Решение № 2-285/2025 2-285/2025~М-137/2025 М-137/2025 от 9 октября 2025 г. по делу № 2-285/2025

18RS0№-69

Дело № 2-285/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2025 года пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.,

при секретаре Шишкиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов; по встречному иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров недействительными,

установил:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 397912 руб. 48 коп. и <***> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 116703 руб. 16 коп., судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 (Заемщик) заключили кредитный договор №V625/0018-0074414, согласно которому Банк обязался предоставить ФИО1 денежные средства (Кредит) в сумме 413070 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 11,4 (21,4)% годовых, а ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 19-го числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 413070,00 рублей. Ответчик исполняла свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата Кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 412034,91 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 397 912,48 рублей, из которых: 334 849,83 рублей - основной долг, 61 493,49 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 941,13 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 628,03 рублей - пени по просроченному долгу.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор <***> о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) (далее - Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее - Тарифы). Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов. Получив по своему запросу сообщение с SMS Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести SMS с Push-кодом при условии согласия клиента с операцией/действием банка. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. При этом операции, совершенные клиентом в ВТБ - Онлайн были подтверждены введением со стороны заемщика 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком в СМС. В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы "Интернет-банк" через сайт в порядке, определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка. При этом со стороны Клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Условиях предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Условия), Правилах и Тарифах, с которыми согласился Заемщик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями кредитного договора - Условия, Правила, Тарифы, Анкета- Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Банком и Заемщиком посредством присоединения Заемщика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Заемщиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты. Согласно условиям кредитного договора Заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Правил - сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Заемщику кредит. Согласно ст. 809 ГК РФ, Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Условиями проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,9-49,9 % годовых. Согласно условиям Кредитного договора - Заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 125 315,10 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 116 703,16 рублей, из которых: 82 158,28 рублей - основной долг, 33588,00 рублей - проценты за пользование кредитом, 956,88 рублей - пени за несвоевременную уплату процентов и пени по просроченному долгу.

Истец просил взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 397 912,48 рублей, из которых: 334 849,83 рублей - основной долг, 61 493,49 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 941,13 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 628,03 рублей - пени по просроченному долгу; задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 116 703,16 рублей, из которых: 82 158,28 рублей - основной долг, 33 588,00 рублей - проценты за пользование кредитом, 956,88 рублей - пени за несвоевременную уплату процентов и пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 15 292,00 рублей.

В ходе рассмотрения дела, ответчиком ФИО1 предъявлен встречный иск к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ и <***> от ДД.ММ.ГГГГ недействительными.

Свои требования ФИО1 мотивирует тем, что в ноябре 2022 года ФИО1 поступил телефонный звонок с ранее неизвестного ей телефонного номера. Звонивший представился сотрудником безопасности Банка ВТБ (ПАО) и сообщил, что произошла утечка её персональных данных и некие лица пытаются совершить международный перевод с её банковского счета. Под предлогом защиты банковского счета ей было сообщено о необходимости установки на телефон приложения, ссылка на которое была предоставлена. Однако, после установки вышеуказанного приложения она обнаружила, что на её имя был оформлен кредитный договор № V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 413070 руб., а также договор о предоставлении и использовании банковских карт <***> от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого на её имя была оформлена карта с кредитным лимитом в размере 96000 руб.. После оформления на её имя вышеуказанных договоров, неизвестные лица осуществили перевод предоставленных по договорам денежных средств в размере 424 200 руб. на неизвестный ей счет в адрес неизвестного лица. В связи с указанными выше обстоятельствами, ФИО1 обратилась с заявлением в полицию. На основании поданного ею заявления, ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, по которому она признана потерпевшей. При этом банк предоставить ей данные о лицах, на чей счет были осуществлены переводы, отказался. Более того, банк не предоставляет данную информацию на официальные запросы правоохранительных органов, в результате чего уголовное дело было приостановлено. Таким образом, кредитные договоры, задолженность по которым вменяется ФИО1 банком, были заключены не ею, а злоумышленниками, которые при оформлении кредитных договоров использовали её персональные данные, полученные после незаконного доступа к её мобильному устройству, без ведома и согласия ФИО1 Каких-либо денежных средств от банка по данным кредитным договорам ей не поступало. В связи с вышеуказанными обстоятельствами, полагает, что кредитные договоры должны быть признаны недействительными. В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Просила суд признать кредитный договор № V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ и договор о предоставлении и использовании банковских карт <***> от ДД.ММ.ГГГГ недействительными.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ и <***> от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, было принято к производству.

ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Центральный Банк России, АО «СОГАЗ».

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ФИО2, участвующая на основании доверенности, требования Банка поддержала в полном объеме, не согласившись с предъявленным встречным иском. Указала, что у кредитной организации отсутствовали сомнения относительно того, что не ФИО1 оформляется заявка на получение кредита №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ. Процедура подписания договора была соблюдена путем получения направленных на её номер телефона цифровых паролей. Банк не вправе контролировать направления использования денежных средств клиента, изъявившего желание осуществить переводы полученных денежных средств. Кроме того, кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был оформлен непосредственно в офисе Банка в <адрес>. ФИО1 в присутствии сотрудников Банка самостоятельно совершала операции по получению кредита. ФИО1 на руки была получена кредитная карта в офисе Банка. По обоим кредитным договорам Банк направлял ФИО1 на ее телефон коды подтверждения, которые она вводила сама. После введения кодов, происходило списание денежных средств. Банк считает, что ФИО1 самостоятельно заключила кредитные договоры и самостоятельно перевела денежные средства на счет третьего лица. Свой номер телефона, на который ответчику направлялись коды, ФИО1 указала в заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ. Каких-либо заявлений о смене номера телефона, передаче своего телефона кому-либо, его утере, ФИО1 не заявляла. Шестизначный код подтверждения Банк направляет клиенту на каждую операцию. Представитель истца просила удовлетворить требования Банка, а в удовлетворении встречного иска - отказать.

В письменном отзыве на встречное исковое заявление Банк ВТБ указал, что со встречным исковым заявлением ФИО1 о признании недействительными кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, №КК- 651090489968 от ДД.ММ.ГГГГ, они не согласны. ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) (далее - Истец/Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик/Заемщик) заключили кредитный договор №V625/0018- 0074414 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 413070,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование Кредитом 11,4 (21,4) процентов годовых, а ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Согласно информации, содержащейся в Системном протоколе, оформление данного кредитного договора совершено в личном кабинете Банка в Мобильном приложении с использованием устройства Redmi 9С NFC (M2006C3MNG) после успешного ввода логина, пароля и кода подтверждения, направленного на доверенный номер телефона. Кредитный договор заключен в рамках технологии «0 визитов», в личном кабинете по каналам дистанционного банковского обслуживания на сайте Банка ВТБ (ПАО) в сети Интернет www.vtb.ru. Ответчик заполнил заявку на получение кредита, указанная заявка была одобрена Банком. Процедура выдачи кредитов по технологии «0 визитов» посредством каналов дистанционного доступа к ВТБ-Онлайн без посещения офиса Банка согласована между Банком и ответчиком при заключении договора комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания, в рамках которого клиенту был открыт мастер-счет в рублях, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию в Системе ВТБ - Онлайн. Доступ предоставлен в связи с заключением договора комплексного обслуживания физических лиц в Банке путем присоединения в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, к действующей редакции Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке, Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Подписав заявление, ответчик просила предоставить ей доступ к системе "ВТБ - Онлайн", обеспечить возможность ее использования для дистанционного банковского обслуживания в соответствии с условиями Правил. Заключение договора комплексного обслуживания подтверждается заявлением ответчика по предоставлению комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. В данном заявлении указан счет №, на который были зачислены кредитные денежные средства по Кредитному договору, а также номер телефона, который был использован при заключении Кредитного договора (89512088551). Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее по тексту - Правила ДБО) являются составной частью действующего на сегодняшний день договора комплексного обслуживания с ответчиком. ФИО1 подала онлайн-заявку на кредит наличными дистанционно, которая была одобрена Банком ДД.ММ.ГГГГ. Возможность заключения Кредитного договора в ВТБ - Онлайн установлена пунктом 8.3 Правил ДБО, согласно которому Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является: - SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк); - SMS-код / Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения). Согласно информации, содержащейся в Системном протоколе, операции совершались истцом ДД.ММ.ГГГГ через Мобильное приложение. Идентификация и аутентификация клиента при входе в Мобильное приложение ВТБ-Онлайн произведены с использованием средства подтверждения Passcode, в порядке установленном п. 5.4. Приложения № к Правилам ДБО. При этом Банком проведен анализ операций системой предотвращения мошенничества (специальное банковское ПО - сравнивает информацию о подозрительных IP-адресах, и прочие данные, подлежащие анализу). Согласно информации об СМС-сообщениях, направленных на телефонный номер ответчика, направлены следующие СМС сообщения: ДД.ММ.ГГГГ 16:57:03 Наталья Вениаминовна, вам одобрен кредит от ВТБ: сумма кредита - 413070 руб., ставка – 11,4%, срок - 60 мес., ежемесячный платёж - 9063 руб. с учётом страхования. Предложение действует до ДД.ММ.ГГГГ. Получите кредит прямо сейчас в ВТБ Онлайн: online.vtb.ru/i/kn. ДД.ММ.ГГГГ 17:00:13 Для подписания документа по операции "Оформление кредита" используйте код 463308. ДД.ММ.ГГГГ 17:01:57 Наталья Вениаминовна! Денежные средства по кредитному договору на сумму 335000 руб. перечислены на ваш счёт. Благодарим вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнёра. Таким образом, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью). ДД.ММ.ГГГГ кредитные денежные средства в размере 413 070,00 руб. были зачислены Банком на счет ФИО1 №, данный факт подтверждается Выпиской по счету. Тем самым, Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Идентификация и аутентификация клиента при входе в Личный кабинет осуществлены с использованием Passcode. У Банка ВТБ (ПАО) не было оснований считать, что за ФИО1 действует какое-либо третье лицо. Алгоритм подачи заявки на кредит и подписания документов стороной, Банком выполнен, соответственно, оснований для признания Кредитного договора недействительным не имеется.

Помимо этого, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) (далее - Истец/Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик/Заемщик) заключили договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) (далее - Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее - Тарифы). Согласно информации, содержащейся в Системном протоколе, оформление данного кредитного договора совершено в личном кабинете Банка в Мобильном приложении с использованием устройства Redmi 9С NFC (M2006C3MNG) после успешного ввода логина, пароля и кода подтверждения, направленного на доверенный номер телефона. Ответчик заполнила заявку на получение кредита, указанная заявка была одобрена Банком. В отличие от кредитного договора №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ, данный кредитный договор оформлен в Мобильном приложении с использованием устройства Redmi 9С NFC (M2006C3MNG) в офисе Банка ВТБ (ПАО) в присутствии сотрудника Банка ФИО3. При оформлении договора в офисе Банка в эту дату сделана фотография ФИО1. Согласно информации об СМС-сообщениях, направленных на телефонный номер ответчика, направлены следующие СМС сообщения: ДД.ММ.ГГГГ 09.54.37 Наталья Вениаминовна, Вам одобрена кредитная карта. Банк ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ 09:55:11 Сформированы документы для подписания. Подпишите их в мобильном приложении или в Интернет-банке: https://online.vtb.rU/i/bbo/18840410. ДД.ММ.ГГГГ 09:56:23 Подтвердите электронные документы: Анкета-заявление, Кредитный договор. Код подтверждения: 199036. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ. Идентификация и аутентификация клиента при входе в Личный кабинет осуществлены с использованием Passcode. У Банка ВТБ (ПАО) не было оснований считать, что за ФИО1 действует какое-либо третье лицо. Алгоритм подачи заявки на кредит и подписания документов стороной, Банком выполнен, соответственно оснований для признания Кредитного договора недействительным не имеется. Операции по переводу кредитных средств были совершены ФИО1 с введением кодов подтверждения, направленных на доверенный номер телефона. После поступления кредитных денежных средств на расчетный счет ФИО1 и на счет кредитной карты, ФИО1 осуществила следующие операции: -Перевод на сумму 343 400,00 руб.; - Перевод на сумму 80 800,00 руб.. Согласно информации об СМС-сообщениях, направленных на телефонный номер ответчика, направлены следующие СМС сообщения: ДД.ММ.ГГГГ 10:14:16 "OWN_ТО_ EXTERNAL" 343400.00 RUB на карту 5379 65** **** 7654. Никому не сообщайте этот код: 552879. ДД.ММ.ГГГГ 10:14:40 Списание 343400.00 р Карта*7578 VTB Баланс 2036.60р. ДД.ММ.ГГГГ 10:27:49 "OWN_ТО_ EXTERNAL" 80800.00 RUB на карту 5379 65** **** 7654. Никому не сообщайте этот код: 394179. ДД.ММ.ГГГГ 10:28:06 Списание 80800.00р Карта*7651 VTB Баланс 13206 руб. Помимо этого, после заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 осуществила возврат страховой премии, уплаченной за счет кредитных средств по этому договору в сумме 78070,00 руб. После поступления суммы 78 070,00 руб. на счет, по заявлению ФИО1 произведено досрочное погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на эту сумму. Банк считает, что обстоятельства заключения кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, <***> от ДД.ММ.ГГГГ и перевода денежных средств ФИО1 установлены вступившим в законную силу решением суда по спору между этими же сторонами. Решением Игринского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, вступившим в законную силу, отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО). При этом на стр.4-5 указанного решения суда отражено следующее: «Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 (заемщик) были заключены, соответственно, кредитный договор № на сумму 413070,00 руб., договор о предоставлении банковских карт <***>, размер лимита 96000,00 руб.. Заемщиком кредитные договоры подписаны простой электронной подписью. Денежные средства перечислены на счета ФИО1, открытые в ПАО Банк ВТБ. Впоследствии, как следует из объяснений, протоколов допроса потерпевшей ФИО1, находящихся в материалах уголовного дела №, возбужденного по п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1, последняя после очередного звонка неизвестного на её телефон, перевела со своих банковских карт Банка ВТБ денежные средства в общей сумме 424 200,00 руб. (343 400,00 руб. + 80 800 руб.) на карту Райффайзен Банка, номер которой истцу сообщили по телефону. Доказательств виновных действий ПАО Банк ВТБ по переводу денежных средств со счетов истца по ее распоряжению в ходе судебного разбирательства не установлено, напротив, Банк действовал в соответствии со ст. 845 ГК РФ, выполняя надлежащим образом распоряжение клиента о переводе денежных средств». В силу ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом. Просят удовлетворить исковые требования Банка ВТБ (ПАО) в полном объеме.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1, её представитель ФИО4, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились.

