Решение № 2-7414/2025 2-7414/2025~М-6365/2025 М-6365/2025 от 22 декабря 2025 г. по делу № 2-7414/2025

50RS0048-01-2025-009724-63

Дело № 2-7414/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 декабря 2025 года г. Химки, Московская область

Химкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Чикуровой Е.А.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО "Совкомбанк" о возврате стоимости дополнительных услуг, процентов, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о возврате стоимости дополнительных услуг в размере <№ обезличен> руб., уплаченных процентов в размере <№ обезличен> руб., компенсации морального вреда в размере <№ обезличен> руб., штрафа в размере 50 % от присужденных судом сумм, расходов на отправку почтовой корреспонденции в размере 680 руб.

В обоснование требований указано, что между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №?<№ обезличен> от <дата> г., по условиям которого банк предоставил сумму, в размере 1 <№ обезличен> руб. под 11% годовых. Условием заключения кредитного договора была оплата дополнительной услуги «СпецДопПродукты» с ООО «АМКапитал» и ООО «Система» на сумму <№ обезличен> руб. Согласно выписке, <дата> г. со счета истца была списана денежная сумма в общем размере <№ обезличен> руб. в счет оплаты за данную дополнительную услугу. ПАО «Совкомбанк» ввел потребителя в заблуждение относительно того, какая услуга будет реализована и на какие цели банком будет удержана сумма в размере <№ обезличен> руб. Более того, услуга оказывается совершенно другой организацией ООО «Система». В заявлении-анкете не указана информация о возможности отказа от дополнительной услуги, путем направления соответствующего заявления в ООО «Система». Действия банка по указанию недостоверных наименований дополнительных услуг, которые были указаны в заявлении-анкете и реализованы фактически, а также введение потребителя в заблуждение относительно сути услуг, указанных в заявлении-анкете и реализованных фактически, нарушают права потребителя. ПАО «Совкомбанк» материально заинтересован в заключении заемщиком данного договора, поскольку Банк получает проценты по кредиту на уплаченную сумму. Таким образом, данная дополнительная услуга, а также кредитование на эту услугу находятся за пределами интересов заявителя, намеревавшегося получить кредит на приобретение транспортного средства.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, направил своего представителя ФИО3, которая заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, направил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Третьи лица ООО «Система», ООО «АМКапитал», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание представителей не направили, извещены надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <дата> между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <№ обезличен> от <дата> г., по условиям которого банк предоставил сумму, в размере 1 <№ обезличен> руб. под 11% годовых, срок кредита – 24 месяца <№ обезличен> дней, срок возврата кредита – <дата>.

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием истца в акции «Автокредит с Халвой». В случае несоблюдения Заявителем условий Акции, указанных в паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по карте «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте Акции.

Пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена обязанность Заявителя заключить договор банковского счета (бесплатно) и договора залога транспортного средства.

<дата> ПАО «Совкомбанк» на счет истца зачислены денежные средства по кредитному договору в общем размере 1 <№ обезличен> руб., что подтверждается выпиской по счету за период с <дата> по <дата>.

<дата> ФИО2 собственноручно подписано заявление о заключении договора потребительского кредита, содержащее в разделе 2 заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), в котором за отдельную плату предложены, в том числе:

- пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум», стоимостью 44 997 руб.;

- заключение с АО «АльфаСтрахование» договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (при наличии) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения, стоимостью <№ обезличен> руб. (далее - Услуга 1),

- услуга «СпецопПродукты», стоимостью <№ обезличен> руб. (далее - Услуга 2).

В соответствии с пунктом 7 Раздела І Заявления о предоставлении дополнительных услуг, стоимость платы за подключение Пакета составляет <№ обезличен><№ обезличен> руб., при этом 11,33 процента от указа суммы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страхи премий (страховых взносов), уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании договору добровольного группового (коллективного) страхования по Программам страхования, к которым подключен Заявитель.

