Решение № 2-4629/2025 2-615/2026 2-615/2026(2-4629/2025;)~М-3925/2025 615/2026 М-3925/2025 от 22 марта 2026 г. по делу № 2-4629/2025

86RS0001-01-2025-006868-37

дело №-615/2026


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 марта 2026 года г. Ханты - Мансийск

мотивированное решение

изготовлено 23 марта 2026 года

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Вахрушева С.В.,

при ведении протоколирования секретарём судебного заседания ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №У-25-126103/5010-005,

заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, ФИО2 и ФИО3,

установил:

заявитель Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту заявитель, ПАО «Сбербанк») обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № У-25-126103/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление мотивировано тем, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее по тексту Финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-126103/5010-005 удовлетворено частично требование ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты ФИО4 услуг «ФИО4», с Банка взыскано 6 765 рублей 90 копеек. В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В соответствии с ч.1 ст. 23 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. Оспариваемое решение финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 10 рабочих дней). Срок на оспаривание решения финансового уполномоченного заявителем не пропущен. Полагает, что решение вынесено при неправильном применении норм материального права, неправильном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения обращения потребителя, в связи с чем подлежит отмене. На основании изложенного, заявитель ПАО «Сбербанк» просит суд: признать незаконным и отменить Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-126103/5010-005.

К участию в деле привлечены заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, ФИО2 и ФИО3.

Представитель истца ПАО «Сбербанк», надлежаще извещённый о времени и месте судебного заседания, не явился, о причинах неявки суд не известил. Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, ФИО2 и ФИО3, надлежаще извещённые о времени и месте судебного заседания, участие своих представителей на судебное заседание не обеспечили, о причинах неявки суд не известили. При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие заинтересованных лиц.

