Решение № 2-2674/2019 2-2674/2019~М-2226/2019 М-2226/2019 от 14 ноября 2019 г. по делу № 2-2674/2019

Дело № 2-2674/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 ноября 2019 года Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Пономаренко И.Е.,

при секретаре Посиной Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании страхового возмещения, морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился с иском в суд к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о признании отказа в страховой выплате незаконным, возложении обязанности произвести страховую выплату по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО2 в пользу выгодоприобретателя АО «КБ ДельтаКредит» в размере 743366 руб. 02 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 371683 руб. 01 коп., почтовых расходов в сумме 248 руб.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ АО «КБ ДельтаКредит» (далее по тексту Банк) с ФИО1 и ФИО2 заключен кредитный договор №, о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с условием страхования жизни заемщиков в страховой компенсации ответчиков, согласно условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в размере 1520000 руб. сроком на 242 месяца под 14,50% годовых. Кроме того, между ответчиками, истцом и умершей ФИО2 был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также их имущественных интересов № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом договора выступали страховые риски: страхование имущества, титульное страхование, страхование жизни (смерть застрахованного по любой причине; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни). Выгодоприобретатетелем - 1 является АО «КБ ДельтаКредит» в части суммы выплаты. Не превышающей остатка задолженности по кредитному договору; выгодоприобретелем - 2 является страхователь (его наследники) в части суммы выплаты, превышающей задолженность по кредитному договору. В период действия договора наступил страховой случай, ФИО2 умерла, в выплате страхового возмещения отказано, ввиду отсутствия правовых оснований для ее выплаты, поскольку при заполнении анкеты ФИО2 не указала что состояла на диспансерном учете по поводу болезни и имела иное заболевание, которое послужило причиной смерти. Истец направил претензию в которой указал, что о наличии заболевания было известно ответчику, ввиду чего установлена страховая сумма в размере 50% остатка ссудной задолженности по кредитному договору, анкету-заявление на страхование на которую ссылается ответчик они не подписывали, опрос производился устно. В ответе не претензию в выплате отказано.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал, настаивал на их удовлетворении по доводам изложенным в заявлении.

Представитель ответчиков ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ", ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" ФИО3 исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо ФИО4 в судебном заседании не возражал против удовлетворения требований истца, пояснил, что при заключении договоров не присутствовал, на сумму страхового возмещения не претендует, не возражает против выплаты суммы страхового возмещения в пользу истца.

Представитель третьего лица АО "КБ ДельтаКредит" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В порядке ст. 167 ГПК РФ, судом дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица АО "КБ ДельтаКредит".

Суд, выслушав истца ФИО1, представителя ответчиков ФИО3, третье лицо ФИО4, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ.АО "КБ ДельтаКредит" с ФИО1 и ФИО2 заключен кредитный договор №, о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с условием страхования жизни заемщиков в страховой компенсации ответчиков, согласно условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в размере 1520000 руб. сроком на 242 месяца под 14,50% годовых (л.д. 85-90).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 и АО "КБ ДельтаКредит"заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также их имущественных интересов № от ДД.ММ.ГГГГ предметом договора выступали страховые риски: страхование имущества: гибель или повреждение застрахованного имущества вследствие пожара, взрыва, залива, конструктивных дефектов, стихийных бедствий, падения летательных (комических) аппаратов, падение твердых тел, наезда транспортного средств, противоправных действий третьих лиц; титульное страхование: прекращение (утрата) права собственности, ограничение (обременение) права собственности, на основании вступившего в законную силу решения суда; страхование жизни и здоровья: смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по договору страхования является: выгодоприобретатель 1- кредитор в части суммы выплаты, не превышающей остатка задолженности по кредитному договору: АО "КБ ДельтаКредит",предоставивший страхователю кредит; выгодоприобретатель 2 - страхователь (его наследники) - в части суммы выплаты, превышающей задолженность по кредитному договору.

Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ (с момента заключения договора) и действует 20 лет 2 месяца.

Договор страхования заключен на условиях Правил страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитом, а также из имущественных интересов (л.д.113-141), ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ и Правил страхования жизни и здоровья заемщика ипотечного и иных видов кредитов ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ (совместно именуемых - Правила страхования). Заявление на страхование является неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 16, 17-21).

Согласно п. 8.2.1 Правил страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки степени и особенностей риска, принимаемого страховщиком на страхование, такими обстоятельствами признаются, по меньшей мере, те, что указаны в заявлении на страхование и/или в договоре страхования.

В соответствии с п. 4.4.3 Правил страхования, события, предусмотренные п. 4.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате состояний/заболеваний, которые застрахованный имел на момент заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии до заключения договора страхования и в отношении этих состояний/заболеваний не была проведена процедура оценки риска с применением соответствующего состояния здоровья застрахованного коэффициента.

В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ умерла ФИО2, причиной смерти явилось: 1. <данные изъяты> (л.д. 22, 23).

Согласно материалам дела, ФИО2 имела заболевания, с которым она с ДД.ММ.ГГГГ г. стояла на учете у врача-ревматолога с диагнозом: «<данные изъяты> (л.д. 187). Данное обстоятельство подтверждается медицинскими картами ФИО2, сторонами не оспаривалось.