В силу ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в их отсутствие.

На доводы искового заявления Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 поданы письменные возражения, аналогичные её встречному исковому заявлению.

Кроме того, представителем ФИО1 подан отзыв на исковое заявление, в котором представитель просила отказать в удовлетворении требований Банка.

Третьи лица - представители Центрального Банка России, АО «СОГАЗ», извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд также не явились. Центральный Банк России просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя. Указали, что договорные отношения клиента и кредитной организации основаны на юридическом равенстве участников (сторон) договора, и все вытекающие из них споры, связанные с выполнением (ненадлежащим исполнением) одной из сторон принятых на себя обязательств, носят гражданско-правовой характер и не входят в сферу регулирования Банка России. Банк России не является участником спорных взаимоотношений.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителей третьих лиц.

Выслушав представителя Банка ВТБ (ПАО), исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему.

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" "простой электронной подписью" является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях установленных федеральными законами или соглашением между участниками электроне взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона N 63-ФЗ).

Согласно п. 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от ДД.ММ.ГГГГ №-П (далее - Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие, по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), в котором ФИО1 просила: предоставить ей комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить пакет услуг «Мультикарта» (п. 1 Заявления); открыть Мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п. 1.1 Заявления); предоставить ей доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п. 1.2 Заявления); она осознает и понимает риски, связанные с получением ею услуг по предоставлению доступа к сети Интернет/мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (Интернет-банк, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр (через Оператора и Телефонный банк), а также осознает и принимает риски, связанные с использованием Специального порядка идентификации в Мобильном приложении. Осознает, что при использовании ею незащищенных (открытых) каналов связи, Банк ВТБ (ПАО) не может гарантировать конфиденциальность информации, передаваемой/сообщаемой ею в Банк ВТБ (ПАО) с целью получения доступа к дистанционному обслуживанию и самостоятельно несет риски, обусловленные возможностью несанкционированного получения такой информации третьими лицами (1.2.1 Заявления); просила направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-коды, SMS-сообщения, Коды 3DS, сообщения в рамках SMS-пакета и юридически значимые сообщения на доверенный номер телефона, указанный в графе «Мобильный телефон» - 8 (951)208-85-51 раздела "Контактная информация" указанного заявления (п. 1.2.2 Заявления), а также выдать ей УНК и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Она понимает и согласна с тем, что указанный в графе «Мобильный телефон <***>) раздела «Контактная информация» настоящего заявления, является доверенным номером телефона, который будет использоваться в значении и на условиях, установленных Правилами КО и Правилами ДБО. Заполнив и подписав настоящее заявление, она присоединяется к Правилам КО, Правилам ДБО, Правилам по счетам в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Все положения указанных в настоящем пункте заявления Правил разъяснены ей в полном объеме и понятны. Она ознакомлена и согласна со всеми условиями Правил, указанных в настоящем пункте заявления, Тарифами. Настоящее заявление вместе с Правилами КО и Тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ между ней и Банком. Настоящее заявление вместе с Правилами ДБО и Тарифами представляет собой Договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ между ней и Банком (п.4.1. Заявления). Настоящее заявление вместе с Правилами по счетам представляет собой Договор банковского счета физического лица в Банке ВТБ между ней и Банком. Заявление подписано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с момента подписания указанного заявления от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор комплексного обслуживания.

В соответствии с пунктом 3.2 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), обслуживание клиента в рамках ДКО (договор банковского обслуживания) осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, ДКО и тарифами Банка.

Согласно пункту 3.4. Правил комплексного обслуживания, в рамках ДКО клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который банк направляет пароль, SMS-коды / Push-коды для подписания распоряжений /заявлений и сообщений в рамках подключенной у клиента услуги оповещений/заключенного договора ДБО, а также сообщения/уведомления при использовании технологии «Цифровое подписание».

В силу пункта 3.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (приложение № к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) доступ к ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации.

Согласно пункту 5.3.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по Запросу клиента на Доверенный номер телефона. Для Аутентификации, подтверждения (подписания) Распоряжения/Заявления по продукту/услуге или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код-SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление по продукту/услуге или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан простой электронной подписью (ПЭП) клиента (пункт 5.3.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн).