Согласно пункту 1 раздела І Заявления о предоставлении дополнительных услуг при подключении Пакета услуг застрахованы: имущественные интересы Заявителя, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов (реального ущерба) на приобретение новых деталей (задние фонари, внешние зеркала заднего вида, установленных на транспортном средстве, приобретенном за счет кредитных средств, входящих в состав его штатной комплектации, взамен утраченных результате события, квалифицируемого Уголовным кодексом РФ как кража.

В соответствии с пунктом 3 раздела І Заявления о предоставлении дополнительных услуг данное заявление одновременно является заявление на включение в Программу страхования «ЗапЩастье» АО «АльфаСтрахование» по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

В пункте 9 Раздела 1 Заявления о предоставлении дополнительных услуг Заявителем предоставлен акцепт на удержание со Счета платы за подключение Пакета услуг (далее - Распоряжение 1).

<дата> ФИО2 собственноручно подписано заявление, в котором просил ПАО «Совкомбанк» перечислить со счета денежные средства в размере <№ обезличен> руб. в пользу ООО «АМКапитал» за Услугу 2 с назначением платежа: «Оплата по договору, без НДС», а также в размере <№ обезличен> руб. за Услугу 1 с назначением платежа «Договор страхования транспортных средств от полной гибели и хищения №?<№ обезличен> от <дата>. Без НДС».

<дата> ПАО «Совкомбанк» со счета на основании Распоряжения 1 за счет кредитных средств удержана плата за Пакет услуг в размере <№ обезличен> руб. (назначение платежа: «Оплата за подключение пакета услуг. Без НДС»), что подтверждается выпиской по Счету.

<дата> ПАО «Совкомбанк» со счета на основании Распоряжения 2 за счет кредитных средств удержана плата за Услугу 1 в размере <№ обезличен> руб. (назначение платежа: «Договор страхования транспортных средств от полной гибели и хищения №? <№ обезличен> от <дата>. Без НДС»), что подтверждается выпиской по счету.

<дата> ПАО «Совкомбанк» со счета на основании Распоряжения 2 за счет кредитных средств удержана плата за Услугу 2 в размере <№ обезличен> руб. (назначение платежа: «Оплата по договору, без НДС»), что подтверждается выпиской по Счету.

<дата> ФИО2 посредством АО «Почта России» направил в ПАО «Совкомбанк» заявление, содержащее требование о возврате денежных средств, уплаченных за подключение Пакета услуг, Услуги 1-2, на том основании, что данные услуги навязаны ему при заключении кредитного договора.

Заявление получено ПАО «Совкомбанк» <дата>, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с идентификатором №? <№ обезличен>.

<дата> ПАО «Совкомбанк» в ответ на заявление письмом с исходящим номером <№ обезличен> отказала в удовлетворении требований ФИО2, указав на то, что посредником по Услугам 1-2 не является, в связи чем рекомендовал обратиться с данным заявлением в адрес получателей денежных средств или в автосалон.

<дата> ФИО2 на счет возвращена часть платы за Пакет услуг неиспользованный период в размере <№ обезличен> руб. (назначение платежа: «Возврат платы за Пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум») запрос ФУ <№ обезличен>»), что подтверждается выпиской по Счету.

Полагая действия Банка незаконными, ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением, в котором просил взыскать в его пользу денежные средства, удержанные Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита.

Решением финансового уполномоченного истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги, предложенных при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения закреплены в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, исходя из содержания статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", следует признать, что условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако в силу статьи 1 (пункты 3, 4) Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя.

К числу ущемляющих права потребителей могут быть отнесены условия договора, согласно которым на потребителя возлагается несение бремени предпринимательских рисков, связанных с факторами, которые могут повлиять, к примеру, на стоимость приобретаемого товара, притом что потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях с хозяйствующим субъектом, как правило, не имеет возможности влиять на содержание договора при его заключении.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Исходя из целей и смысла данных положений Закона о потребительском кредите, заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

С 30 декабря 2021 г. часть 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите действует в редакции, содержащей указание на то, что проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. Данное изменение носит уточняющий характер, дополняя, но не изменяя смысла нормы в более ранней редакции.

По смыслу статьи 5 Закона о потребительском кредите в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора).

На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, пункт 16 части 4 статьи 5 указанного закона, кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Центральный Банк Российской Федерации, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона о потребительском кредите, разъяснил, что в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Таким образом, из Закона о потребительском кредите и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

С учетом приведенных положений проставление кредитором отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг в кредитном договоре означает, что согласие заемщика на получение данных услуг является условием заключения договора потребительского кредита (займа), которое ставит его в невыгодное положение и нарушает права как потребителя.

При подписании кредитного договора согласие предоставление дополнительных услуг проставлено заранее типографским способом, а не истцом собственноручно, в связи с чем подписание заявления о предоставлении кредита не отражает его воли в части приобретения дополнительных услуг, соответственно, согласие истца на предоставление данных услуг в порядке, установленном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, ПАО «Совкомбанк» при заключении кредитного договора получено не было.

Форма заявления на предоставление кредита презюмирует согласие потребителя на оказание ему услуги по включению в программу дополнительной услуги «СпецДопПродукты» посредством подписания полного текста заявления на предоставления кредита в конце заявления, ввиду отсутствия специально предусмотренных полей (граф) для осуществления потребителем выбора о предоставлении или не предоставлении ему дополнительных услуг.

Подписывая заявление о предоставлении кредита в конце документа, истец подтверждает согласие со всеми условиями, изложенными в нем, и соответственно, при желании отказаться от какого-либо из предложенных условий, в том числе от дополнительных услуг, он не может исключить эти условия из текста.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец с учетом формы волеизъявления информированное согласие на заключение договора потребительского кредита и договора оказания услуг не давал, все существенные условия такого договора не согласованы.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в размере <№ обезличен> руб.

Доказательства того, что банк доводил до сведения потребителя информацию об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопоставимых условиях (суммах, сроке возврата кредита (займа), без обязательного подключения дополнительных услуг), ответчиком не представлены.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Разрешая исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, суд учитывает, что досудебная претензия вручена ответчику <дата>, следовательно, проценты не подлежат начислению с <дата> по <дата>.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат начислению проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с <дата> по <дата> в размере <№ обезличен> руб., исходя из расчета:

период

дн.

дней в году

ставка, %

проценты, ?

<дата> – <дата>

<№ обезличен>

<№ обезличен>

<№ обезличен>

<№ обезличен>

<дата> – <дата>

<№ обезличен>

<№ обезличен>

<№ обезличен>

<№ обезличен>

<дата> – <дата>

<№ обезличен>

<№ обезличен>

<№ обезличен>

<№ обезличен>,<№ обезличен>

Также подлежит взысканию сумму переплаченных процентов по кредиту в размере <№ обезличен> руб.

За нарушение ответчиком прав истца как потребителя на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <№ обезличен> руб., полагая указанный размер компенсации разумным и справедливым при данных обстоятельствах.

На основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, размер которого в настоящем случае составляет в размере <№ обезличен><№ обезличен> руб. из расчета: <№ обезличен>

Удовлетворяя требования истца, в силу ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца почтовые расходы в размере <№ обезличен> руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <№ обезличен> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ч.1 ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (Паспорт <№ обезличен>) денежные средства, оплаченные за дополнительную услугу, в размере <№ обезличен> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере <№ обезличен> руб., сумму переплаченных процентов по кредиту в размере <№ обезличен> руб., компенсацию морального вреда в размере <№ обезличен> руб., штраф в размере <№ обезличен> руб., почтовые расходы в размере <№ обезличен> руб.

В удовлетворении требований в большем размере отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) государственную пошлину в доход бюджета в размере <№ обезличен> руб.

Решение может быть обжаловано в Московской областной суд через Химкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 23 декабря 2025 года.

Судья Е.А. Чикурова