Решение № 2-1176/2019 2-1176/2019(2-7141/2018;)~М-7297/2018 2-7141/2018 М-7297/2018 от 18 сентября 2019 г. по делу № 2-1176/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года ....

Центральный районный суд .... края в составе:

Председательствующего: Колесникова Д.Ю.

при секретаре: ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения. В обосновании своих исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения. Выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк России». Уплачена страховая премия в размере 5850 руб. В соответствии с условиями договора застраховано недвижимое имущество расположенное по адресу ..... ДД.ММ.ГГГГ на территории нагорной части .... и .... в районе 21 ч. 00 мин. отмечалась гроза, шквалистое усиление ветра, порывы которого по шкале Бофора достигли 25 м/с. и более, что подтверждается справкой Росгидромет. ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление о выплате страхового возмещения. Письмом страховщика от ДД.ММ.ГГГГ отказано в выплате страхового возмещения. Отказ является необоснованным. Затраты на восстановительный ремонт составили 54165 руб.

На основании изложенного, с учетом уточнения требований, проси взыскать сумму страхового возмещения 54165 руб. в пользу истца путем перечисления на погашение ипотечного кредитования в «Сбербанк».

В судебном заседании истец на удовлетворении требований настаивал по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик, третье лицо в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Выслушав участвующих в деле лиц, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу был заключен договор страхования, выдан полис №

Согласно полису застрахованное имущество: недвижимое имущество (его несущие конструкции, стены, перекрытия, перегородки, окна, двери (исключая межкомнатные двери)), расположенное по адресу: российская Федерация, ...., которое будет приобретено страхователем за счет кредитных (заемных) средств, предоставленных Страхователю по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом копия договора приобретения недвижимого имущества, а также копия свидетельства о праве собственности на такое имущество предоставляется Страхователем страховщику в течении трех рабочих дней с даты регистрации договора/ получения свидетельства).

Согласно полису страховыми случаями являются пожар, взрыв, стихийное бедствие, залив, падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, наезд, противоправные действия третьих лиц.

В период действия договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ было повреждено имущество истца в результате стихии.

Согласно справки Росгидромет на основании акта обследования от ДД.ММ.ГГГГ на территории нагорной части .... и .... ДД.ММ.ГГГГ в районе 21 ч. 00 мин. (время местное) отмечались: гроза, шквалистое усиление ветра, порывы которого по шкале Бофорта достигали 25 м/с и более. Описанное сочетание метеорологических явлений образует опасное явление (ОЯ) погоды.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к адрес ответчика с заявлением о наступлении страхового события.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения поскольку поврежденные элементы жилого дома не являются застрахованными по условиям заключенного полиса страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией.ДД.ММ.ГГГГ повторно отказано в выплате страхового возмещения.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). ( ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ)

В соответствии с ч.1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 1 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из содержания полиса страхования усматривается, что страхование имущества заключается в соответствии с Правилами.

Согласно правил предмет ипотеки, недвижимое имущество – недвижимое имущество, приобретаемое посредствам использования ипотечного кредита или под залог которого выдается кредит.

Конструктивные элементов застрахованного недвижимого имущества, для квартир –несущие и ненесущие стены, перекрытия и перегородки, колонны, лестницы внутри квартиры, конструктивные элементы мансарды и крыши (для квартир с мансардным этажом), балконы и лоджии, оконные блоки, двери (кроме межкомнатных). Для строений – фундамент (с цоколем и отмосткой), стены, перекрытия и перегородки, опоры (включая колонны), лестницы, полы (без отделочного покрытия), конструктивные элементы мансарды и крыши, кровля, а также конструктивные элементы пристроек, балконы и лоджии, оконные блоки, двери (кроме межкомнатных).

Согласно п.4.3.1 Страховыми случаями по имущественному страхованию являются гибель (уничтожение), утрата или повреждение имущества, произошедшие вследствие наступления, указанных в договоре страхования событий (страховых рисков) в том числе стихийное бедствие.

Под «Стихийным бедствием» понимается как непосредственное, так и косвенное воздействие природных явлений: бури, тайфуна, вихря, урагана, смерча, а также иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, со скоростью ветра свыше 20 м/с; принесенными ветром предметами, элементами близлежащих строений, сооружений, деревьев; цунами, наводнения, землетрясения, паводка, внезапного выхода подпочвенных вод, просадки грунта, града, необычных для данной местности атмосферных осадков, удара молнии, извержения вулкана, оползней, обвала, селя, схода снежных лавин, и другие природные явления, носящие особо опасный характер и не являющиеся обычными для местности, в которой находится застрахованное по настоящему Договору имущество, повлекшее гибель или причинение ущерба застрахованному имуществу;

Согласно раздела 3 Правил объект страхования – имущественные интересы Страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), или повреждения предмета ипотеки, а именно его конструктивных элементов, исключая инженерное оборудование и внутреннюю отделку.

Крыша является конструктивным элементом недвижимого имущества. Проживание без крыши является нецелесообразным и может привести к порче остального имущества в доме в виду погодных условий, осадков и т.д.

