Решение № 2-1025/2018 2-1025/2018~М-1026/2018 М-1026/2018 от 7 ноября 2018 г. по делу № 2-1025/2018

Дело № 2-1025/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Катусенко С.И.,

при секретаре Завориной Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

ус т а н о в и л:

Истец ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения №..... обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №..... от 10.06.2015 года по состоянию на 25.06.2018 года в размере ... рублей ... копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – ... рублей ... копейка, просроченные проценты – ... рублей ... копеек, неустойка за просроченную судную задолженность - ... рублей ... копейку, неустойкв за просроченные проценты – ... рублей ... копейку; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек, всего ... рубль ... копеек.

Свои требования истец мотивирует тем, что между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице в лице Кемеровского отделения №..... и ФИО1 10.06.2015 года был заключен кредитный договор №......

В исполнении п.1., 2., 4. Индивидуальных условий кредитор предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей под ... процентов годовых на срок по 10.06.2020 года. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производиться списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору). Кредит был выдан без обеспечения.

Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.п. 4.2.3., 4.3.6. Общих условий кредитования истец направил заемщику требование досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ, п.1 Индивидуальных условий кредитования заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353 ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В период с 11.05.2017 по 25.06.2018 принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно).

По состоянию на 25.06.2018 года размер задолженности по договору составляет ... руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - ... руб.; просроченные проценты -... руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность - ... руб.; неустойка за просроченные проценты - ... руб.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Для защиты своего нарушенного права кредитор был вынужден обратиться в суд, при этом были понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере ... рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк – ФИО2 на иске настаивала в полном объеме, поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, дополнительно пояснила, в период с 11.05.2017 г. по 25.06.2018 г. принятые обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга не производились или производились несвоевременно. Ответчик прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору с 11.05.2017 г., 10.04.2017 г. поступил последний платеж, а также в августе 2017 г. через третье лицо была внесена сумма в размере ... руб. в счет погашения задолженности по кредиту. Счет ответчик закрыла сама 18.04.2018 г., сняв плюсовой баланс денежных средств. При закрытии счета, заемщик обязан открыть новый счет для надлежащего исполнения своих обязательств по кредиту. Согласно Постановлению Пленума ВС от 07.03.2017 г. при заключении договора стороны договариваются об условиях договора, а закрытие счета является отказом от исполнения кредитных обязательств. Счет закрыт был по инициативе ответчика. Закрытие счета не является основанием для не оплаты кредита, ежемесячный платеж по кредиту можно было внести в кассы банка. Они не нашли заявлений от ФИО1 на открытие счета для погашения задолженности и заявлений на разблокировку счетов. Проценты за пользования кредитом насчитываются, поскольку ФИО1 пользовались кредитом, и знала, что в случае возникновения просрочки насчитывается неустойка. Она могли вносить денежные средства в счет погашения долга по кредиту через третьих лиц. Согласно п.3.6 общих условий кредитования – в случае недостатка средств для проведения очередного платежа на счете на дату погашение срочной задолженности по договору может производиться заемщиком и третьими лицами путем перечисления в платежную дату денежных средств со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции, тоже самое указано в п.3.7 относительно неустойки, срочных процентов, просроченной задолженности. Таким образом, если бы ответчик хотел исполнять свои обязательства по кредиту, то исполняла бы. В прошлом судебном заседании ответчик поясняла, что она неоднократно обращалась банк, в связи с тем, что ее счета были принудительно заблокированы банком. Однако согласно документам, представленным в материалы дела в ответ на запрос суда, видно, что обращения клиента - ФИО1 по ее претензиям на действия банка в банке отсутствуют. Кроме того, 04.09.2018 г. ответчик открыла счет в ПАО Сбербанк, но распоряжений по данному счету никаких не дала, для погашения задолженности данным счетом не пользовалась. Все счета, открытые на имя ответчика по банковским картам, были закрыты по ее заявлениям, а спорный счет был закрыт по расходно-кассовому ордеру. Согласно выпискам по счету за неделю поступали на счет ответчика значительные суммы, которые сразу же снимались, в связи с чем, в соответствии с ФЗ №115 ФИО1 попала под контроль банка, банком проведены были мероприятия, которым присвоен код ..., передано уведомление в Росфинмониторинг, но счета, принадлежащие ответчику, банк самостоятельно не блокировал. Кроме того ответчик просила предоставить заявление от третьего лица, который перечислял денежные средства в счет погашения спорной задолженности, для данной операции заявление от третьего лица не требуется, так как третье лицо просто перечисляет денежные средства на конкретный ссудный счет. Прошу исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судное заседание не явилась, хотя была извещена лично 29.08.2018г. в суде по окончании судебного заседания о месте и времени следующего судебного заседания (л.д.59).

В связи с чем, на основании ст.167 ч.4 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, поскольку ответчик ФИО1 не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик была допрошена в судебном заседании 10.08.2018 года и 29.08.2018 года, с иском не согласилась, пояснила, что ПАО Сбербанк злоупотребляет своим правом, банк принудительно заблокировал все её счета, в том числе, и кредитный счет, таким образом, она была лишена возможности производить оплаты в счет погашения задолженности по кредиту. Она обращалась в банк с заявлением о разблокировки счета, однако счет так и не был разблокирован. Она обратилась в отделение ПАО Сбербанк для того, что бы произвести оплату по очередному ежемесячному платежу по спорному кредиту, однако счет оказался заблокирован, после чего обратилась к сотруднику банка, который порекомендовал написать заявление о разблокировке счета, однако счет ей так и не разблокировали. После того, как ее кредитный счет не был разблокирован, она вновь обратилась к сотруднику банка, который порекомендовал ей открыть счет в другом банке и произвести оплату кредита через третье лицо, что ею и было сделано. Все её счета были закрыты по усмотрению банка. Просрочек по спорному кредиту она не допускала, а даже платила чуть большую сумму, чем должна была платить согласно графику платежей. В настоящее время у неё все кредитные обязательства перед банками исполнены, кроме спорного кредита, который она не может погасить из-за действий самого банка. Она предполагает, что её счета были закрыты из-за того, что на один из её счетов было переведено ... руб., банк посчитал, что в этом переводе имеются мошеннические действия, она предоставила все документы относительно данного перевода, после 2 месяцев частого общения с сотрудниками банка, ей все-таки возвратили ... руб., переведя их на счет, открытый в другом банке. Она является клиентом ПАО Сбербанк на протяжении 15 лет. Последний платеж по спорному кредитному договору она произвела 10.04.2017 г., а после банк закрыл все ее счета, оставив только кредитную карту, на которой был «минусовой» баланс, а по закрытым счетам, на которых имелись денежные средства, то по заявлению остатки денег на счетах ей возвратили. Она обратилась в отделение ПАО Сбербанк относительно того, что бы ей открыли альтернативный счет, на что сотрудник банка пояснил, что это невозможно, так как она находится под контролем банка. Ей отказывали в принятии платежа путем внесения наличных денежных средств в кассу банка, поскольку счет закрыт, а открыть альтернативный счет не смогли сотрудники банка. Она писала заявления на открытие счетов после того, как все ее счета были заблокированы, но банк ей отказал. Она обращалась в банк с заявлениями о переводе денежных средств со счетов, которые были заблокированы, долгое время велась переписка между ПАО Сбербанк и ответчиком. В настоящее время ответчику отказывают в открытии расчетного счета. Ответчик письменно заявляла банку о невозможности выплатить кредит. Все счета, которые были открыты на её имя, сейчас закрыты, при ней порезали все банковские карты. Кредитный счет остался открытым, так как там был «минус», который она оплачивала через банкомат. Если бы ей банк не произвел блокировку счета, то она бы своевременно оплачивала бы кредит. Она обращалась в отделение банка с просьбой открыть счет, но ей отказали, так же отказали принять деньги в кассе, в кабинет №..... она не обращалась. Считает, что в сложившейся ситуации есть и вина сотрудника банка, которому дали распоряжение о закрытии всех счетов, открытых на её имя и не заметила при выполнении данного поручения, что она закрывает кредитный счет. Ей предложили оплатить кредит через третье лицо, но и тут возникли трудности, потому что нескольким третьим лицам также не удалось внести деньги. Ей обещали сотрудники банка, что если третье лицо внесен денежные средства в счет погашения долга по кредиту, откроют новый счет, но и после этого не отрыли ей новый счет. У неё нет знакомых - третьих лиц, которые смогут вносить деньги.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что 10.06.2015 г. между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №..... (л.д. 12-13), согласно условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей под ... процентов годовых на срок на 60 месяцев.

Указанная денежная сумма была получена ответчиком ФИО1, что подтверждается заявлением на зачислении кредита (л.д. 17), что не отрицала в ходе рассмотрения дела и ответчик ФИО1.

Согласно п.1., 2., 4. Индивидуальных условий, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей под ... процентов годовых на срок по ... года. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора. (л.д.12)

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производиться списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Однако ответчик ФИО1, несмотря на принятые на себя обязательства, закрепленные в договоре, в поручение на перечисление денежных средств (л.д.12,16) платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производила не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором, сроки указаны в графике платежей( л.д. 14,15).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей задатой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.п. 4.2.3., 4.3.6. Общих условий кредитования истец 25.01.2018 г. направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до 26.02.2018 года (л.д. 20-21). Однако в настоящее время задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору, который произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и с условиями договора (л.д. 4), задолженность по кредитному договору №..... от 10.06.2015 года по состоянию на 25.06.2018 года составляет ... рублей ... копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – ... рублей ... копейку, просроченные проценты – ... рублей ... копеек, неустойка за просроченную судную задолженность - ... рублей ... копейку, неустойка за просроченные проценты – ... рублей ... копейку.