Заинтересованным лицом Финансовым уполномоченным представлены письменные объяснения (возражения) относительно заявленных требований, в которых указал следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком был заключен ипотечный кредитный договор на сумму 5 194 139 рублей. В пункте 10 Индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения, в том числе договора об обслуживании ФИО4 услуг «ФИО4». Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора подключение ФИО4 услуг предоставляет возможность получить дисконт к процентной ставке по кредиту на 1 (один) процентный пункт. В соответствии с пунктом 3.1 Условий обслуживания ФИО4 услуг в ПАО «Сбербанк» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках ФИО4 услуг предоставляются следующие виды продуктов и услуг: 1) услуга «Своя ставка ФИО4» по жилищному кредиту; 2) страхование жизни и здоровья клиента-заемщика / титульного созаемщика по жилищному кредиту; 3) ФИО5 СберПрайм. При этом из Условий следует, что, подключаясь к ФИО4 услуг заемщик лишен возможности выбрать один или два продукта и имеет возможность приобрести лишь весь ФИО4 целиком. ДД.ММ.ГГГГ Потребителем подписана дополнительная информация к заявлению-анкете, в которой содержатся сведения о предложении ФИО4 услуг, стоимостью 26 561 рубль 87 копеек. В соответствии с временными тарифами по обслуживанию ФИО4 услуг, ежегодная плата за обслуживание данного ФИО4 услуг составляет 1 630 рублей + 0,48 процента от размера кредита (лимита кредита) и включает в себя плату: 1) за Квази-услугу «Своя ставка» в размере 0,1 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации ФИО4 услуг; 2) за Услугу страхования в размере 0,38 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации ФИО4 услуг. В соответствии с пунктом 5 приложения «Д» публичной оферты о семействе ФИО5 СберПрайм, оплата ФИО5 СберПрайм в рамках ФИО4 услуг не осуществляется. ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в счет оплаты ФИО4 услуг удержаны денежные средства в размере 26 651 рубль 87 копеек. Соответственно, плата за ФИО4 услуг в размере 26 651 рубль 87 копеек включает в себя плату за Услугу страхования в размере 24 931 рубль 87 копеек, за Квази-услугу «Своя ставка ФИО4» в размере 5 194 рублей 14 копеек, а также фиксированную плату за обслуживание ФИО4 услуг в размере 1 630 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в счет оплаты ФИО4 услуг удержаны денежные средства в размере 26 282 рубля 52 копейки. Соответственно, плата за ФИО4 услуг в размере 26 282 рубля 52 копейки включает в себя плату за Услугу страхования в размере 19 516 рублей 60 копеек, за Квази-услугу «Своя ставка ФИО4» в размере 5 135 рублей 90 копеек, а также фиксированную плату за обслуживание ФИО4 услуг в размере 1 630 рублей. Поскольку требования Потребителя о возврате денежных средств за ФИО4 услуг не были удовлетворены Финансовой организацией, Потребитель обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о возврате денежных средств, ссылаясь на навязанный характер ФИО4 услуг. Финансовый уполномоченный, рассмотрев требования Потребителя, пришел к выводу об удовлетворении требования Потребителя в части возврата платы за Квази-услугу «Своя ставка ФИО4» в общем размере 6 765 рублей 90 копеек (5 135 рублей 90 копеек + 1 630 рублей). Удовлетворяя заявленные Потребителем требования, финансовый уполномоченный действовал в полном соответствии с положениями Закона №-Ф3 и за пределы своей компетенции не выходил. В соответствии с действующим гражданским законодательством все недействительные сделки делятся на оспоримые и ничтожные: в основу такой классификации положено основание зависимости недействительности сделки от признания ее таковой. Если оспоримая сделка становится недействительной только в силу признания ее таковой судом по требованию заинтересованной стороны, то ничтожная сделка является недействительной с момента ее совершения, и не имеет значения факт ее признания в таком качестве (статьи 166, 168 ГК РФ). Рассмотрение требований, связанных с недействительностью оспоримой сделки, относятся к исключительной компетенции суда. Однако финансовый уполномоченный в рамках настоящего спора не рассматривал вопросы оспоримости сделки. В свою очередь, констатация ничтожности сделки или ее части не зависит от судебного признания: с момента совершения действие, которое совершено в форме сделки, не имеет свойств юридического факта, который может породить те правовые последствия, к наступлению которых была направлена воля сторон. Финансовым уполномоченным обоснованно установлены обстоятельства незаконного взимания с Потребителя платы за Квази-услугу «Своя ставка ФИО4». В соответствии с пунктом 3.2 Условий, при подключении Квази-услуги «Своя ставка ФИО4» клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту в соответствии с действующими в Финансовой организации условиями. В соответствии с пунктом 3.2.2 Условий, дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту применяется в течение действия договора при условии своевременного внесения ежегодной платы за обслуживание ФИО4 услуг. При этом предоставление Квази-услуги «Своя ставка ФИО4» прекращается (или приостанавливается) с даты отключения ФИО4 услуг или блокировки ФИО4 услуг (пункт 3.2.3 Условий), что свидетельствует о том, что Квази-услуга «Своя ставка ФИО4» является неотъемлемой частью всего ФИО4 услуг. Отказываясь от ФИО4 услуг, Потребитель автоматически отказывается от Квази-услуги «Своя ставка ФИО4», что в соответствии с положениями пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора является основанием для увеличения процентной ставки по кредиту на 1 процентный пункт. Изменение условий Кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляться в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ, а не посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание. Учитывая вышеизложенное, действия Банка, связанные с реализацией Квази-услуги «Своя ставка ФИО4», не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ, а являются изменением условий Кредитного договора. Соответственно, не создают для Заемщика отдельной ценности вне кредитного обязательства. В рассматриваемом случае, плата за Квази-услугу «Своя ставка ФИО4» является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме. Из анализа положений статьей 809, 819 ГК РФ в совокупности с частью 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ следует, что платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определённый промежуток времени. В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что является прямым нарушением как положений статьи 809 ГК РФ, так и статьи 9 Закона № 353-ФЗ. В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона № недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Условия договора, которые обязывают Потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, надлежит квалифицировать как ничтожные в силу пункта 1 статьи 16 Закона №. Следовательно, установление дополнительной платы за кредит нарушает право Потребителя на оплату кредита в процентах (статьи 809, 819 ГК РФ, часть 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ), в связи с чем, условие о взимании платы за Квази-услугу «Своя ставка ФИО4» является ничтожным, соответственно, денежные средства, оплаченные Потребителем за нее в размере 4 477 рублей 84 копейки, подлежат возмещению Банком в полном объеме. Взимание Банком платы за обслуживание ФИО4 услуг в размере 1 630 рублей также является незаконным. В соответствии с пунктом 4.1 Условий, размер платы за обслуживание ФИО4 устанавливается Тарифами. В соответствии с Тарифами, действовавшими на дату заключения Кредитного договора размер платы за ежегодное обслуживание ФИО4 услуг составил 1 630 рублей. Вместе с тем Финансовой организацией не представлено каких-либо пояснений относительного того, какие действия осуществляются Банком в рамках обслуживания ФИО4 услуг. Представленная Потребителю при оформлении Кредитного договора документация, в том числе Условия и Тарифы ФИО2 информации не содержит. В рассматриваемом случае не представляется возможным установить какие-именно действия совершались Финансовой организацией при обслуживании ФИО4 услуг. Установление фиксированной суммы ежегодного тарифа обслуживания ФИО4 услуг, при условии, что входящие в него Квази-услуга «Своя ставка ФИО4» и Услуга страхования имеют свой тариф расчета, а ФИО5 СберПрайм вовсе предоставляется бесплатно, свидетельствует об установлении Банком скрытых дополнительных комиссий. Таким образом, несмотря на изначально полученное Банком согласие Потребителя на предоставление ему ФИО4 услуг, требования Потребителя были обоснованно удовлетворены Финансовым уполномоченным в части, поскольку входящая в ФИО4 услуг Квази-услуга «Своя ставка ФИО4» не является услугой по смыслу пункта 1 статьи 779 ГК РФ, а является дополнительной платой за кредит, в твердой сумме, а не в проценте, что нарушает положения Закона № 353-ФЗ, а каких-либо доказательств целесообразности взимания с Потребителя платы за обслуживание ФИО4 услуг, не представлено. Полагая, что решением финансового уполномоченного обоснованно удовлетворены требования Потребителя в общем размере 6 765 рублей 90 копеек (5 135 рублей 90 копеек + 1 630 рублей), просит в случае обращения Финансовой организации в суд по истечении установленного статьей 26 Закона № 123-ФЗ 10-дневного срока для оспаривания решения, оставить заявление без рассмотрения, в случае соблюдения Финансовой организацией установленного срока для обращения с заявлением, в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и не оспаривается участвующими в деле лицами, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк», ФИО2 и ФИО3 заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования), в соответствии с которым заемщикам предоставлен кредит в размере 5 194 139 рублей на срок 360 месяцев, под 6,00% годовых.

В силу пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора, в случае расторжения (прекращения действия) Договора об обслуживании ФИО4 услуг «ФИО4» / отсутствия платы за обслуживание ФИО4 услуг «ФИО4» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении (прекращения действия) договора об обслуживании ФИО4 услуг «ФИО4» / отсутствии платы за ФИО4 услуг «ФИО4», на 1 (один) процентный пункт, при этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 2 процентных пункта.

Пункт 10 Индивидуальных условий устанавливает необходимость заключения договора об обслуживании ФИО4 услуг «ФИО4».

В Дополнительном заявлении, подписанном заемщиком простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ, заемщику за отдельную плату предложена дополнительная услуга по приобретению ФИО4.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиками с использованием простой электронной подписи подписано заявление № о предоставлении услуги, на основании которого между заемщиками и ПАО «Сбербанк» заключен договор об обслуживании ФИО4 услуг, включающий заявление о предоставлении услуги, условия и тарифы по обслуживанию ФИО4 услуг.

В заявлении о предоставлении услуги заемщик дал согласие на ежегодное списание ПАО «Сбербанк» суммы в размере платы за обслуживание ФИО4 услуг «ФИО4» с банковского счета №********№

В соответствии с Тарифами, ежегодная плата за обслуживание ФИО4 услуг составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации ФИО4 услуг.

Условиями и Тарифами предусмотрено, что ФИО4 услуг включает в себя следующие услуги: услугу ПАО «Сбербанк» «Своя ставка ФИО4» по жилищному кредиту стоимостью 0,1 процента от размера кредита / задолженности; услугу «Страхование жизни и здоровья Заемщика / Титульного созаемщика по Жилищному кредиту» стоимостью 0,38 процента от размере кредита / задолженности; а также ФИО5 СберПрайм.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» удержаны денежные средства в размере 26 561 рубль 87 копеек в счет платы за ФИО4 услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой по операции (код авторизации №).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлениями, содержащими требование о заключении дополнительного соглашения на замену обязанности приобретения ФИО5 «ФИО4» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной ПАО «Сбербанк» страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением, содержащим требование о заключении дополнительного соглашения на замену обязанности приобретения ФИО5 «ФИО4» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной ПАО «Сбербанк» страховой компании, а также сведения о том, что ФИО4 услуг навязан ему при заключении кредитного договора.