Боле того согласно положений СП 17.1333.2017 деревянная обрешетка крыши является несущей конструкцией.

Согласно представленным документам застрахован жилой дом, а не объект незавершенный строительством.

Таким образом, повреждение крыши является страховым случаем.

Судом установлено, что истцом выполнены все возложенные на него договором страхования обязательства; своевременно уплачена страховая премия, предоставлены все необходимые при заключении договора документы.

При указанных обстоятельствах отсутствуют какие-либо основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

В ходе проведения строительно-технической экспертизы выявлено, что на момент стихийного бедствия, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ была повреждена крыша (кровля) жилого по адресу: .... а именно:

сорвано порывами ветра кровельное покрытие - металлические профилированные чисты С-20-1 150-0.5 с полимерным покрытием;

разрушение деревянной обрешетки;

повреждение гидро-пароизоляционных мембранных пленок типа Изоспан «А», «В»;

повреждение теплоизоляции.

Согласно положений СП 17.1333.2017 Кровли. Актуализированная редакция СНиП 11 26-76, поврежденная ДД.ММ.ГГГГ деревянная обрешетка крыши жилого дома по адресу: ...., является несущей конструкцией крыши.

В соответствии с Полисом № № по комплексному ипотечному страхованию застрахованным имуществом является недвижимое имущество (его несущие конструкции, стены, перекрытия перегородки, окна, двери (исключая межкомнатные двери), расположенное по адресу: Алтайский кран. .... (л. д. 6- 8, 31-33).

Текущие сметные цены и индексы на дату проведения экспертного исследования применены на основании приказа Министерства строительства, транспорта, жилищно- коммунального хозяйства .... № от ДД.ММ.ГГГГ «Об утверждении текущих сметных цен и индексов на 2 квартал 2018 года».

Согласно локальной сметы № (локального сметного расчета), стоимость восстановительного ремонта повреждений по адресу: ..... без учета физического износа в цепах на ДД.ММ.ГГГГ составляет 92 091 руб. 15 коп.

Согласно локальной сметы № (локального сметного расчета), стоимость восстановительного ремонта повреждений по адресу: ...., с учетом физического износа в ценах на ДД.ММ.ГГГГ составляет 91 041 руб. 31 коп.

Данное заключение в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в их результате выводы и научно обоснованные ответы на поставленные вопросы, в обоснование сделанных выводов эксперт приводит соответствующие данные из представленных в распоряжение экспертов материалов, указывает на применение методов исследований, основывается на исходных объективных данных, выводы эксперта обосновано документами, представленными в материалы дела.

Согласно ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При таких обстоятельствах с ответчика следует взыскать страховое возмещение в размере 54165 руб.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено возмещение морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя. Поскольку права истца нарушены несвоевременной выплатой страховой сумма, суд полагает необходимым, с учетом характера нарушенного права и периода нарушения обязательства, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно расчету истца неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 19129,5 руб. Истцом добровольно уменьшен размер неустойки до 5850 руб. (суммы страховой премии).

В силу ст. 333 ГК если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против, злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, необходимость обеспечения баланса интересов сторон суд приходит к выводу о снижении неустойки до 4000 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как указано в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ. № при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Согласно пункту 47 указанного Постановления, если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Поскольку на спорные отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке.

При этом суд исходит из того, что истец во внесудебном порядке обращался к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, то есть имело место внесудебное обращение потребителя с требованиями о реализации своих прав.

И что истец от исковых требований о взыскании суммы страхового возмещения не отказывалась, производство по делу в этой части не прекращалось.

Следовательно, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 31582,50 руб. с учетом суммы компенсации морального вреда, неустойки, которые при определении размера штрафа включается в присужденную судом сумму.

Таким образом, исковые требования ФИО4 подлежат частичному удовлетворению.

ООО <данные изъяты> обратилось с заявлением о взыскание расходов за проведение экспертного исследования.

До настоящего времени расходы сторонами не оплачены.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ООО «<данные изъяты>» расходы на экспертное исследование – 20000 рублей, в пользу истца расходы по оплате услуг специалиста в размере 4500 руб.

Выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк, поэтому взысканные суммы в пользу истца подлежат перечислению на расчетный счет в Алтайское отделение № ПАО «Сбербанк, назначение платежа – перечисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору №.

На основании ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден в силу закона как потребитель, в размере 2244,95 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения 54165 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., неустойку 4000 руб., штраф 31582 руб. 50 коп., судебные расходы – оплата услуг специалиста по оценки ущерба 4500 руб., путем перечисления на открытый расчетный счет в Алтайское отделение № ПАО Сбербанк со следующими реквизитами: р/с № к/с №, БИК № ИНН № КПП №, назначение платежа – перечисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ссудный счет №.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования городской округ – .... государственную пошлину 2244 руб. 95 коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ООО «Экском» расходы на экспертное исследование 20000 руб.

Решение может быть обжаловано в ....вой суд в течение месяца через Центральный районный суд .... со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Д.Ю. Колесников