Ответчик ФИО1 возражала против исковых требований, однако, размер задолженности не оспорила, возражая против иска, ответчик ссылается на то, что все её счета, в том числе и тот на который она должна была вносить платежи в счет погашения задолженности, были блокированы, она обращалась в отделение ПАО Сбербанк относительно того, что бы ей открыли альтернативный счет, ей отказали, так как она находится под контролем банка. Ей отказывали в принятии платежа путем внесения наличных денежных средств в кассу банка, поскольку счет закрыт, а открыть альтернативный счет не смогли сотрудники банка. Она писала заявления на открытие счетов после того, как все ее счета были заблокированы, но банк ей отказал. Она обращалась в банк с заявлениями о переводе денежных средств со счетов, которые были заблокированы, долгое время велась переписка между ПАО Сбербанк и ответчиком. В настоящее время ответчику отказывают в открытии расчетного счета. Ответчик письменно заявляла банку о невозможности выплатить кредит.

Данный довод ответчика нельзя признать состоятельным, поскольку достоверно установлено из ответа банка на запрос №..... п от 06.09.2018 года - на имя ФИО1, *..*..* г.р., открыт кредитный договор №..... от 10.06.2015 года, было оформлено поручение со счета №..... на перевод денежных средств в погашение задолженности по кредиту.

Согласно данным из Автоматизированной системы базы данных ПАО Сбербанк счет №..... был закрыт 18.04.2017 при снятии наличных со счета вкладчиком ФИО1, *..*..* г.р.

В Автоматизированной системы базы данных ПАО Сбербанк не зарегистрированы обращения от ФИО1. *..*..* г.р.: об отказе в открытии счета, о закрытии счета и разблокировки вышеуказанного счета: заявление от 3-го лица на внесение платежа в размере ... руб..

В связи с этим рекомендуют ФИО1 направить повторный запрос, а также указать номер отделения, в которое обращался клиент, дату обращения. ФИО сотрудника, дату внесения денежных средств на заблокированный счет, копии заявлений который были предоставлены в банк (л.д. 72).

Согласно ответу на запрос дело №..... 06.09.2018 г. ... ПАО Сбербанк сообщает, что письменных обращений гр. ФИО1 базе данных банка не зарегистрировано (л.д. 74).

Согласно анкете клиента ФИО1, справке движения денежных средств, отчету о всех операциях за период с 01.01.2017г. по 12.09.2018г. следует, что в данный период на имя ФИО1 вносились значительные суммы без подтверждения назначения платежа и сразу же данные суммы снимались, а потому обоснован довод истца о том, что в соответствии с ФЗ №115 ФИО1 попала под контроль банка, банком проведены были мероприятия, передано уведомление в Росфинмониторинг.

Обоснован довод представителя истца о том, что счета, принадлежащие ответчику, банк самостоятельно не блокировал. В обоснование данного довода истец предоставил заявления ФИО1 о закрытии своих счетов.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям действующего законодательства, данный договор подписан сторонами, договор вступил в законную силу с момента его подписания, никем из сторон не оспорены условия договора.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (п. 1 ст.330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333ГК РФ при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика или наличия очевидной несоразмерности неустойки последствия нарушения обязательств.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Однако, ответчик не обращалась в суд с заявлением об уменьшении неустойки, не представила суду доказательств, что имеются основания для снижения размера неустойки в связи с несоразмерностью неустойки последствиям нарушенного обязательства, как того требует ст. 333 ГК РФ.

Гражданин в соответствии с нормами ГПК РФ самостоятельно решает, каким способом он будет защищать свои права и интересы, однако, ответчик не представил никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности и заявленных исковых требований.

На основании вышеизложенного суд считает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №..... от 10.06.2015 года по состоянию на 25.06.2018 года в размере ... рублей ... копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – ... рублей ... копейку, просроченные проценты – ... рублей ... копеек, неустойку за просроченную судную задолженность - ... рублей ... копейку, неустойку за просроченные проценты – ... рублей ... копейку.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме ... ... копеек (л.д. 3), которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1, *..*..* года рождения, уроженки ..., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №..... задолженность по кредитному договору №..... от 10.06.2015 года по состоянию на 25.06.2018 года в размере ... рублей ... копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – ... рублей ... копейку, просроченные проценты – ... рублей ... копеек, неустойку за просроченную судную задолженность - ... рублей ... копейку, неустойку за просроченные проценты – ... рублей ... копейку; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ..., а всего ... (...) рубль ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья подпись С.И. Катусенко

Решение принято в окончательной форме 13.11.2018 года

Судья подпись С.И. Катусенко