Решение № 2-1148/2021 2-1148/2021~М-1167/2021 М-1167/2021 от 29 июля 2021 г. по делу № 2-1148/2021

Дело №

№

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

30 июля 2021 года город Хабаровск

Кировский районный суд г.Хабаровска в составе

председательствующего судьи Наконечного С.И.,

при секретаре Черепнёве В.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредиту, взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредиту, взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований истец указал, что ДАТА между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 2 424 200 руб. (с учетом изменений по доп.соглашению) под 17% годовых, сроком на 60 месяцев с обеспечением исполнения обязательств в виде залога (ипотеки) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, г. Хабаровск, Амурский бульвар, <адрес>, кадастровый №. Ответчик с ДАТА ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, в связи с чем, по состоянию на ДАТА образовалась задолженность в размере 2 034 211, 75 руб., из них: 1 932 146,45 руб. – задолженность по основному долгу; 99 038,21 руб. – задолженность о процентам за пользование кредитом; 1 570,36 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1 456,73 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты. ДАТА ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, задолженность до настоящего времени не погашена, в связи с чем, истец вправе требовать расторгнуть договор, взыскать задолженность с ответчика и обратить взыскание на заложенное имущество. В п. 1.6 договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 2 560 600 руб. В этой связи истец просил расторгнуть договор кредитования кредитный договор №, заключенный ДАТА между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 Взыскать с ответчика в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» сумму задолженности в размере 2 034 211, 75 руб., из них: 1 932 146,45 руб. – задолженность по основному долгу; 99 038,21 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 1 570,36 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1 456,73 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты., проценты за пользование кредитом по ставке 17% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, г. Хабаровск, Амурский бульвар, <адрес>, кадастровый №., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 250 600 руб.

Исследовав представленные доказательства, суд установил.

ДАТА между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на неотложные нужды на сумму 2 242 200 руб. (с учетом изменений по доп.соглашению от ДАТА) под 17 % годовых (полная стоимость кредита 18,249 %), срок кредита 60 месяцев, размер среднемесячного платежа 57 227, 66 руб.

Согласно пунктам 1.1.2,1.1.3 кредитного договора, дата платежа – ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита ежемесячного платежа указывается в графике платежей. Схема погашения – аннуитет.

Как следует из п. 3.1 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов, включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Расчет процентов производится исходя из остатка ссудной задолженности на дату расчета

В силу п. 1.1.7 договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредита, процентов годовых на сумму просроченной задолженности с ежедневным начислением неустойки до полного погашения задолженности соответствует ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора.

Согласно п. 1.3.1 договора обеспечение исполнения обязательств заемщика по настоящему договору обеспечивается залогом недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, г. Хабаровск, Амурский бульвар, <адрес>, кадастровый №.

ДАТА между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор ипотеки №/ZKV1. В соответствии с условиями указанного договора залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю на праве собственности имущество, указанное в п. 1.2 настоящего договора, в обеспечение обязательств залогодателя, являющегося заемщиком, перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №.

В соответствии с п. 1.2 договора ипотеки предметом залога является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, г. Хабаровск, Амурский бульвар, <адрес>, кадастровый (или условный) №.

Согласно п. 1.6 договора залога (ипотеки) по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога составляет 2 250 600 (Два миллиона двести пятьдесят тысяч рублей ноль копеек) руб.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменной форме.

Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Стороны, заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст. 425 ГК РФ с момента заключения договора они стали обязательными для обеих сторон.

Согласно требованиям ст. 810, ч.2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом, Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается историей операций.

Как усматривается из истории операций по счету, заемщиком обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, оплата по условиям договора производилась несвоевременно и не в полном объеме, нарушались сроки внесения платежей по кредиту.

Условия кредитного договора заемщику ФИО1 были известны, с данными условиями ответчик был ознакомлен, согласен, условия договора в установленном законом порядке оспорены не были, в связи с чем, должны были исполняться надлежащим образом.

Применительно к п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДАТА № в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя) (ст. 334 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. При этом если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ст. 348 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДАТА № 102-ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества залогодателя.

В соответствии с п.1 ст. 50 Федерального закона ДАТАг. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч.5 ст. 54.1 Федерального закона от ДАТА № 102-ФЗ «Об ипотеке» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.ст. 54, 56, 78 указанного Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией.

В судебном заседании установлено, что истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается историей операций по счету. Вместе с тем, ответчиком нарушены условия договора о сроках погашения долга и процентов по кредитному договору. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита банку был предоставлен залог имущества. Ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом исполнены не были, платежи своевременно не производились, требование банка о полном и досрочном исполнении всех обязательств по договору, направленное в адрес ответчика ДАТА последним не исполнено, задолженность по договору ответчиком на момент рассмотрения дела не погашена и, исходя из стоимости заложенного имущества, составила более пяти процентов.

Как установлено судом, требования о расторжении кредитного договора и досрочном возврате задолженности основаны на ненадлежащем исполнении обязательств по договору и отказе заемщика добровольно исполнять требование о досрочном возврате суммы займа.

Согласно расчету истца, общая задолженность ответчика по кредиту по состоянию на ДАТА составляет 2 034 211, 75 руб., из них: 1 932 146,45 руб. – задолженность по основному долгу; 99 038,21 руб. – задолженность о процентам за пользование кредитом; 1 570,36 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1 456,73 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты.

Как установлено судом, исковые требования заявлены к ответчику, которым доказательств уплаты кредита, либо иных, имеющих значение для рассмотрения дела обстоятельств, суду не предоставлено.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в связи с тем, что денежные средства по кредитному договору ответчиком истцу до настоящего времени не возвращены, исковые требования о взыскании процентов за пользования кредитом по ставке 17% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу, заявлены обоснованно.

При вынесении решения суд основывается на имеющихся в материалах дела доказательствах и приходит к выводу об удовлетворении требований, расторжении договора в связи с существенным нарушением договора заемщиком и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности, процентов и неустойки, а также считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.

При определении стоимости заложенного имущества, суд учитывает стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, г. Хабаровск, Амурский бульвар, <адрес>, определенную п. 1.6 договора ипотеки №/ZKV1 от ДАТА по соглашению сторон - залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 250 600 руб.

Ответчиком указанный пункт договора не оспорен, в связи с чем, принимается судом в качестве надлежащего определения рыночной стоимости заложенного имущества.

Таким образом, суд полагает необходимым при обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 2 250 600 руб.

Сумма превышения размера оценки имущества, реализованного посредством публичных торгов, над размером обеспеченного залогом требования подлежит возврату должнику. При этом за ответчиком в любом случае сохраняется право как должника и залогодателя в любое время до продажи предмета залога, путем реализации на публичных торгах прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство в полном объеме.

Согласно ч.1HYPERLINK "consultantplus://offline/ref=CFEC0A9EDB840DB32E420B23D93E7F2F4044A466D85F8D506641970F7AE1B3FC7258№" ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом вышеуказанных требований в пользу с истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный ДАТА между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДАТА в размере 2 034 211, 75 руб., из них: 1 932 146,45 руб. – задолженность по основному долгу; 99 038,21 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 1 570,36 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1 456,73 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом по ставке 17 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1 932 146,45 руб., с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру (кадастровый №), расположенную по адресу: <...><адрес>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 2 250 600 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 731 рубль.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято ДАТА.

Судья (подпись)

Копия верна: Судья С.И. Наконечный

Решение не вступило в законную силу

Подлинник решения находится в Кировском районном суде г. Хабаровска, подшит в материалы гражданского дела №

Секретарь _______________