Решение № 2-162/2021 2-162/2021~М-137/2021 М-137/2021 от 21 июня 2021 г. по делу № 2-162/2021

22RS0016-01-2021-000209-94

Дело № 2-162/2021


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Волчиха 22 июня 2021 г.

Волчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кизима И.С.,

при секретаре Ребенко Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 86447 рублей 57 копеек, в том числе: сумма основного долга – 63826 рублей 25 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 6127 рублей 42 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 15676 рублей 23 копейки, сумма штрафа – 581 рубль 67 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 236 рублей.

В обоснование заявленных требований Банк указал, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 107520 рублей, в том числе: 60000 рублей-сумма к выдаче, 47520 рублей –страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,90%. В период действия договора заемщиком была подключена/активирована услуга в виде ежемесячного направления извещений по кредиту по СМС, стоимостью 59 рублей. Обязательства по перечислению денежных средств истцом были исполнены полностью, однако ответчиком обязанности по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору, указанное требование заемщиком не исполнено, после чего истец обратился в суд с заявленными требованиями. Согласно графика погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 676 рублей 23 копейки. Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогу рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86447 рублей 57 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 2793 рубля 43 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился. Истец о дне, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Просил суд рассмотреть исковые требования банка в отсутствии его представителя.

Суд, с учетом положений, предусмотренных ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка не признал. Суду пояснил, что истцом ему был предоставлен кредит в сумме 107 520 рублей. 60 000 рублей было перечислено ему, 47 520 рублей было сразу перечислено в страховую компанию. Сотрудник банка при заключении кредитного договора ввел его в заблуждение, пообещав возможность вернуть страховой взнос в размере 47 520 рублей после погашения задолженности по кредиту. Им за 2 года было оплачено около 100 000 рублей в погашение задолженности по кредитному договору. По истечении двух лет после заключения кредитного договора он попытался вернуть страховой взнос, но ему в этом отказали. После этого он перестал вносить платежи по кредиту.

Суд выслушав ответчика, исследовав материалы дела считает необходимым исковые требования банка удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> по условиям которого ФИО1 ответчику предоставлен кредит в размере 107520 рублей, в том числе: сумма к выдаче - 60000 рублей, страховой взнос на личное страхование - 47520 рублей, с процентной ставкой по кредиту 29,90% годовых, полной стоимостью кредита – 29,916% годовых; на срок 48 месяцев, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика N 42№, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на добровольное страхование <***>, согласно которого последний был согласен с оплатой страховой премии, в размере 47 520 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк".

Данным заявлением ФИО1 был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении ему кредита.

Во исполнение распоряжения заемщика ФИО1 по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 47 520 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету, номер операции 3371 от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, денежные средства, в размере 107520 рублей получены заемщиком перечислением на его счет, страховая премия по договору страхования в размере 47 520 рублей на основании распоряжения заемщика перечислена страховщику.

Таким образом, суд приходит к выводу, что факт получения денежных средств по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ нашел свое подтверждение в материалах дела.

Ответчик не отрицал факт получения ДД.ММ.ГГГГ 60000 рублей по кредитному договору, а также факт нарушения платежей по договору.

Из представленного в материалы дела расчета просроченных процентов, просроченного основного долга (л.д. 11-19) следует, что с момента получения кредита (ДД.ММ.ГГГГ) ответчик исполнял свои обязательства по выплате основного долга и процентов до ДД.ММ.ГГГГ, когда им были перечислены денежные средства в счет погашения основного долга и процентов по кредитному договору. В дальнейшем денежные средства перестали вноситься.

Определением мирового судьи судебного участка Волчихинского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ N 2-1373/2019 о взыскании в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступившими возражениями ответчика относительно исполнения судебного приказа.

После отмены судебного приказа ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет.

Таким образом, суд полагает, что требование банка относительно взыскания с ответчика непогашенной суммы основного долга в размере 63 826 рублей 25 копеек, подлежит удовлетворению.

