского кредита ( л.д.15-17), заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания ( л.д.14).

Условия кредитного договора ответчику были известны, приняты, что подтверждается ее подписью в договоре, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Банк выполнил условия договора, предоставил ответчику кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета, из которой усматривается, что на лицевой счет ответчика была зачислена сумма 197 368,42 руб. (л.д. 9), затем сумма 47 368,42 руб. направлена банком по поручению ФИО1 страховщику в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Ответчиком же нарушен пункт 4.1.1. Условий кредитования, из выписки из лицевого счета и расчета задолженности усматривается, что ответчик нерегулярно осуществляет гашение ссудной задолженности (л.д. 9-10).

Задолженность по кредиту на 22.09.2023 составляет 237 543,70 руб., из которых: просроченная ссуда 154 401 руб. 65 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 44 807 руб. 16 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 38 334 руб. 89 коп.

Размер задолженности исчислен правильно, в нем отражены произведенные ФИО1 платежи в счет погашения указанного кредита, неустойка исчислена с учетом периода просрочки, расчет не оспорен, доказательств наступления страхового случая не имеется, поэтому требование истца о взыскании долга являются обоснованным.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", когда ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по его заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Из абзаца 3 пункта 75 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Просроченный основной долг с учетом процентов составляет 154 401,65 рублей, общая сумма заявленной истцом неустойки составляет 83 142,05 руб., таким образом, неустойка составляет 53,85% от суммы долга, т.е. является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для снижения неустойки до 15 000 руб. При этом суд учитывает, что ответчик не исполняет свои обязательства длительное время.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», в дальнейшем на основании решения № 8 от 08.10.2014 название определено как публичное акционерное общество «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

На основании изложенного, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на 22.09.2023 в размере 169401,65 руб., в том числе : просроченная ссуда в размере 154 401 руб. 65 коп., штрафные санкции в размере 15000 руб., подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк».

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом в размере 5 575 руб. 44 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 08 июня 2012 г., образовавшуюся по состоянию на 22 сентября 2023 г., в размере 169401,65 руб., в том числе : просроченная ссуда в размере 154 401 руб. 65 коп., штрафные санкции в размере 15000 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 575 руб. 44 коп.

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) в удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца со дня принятии решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 29.12.2023.