Решение № 2-155/2020 2-155/2020(2-5147/2019;)~М-4783/2019 2-5147/2019 М-4783/2019 от 26 января 2020 г. по делу № 2-155/2020

Копия Дело №2-155/2020

16RS0049-01-2019-006840-07


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2020 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан,

в составе председательствующего судьи Р.С. Муллагулова,

при аудиопротоколировании и составлении протокола судебного заседания

секретарем судебного заседания Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности, взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы за навязанные услуги, убытков, процентов, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что --.--.---- г. между истцом и банком заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере --- копеек, сроком на 60 месяцев, под 17,9% годовых. Помимо этого п. 28 кредитного договора на истца была возложена обязанность уплатить ответчику комиссию за личное страхование, помощь на дороге. Со счета истца была списана денежная сумма в размере 119354 рублей и 18000 рублей 00 копеек. Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный договор без страхования указанного риска. В п.10 кредитного договора истец выразил неприемлемость в предоставлении обеспечения обязательств по договору в виде личного страхования. Согласно п. 15 кредитного договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, также согласие заемщика на оказания таких услуг, не приемлемы для истца. Условия кредитного договора ущемляют права истца, как потребителя, поскольку возлагают обязанность, не предусмотренную законодательством РФ. Законодательство РФ предусматривает лишь две обязанности заемщика: возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом. Из представленных ответчиком документов нельзя сделать вывод о том, что заемщику предлагались варианты без приобретения страховых услуг, и он самостоятельно выразил свою волю, принял решение о приобретении дополнительных услуг и зафиксировал это действия на материальном носителе. В документах нет надлежащих доказательств того, что истцу была представлена возможность выбора различных вариантов кредитования, в частности, без подключения к условиям страхования жизни и здоровья, и истец такое право реализовал, выразив его очевидным образом. Документ, в котором формулировалось бы намерение и желание застраховать жизнь и здоровье, либо документ в котором клиент может по своему усмотрению заполнить соответствующую графу и определить условия кредитования, истцу не выдавался. Из содержания документов следует, что в качестве страховщика по договору личного страхования банком указано ООО СК «ВТБ Страхование». Сведения о предоставлении банком истцу возможности выбора иных страховщиков в представленных документах отсутствуют. О навязанности данной услуги свидетельствует и то обстоятельство, что в нарушение статей 8,10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до заемщика не был доведен список страховых компаний, их тарифов и условий и сроках страхования, что с учетом содержания кредитного договора является непредставлением потребителю все необходимой информации для осуществления услуги по кредитованию. Истцом была направлена претензия в адрес ответчика, однако ответа не поступило. На основании изложенного истец просит признать недействительными условия кредитного договора №-- от --.--.---- г., а именно п. 28, в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни, в части возложения обязанности по оплате услуги помощь на дороге, взыскать с ответчика в пользу истца в порядке реституции 119354 рублей 40 копеек и 18000 рублей 00 копеек, убытков в виде начисленных процентов по недействительному условию договора в размере 53791 рубля 55 копеек и 8112 рублей 37 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размер 23491 рубля 53 копеек и 3542 рублей 79 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от присужденных судом суммы.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в материалах дела имеются письменные возражения на исковое заявление.

Третьи лица, явку представителей не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили.

Выслушав представителя истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. истец обратился в Банк ВТБ с анкетой – заявлением на получение кредита/предоставление поручительства в Банк программе АвтоЭкспресс. Запрашиваемая сумма кредита --- копеек, страхование автомобиля за 1-й года, включается в сумму кредита, страховая компания ООО СК «ВТБ-Страхование», срок кредитования 60 месяцев, ставка 17,9 процентов годовых. Параметры автомобиля: --- года выпуска, стоимость --- рублей.

Кроме того, истцу было предложено право выбора параметров кредитования с процентной ставкой 21,9 процентов годовых без личного страхования и 17,9 процентов годовых с заключением договора личного страхования со страховой премией 119354 рублей 40 копеек. Истец собственноручно выбрал личное страхование в ООО СК «ВТБ Страхование». При этом с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, истец ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении - анкете. Информация о страховых компаниях и условиях размещена на официальном сайте ответчика и информационных стендерах в подразделениях Банка.

--.--.---- г. между истцом и банком заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере --- копеек, сроком на 60 месяцев, под 17,9% годовых.

Согласно п.6.1 кредитного договора в случае принятия заёмщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заёмщика, данные в договоре, для выполнения которых заёмщик заранее сообщает банку наименование страховых компаний.

Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

--.--.---- г. между истцом и банком подписано дополнительное соглашение к кредитному договору №--, согласно которому п.4 изложен в следующей редакции: Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения: 4.1. 17,9 процентов годовых; 4.2. 21,9 процентов годовых – применяется в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получения кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее – Страхование жизни).

Пункт 9 Кредитного договора №-- дополнен абзацем следующего содержания:

«Заемщик обязан осуществить Страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями Договора».

Пункт 2.1 Кредитного договора №-- дополнен подпунктом 2.1.1 следующего содержания:

«2.1.1. Поскольку при оформлении анкеты – заявления на получение кредита заёмщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливаются в размере, указанном в п. 4.1 договора, со дня предоставления заёмщиком банку документов, подтверждающих осуществление заёмщиком страхования жизни (оригиналов договора страхования/ страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения заёмщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 кредитного договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставка устанавливается с 10 числа месяца, следующего за месяцем, в котором банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заемщика (а в случае совпадения с датой ежемесячного платежа – со следующего календарного дня за указанной датой)».

Также из абзаца 2 п.5.1/6.1 договора исключен текст «Страхование жизни и».

--.--.---- г. между истцом и ООО СК «ВТБ – Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заёмщика Автокредита» согласно которому страховщиком является ООО СК «ВТБ – Страхование», страхователем истец, страховая сумма --- рублей 00 копеек, страховая премия 119354 рубля 40 копеек, срок действия договора страхования 60 месяцев. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты страховой премии. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере страховой суммы; критическое заболевание (смертельно опасное заболевание) застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с «Перечнем критических заболеваний» (приложение №-- к Условиями страхования), впервые диагностированное в период действия договора. При наступлении страхового события «критические заболевание 7» страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы. Период ожидания 90 дней с даты начала действия договора страхования, в течение которого наступление критического заболевания не будет рассматриваться как страховой случай. Страховая выплата производится, если застрахованный остается в живых в течение 30 дней с даты первичного диагностирования заболевания; временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая. При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31-го дня нетрудоспособности, но не более 120 дней со дня ее наступления.

Согласно страховому полису страхователь имеет право отказаться от договора страхования (Полиса) в любое время: при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, по нему наступило. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя. Данное условие договора страхования соответствует Указанию ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции действовавшей на дату заключения договора страхования.

Пунктом 28 Кредитного договора №-- истец дал поручение банку (без оформления каких – либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета истца, указанного в п. 17 кредитного договора, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами:

- --- рублей на оплату ТС в ООО «Союз- Гарант»;

- 18000 рублей на оплату сервисной услуги «Помощь на дороге» в ООО «Русский АвтоМотоКлуб»;

- 119354 рублей 40 копеек для оплаты по договору страхования жизни заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно ст. 864 Гражданского кодекса Российской Федерации содержание (реквизиты) платежного поручения и его форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и банковскими правилами.

Согласно п.5.1. – 5.3 Правил осуществления перевода денежных средств, утв. Положением Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщика - физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика. Платежное поручение может использоваться для перевода денежных средств со счета по вкладу (депозиту) с учетом требований, установленных федеральным законом. Реквизиты, форма (для платежного поручения на бумажном носителе), номера реквизитов платежного поручения установлены приложениями 1 - 3 к настоящему Положению.

Данные истцом в п. 28 Кредитного договора №-- поручения соответствуют Приложению 1 к Положению Банка России от 19 июня 2012 года N383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

В силу ст. 865 Гражданского кодекса Российской Федерации банк плательщика, принявший к исполнению платежное поручение, в соответствии с распоряжением плательщика обязан его исполнить одним из следующих способов: 1) зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств, открытый в этом же банке; 2) зачисление денежных средств на банковский счет банка получателя средств, открытый в банке плательщика, либо передача платежного поручения банку получателя средств для списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств; 3) передача платежного поручения банку-посреднику в целях зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств; 4) иные способы, предусмотренные банковскими правилами и договором.

Согласно ст.866 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком в соответствии с главой 25 настоящего Кодекса с учетом положений, предусмотренных настоящей статьей.

27 апреля 2017 года банком исполнены поручения истца данные в п.28 кредитного договора.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора выполнены, ответчиком представлено, доказательства наличия согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования и информации о стоимости данной услуги.

Кроме того, условие договора страхования соответствует Указанию ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приходит к выводу о том, что кредитный договор был заключен в добровольном порядке, до истца доведена информация о его условиях, в том числе порядке его получения и возврата, истец добровольно согласился с условиями кредитного договора, не воспользовался правом предложить заключить его на иных условиях и не отказался от его заключения.

В заключенном сторонами кредитном договоре отсутствовали условия о необходимости заключения договора личного страхования для получения кредита, положения кредитного договора не содержат условий о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни и здоровья (в том числе только с определенной страховой организацией), или же при незаключении договора личного страхования по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер (4%), так же как и иных неблагоприятных для заемщика последствий. Истец, как потребитель, до заключения договора располагал полной информацией о предлагаемой услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором, в том числе дал Банку распоряжение перечислить страховой взнос по договору личного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» и услуги «Помощь на дороге» в ООО «Русский АвтоМотоКлуб».

Условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, которые в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» могут быть признаны недействительными, в ходе рассмотрения дела не установлено.

С учётом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии в размере 119354 рублей 40 копеек и 18000 рублей на оплату сервисной услуги «Помощь на дороге».

Также судом учитывается, что банк в силу ст. 864,865 Гражданского кодекса Российской Федерации и Положению Банка России от 19 июня 2012 года N383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» был обязан исполнить данное ему истцом поручение на перечисление денежных средств.

При этом, истец не лишен права в силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» обратиться с заявлением в ООО «Русский АвтоМотоКлуб» об отказе от исполнения договора оказания услуг, с оплатой исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии и оплаты услуги помощь на дороге, производные требования о взыскании убытков в виде начисленных процентов по недействительному условию договора, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, также подлежат отклонению.

Поскольку истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина подлежит распределению, в соответствии со ст.103 ч.1 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности, взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Р.С. Муллагулов