Решение № 2-2320/2018 2-2320/2018~М-1695/2018 М-1695/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-2320/2018

Дело №2-2320/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 года г.Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Смирновой С.А.,

при секретаре Трикоз М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России к ФИО1 о взыскании задолженности по международной банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по международной банковской карте. В обоснование требований истец указал, что ПАО Сбербанк на основании заявления ФИО1 была выдана международная карта ОАО «Сбербанк России» Visa Gold № *** с разрешенным лимитом кредита 76144,76 руб. В соответствии с этим банком был открыт банковский счет № ***. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты Сбербанка России с разрешенным овердрафтом (далее – Условия), согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении. Между банком и ФИО1 был заключен договор присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) к Условиям выпуска и обслуживания дебетовой карты с разрешенным овердрафтом Сбербанка России. По Условиям выпуска и обслуживания дебетовой карты с разрешенным овердрафтом Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита (76144,76 руб.), а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом Банком держателю карты. В соответствии с Условиями на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20 % годовых от суммы кредита. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Пунктом 17. Тарифов Банка определена неустойка в размере 40 % годовых. По состоянию на 10.05.2018 задолженность ответчика по счету № *** международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Visa Gold № *** составляет 150165 руб. 96 коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту: 76144 руб. 76 коп., просроченные проценты за пользование кредитом: 74021 руб. 20 коп. На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России задолженность ответчика по международной банковской карте ОАО «Сбербанк России» Visa Gold № *** в размере 150165 руб. 96 коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту: 76144 руб. 76 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 74021 руб. 20 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4203 руб. 32 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что на основании заявления от 18.02.2011 на получение международной банк ОАО «Сбербанк России» (с 04.08.2015 изменена организационно-правовая форма истца - с ОАО на ПАО) предоставил ФИО1 международную карту ОАО «Сбербанк России» Visa Gold № *** для расчетов в рублях с разрешенным овердрафтом.

ФИО1 с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Тарифами Сбербанка России, Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России» была ознакомлена и обязалась их выполнять, о чем имеется ее подпись на заявлении на получение международной карты от 18.02.2011.

ФИО1 в силу ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации был открыт счет № *** для отражения операций, проводимых с использованием международной карты в соответствии с заключенным договором.

Таким образом, между сторонами был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты с разрешенным овердрафтом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации путем присоединения держателя карты ФИО1 к Условиям использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Тарифам Сбербанка России, Памятке держателя карт ОАО «Сбербанк России».

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее – Положение ЦБ РФ), расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, срок уплаты которых наступил, однако обязательство по их возврату заемщиком не исполнено, являются платой за пользование денежными средствами (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

П. 1.15 Положения ЦБ РФ предусмотрено, что начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

П. 4.1.Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить Клиенту кредит в форме «овердрафт».

Согласно информации о полной стоимости кредита по продукту Visa Gold с разрешенным овердрафтом лимит овердрафта по счету карты установлен в размере 75000 руб., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20 % годовых от суммы кредита.

В соответствии с абз. 1 п. 4.2 Условий, в случае предоставления клиенту овердрафта по счету, лимит овердрафта устанавливается сроком на 1 год с даты заключения договора либо на период, остающийся до истечения очередного года с даты заключения договора, с неоднократным продлением на каждые последующие 12 календарных месяцев.

Согласно пункту 4.7 Условий клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету.

Из расчета задолженности, отчета о всех операциях за период с 04.04.2011 по 27.06.2018 по счету № *** следует, ответчиком неоднократно совершались операции сверх сумм собственных денежных средств имеющихся на карте Visa Gold № ***, происходил выход в разрешенный овердрафт, всего с момента начала использования карты ответчик использовала овердрафт на сумму 75000 руб. 00 коп.

При этом ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору, в результате чего образовалась задолженность.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 06.08.2015 сумма остатка срочной задолженности по основному долгу составила 75000 руб. При этом 06.08.2015 в счет оплаты задолженности по карте Visa Gold № *** от ответчика поступили денежные средства в размере 76080 руб., после распределения которых, по состоянию на 07.08.2015, сумма остатка срочной задолженности по основному долгу составила 1344,76 руб.

Вместе с тем, впоследствии ФИО1 несколькими операциями произвела списание денежных средств в сумме 74800 руб. (12100+12540+12540+12540+12540+12540=74800 руб.). Для произведения списания указанных денежных средств, Банком было произведено зачисление овердрафта на счет карты в том же размере 74800 руб., что подтверждается отчетом о всех операциях за период с 04.04.2011 по 27.06.2018 по счету № ***, и не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела. В связи с чем, сумма ссудной задолженности по счету № *** международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Visa Gold № *** составила 76144 руб. 76 коп. (1344,76 руб. остаток непогашенной срочной задолженности + 74800 руб. – сумма произведенных операций по зачислению овердрафта и снятию их клиентом = 76144,76 руб.).

Кроме того, в соответствии с Условиями на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом исходя из 20 % годовых, размер которых составил 74021 руб. 20 коп.

Таким образом, согласно расчету задолженности, по состоянию на 10.05.2018 задолженность ответчика по счету № *** международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Visa Gold № *** составляет 150165 руб. 96 коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту – 76144 руб. 76 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 74021 руб. 20 коп.

Расчет, представленный истцом ПАО «Сбербанк России», судом проверен, является арифметически верным, произведен в соответствии с условиями договора и нормами действующего законодательства.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При рассмотрении дела ответчиком доказательств, опровергающих доводы истца относительно размера задолженности, произведенного расчета, не представлено, в связи с чем, суд в силу ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принимает за основу при принятии решения доказательства, представленные истцом. Также ответчиком не представлено каких-либо доказательств погашения задолженности по банковской карте.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Сбербанк» о взыскании с ответчика сумм задолженностей по международной банковской карте № *** в размере 150 165 руб. 96 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 76 144 руб. 76 коп., просроченные проценты в размере 74 021 руб. 20 коп.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 203 руб. 32 коп., которые подтверждены документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России задолженность по международной банковской карте № *** от 11.03.2011 в размере 150 165 руб. 96 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 76 144 руб. 76 коп., просроченные проценты в размере 74 021 руб. 20 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 203 руб. 32 коп., всего взыскать: 154 369 руб. 28 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.А. Смирнова