Относительно взыскания с ответчика суммы штрафа и процентов за пользование денежными средствами, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора, за нарушение сроков погашения Задолженности по Кредиту и/или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных соответствующими Индивидуальными условиями.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно п.12 кредитного договора заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа,пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взымать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-годня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2.3 Общих условий договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту.

Согласно п.4 раздела III Общих условий договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования.

ДД.ММ.ГГГГ банк предъявил требование о досрочном взыскании денежных средств, которое ответчиком исполнено не было. Доказательств обратного суду представлено не было.

Таким образом, согласно вышеуказанным положениям закона и условиям договора, учитывая, что последний произведенный ответчиком платеж по кредиту в счет погашения процентов был произведен ДД.ММ.ГГГГ, требование о досрочном погашении задолженности было выставлено истцом ДД.ММ.ГГГГ, у ответчика возникла задолженность по процентам в размере 6127,42 рублей, вместе с тем, последний платеж по графику платежей был предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ, то есть у банка возникли убытки в виде процентов, которые должен был выплатить ответчик за пользование денежными средствами. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию также сумма невыплаченных процентов в общем размере 21803 рублей 65 копеек из которых:

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 15676 рублей 23 копейки.

сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 6127 рублей 42 копейки.

Также с ответчика в пользу истца, в соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора, подлежит взысканию сумма штрафа в размере 581 рубль 67 копеек. Учитывая, что ответчиком не было представлено в материалы дела своего расчета задолженности по кредитному договору, а представленный истцом расчет процентов и штрафа проверен судом и признан правильным, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца заявленные в исковом заявлении суммы процентов, штрафа и сумму комиссии за направление извещений 236 рублей.

Рассматривая позицию ответчика о незаконности взысканной с него суммы страхового взноса на личное страхование, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на страхование, в котором он просит заключить с ним и в отношении него договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев в ООО «СК «Ренесанс Жизнь». В заявлении указано, что он согласен с оплатой страхового взноса в размере 47 520 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «СК «Ренесанс Жизнь», страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, заемщик при желании вправе обратиться в другую страховую компанию.

Согласно условиям кредитного договора кредит в сумме 107 520 рублей состоит из суммы к выдаче 60 000 рублей и страхового взноса на личное страхование в размере 47 520 рублей. Денежные средства в сумме 47 520 рублей по заявлению заемщика перечислены на транзитный счет партнера по КД от ДД.ММ.ГГГГ в качестве страхового взноса, что подтверждается выпиской по счету. Как указано ранее, распоряжением клиента по кредитному договору ответчик поручил банку перечислить из суммы кредита страховой взнос страховщику.

Таким образом, ФИО1, будучи полностью дееспособным, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действиями и намерениями.

Вопреки доводам ответчика, заключение договора страхования не носило обязательный характер для заемщика, оснований полагать, что он был навязан банком, не имеется. При заключении договора до заемщика была доведена полная необходимая и достоверная информация об услуге, размере кредита, процентах.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки доводам ответчика, доказательств того, что ответчик был введен в заблуждение относительно дополнительной услуги в виде индивидуального добровольного личного страхования, ответчиком суду не представлено.

Поскольку при заключении договоров (кредитного, страхования) ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства и отказаться от страхования, вместе с тем, заемщик дал согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, подписал кредитный договор, распорядился о перечислении страховой премии банком страховщику, условия договора не признаны судом недействительными, правовых оснований для исключения из суммы основного долга страхового взноса в заявленном размере не имеется.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, учитывая, что истцом, в подтверждение несения расходов на оплату государственной пошлины в суд в материалы дела представлены платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 2793 рубля 43 копейки, суд полагает, что указанные средства также подлежат взысканию с ответчика, как с проигравшей стороны, в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО4 в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 447 рублей 57 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2793 рубля 43 копейки, итого 89 241 рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течении месяца со дня изготовления его в окончательной форме, путем подачи жалобы через Волчихинский районный суд.

СУДЬЯ Кизима И.С.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна: Судья Кизима И.С