Согласно пункту 7.1.2. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) Клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что

- сеть Интернет, канал связи, используемый Мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи;

- передача конфиденциальной информации на указанные Клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц;

- самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи;

- самостоятельно несет все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильной связи и ее использованию, с получением банковских услуг посредством Мобильного устройства, с использованием Специального порядка аутентификации незащищенными каналами связи

В соответствии с пунктом 7.1.3. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) Клиент обязуется:

- не реже одного раза в 5 (пять) календарных дней знакомиться с информацией, публикуемой Банком в соответствии с пунктом 1.7 настоящих Правил, а также с рекомендациями по безопасности использования Системы ДБО;

- при возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, незамедлительно известить об этом Банк и принять решение относительно дальнейшего исполнения Распоряжения, по которому в ходе его исполнения Банком не наступила безотзывность (в этом случае Клиент должен предоставить в Банк документ, оформленный на бумажном носителе в установленном Банком порядке);

- самостоятельно за свой счет обеспечить подключение своего Средства доступа к сети Интернет и доступ в сеть Интернет. Обеспечивать безопасность и целостность программных средств на своем Средстве доступа, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам, с помощью которых осуществляется обмен Электронными документами с Банком в соответствии с Договором ДБО;

- соблюдать конфиденциальность Средств подтверждения, Пароля, Passcode, используемых в Системе ДБО;

- исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления П/У в Банк;

- в случае подозрения на компрометацию ФИО5/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО, в настройках Мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности) все Мобильные устройства, подключенные для Авторизации с использованием Passcode, для получения Push-кодов и Push-сообщений;

- не вносить изменений в программное обеспечение, предоставленное Банком. Использовать предоставленное Банком программное обеспечение только для целей, определенных настоящими Правилами;

- не подвергать программное обеспечение и/или Мобильное устройство, посредством модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между Клиентом и производителем программного обеспечения и/или Мобильного устройства;

-при утрате мобильного устройства, номер которого подключен к системе ДБО (доверенный номер телефона), обратиться к своему сотовому оператору для блокировки номера мобильного телефона и замены SIM-карты, а также обратиться в банк для выявления возможных несанкционированных операций и приостановления оказания услуг по системе ДБО;

- соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования Клиента путем Опубликования информации.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п.1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу закона Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения на определенные договором банковского счетом и законом его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правильно введенный ПИН, в случае использования Карт, с применением Платежного приложения введенный пароль, его аналог на Мобильном устройстве Passcode при совершении Операции являются для Банка распоряжением Клиента осуществить перевод.

В соответствии со статьей 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

По делу установлено, что Клиенту предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечена возможность его использования - выдан УНК № (уникальный номер клиента, являющийся идентификатором клиента в ВТБ-Онлайн) и пароль, открыт мастер-счет в рублях, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию в Системе ВТБ - Онлайн. Доступ ФИО1 был предоставлен в связи с заключением договора комплексного обслуживания физических лиц в Банке путем присоединения к действующей редакции Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке, Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выполнен вход в систему ВТБ-Онлайн и подана онлайн-заявка на кредит наличными дистанционно через мобильное приложение.

ДД.ММ.ГГГГ в 16:52:16 ФИО1 на указанный ею доверенный номер телефона поступило сообщение: Для подписания документа по операции «Оформление кредита» используйте код 365152.

ДД.ММ.ГГГГ в 16:54:37 ФИО1 на указанный ею доверенный номер телефона поступило сообщение: Для подписания документа по операции «Оформление кредита» используйте код 604410.

Данные обстоятельства подтверждаются Информацией о сообщениях, направленных Банком ВТБ (ПАО) на №.

Таким образом, после набора указанных кодов, ФИО1 была подписана заявка на оформление кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в 16:57:03 ФИО1 поступило сообщение об одобрении заявки на кредит, были указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, код подтверждения: «Наталья Вениаминовна, вам одобрен кредит от ВТБ: сумма кредита – 413070 руб., ставка -11,4%, срок – 60 мес., ежемесячный платеж -9063 руб., с учетом страхования. Предложение действует до ДД.ММ.ГГГГ. Получите кредит прямо сейчас в ВТБ Онлайн: online.ru/i/kn.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:00:13 ФИО1 на указанный ею доверенный номер телефона поступило сообщение: Для подписания документа по операции «Оформление кредита» используйте код 463308.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:01:57 ФИО1 поступило сообщение о перечислении денежных средств: «Наталья Вениаминовна! Денежные средства по кредитному договору на сумму 335000 руб. перечислены на ваш счет. Благодарим вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнера».

Данные обстоятельства подтверждаются Информацией о сообщениях, направленных Банком ВТБ (ПАО) на №.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 дистанционно оформлен кредитный договор №V625/0018-0074414 на сумму 413070 руб. сроком на 60 месяцев, под 11,4% годовых (п. 1,2,3 Индивидуальных условий). Вышеуказанный кредитный договор был заключен в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи путем направления оферты и ее акцептования. Письменная форма кредитного договора соблюдена. Кредитный договор содержит все существенные условия кредитования, истец подписала договор, чем выразила согласие с его условиями, Банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме посредством зачисления денежных средств на счет ФИО1 Доказательств обратного последней и ее представителем не представлено.

Возможность заключения Кредитного договора в ВТБ - Онлайн установлена пунктом 8.3 Правил ДБО, согласно которому Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является: - SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк); - SMS-код / Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения).

Как указано в решении, ранее на имя ФИО1 был открыт Мастер-счет №, предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн, присвоен уникальный номер клиента 37422286, являющийся Идентификатором для входа в ВТБ - Онлайн.

Кредит предоставлен путем зачисления денежных средств в размере 413070 руб. на счет ФИО1, открытый в Банке ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ. Идентификация и аутентификация клиента при входе в личный кабинет осуществлена была с использованием средств подтверждения Passcode.

Получение кредита ФИО1 подтверждается также Выпиской по счету, а также изображением № СМС-сообщения, поступившего на телефон ФИО1, находящимся в материалах уголовного дела №.

В соответствии с пунктами ДД.ММ.ГГГГ.-ДД.ММ.ГГГГ. Протокола цифрового подписания, банковскими системами зафиксировано введение клиентом ПЭП для целей подписания кредитного договора.

