Решение № 2-791/2017 2-791/2017~М-721/2017 М-721/2017 от 10 сентября 2017 г. по делу № 2-791/2017

Дело № 2-791/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вельск 11 сентября 2017 года

Вельский районный суд Архангельской области

в составе председательствующего Сидорак Н.В.,

при секретаре Боковиковой Ю.В.,

pассмотpев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Архангельского отделения № к Б.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Архангельского отделения № (далее - Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Б.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: просроченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка по просрочке процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка по просрочке основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Б.А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. под <данные изъяты>% годовых на срок 60 месяцев. Со ДД.ММ.ГГГГ заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом одновременно с его погашением.

В судебное заседание Банк своего представителя не направил, согласно представленному заявлению представитель ПАО Сбербанк Н.Е.А. просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Б.А.В. в судебном заседании не оспаривал наличие задолженности, возникшей перед банком, при этом указал, что в ДД.ММ.ГГГГ году с его банковской карты истец стал производить удержания в большем размере, чем было предусмотрено. Данное обстоятельство явилось причиной невыполнения обязательств по кредитному договору.

в некоторых случаях истцом неправомерно производились списания денежных средств с его счета, поскольку, в период нахождения его в командировках, денежные средства находящиеся на его счете, до момента авансового отчета, принадлежали его работодателю ОАО «РЖД».

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьями 309 – 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице руководителя дополнительного офиса № К.И.И. и Б.А.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. на цели личного потребления на срок 60 месяцев, а Б.А.В. , в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. Денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. Б.А.В. получил.

Таким образом, установлено, что Банк принятые на себя обязательства по заключенному кредитному договору исполнил в полном объеме.

Требования закона при заключении кредитного договора о предоставлении кредита сторонами были соблюдены, в заключении договора стороны были свободны. Соглашение по всем существенным условиям договора ими было достигнуто, Б.А.В. добровольно, будучи здоровым и отдавая полный отчет своим действиям, подписал кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

В силу пп. 3.1, 3.2, 3.2.1, 3.2.2, 3.3, 4.2.3 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» в лице Управляющего Вельского отделения филиала Банка Б.О.В. и Б.А.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ об изменении условий кредитования. По условиям дополнительного соглашения по соглашению сторон срок пользования заемщиком кредитом увеличен на <данные изъяты> месяца и установлен общий срок кредитования с учетом реструктуризации <данные изъяты> месяца по ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1). Начисленные, но не уплаченные просроченные (текущие) проценты равномерно распределяются по месяцам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и подлежат ежемесячной уплате заемщиком по графику платежей (п.1.2). Начисленные, но не уплаченные неустойки равномерно распределяются по месяцам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и подлежат ежемесячной уплате заемщиком по графику платежей (п. 1.3). Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с новым графиком платежей № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.4). График платежей № от ДД.ММ.ГГГГ считать прекратившим свое действие с момента подписания настоящего соглашения (п. 1.5). График платежей № к Соглашению является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.6). Пунктом 2 соглашения установлено, что по всем остальным вопросам, не урегулированным настоящим соглашением, стороны руководствуются положениями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.1, 2.1.2 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

В силу п. 3.5 кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2. Договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по Договору).

Пунктом 3.5.1 кредитного договора предусмотрено, что в случае закрытия счета погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится со счета банковского вклада заемщика, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, или со счета дебетовой банковской карты заемщика (далее – иной счет), открытого в валюте кредита в филиале кредитора с учетом требований п. 4.3.7. Договора.

В соответствии с п. 3.6 кредитного договора в случае недостатка средств для проведения очередного платежа на счете/ином счете на дату очередного платежа погашение срочной задолженности по Договору может производиться заемщиком и третьими лицами путем перечисления денежных средств со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты, открытого в филиале кредитора в день проведения очередного платежа. При этом общий объем погашения (с учетом средств, списанных со счета/иного счета) не должен превышать размер очередного платежа.

Согласно п. 3.7 кредитного договора погашение неустойки, срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, а также просроченной задолженности по договору заемщиком и третьими лицами может производиться в даты, отличные от установленных Графиком платежей, путем перечисления денежных средств со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты, открытого в филиале кредитора.

Таким образом, условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено списание денежных средств со счета заемщика, поэтому у Банка имелись полномочия для списания денежных средств со счета Б.А.В. , в связи с чем довод ответчика о неправомерном списании денежных средств с его счета, является несостоятельным. Иных доказательств необоснованности списания денежных средств со счета заемщика ответчиком не представлено. Также следует отметить наличие у ответчика денежных обязательств и по другим кредитным договорам, которые исполнялись путем списания денежных средств с его карты.

Свои обязательства по кредитному договору Б.А.В. не исполнил надлежащим образом, в установленном договором порядке и в установленные сроки возврат кредита, с учетом дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ об изменении условий кредитования, уплату начисленных на него процентов не произвел.

В силу ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации у ответчика Б.А.В. возникло денежное обязательство по уплате суммы кредита, начисленных на него процентов, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом дополнительного соглашения, также по уплате неустойки за несвоевременный возврат кредита и процентов по нему.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено возвращение кредита аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения платежей, с учетом графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик (ответчик по делу) нарушил срок, установленный графиком погашения кредита для возврата очередной части, поэтому истец вправе требовать в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и указанными выше положениями договора досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, у истца имеются основания для досрочного взыскания всей суммы кредита, что согласно представленному расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: просроченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка по просрочке процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка по просрочке основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается историей кредита, представленным истцом расчетом.

Расчет суммы иска судом проверен и сомнений не вызывает, контррасчет суммы иска ответчиком суду не представлен.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами и договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной. Существенным признается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В силу п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Соглашение о расторжении договора между сторонами не заключалось.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Б.А.В. Банком было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В добровольном порядке требование ответчиком не было удовлетворено.

Нарушение ответчиком своих обязательств суд находит существенным. Заключая кредитный договор, Банк рассчитывал на ежемесячный возврат согласованных сторонами платежей и ежемесячное получение процентов за пользование кредитом. Однако со ДД.ММ.ГГГГ Б.А.В. платежи не производил. До рассмотрения спора в суде ответчик задолженность не погасил, тем самым лишил кредитную организацию, целью которой является, в том числе - извлечение прибыли от оказанных услуг, запланированного дохода. Таким образом, Банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 401 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается освобождение от ответственности за нарушение обязательства, отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательства.

Каких-либо доказательств отсутствия своей вины в неисполнении обязательств ответчиком суду не представлено.

Кроме того, в силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика Б.А.В. подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту из расчета <данные изъяты>% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Одновременно, в соответствии с положениями ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, и исходя из того, что ответчиком Б.А.В. принятые на себя обязательства по договору не исполняются, суд пришел к выводу о том, что заемщик Б.А.В. существенно нарушил условия кредитного договора и, поэтому заявленное требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Б.А.В. , подлежит удовлетворению.

Дав оценку всем исследованным доказательствам в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка основаны на законе и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.ст. 88, 91, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Архангельского отделения № к Б.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Взыскать с Б.А.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Архангельского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: просроченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка по просрочке процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка по просрочке основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с Б.А.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Архангельского отделения № проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета <данные изъяты>% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице руководителя дополнительного офиса № К.И.И. , с учетом заключенного дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ об изменении условий кредитования, заключенного между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Управляющего Вельского отделения филиала банка – Архангельского отделения № ПАО Сбербанк Б.О.В. и Б.А.В. .

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд.

Председательствующий Н.В. Сидорак