Решение № 2-2512/2021 2-2512/2021~М-2182/2021 М-2182/2021 от 15 июля 2021 г. по делу № 2-2512/2021

Дело № 2-2512/2021

70RS0004-01-2021-002914-48


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко И.А.

при секретаре Несмеловой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 384 руб. 57 коп., а также просит возместить за счет ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 951 руб. 54 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен номер №. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 50000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 50000 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая составляет 58 384 руб. 57 коп., в том числе: 49877 руб. 80 коп. – просроченный основной долг, 7 735 руб. 15 коп. – начисленные проценты, 771 руб. 62 коп. – штрафы и неустойки. Ранее АО «Альфа-Банк» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебный приказ был вынесен, однако ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика мировой судья вынес определение об отмене судебного приказа.

Истец АО «Альфа-Банк», ДД.ММ.ГГГГ получивший извещение о месте и времени судебного разбирательства, направленное в его адрес заказным почтовым отправлением, в суд своего представителя не направил, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, надлежаще и своевременно извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором не оспаривая фактов заключения соглашения о кредитовании, получения кредитных средств и наличия задолженности, полагал установленный соглашением о кредитовании размер неустойки 36,5% годовых несоразмерным последствиям неисполнения кредитного обязательства, просил снизить ее на основании ст.333 ГК РФ.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с Анкетой-Заявлением на получение кредитной карты, в котором просил рассмотреть возможность заключения с ним Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Подписывая указанную Анкету-Заявление, ответчик подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями Соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-Заявления (далее – Соглашение), размещенного на сайте Банка в сети Интернет, обязался выполнять условия указанного Соглашения и согласился оформить документы, необходимые для заключения Договора потребительского кредита в электронном виде и подписать их простой электронной подписью в соответствии с Соглашением.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в электронном виде заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен номер №, состоящее из Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и Индивидуальных условий кредитования, подписанных со стороны заемщика простой электронной подписью.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий акцептом заемщика предложения (оферты) Банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Заемщик может воспользоватьсякредитнойкартойпосле ее активации.

Согласно п.3.1. Общих условий предоставлениекредитовосуществляется банком в пределах установленного лимитакредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимиткредитованияв период действия Договора кредита может быть изменен по соглашению сторон.

Согласно Индивидуальным условиям кредитования лимит кредитования составляет 50000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых.

На основании данной Анкеты-Заявления от ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику счет кредитной карты №, осуществил выпуск к данному счету кредитной карты ... № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ и ее выдачу ответчику, и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. Факт перечисления на счет карты кредитных средств подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из анализа представленных по делу доказательств суд приходит выводу о том, что в указанных документах (Анкете-Заявлении, Общих условиях, Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования) содержались все существенные условия Соглашения о кредитовании, Соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены. Договор никем не оспорен, не признан недействительным.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.3.3, 3.4 Общих условий под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета, открываемого клиенту для учета задолженности, на счет кредитной карты.

Как указано выше во исполнение Соглашения о кредитовании АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ осуществил перечисление денежных средств на счет карты, что подтверждается справкой по кредитной карте, выпиской по счету №. С этого момента у заемщика возникла обязанность по возврату Банку суммы предоставленного кредита в порядке, установленном Соглашением о кредитовании.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных минимальных платежей платежей в порядке, предусмотренном Общими условиями договора (п.6.1 Индивидуальных условий). Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользованиекредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиямидоговора (п.6.2 Индивидуальных условий). Дата расчета минимального платежа – ... число каждого месяца, начаная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита (п.6.3 Индивидуальных условий).

Согласно п. 4.2 Общих условий минимальный платеж покредитувключает в себя сумму, равную 5 (пяти) процентам от суммы основного долга покредитуна дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Индивидуальными условиямикредитования, но не менее 320 (трехсот двадцати) рублей (есликредитпредоставляется в рублях), и не более суммы задолженности по Договору кредита; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.10 с учетом условий п.3.11 Общих условий договора.

В соответствии с п. 310 Общих условий за пользованиекредитомзаемщик уплачивает Банку процент по ставке, указанной в Индивидуальных условияхкредитованияпредоставления кредитной карты. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

По датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет Банка.

Согласно п.3.12 Общих условий при неоплате минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользованиекредитомначисляются в порядке, предусмотренном п.3.10 Общих условий договора, на сумму задолженности покредитуза вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

Внесение денежных средств осуществляетсянасчеткредитнойкарты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (п.4.1 Общих условий).

Выпиской по счету № подтверждается, что заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита в общей сумме 54 835 руб. 80 коп., а также, что ответчик исполнял свои обязательства по Соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных Соглашением. Доказательств обратного суду не представлено.

В связи ненадлежащим исполнением заемщиком взятых на себя обязательств по Соглашению о кредитовании, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету истца составляет 58 384 руб. 57 коп., в том числе просроченный основной долг – 49 877 руб. 80 коп., начисленные проценты – 7735 руб. 15 коп., штрафы и неустойки 771 руб. 62 коп.

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст.319 ГК РФ.

Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету.

Расчет задолженности по Соглашению о кредитовании следующий:

Просроченный основной долг составляет: 54 835 руб. 80 коп. (сумма выданного кредита) – 4 958 руб. (сумма, внесенная в счет погашения основного долга) = 49 877 руб. 80 коп.

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма основного долга x проценты по кредиту x количество календарных дней использования денежных средств/ 365 (366) (количество дней в году).

Так, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: 11 235 руб. 15 коп. (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) – 3 500 руб. (сумма уплаченных процентов) = 7 735 руб. 15 коп.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено начисление неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного дога и/или уплате процентов в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимают равным 365 или 366 дней в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 380 руб. 18 коп., в счет ее погашения денежные средства не вносились. Следовательно, задолженность по неустойке за несвоевременную уплату процентов составляет 380 руб. 18 коп.

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 391 руб. 44 коп., в счет ее погашения денежные средства не вносились. Следовательно, задолженность по неустойке за несвоевременное погашение основного долга составляет 391 руб. 44 коп.

Общая сумма неустойки, выставленная ко взысканию с ответчика, составляет 380 руб. 18 коп. + 391 руб. 44 коп. = 771 руб. 62 коп.

Вместе с тем, ответчик полагает, что предусмотренный Соглашением о кредитовании размер неустойки является несоразмерным последствиям нарушения кредитного обязательства.

Согласно абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности, по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из предусмотренных в законе правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения части 1 статьи333Гражданского кодекса Российской Федерации содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из разъяснений, данных в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи1 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Оценив представленные доказательства, приняв во внимание все имеющие значение для дела обстоятельства, в том числе сумму основного долга, срок неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за несвоевременное погашение основного долга и процентов в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и считает возможным снизить размер неустойки до 0,03% в день, то есть в 3 раза, что, по мнению суда с учетом конкретных обстоятельств дела, отвечает требованиям разумности и справедливости.

С учетом снижения, подлежащий взысканию с ответчика размер неустойки составит 257 руб. 21 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 57870 руб. 16 коп. из расчета 49877 руб. 80 коп. + 7735 руб. 15 коп. + 257 руб. 21 коп.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по Соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, в связи с чем указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска в суд исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 1 951 руб. 54 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

В п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 указано, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Принимая во внимание, что частичное удовлетворение судом исковых требований Банка обусловлено исключительно снижением подлежащей взысканию неустойки, с учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком ФИО1 в полном объеме в размере 1 951 руб. 54 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое требование акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 57870 руб. 16 коп., из которых просроченный основной долг 49877 руб. 80 коп., проценты 7735 руб. 15 коп., неустойка 257 руб. 21 коп.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме 1951 руб. 54 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья:

Мотивированный текст решения изготовлен 23.07.2021.

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.