В пункте ДД.ММ.ГГГГ. Протокола цифрового подписания зафиксировано следующее: Дата и время ввода клиентом кода подтверждения (элемента ключа электронной подписи) ДД.ММ.ГГГГ 16:59:29. В протоколе зафиксировано использование средства подтверждения, используемого для подписания кредитного договора - СМС код.

Таким образом, Банком ВТБ (ПАО) полностью соблюден согласованный сторонами алгоритм заключения кредитного договора.

Из суммы кредита в размере 413070 руб. денежные средства в размере 78070 руб. являлись оплатой страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА (СОГАЗ) по договору FRVTB350 -V62500180074414 от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 78070 руб. была возвращена ФИО1 в тот же день ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету № и направлена Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Как следует из материалов дела и установлено судом, после зачисления заемщику ФИО1 суммы кредита на ее расчетный счет, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен перевод на сумму 343400 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был вновь осуществлен вход в систему ВТБ-Онлайн и подана онлайн-заявка на кредит.

ДД.ММ.ГГГГ в 09:51:23 ФИО1 на указанный ею доверенный номер телефона поступило сообщение: «Наталья Вениаминовна, Ваша заявка на кредит предварительно одобрена. Предложение действует до ДД.ММ.ГГГГ. Ждем Вас в офисе банка с необходимыми документами для оформления кредита. Банк ВТБ (ПАО)».

ДД.ММ.ГГГГ в 09:54:37 ФИО1 поступило сообщения «Наталья Вениаминовна, Вам одобрена кредитная карта. Банк ВТБ (ПАО)», в 09:55:11 «Сформированы документы для подписания. Подпишите их в мобильном приложении или в Интернет-банке: https://online.vtb.ru/i/bbo/18840410», в 09:56:23 «Подтвердите электронные документы: Анкета-заявление, Кредитный договор. Код подтверждения: 199036. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ», в 10:22:52 «Наталья Вениаминовна, Вам оформлена моментальная карта *7651. Если вы не получали карту в офисе Банка или не заказывали доставку курьером, позвоните по номеру 1000. ВТБ».

Таким образом, материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО), а, именно, в офис Банка в <адрес>, с Анкетой-заявлением на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), где просила Банк выдать ей расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), следующего типа: Кредитная карта «Карта возможностей» без опции (MIR) (Схема №) (п.1.1.1 Заявления); открыть ей банковский счет для совершения операций с использованием Карты, указанной в п.1.1.1 настоящей анкеты-заявления в порядке и на условиях, изложенных в Правилах (п.1.1.2 Заявления); предоставить ей кредит по вновь открываемому Счету на срок действия кредитного договора, состоящего из общих условий, определенных в Правилах и индивидуальных условий- Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к Договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) в размере не более 96000 руб. (п. 1.1.3 Заявления). Заявление-анкета подписана ФИО1 простой электронной подписью.

После набора указанных кодов, ФИО1 была подписана заявка на оформление кредита.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был оформлен кредитный договор <***> на сумму 96000 руб., со сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств, под 19,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения Договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов). 39,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта начиная с 31 календарного дня с даты заключения Договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов). 49,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг) (п. 1,2,4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Индивидуальные условия договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) подписаны ФИО1 простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, согласно расписке получила банковскую карту.

Согласно п. 2.1.1 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) для заключения Договора клиент подает в Банк подписанное(ую)(ые) клиентом Заявление/Расписку/Индивидуальные условия по формам, установленным Банком. Подавая указанные документы в Банк, Клиент подтверждает желание заключить Договор на условиях настоящих Правил и присоединяется к настоящим Правилам в целом.

В силу п. п. 2.3., 2.4. Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) Банк оформляет карту на основании сведений, указанных Клиентом в Заявлении, в случае принятия Банком положительного решения о ее оформлении и заключении Договора. Волеизъявление Клиента об оформлении карты и заключении Договора может быть направлено Клиентом в Банк с использованием Каналов дистанционного доступа/ Систем ДБО (при наличии технической возможности). Решение о заключении Договора принимается только при условии наличия у Банка актуальных и достоверных идентификационных сведений, а при их отсутствии - после предоставления Клиентом соответствующих документов и сведений. Совершение Операций по Карточному счету Клиента, оформление и использование карт осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и Договором. Порядок оформления и проведения Операций с использованием Карт к Мастер-счету осуществляется, в том числе, в соответствии с договором текущего счета физического лица в Банке ВТБ (ПАО).

В соответствии с п. 4.1. Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) карта выпускается неактивной, за исключением случаев, оговоренных настоящими Правилами. Активация карты осуществляется ее Держателем при проведении первой Операции с вводом ПИНа (за исключением Цифровой карты, которая активируется автоматически при выпуске в ВТБ-Онлайн) либо получения выписки/баланса по счету с использованием ПИНа (за исключением Цифровой карты, которая активируется автоматически при выпуске в ВТБ-Онлайн), а также посредством Системы ДБО (при наличии соответствующей технической возможности).

Согласно п. 6.1.1. Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) на основании распоряжения клиента Банк обязуется списывать денежные средства с Карточного счета в сумме операций, совершенных с использованием Карт или их реквизитов.

Таким образом, судом установлено, что вышеуказанный кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписан аналогом собственноручной подписи путем направления оферты и ее акцептования. Письменная форма кредитного договора соблюдена, кредитный договор содержит все существенные условия кредитования, ФИО1 подписала договор, чем выразила согласие с его условиями, банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Из Выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, видно, что лимит овердрафта составил 96000 руб., процентная ставка 39,90% годовых.

Кроме того, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ 10:27:49 был осуществлен перевод ФИО1 со счета/карты 220024***7651 на карту/счет 537965***7654 в сумме 80800 руб.

ДД.ММ.ГГГГ 10:14:16 "OWN_ТО_ EXTERNAL" 343400.00 RUB на карту 5379 65** **** 7654. Никому не сообщайте этот код: 552879. ДД.ММ.ГГГГ 10:14:40 Списание 343400.00 р Карта*7578 VTB Баланс 2036.60р. ДД.ММ.ГГГГ 10:27:49 "OWN_ТО_ EXTERNAL" 80800.00 RUB на карту 5379 65** **** 7654. Никому не сообщайте этот код: 394179. ДД.ММ.ГГГГ 10:28:06 Списание 80800.00р Карта*7651 VTB Баланс 13206. 00р.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в МО МВД России «Игринский» с заявлением с просьбой привлечь к уголовной ответственности неустановленное лицо, которое путем обмана и злоупотребления доверием завладело её денежными средствами.

По запросу суда из МО МВД России «Игринский» направлены материалы уголовного дела №.

ДД.ММ.ГГГГ постановлением следователя СО МО МВД России «Игринский» по факту хищения, принадлежащих ФИО1 денежных средств с банковского счета в размере 424200 руб., в отношении неустановленного лица, в действиях которого усматриваются признаки преступления, предусмотренного п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ, возбуждено уголовное дело.

Из объяснений ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ видно, что у неё в собственности имеется мобильный телефон марки «Redmi» в корпусе черного цвета, в который установлена сим-карта мобильного оператора Теле2, с абонентским номером №. Также, на мобильном телефоне у неё установлено приложение банка «ВТБ», так как в пользовании она имеет банковскую карту «ВТБ», выданную на работе около 1,5 лет назад, более точную дату назвать не может, карта имеет №. На данную карту ей поступает заработная плата. ДД.ММ.ГГГГ, около 17 часов 30 минут ей поступил звонок с абонентского номера, который начинался на 8-966, полностью номер назвать не может, поскольку удалила историю входящих и исходящих звонков. С ней разговаривал мужчина, акцент в его речи не присутствовал, по голосу она могла бы дать ему около 40 лет. Он представился сотрудником службы безопасности банка «ВТБ», сообщил, что с её банковской карты пытались осуществить международный перевод, произошла утечка её данных. После чего мужчина предложил скачать приложение, его название она уже не помнит, поскольку в настоящий момент с её мобильного телефона оно удалено, чтобы устранить утечку её данных, на этом звонок прервался. Она поверила мужчине, скачала вышеуказанное приложение в приложении «Плеймаркет», установленном на её мобильном телефоне. Как только она скачала приложение, спустя около 10 минут, точное время назвать не может, ей поступил звонок в приложении «Телеграм», которое также установлено на её мобильном телефоне, мобильный номер назвать не может, так как тоже удалила историю входящих и исходящих звонков в данном приложении. С ней разговаривала женщина, представилась Ангелиной, акцента у нее не было, по голосу ей около 30 лет, сказала зайти к приложение «ВТБ», установленное на мобильном телефоне, что она и сделала, в последующем женщина говорила порядок действий, которые она должна была выполнить, а именно в приложении «ВТБ» она перешла в раздел «Кредиты», где была информация о том, что ей одобрен кредит в размере свыше 300 000 рублей, точную сумму она назвать не может, так как учетная запись в приложении на данный момент заблокирована, доступа к ней нет. Далее девушка сообщила, что денежные средства необходимо вернуть в банк, но в какой не уточнила, а страховка останется у неё, при этом продиктовала номер карты, на который она должна была перевести денежные средства. На данный момент номер карты, на который она осуществила перевод, сказать не может ввиду блокировки её учетной записи в приложении «ВТБ». После чего, она вводила коды, которые поступали ей в сообщения с номера «VТВ», и её денежные средства в размере 343 400 рублей списались на номер карты 5379 65** ***7654. Далее, списалась сумма в размере 80 800 рублей также на вышеуказанный номер карты. Девушка позже сообщила, что на её имя оформлен автокредит в размере 1 644 159 рублей, но указанную сумму они списать не смогли, поскольку сотрудники банка «ВТБ», расположенного по адресу: УР, <адрес>, заблокировали все её счета и карты.

В ходе осмотра сотового телефона ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 01:59 на телефон ФИО1 поступило сообщение следующего содержания: «Поступление 413070,00 руб. Счет *6092. Баланс 423506,60 руб. 19:46. Далее сообщение: «Списание 343400,00 руб. Карта*7578 VТВ. Баланс 2036,60 руб. 10:14. После чего сообщение: «Списание 80800,00 RUB на карту 537965***7654. Никому не сообщайте код 394179». Далее СМС сообщение «Списание 80800 руб. Карта*7651 VТВ. Баланс 13206,00 руб. 10:27. Следующее смс сообщение: «Поступление 1642123,35 руб. Счет *6092. Баланс 1644159,95 руб. 10:49. В протоколе осмотра также указано, что осмотр приложения «ВТБ» невозможен ввиду блокировки учетной записи. Осмотр истории входящих и исходящих звонков на мобильном телефоне и в приложении «Телеграмм» невозможен, поскольку история звонков удалена.

ДД.ММ.ГГГГ постановлением следователя СО МО МВД России «Игринский» ФИО1 признана потерпевшей.

Из протокола допроса потерпевшей ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что у ФИО1 в собственности имеется мобильный телефон марки «Redmi 9С» в корпусе чёрного цвета, в который установлена сим-карта мобильного оператора Теле2 с абонентским номером №. На мобильном телефоне установлено приложение банка «ВТБ», так как в пользовании имеет банковскую карту «ВТБ», которая имеет №. Банковскую карту «ВТБ» она получила в июле 2020 года. На данную карту поступает заработная плата. ДД.ММ.ГГГГ, около 17 часов 30 минут ФИО1 поступил звонок с абонентского номера №, разговаривал мужчина, представился сотрудником службы безопасности банка «ВТБ», сообщил, что с её банковской карты № пытались осуществить международный перевод, произошла утечка её данных. Мужчина сказал, что нужно скачать приложение. Она скачала приложение через приложение «Плеймаркет», установленном на её телефоне. Спустя 10 минут поступил звонок в приложении «Телеграмм», которое также установлено на телефоне, звонили с номера 7- 938-415-62-77. Разговаривала женщина, представилась Ангелиной, сказала зайти в онлайн приложение «ВТБ», установленное на её мобильном телефоне, что ФИО1 и сделала. В последующем женщина говорила порядок действий, которые она должна была выполнить, а именно в приложении «ВТБ» ФИО1 перешла в раздел «Кредиты», где была информация о том, что ей одобрен потребительский кредит 413 070 рублей. На карте была заработная плата 10436 руб. 60 коп.. Когда поступили кредитные средства, общий баланс карты № составлял 423 506 руб. 60 коп.. 78070 руб. 00 коп. Банк ВТБ списал страховку, и баланс её карты № составлял 345 436 руб. 60 коп.. Далее ФИО6 сообщила, что денежные средства необходимо перевести на карту, при этом продиктовала номер карты 5379 65** **** 7654 Райффайзен банка, на который она должна была перевести денежные средства. ФИО1 перевела на карту 5379 65** **** 7654 Райффайзен банка 343 400 рублей. Также у нее есть еще банковская карта ВТБ № с балансом 94 006 рублей. Потом позвонила ФИО6, и сказала, что у ФИО1 есть кредитная карта. После ее звонка с банковской карты списалась сумма в размере 80 800 рублей также на вышеуказанный номер карты 5379 65** **** 7654 Райффайзен банка. ФИО6 передала трубку Александру, и он сообщил, что на её имя оформлен автокредит, общая сумма по кредиту составляла 1 642 123 руб. 35 коп., но списать её не смогли. Поэтому Александр мне сказал обратиться в Банк ВТБ. Она приехала в Банк ВТБ расположенный по тесу: УР, <адрес>. Сотрудники банка заметили факт мошеннических действий и с её согласия заблокировали все её счета и карты.

Протоколом дополнительного допроса потерпевшей ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что у нее имеется банковская карта ВТБ (ПАО) № с балансом 96000 руб. Данную карту она получила в ноябре 2022 года в <адрес> А. Также у нее имеется банковская карта № «ВТБ», которую она получила в июле 2021 года. На данную карту у нее поступала заработная плата.

В ходе проведения следственных мероприятий следователем СО МО МВД России «Игринский» направлены запросы в Банк «ВТБ (ПАО), Райффайзен Банк с просьбой о предоставлении информации о переводе денежных средств с банковской карты 6769***7578 на банковскую карту неустановленного лица 537965***7654 в сумме 343436 руб. 60 коп., с банковской карты 22002***7651 на банковскую карту неустановленного лица 537965***7654 в размере 80800 руб.. Согласно ответу АО «Райффайзенбанк» следует, что представить информацию по банковской карте 537965***7654 не представилось возможным ввиду недостаточной идентификации клиента.

ДД.ММ.ГГГГ следователем СО МО МВД России «Игринский» вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (уголовное дело №).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с претензией, в которой указала, что в ноябре 2022 года ей поступил телефонный звонок с ранее неизвестного телефонного номера. Звонивший представился сотрудником безопасности Банка ВТБ (ПАО) и сообщил, что произошла утечка её персональных данных и некие лица пытаются совершить международный перевод с её банковского счета. Под предлогом защиты банковского счета ей было сообщено о необходимости установки на телефон приложения, ссылка на которое ей была предоставлена. Однако, после установки вышеуказанного приложения она обнаружила, что на её имя был оформлен кредитный договор № V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 413 070 руб., а также договор о предоставлении и использовании банковских карт <***> от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого на её имя была оформлена карта с кредитным лимитом в размере 96 000 руб. После оформления на её имя вышеуказанных договоров, неизвестные лица осуществили перевод предоставленных по договорам денежных средств в размере 424 200 руб. на неизвестный счет в адрес неизвестного лица. В связи с вышеуказанными обстоятельствами, она обратилась с заявлением о возбуждении уголовного дела в полицию. На основании поданного заявления, ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, по которому она признана потерпевшей. При этом, её финансовое положение не позволяет исполнять обязательства по заключенным на её имя договорам. Таким образом, неизбежно возникновения просроченной задолженности по кредитным договорам. Банк отказывается предоставить данные о лицах, на чей счет были осуществлены переводы, более того, банк не предоставляет данную информацию на официальные запросы правоохранительных органов, в результате чего уголовное дело было приостановлено. Таким образом, банк препятствует в установлении лиц виновных в краже денежных средств. В связи с вышеуказанными обстоятельствами, учитывая условия при которых вышеуказанные договоры были заключены, во избежание увеличения размера задолженности за счет процентов и штрафных санкций, просила Банк расторгнуть данные договоры.

Из ответа Банка на претензию от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в ходе проведенной проверки установлено, что операция оформления кредитного договора №V625/****4414 совершена в личном кабинете Банка после успешного ввода логина, пароля и кода подтверждения, направленного на доверенный номер телефона ФИО1 В соответствии с полученным подтверждением кредитные средства Банк зачислил на мастер-счет ФИО1 Кредитный договор КК-65*****68 заключен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе региональном операционном офисе «Ижевский» в <адрес>. Операции переводов денежных средств также совершены в личном кабинете и подтверждены корректным вводом кодов, направленных на доверенный номер телефона ФИО1 На момент совершения операций от ФИО1 не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения, таким образом, у Банка не было оснований для отказа в их проведении. Приостановить операции переводов, уже совершенные в личном кабинете, Банк не может. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе». Односторонний отказ от исполнения обязательств по договорам и изменение их условий невозможны (за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Обращение в правоохранительные органы не освобождает ФИО1, как заемщика, от платежей по кредиту.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 99 приведенного Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Исходя из исследованных судом доказательств установлено, что в момент заключения кредитных договоров и перевода денежных средств мобильное устройство, а также банковская карта, на счет которой были зачислены кредитные средства, находились во владении ФИО1

В материалах дела имеется заявление ФИО1, адресованное в ВТБ Банк от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 просила заблокировать карту, выпущенную на ее имя №, причина блокировки - мошенничество. Заявление поступило в Банк ДД.ММ.ГГГГ, 14:47:40 (время местное), то есть данное заявление было подано ФИО1 после того, как ею с карты были переведены денежные средства в размере 80800 руб.

Имеющимися в материалах дела детальной информацией по кредитам, Выписками по номеру счета №, протоколом проведения операций в автоматизированной системе "ВТБ - Онлайн", выгрузкой СМС-сообщений, направленных Банком на номер телефона ФИО1, подтверждаются факты заключения ФИО1 кредитных договоров №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ и <***> от ДД.ММ.ГГГГ, зачисления Банком кредитных денежных средств непосредственно на её счет.

Вход в систему "ВТБ-Онлайн", согласно представленным документам, совершен с мобильного телефона ФИО1, для входа использованы правильный логин и пароль, коды подтверждения, которые были переданы именно ФИО1

Таким образом, оспариваемые ФИО1 операции по заключению кредитных договоров №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ и <***> от ДД.ММ.ГГГГ, были совершены Банком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенных договоров, в отсутствие доказательств наличия у Банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничить клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению.