На обращение ФИО1 с заявлением о страховой выплате (л.д.101-102-109) ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ответило отказом, ввиду отсутствия правовых оснований. В обоснование указано, что при заключении договора страхования ФИО2 не указала что состояла на диспансерном учете у врача-ревматолога, заболевание которое послужило причиной смерти диагностировано у ФИО2 до заключения договора страхования. Ввиду отсутствие указания на наличие заболевания, не была проведена процедура оценки риска. Смерть застрахованного, не является страховым случаем, если она произошла в результате состояний, которые застрахованный имел до заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность о наличии заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчикам с претензией, в которой просил в течение 10 дней с момента получения претензии выплатить выгодоприобретателю 1 (АО «КБ Дельта Кредит») страховое возмещение в размере равной 50% остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая без учета процентов по кредиту (л.д. 26-29).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 повторно направлено письмо с отказом в производстве выплат, со ссылкой на те же обстоятельства.

Суд находит не обоснованными заявленные требования ФИО1 о признании отказа в страховой выплате незаконным, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (часть 1 статьи 927 Гражданского Кодекса РФ).

Согласно ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе принять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как предусмотрено ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из пояснений истца при заключении договора страхования, во исполнение п. 1 ст. 944 ГК РФ и п. 8.2.1 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ответчик был поставлен истцом в известность об имеющихся заболеваниях на дату заключения договора <данные изъяты> путем устного информирования и обсуждений заключаемого договора с ответчиком и третьим лицом. В результате чего ФИО2 была установлена страховая выплата в случае наступления страхового случая в размере равном 50% остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая без учета процентов по кредиту. Документы, подтверждающие наличие заболевания, для оценки риска с применением коэффициента, ответчик не требовал, экспертизу не назначал.

Вместе с тем, суд находит обоснованными возражения ответчика относительно отсутствия в анкете-заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ в п. 4.17 и 4.21 указания на наличие у ФИО2 вышеуказанного заболевания (л.д. 66-73).

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства сообщения ответчику данной информации, ссылки на сообщение о диагнозе ФИО2 в устном порядке, несостоятельны, поскольку законом предусмотрена письменная форма договора, все условия должны быть отражены в договоре, подписанном сторонами. Кроме того, факт наличия у ФИО2 заболевания до подписания договора страхования истцом не оспаривается.

Доводы истца о том, что анкета-заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, на которые ссылается ответчик, ни ФИО2, ни им лично не заполнялась, и копия анкеты ответчиком не предоставлялась, опровергаются представленными в материалах дела договорами страхования, анкетой-заявлением, являющейся приложением № к договору страхования, в которых имеется подпись ФИО2

В ходе рассмотрения спора, истец не оспаривал, что подпись в анкете заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ принадлежит ФИО2, однако указал, что пункты анкеты о наличии либо отсутствии заболеваний заполнялись сотрудником страховой компании, само заявление - анкету на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ни он, ни ФИО2 хоть и подписывали, но не читали, ввиду большого количества документов.

Доводы истца о том, что ответчик не проводил экспертизу, несостоятельны, в силу ст. 945 ГК РФ обследование состояния здоровья страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика.

При разрешении спора, судом разъяснялось сторонам право на назначение по делу судебно - медицинской экспертизы, однако истцом ходатайств о проведении судебно - медицинской экспертизы не заявлялось, поскольку не отрицался факт наличия заболевания у ФИО2 на момент заключения договора личного страхования.

Поскольку смерть застрахованного лица ФИО2 наступила вследствие диагностированного ранее заключения договора страхования заболевания, о котором в соответствии с анкетой - заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ не был извещен страховщик, то оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.

Доводы истца о том, что о наличии заболевания было известно ответчику, ввиду чего установлена страховая сумма в размере 50% остатка ссудной задолженности по кредитному договору, не могут быть приняты судом, поскольку из условий договора страхования не следует, что при наличии заболеваний застрахованного страховая сумма снижается со 100 % до 50 %.

Согласно пояснениям ответчика в обоснование расчета тарифа по страхованию жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредита (л.д. 200), страховые суммы для расчета страховой премии по договору по застрахованному 1 и застрахованному 2 определены исходя из долей участия указанных лиц в ипотечном кредите (100% застрахованный 1 и 50 % застрахованный 2).

Условия страхования, согласно которым страховая сумма устанавливается в размере 100 % остатка ссудной задолженности при расчете страховой премии по договору по застрахованному 1 и 50 % по застрахованному 2 являются типовыми условиями, действуют в рамах конкретной страховой программы по ипотечным кредитам, что подтверждается представленными ответчиком копиями договоров страхования с иными лицами.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании незаконным отказа в страховой выплате по страховому случаю и возложении обязанности произвести страховую выплату по страховому случаю, в связи со смертью заемщика в пользу выгодоприобретателя - АО «КБ ДельтаКредит» в размере 743366 руб. 02 коп.

Поскольку в удовлетворении требований ФИО1 о признании незаконным отказа в выплате по страховому случаю и возложении обязанности произвести выплату отказано, не подлежат удовлетворению остальные требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и почтовых расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Е. Пономаренко

Мотивированное решение изготовлено 21.11.2019 г.