Решение № 2-1024/2023 2-1024/2023~М-774/2023 М-774/2023 от 26 июня 2023 г. по делу № 2-1024/2023

Дело №2-1024/2023

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2023 г.

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил

ПАО «Сбербанк» (далее по тексту - Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 (далее - созаемщики, должники), в котором просит: расторгнуть кредитный договор № от 12.04.2019; взыскать с ответчиков солидарно: задолженность по кредитному договору за период с 17.10.2022 по 14.04.2023 в размере 664849 руб. 08 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 21848 руб. 49 коп.; обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 46,7 кв.м., с кадастровым номером № и земельный участок, находящийся под указанным домом, площадью 510 кв.м., с кадастровым номером №, определив порядок реализации объектов: путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1317600 руб.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что на основании кредитного договора № Банк выдал ФИО2 и ФИО1 кредит в сумме 1200000 руб. на срок 144 месяца под 10,8% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости: жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставили кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости. Сторонами была согласована начальная продажная стоимость заложенного имущества - в размере 1317600 руб. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (Условия кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Проценты за пользование кредитом начисляются со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и по дату погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Обязательства заемщиков считаются надлежаще исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 17.10.2022 по 14.04.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 664849 руб. 08 коп., в том числе: основной долг - 625955 руб. 23 коп., проценты - 38893 руб. 85 коп. Банк направил в адрес должников письма с требованиями о досрочном возврате всей суммы кредита и расторжении договора. Однако, требования ответчиками не исполнены до настоящего времени (л.д.3-4).

Представитель ПАО «Сбербанк» ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, извещавшиеся надлежаще о дате и времени судебного заседания, в суд не явились.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) (ст.807 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (п.1 ст. 334.1 ГКРФ).

В силу ст.ст.64.1, 77 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» земельный участок, жилое помещение, приобретенные с использованием кредитных средств банка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.

Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случае, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (ст. 339.1 ГКРФ).

В силу статьи 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя взыскание может быть обращено на заложенное имущество. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п.2 ст.348 ГК РФ).

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (ст.54.1 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п./п. 4 п.2 ст.54 закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п.1 ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором.

12.04.2019 между ПАО «Сбербанк России» (сейчас - ПАО «Сбербанк») и ФИО2, ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д.35-38), по условиям которого Банк предоставил созаемщикам кредит в сумме 1200000 руб. по программе «Приобретение готового жилья» на 144 месяца под 10,80% годовых на приобретение жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>.

Кредитный договор включает в себя Индивидуальные условия кредитования, Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (л.д.35-58,58-62), Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет №. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 7,75% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Кредитор вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. При наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена созаемщиками в установленные договором сроки, договор считается расторгнутым с даты направления кредитором заказного письма.

Индивидуальными условиями кредитования (п.п. 10,11) предусмотрено обеспечение исполнения обязательств по договору в виде залога (ипотеки) объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>.

Во исполнение кредитного договора составлен и подписан график платежей (л.д.16-17). Согласно графику платежей, размер ежемесячного платежа, подлежащего уплате 12-го числа каждого месяца, составляет: 14900 руб. 97 коп., кроме последнего (12.04.2031) - 15591 руб. 94 коп.

16.04.2019 на имя ФИО2 открыт счет № и в тот же день на него зачислена сумма кредита в 1200000 рублей, (л.д. 12).

При таких обстоятельствах суд находит установленным, что кредитный договор заключен и Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

16.04.2019 г. ФИО2 с использованием указанных денежных средств приобрел дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес> за 1230000 рублей (л.д. 13-15,21-31,102-110).

Право собственности ФИО2 на указное имущество, а также его залог зарегистрированы в установленном порядке (л.д.23-31).

Как усматривается из представленных истцом документов (л.д.48-57). созаемщики исполняли обязательства ненадлежащим образом, неоднократно имели место просрочки исполнения обязательств более двух месяцев подряд, начиная с октября 2022 г. обязательства не исполняются.

14.03.2023 в адрес ФИО1 и ФИО2 направлены требования (претензии) о досрочном расторжении кредитного договора № от 12.04.2019, в котором им предложено возвратить долг в сумме 656514 руб. 44 коп. в срок не позднее 13.04.2023 (л.д.45,46).

Согласно расчёту по состоянию на 14.04.2023 (л.д.48), задолженность ответчиков составляет 701674 руб. 26 коп., в том числе: ссудная задолженность - 625955 руб. 23 коп., проценты - 38893 руб. 85 коп., неустойка - 36825 руб. 18 коп.

Неустойку Банк взыскивать не просит. Суд рассматривает дело в рамках заявленных требований.

Оснований сомневаться в достоверности расчета не имеется.

При таких обстоятельствах имеются основания для удовлетворения иска, в том числе и для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с отчетом об оценке на 05.04.2319 (л.д.63-85) рыночная стоимость земельного участка составляет 145000 руб., дома - 1319000 руб., итого стоимость объектов составляет 1464000 руб.

Принимая во внимание изложенное, залоговая стоимость объектов недвижимости составляет 1317600 руб. (90%х1464000=1317600).

Таким образом, определить реализацию предмета залога в виде: жилого дома площадью 46,7 кв.м. с кадастровым номером № и земельного участка площадью 510 кв.м. с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную стоимость объектов в размере 1317600 руб.

Согласно ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение ответчиками условий договора влечет для Банка такой ущерб, что истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (ст.453 ГК РФ).

Из вышеизложенного следует, что имеются основания и для расторжения кредитного договора.

В соответствии с ч,1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с иском Банком уплачена государственная пошлина в сумме 21848 руб. 49 коп. (л.д.5). С каждого из ответчиков следует взыскать по 10924 руб. 25 коп.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 12 апреля 2019 года между ПАО «Сбербанк России» (ИНН: №) и ФИО2 (паспорт: №), ФИО1 (паспорт: №).

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» долг в сумме 625955 рублей 23 копейки, проценты в размере 38893 рубля 85 копеек, а всего 664849(шестьсот шестьдесят четыре тысячи восемьсот сорок девять) рублей 08 (восемь) копеек.

Обратить взыскание на жилой дом общей площадью 46,7 кв.м. с кадастровым номером № и на земельный участок площадью 510 кв.м. с кадастровым номером №, находящиеся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанного имущества в размере 1317600 (один миллион триста семнадцать тысяч шестьсот) рублей.

Взыскать с ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» в возмещение судебных расходов по 10924 (десять тысяч девятьсот двадцать четыре) рубля 25 (двадцать пять) копеек.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский райсуд в течение месяца.

Председательствующий: