Решение № 2-1497/2024 2-1497/2024~М-341/2024 М-341/2024 от 19 июня 2024 г. по делу № 2-1497/2024

Дело № 2-1497/2024

УИД 44RS0001-01-2024-000670-71


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2024 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе судьи Шершневой М.А., при секретаре судебного заседания Киселёвой А.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с иском к ФИО1 с требованиями о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В обоснование заявленных требований сторона указывает, что между ПАО Сбербанк и ответчиком был заключен кредитный договор № от <дата>, по условиям которого ФИО1 выдан кредит в размере 119760 руб. 48 коп. на срок 60 мес. под 21,17% годовых. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась задолженность в размере 138232 руб. 30 коп., в том числе: просроченные проценты – 18741 руб. 82 коп., просроченный основной долг – 119760 руб. 48 коп., при этом ФИО1 нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, требования кредитной организации до настоящего момента не выполнены. На основании изложенного истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от <дата> и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 138232 руб. 30 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9964 руб. 65 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 просила удовлетворить исковые требования по изложенным в иске основаниям, дополнительно пояснила, что <дата> ФИО2 через систему Сбербанк Онлайн подала заявку на кредит, заполнила все необходимые данные, сумму кредита, срок кредита, после чего на её сотовый телефон было направлено смс-сообщение с кодом для подтверждения действий, данный код был введён в приложении Сбербанк Онлайн, после чего появился раздел о том, что заявка одобрена, ФИО1 согласилась с условиями кредитования, выбрала дополнительные услуги в виде страхования, проставила все галочки в системе, после чего банк в ответ прислал смс-сообщение для подтверждения действий, денежные средства были зачислены на карту ФИО1, которые она расходовала по своему усмотрению, в том числе частично перевела на свою же карту в Банке Тинькофф. Все действия были совершены с устройства ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования полагала не подлежащими удовлетворению, пояснила, что она не получала денежные средства по данному кредитному договору, стала жертвой мошеннических действий. Примерно за неделю до того, как истец узнала о наличии займа, ей по телефону звонили неустановленные лица, которые в ходе разговора говорили ей о том, что на её имя пытаются оформить кредит, она выполняла все действия, которые её просили выполнить, тем самым неизвестные лица получили удалённый доступ к её телефону, так как по их просьбе она установила на телефон приложение, позволяющее это сделать. После чего через приложение Сбербанк Онлайн неизвестными лицами от её имени был оформлен кредитный договор, а полученные денежные средства несколькими операциями были переданы на различные счета. По данному факту возбуждено уголовное дело. Она направляла исковое заявление о признании кредитного договора № от <дата> незаключенным в Гагаринский районный суд г. Москвы, однако исковое заявление было возвращено в связи с тем, что иск не подписан. Более она с указанными требованиями в суд не обращалась.

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может бы заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе, электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющим достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п.3 ст. 154 и п. 1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.3 ст.432 ГК РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского кредита между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия. Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Судом установлено, что <дата> ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта, просила банк открыть на её имя счет, выдать дебетовую банковскую карту МИР Золотая, а также просила к выпускаемой банковской карте подключить услугу Уведомления об операциях по номеру телефона №, подтвердила своё согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАЛ Сбербанк, обязалась их выполнять. ФИО1 подтвердила, что с Условиями банковского облуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – Условия ДБО, ДБО) согласна и обязуется их выполнять.

В силу заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1 договора обслуживания, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтверждаются с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии и физической подписи лица, совершающего сделку.

В силу п. 2 Приложения 3 «Правила электронного взаимодействия» к ДБО документы в электроном виде могут подписываться Клиентом вне подразделений банка на официальном сайте банка, в системе «Сбербанк Онлайн» простой электронной подписью, формируемой в том числе посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании вода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном п. 4 Правил электронного взаимодействия.

В Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания указано на то, что передача банковской карты, ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе "Сбербанк Онлайн", другому лицу означает предоставление возможности другим лицам проводить операции по счетам.

Согласно п. 3.21.2 Приложения №1 к УДБО Клиент уведомлен и согласен с тем, что обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно клиентом.

Банк не несёт ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), постоянном пароле, одноразовом пароле, коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

<дата> в 19 часов 15 минут ФИО1 был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн", направлена заявка на получение кредита.

Согласно выгрузке из системы Мобильный банк <дата> в 19 часов 23 минуты ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны суммы, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль для подтверждения был корректно введен ФИО1 в интерфейс системы Сбербанк Онлайн (так подписаны заявка на кредит и данные анкеты).

Согласно выгрузке из системы Мобильный банк <дата> в 19 часов 31 минута ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль для подтверждения был корректно введен ФИО1 в интерфейс системы Сбербанк Онлайн (так подписаны Индивидуальные условия).

Далее <дата> в 19 часов 30 минут ПАО Сбербанк выполнено зачисление кредита в размере 119760 руб. 48 коп. на расчетный счет ответчика.

Таким образом между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от <дата>, по условиям которого истцом предоставлен кредит на сумму 119760 руб. 48 коп. на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита под 21,17% годовых (п. п. 1, 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий заемщиком вносится 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3251 руб. 39 коп.

Положениями п. 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Истцом обязательства по кредитному договору исполнены, денежные средства в размере 119760 руб. 48 коп. перечислены на счет, открытый на имя ФИО1, что подтверждено документально.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и сведений о движении основного долга и срочных процентов, заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору от № от <дата> образом не выполняла, платежи не вносила, в результате чего образовалась задолженность.

При существенном нарушении договора одной стороной договор может быть расторгнут по решению суда по требованию другой стороны (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Принимая во внимание установленные судом фактические обстоятельства, связанные с нарушением условий сделки, суд усматривает основания для их квалификации как существенное нарушение условий договора.

Таким образом, исковые требования о расторжении кредитного договора № от <дата> подлежат удовлетворению.

За период с <дата> по <дата> образовалась просроченная задолженность в размере 138232 руб. 30 коп., в том числе: просроченные проценты – 18471 руб. 82 коп., просроченный основной долг – 119760 руб. 48 коп.

Представленный истцом расчет задолженности принимается судом как арифметически верный, соответствующий условиям кредитного договора, ответчиками в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорен, в связи с чем, указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика.

Судом установлено, что заключение кредитного договора было осуществлено в приложении «Сбербанк Онлайн», на сообщения банка (с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, процентной ставки, паролей для подтверждения) пароли подтверждения были корректно введены ответчиком в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», заявка на кредит и анкета, индивидуальные условия потребительского кредита были подписаны истцом простой электронной подписью.

Действия банка и истца после заключения кредитного договора были направлены на реализацию возникших в результате заключения этого договора обязательств кредитора по предоставлению кредитных денежных средств заемщику и обязательства заемщика по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Суд учитывает, что ФИО1 в ходе допроса её в качестве потерпевшей подробно рассказала, что <дата> она лично по просьбе неустановленных лиц, звонивших на её мобильный телефон, установила на мобильном телефон приложение «RuDesktop», предоставив удаленный доступ к её телефону, зашла в данное приложение, продиктовала неизвестным лицам по телефону информацию из указанного приложения. <дата> по указанию в ходе телефонного разговора незнакомой ей девушки, представившейся ФИО4, сотрудником финансового отдела банка, которая пояснила, что она на имя ответчика пытаются оформить кредит и необходимо оформить кредит, пока это не успели сделать мошенники, ФИО1 зашла в Сбербанк Онлайн и наблюдала за удаленными действиями данного лица по оформлению кредита на её имя, а затем по дистанционному переводу данных денежных средств на неизвестную ей банковскую карту.

Согласно выгрузке из автоматизированной системы ПАО Сбербанк следует, что <дата> в 19 часов 43 минуты ФИО1 совершена операция по переводу денежных средств на её же карту в Тинькофф Банке на сумму 46000 руб., <дата> в 19 часов 56 минут и в 20 часов 04 минут - переводы в размере 29000 руб. и 24000 руб. соответственно на счета иных лиц.

Таким образом ФИО1, предоставив удаленный доступ к установленному на её телефоне приложению Сбербанк Онлайн и Мобильный банк, лично сообщив неустановленным лицам данные ее банковской карты, направленные ей посредством смс-коды для совершения юридически значимых действий, нарушила условия Договора банковского обслуживания, банк же исполнял распоряжения клиента, идентифицированного должным образом, оказал ФИО1 услугу по предоставлению кредита, осуществил указанные ею операции по переводу денежных средств.

Сами по себе те обстоятельства, что ФИО1 была обманута неустановленными лицами, что по ее заявлению возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. п. «в», «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, расследование по которому не завершено и по которому она признана потерпевшей, при том, что кредитный договор № от <дата> недействительным не признан, не дают оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Поскольку требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 9964 руб. 65 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк с ФИО1, паспорт №.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 138232 руб. 30 коп., из которых: просроченные проценты – 18471 руб. 82 коп., просроченный основной долг – 119760 руб. 48 коп, а также расходы по оплате госпошлины в размере 9964 руб. 65 коп., а всего 148196 руб. 95 коп.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления полного текста решения.

Судья М.А. Шершнева

Мотивированный текст решения изготовлен <дата>.