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» отказывал заемщику в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» со счёта удержаны денежные средства в размере 26 282 рубля 52 копейки в счёт платы за ФИО4 услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой по операции (код авторизации 947414).

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащим в том числе требование о возврате денежных средств в размере 26 282 рублей 52 копеек, уплаченных за ФИО4 услуг ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование заявленного требования заемщик указала, что ФИО4 услуг навязан ему при заключении кредитного договора.

ПАО «Сбербанк» в ответ на указанное заявление сообщил заёмщику, что согласие на подключение ФИО4 услуг дано заёмщиком при заключении кредитного договора. При отказе от ФИО4 услуг заёмщику предоставляются стандартные условия в соответствии с общими условиями кредитования, что согласуется с условиями государственных ипотечных программ.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о восстановлении нарушенного права.

ПАО «Сбербанк» повторно отказал заёмщику в удовлетворении заявленных требований.

ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании с ПАО «Сбербанк» денежных средств в размере 26 282 рублей 52 копеек, удержанных в счёт оплаты ФИО4 услуг «ФИО4», а также о возложении на ПАО «Сбербанк» обязанности заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения ФИО4 услуг «ФИО4» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной страховой компании.

Решением Финансового уполномоченного требования ФИО2 были удовлетворены частично, с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 6 765 рублей 90 копеек. Требование о возложении на ПАО «Сбербанк» обязанности заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения ФИО4 услуг «ФИО4» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной страховой компании, оставлено без рассмотрения.

Не согласившись с принятым Финансовым уполномоченным решением, ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением.

Суд, установив фактические обстоятельства дела, при принятии решения руководствуется следующими основаниями.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с чч.1, 2 ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту Закон «О банках и банковской деятельности»), отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Закон «О потребительском кредите (займе)»).

Так, п.1 ч.1 ст.3 Закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заём) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч.1 ст.5 Закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч.2 ст.7 «О потребительском кредите (займе)», при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Материалами дела установлено, что в соответствии с разделом 3 Условий обслуживания ФИО4 услуг «ФИО4» в ПАО Сбербанк (далее по тексту Условия), ФИО4 услуг включает в себя следующие услуги: «Своя ставка ФИО4», страхования, ФИО5 «СберПрайм».

В соответствии с п.3.2. Условий, установлен следующий порядок предоставления услуги «Своя ставка ФИО4» по Жилищному кредиту: клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту в соответствии с действующими в Банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение Жилищного кредита (п.3.2.1). Дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту применяется в течение действия Договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание ФИО4 услуг (п.3.2.2.). Предоставление услуги прекращается с даты Отключения ФИО4 услуг или Блокировки ФИО4 услуг (п.3.2.3.).

Из пункта 3.3. Условий следует: клиенту предоставляется услуга «Страхования жизни и здоровья Клиента – Заемщика / Титульного созаемщика по Жилищному кредиту» (п.3.3.1.). Информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на Официальном сайте Банка (п.3.3.2.). Срок страхования – 1 (один) год с даты заключения Договора. По окончании срока страхования заключается новый договор страхования на тот же срок (если иное не установлено условиями страхования) при условии внесения Клиентом платы за обслуживание ФИО4 услуг с даты внесения указанной платы за очередной Расчетный период (п.3.3.3.). Предоставление услуги прекращается с даты Отключения ФИО4 услуг или Блокировки ФИО4 услуг» (п.3.3.4.).

Пунктом 3.4. Условий «Порядок предоставления ФИО5 СберПрайм» предусмотрено, что в рамках ФИО4 услуг Клиенту партнером Банка предоставляется ФИО5 СберПрайм (п.3.4.1.). Информация о партнере, а также условия предоставления ФИО5 СберПрайм размещены на Официальном сайте Банка, а также на сайте в сети Интернет по адресу: https://sberbank.com/sberprime (п.3.4.2.). ФИО5 СберПрайм предоставляется с даты заключения Договора на период действия договора (п.3.4.3.). ФИО5 СберПрайм прекращается с даты Отключения ФИО4 услуг или Блокировки ФИО4 услуг (п.3.4.4.).