Возбуждение по заявлению ФИО1 в отношении неустановленного лица уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, по которому ФИО1 признана потерпевшей, не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитных договоров или об осведомленности банка о заключении ФИО1 договоров под влиянием обмана третьих лиц.

Доказательств того, что ФИО1 обращалась с заявлением о смене номера телефона или потере телефона, подключенного к услуге мобильного банка, ФИО1 в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено, как и не представлено доказательств того, что ФИО1 спорные операции не совершались. Сведения, необходимые для проведения операций по картам, были известны лишь клиенту.

Более того, при оформлении кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась непосредственно в офис Банка по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> А. При её личном нахождении в Банке, в присутствии сотрудников Банка, она вводила коды, пароли, полученные посредством смс-сообщений на ее телефон, чем выразила свое согласие на получение кредита, перевода денежных средств.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Учитывая совокупность исследованных судом доказательств, а также разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений (п. 3 ст. 10 ГК РФ), то, что заключение спорных договоров, перевод Банком денежных средств ФИО1, а затем последней на счета третьих лиц, произведены с использованием персональных средств доступа, на момент совершения спорных операций банковская карта ФИО1 не была заблокирована, мобильное устройство находилось во владении и пользовании ФИО1, доказательств обратного суду не представлено, суд приходит к выводу о том, что у банка имелись все основания полагать, что распоряжения на заключение договоров и перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом.

При указанных обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными кредитных договоров №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ и <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1, суд не усматривает.

Требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 397 912,48 рублей и по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 116 703,16 рублей, суд считает подлежащими удовлетворению.

Как указано в решении, кредитные договоры №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ, <***> от ДД.ММ.ГГГГ были заключены между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1, путем подписания документов простой электронной подписью.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий (Правила кредитования) Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования Кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат Кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) путем направления соответствующего требования (с учетом сроков, установленных законодательством) заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении Заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание. Все юридически значимые сообщения (заявления/уведомления/извещения/требования), направляемые Банком заемщику по настоящему договору, считаются доставленными с момента поступления заемщику (в том числе, в случае, если по обстоятельствам, зависящим от заемщика, сообщения не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления Банком сообщения, в зависимости от того, какой срок наступит ранее.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) направил на имя ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 397436 руб. 76 коп. и по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116551 руб. 77 коп., указав, что в связи с допущенными нарушениями условий кредитных договоров Банк требует досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредитов, а также уплатить, причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договоров, не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Индивидуальными условиями кредитного договора №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ, Графиком платежей, Выпиской по счету установлено, что Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 413070 руб., на срок 60 месяцев, под 11,4% годовых. Размер платежа (кроме первого и последнего) составляет 9063 руб. 76 коп., размер первого платежа – 5193 руб. 35 коп., последнего платежа -9035 руб. 95 коп.. За просрочку возврата Кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (пункты 1,2,4,12).

Согласно расчету, представленному Банком, следует, что задолженность по кредитному договору №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения Банком суммы штрафных санкций), составляет 397912 руб. 48 коп., в том числе, основной долг – 334849 руб. 83 коп., проценты -61493 руб. 49 коп., пени за несвоевременную оплату процентов - 941 руб. 13 коп., пени по просроченному долгу – 628 руб. 03 коп..

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка N<адрес> Удмуртской Республики был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ, который, в связи с поступившими от ответчика возражениями был отменен ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано в решении, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 96000 руб., со сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, под 19,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения Договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов). 39,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта начиная с 31 календарного дня с даты заключения Договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов). 49,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг). За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполнения обязательств за каждый день просрочки (п. 1,2,4, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Выпиской по счету № установлено, что денежные средства в размере 96000 руб. поступили на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета, представленного Банком, следует, что задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения Банком суммы штрафных санкций), составляет 116703 руб. 16 коп., в том числе, основной долг – 82158 руб. 28 коп., проценты - 33588 руб. 00 коп., пени за несвоевременную оплату процентов и пени по просроченному долгу – 956 руб. 88 коп..

Судом установлено, что Банк свои обязательства полностью исполнил, предоставил ФИО1 по указанным выше договорам суммы кредитов, однако ФИО1 свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения суммы основного долга и процентов не совершает, что подтверждается Выпиской по счету, отсутствием доказательств, подтверждающих факт возврата кредитов.

Представленные Банком расчеты задолженности проверены судом, ФИО1 не оспорены, являются арифметически верными, не противоречат нормам закона, соответствует положениям кредитных договоров, Общим условиям, Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ по отношению к сумме пени, суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, суд считает требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ, <***> от ДД.ММ.ГГГГ обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Банком при предъявлении в суд иска была уплачена государственная пошлина в размере 15292 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Доводы ФИО1, ее представителя, изложенные во встречном иске, письменных возражениях и отзыве на исковое заявление Банка о том, что ФИО1 стала жертвой мошенников, суд считает несостоятельными, поскольку сведений о внесении и вступлении в законную силу приговора суда, которым был бы установлен данный факт, не представлено. Возбуждение уголовного дела по заявлению ФИО1 не может являться основанием для признания кредитных договоров недействительными.

Каких-либо доказательств того, что Банк знал или должен был знать об обмане, якобы, под влиянием которого, ФИО1 совершила сделки, суду не представлено, равно как и доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении Банком своим правом, введение ФИО1 в заблуждение и ее обман. Достоверных доказательств того, что кредитные договоры ФИО1 не заключались, ни ФИО1, ни ее представителем, не представлено.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан МВД по Удмуртской Республике ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 180-017) о взыскании задолженности по кредитным договорам №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ, <***> от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 397912 руб. 48 коп., в том числе, основной долг – 334849 руб. 83 коп., проценты -61493 руб. 49 коп., пени за несвоевременную оплату процентов - 941 руб. 13 коп., пени по просроченному долгу – 628 руб. 03 коп.; задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 116703 руб. 16 коп., в том числе, основной долг – 82158 руб. 28 коп., проценты - 33588 руб. 00 коп., пени за несвоевременную оплату процентов и пени по просроченному долгу – 956 руб. 88 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15292 руб..

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров №V625/0018-0074414 от ДД.ММ.ГГГГ, <***> от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Старкова Т.М.

Копия верна: судья Т.М. Старкова