Решение № 2-1-452/2023 2-1-452/2023~М-1-446/2023 М-1-446/2023 от 15 октября 2023 г. по делу № 2-1-452/2023

Дело № 2-1-452/2023

УИД-73RS0024-01-2023-000521-13


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Ишеевка 16 октября 2023г.

Ульяновской области

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Трубачёвой И.Г.,

при помощнике судьи Романовой Т.В., секретаре судебного заседания Ховрине М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала – Ульяновского отделения №8588 к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк России в лице филиала – Ульяновского отделения №8588 (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора ********** от 26.11.2021 выдало С.В.В. кредит в сумме 304 878,05 руб. на срок 60 месяцев под 16,7% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

26.11.2021 в 08:18 заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 26.11.2021 в 08:29 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке по счету клиента********** (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 26.11.2021 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 304 878,05 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Кредитного договора и п. 3.1.1. Общих условий предоставления, обслуживания погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему должник исполнял ненадлежащим образом, за период с 26.04.2022 по 01.08.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 355 437,89 руб., в том числе: просроченные проценты - 65217,93 руб., просроченный основной долг - 290219,96 руб.

Согласно свидетельству о смерти С.В.В. умерла ************. и открыто наследственное дело **********. Предполагаемым наследником является ФИО1

ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор ********** от 26.11.2021. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк со ФИО1 задолженность по кредитному договору ********** от 26.11.2021 за период с 26.04.2022 по 01.08.2023 (включительно) в размере 355 437,89 руб., в том числе: просроченные проценты - 65 217,93 руб., просроченный основной долг - 290 219,96 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 754,38 руб.

К участию в деле в качестве ответчиков было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования - нотариус ФИО2, ФИО3

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично. Суду пояснил, что С.В.В. его мама. После ее смерти в наследство вступил он один, брат от принятия наследства отказался. С суммой основного долга согласен, не согласен со взысканием процентов.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен, в предоставленном суду заявлении указал, что С.В.В., ************ г.р., являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни: ********** (по кредитному договору **********), срок действия страхования с 26.01.2018 г. по 29.11.2022 г.; ********** (по кредитному договору **********), срок действия страхования с 17.05.2019 г. по 16.05.2022 г.; ********** (по кредитному договору **********), срок действия страхования с 30.08.2019 г. по 29.11.2022 г.; ********** (по кредитному договору **********), срок действия страхования с 26.11.2021 г. по 29.11.2022 г.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

Третьи лица нотариус ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены.

Суд на месте определил, рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с условиями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора ********** от 26.11.2021 выдало кредит С.В.В. в сумме 304 878,05 руб. на срок 60 мес. под 16.7% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

26.11.2021 в 08:18 заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 26.11.2021 в 08:29 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке по счету клиента********** (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 26.11.2021 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 304 878,05 руб.

С.В.В. умерла ************ что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В настоящее время образовалась задолженность по платежам и процентам.

Истцом ко взысканию предъявлена задолженность по кредитному договору ********** от 26.11.2021 за период с 26.04.2022 по 01.08.2023 (включительно) в размере 355 437,89 руб., в том числе: просроченные проценты - 65 217,93 руб., просроченный основной долг - 290 219,96 руб.

Указанный расчет судом проверен, является правильным.

Смерть заемщика в силу ст. 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.

В силу ст. 112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 59, 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно установленным п. 1 ст. 1153 ГК РФ правилам, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место тогда, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим кодексом.

Как следует из положений п. 1 ст. 1116 ГК РФ, к наследованию могут призываться граждане, находящиеся в живых в день открытия наследства, а также зачатые при жизни наследодателя и родившиеся живыми после открытия наследства.

Согласно п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. 1142-либо все они отстранены от наследования (ст. 1117), либо лишены наследства (п. 1 ст. 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Из положений ст. 1142 ГК РФ следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1). Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления (п. 2).

Согласно ч. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В судебном заседании установлено, что наследниками 1-й очереди после смерти С.В.В. являются: сын ФИО1, сын ФИО3

Согласно материалам наследственного дела после смерти С.В.В. осталось наследство в виде квартиры, находящейся по адресу: ********** **********.

Из материалов наследственного дела также следует, что ФИО1 принял наследство после смерти матери С.В.В.

ФИО3 в установленный законом шестимесячный срок в наследство не вступал, доказательств, что он фактически принял наследство, в материалах дела не имеется.

Из письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 25.11.2022г. следует, что С.В.В., подписав заявление на подключение к программе страхования 26.11.2021г., тем самым выразила желание заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования. При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медикосоциальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в заявлении на страхование.

Из предоставленных документов следует, что до даты подписания заявления на страхование, С.В.В. ************ был установлен диагноз: «<данные изъяты>». (Выписка из медицинской карты ********** ************ ГУЗ Ульяновская районная больница)

Согласно справке о смерти от ************ причиной смерти С.В.В. явилось следующее: «<данные изъяты> », т.е. смерть наступила в результате заболевания.

В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Стоимость перешедшего к ответчику имущества в порядке наследования после смерти С.В.В. достаточна для погашения данной задолженности перед истцом.

Доводы ответчика о несогласии с начислением процентов по кредитному договору, суд считает необоснованными, поскольку наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Таким образом, по долгам наследодателя С.В.В. будет отвечать наследник ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая изложенное, исковые требования Банка о расторжении кредитного договора ********** от 26.11.2021, заключенного между ПАО Сбербанк и С.В.В., взыскании со ФИО1, как наследника С.В.В., задолженности по кредитному договору в указанном выше размере являются законными, обоснованными, и подлежат удовлетворению в полном объёме.

В иске к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует отказать, как к ненадлежащему ответчику.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные расходы ПАО Сбербанк по уплате государственной пошлины в размере 6 754 руб. 38 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк России в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ********** от 26.11.2021, заключенный публичным акционерным обществом Сбербанк России и С.В.В..

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России со ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества после смерти С.В.В., умершей ************., задолженность по кредитному договору ********** от 26.11.2021 за период с 26.04.2022 по 01.08.2023 (включительно) в общей сумме 355437 руб. 89 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 754 руб. 38 коп.

В иске к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.Г.Трубачёва

Срок изготовления решения в окончательной форме 23 октября 2023 года