В соответствии с Тарифами ежегодная плата за обслуживание ФИО4 услуг составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48 процента от лимита кредита, в том числе: за услугу «Своя ставка ФИО4» в размере 0,1% от размера кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации ФИО4 услуг; за Услугу по страхованию в размере 0,38% от размера кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации ФИО4 услуг.

В соответствии с п.5 прил. «Д» публичной оферты о семействе ФИО5 СберПрайм, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: https://www.sberbank.com/sberprime/static/offers/offer_ДД.ММ.ГГГГ, подключение ФИО5 СберПрайм в рамках ФИО4 услуг осуществляется на условиях предоставления скидки в размере 100 процентов от стоимости ФИО5. Оплата ФИО5, включая рекуррентные платежи, при подключении ФИО5 в рамках ФИО4 услуг не осуществляется.

Таким образом, согласно Условиям, плата за ФИО4 услуг в размере 26 282 рубля 52 копейки, удержанная ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ, включает в себя страховую премию за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 19 516 рублей 60 копеек (0,38 процента от остатка ссудной задолженности), плату за Услугу «Своя ставка ФИО4» в размере 5 135 рублей 90 копеек (0,1 процента от остатка ссудной задолженности), а также плату в размере 1 630 рублей 00 копеек.

В соответствии с ч.2.4. ст.7 Закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заёмщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.1.5. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика по договору потребительского кредита (займа), к объёму и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» основными страховыми рисками являются страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заёмщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), иные страховые риски относятся к дополнительным страховым рискам.

Таким образом, договор страхования, заключённый в рамках Услуги по страхованию, считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору, ПАО «Сбербанк» было получено согласие заемщика на оказание ему Услуги по страхованию. Заемщик не обращался в ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от Услуги по страхованию.

Как указано ранее, в соответствии с п.3.2. Условий, в рамках услуги «Своя ставка ФИО4» заемщику предоставляется дисконт к процентной ставке по Кредитному договору, действующий в течение всего срока действия Кредитного договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание ФИО4 услуг.

В соответствии с п.15 ч.9 ст.5 Закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок её определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Судом установлено, что Услуга «Своя ставка ФИО4» фактически является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заемщиком и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. При изменении процентной ставки по Кредитному договору заёмщику какая-либо самостоятельная услуга не оказывается, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства). То есть, предоставление Услуги «Своя ставка», по сути, является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются заёмщиком и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом о потребительском кредите (займе) для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

В силу ст.ст.809, 819 ГК РФ платой за кредит (заём) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами.

В соответствии с ч.1 ст.9 Закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, в данном случае дополнительная плата за кредит установлено исключительно в твердой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений.

В силу п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст.10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

На основании изложенного, Финансовый уполномоченный в своем решении № У-25-126103/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ пришёл к выводу, что определение Услуги «Своя ставка ФИО4» в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Относительно требования заёмщика о возложении на Финансовую организацию обязанности заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения ФИО4 услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной страховой компании, Финансовый уполномоченный, руководствуясь положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» указал, что не подлежит рассмотрению Финансовым уполномоченным, так как указанное требование не связано со взысканием с Финансовой организации денежных средств ввиду нарушения Финансовой организацией условий заключенного договора, а направлено на изменение существующих правоотношений между заявителем и Финансовой организацией, рассмотрение данного требования находится за пределами компетенции Финансового уполномоченного.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь указанными выше нормами материального права, подлежащими применению, суд признаёт законным и обоснованным решение финансового уполномоченного, в том числе о возврате заявителю денежных средств в размере 5 135 рублей 90 копеек, удержанных ПАО «Сбербанк» в качестве стоимости Услуги «Своя ставка ФИО4», так как Услуга «Своя ставка ФИО4» в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы признаны неправомерным, а также денежных средств в размере 1 630 рублей, удержанных ПАО «Сбербанк» за обслуживание ФИО4 услуг, поскольку в соответствии с Тарифами предусмотрена ежегодная плата за обслуживание ФИО4 услуг, однако ни в Тарифах, ни в Условиях ФИО4 не указано, за что конкретно берётся данная плата.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении заявления Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) об отмене решения финансового уполномоченного об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №У-ДД.ММ.ГГГГ

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Ханты-Мансийский районный суд.

Председательствующий подпись С.В. Вахрушев

копия верна:

Судья Ханты – Мансийского

районного суда С.В.Вахрушев