Решение № 2-529/2021 2-529/2021~М-500/2021 М-500/2021 от 8 июня 2021 г. по делу № 2-529/2021

Дело № 2-529/2021 <данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 09 июня 2021 года

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе: судьи Образцовой С.А.,

при секретаре Пахомовой А.Г.,

с участием в деле: истца ФИО1, её представителя – ФИО2

М.М., действующего на основании доверенности от 11.12.2020 года,

ответчика - Банк ВТБ (ПАО),

третьего лица – АО «СОГАЗ»,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору. В обоснование указала, что 08.12.2020 года заключила с ПАО «ВТБ» кредитный договор <***>. В соответствии с п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, ей предоставлен дисконт в размере 5% годовых от ставки по кредиту при условии добровольного страхования жизни и здоровья. При заключении кредитного договора ей был предложен договор страхования с АО «СОГАЗ» по страховому продукту финансовый резерв по программе «<данные изъяты> от 08.12.2020 года.

В соответствии с п.2.10 Общих условий, для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования на один год. При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования».

На основании этого, истцом 11.12.2020 года заключен страховой полис с САО «ВСК» на сумму 1 364 150 рублей.

11.12.2020 года истец отправил сообщение в АО «СОГАЗ» заявление об отказе полиса № <данные изъяты>

Позднее, 11.01.2021 года истец направил в адрес ПАО «ВТБ» уведомление о смене страховой, заверенную копию договора страхования.

Однако, ответ так и не был получен, а ставка по кредиту была увеличена.

Указывая, что страховой договор с САО «ВСК» был заключен 11.12.2020 года, а договор с АО «СОГАЗ» расторгнут также 11.12.2020 года, таким образом, страхование являлось непрерывным, и, следовательно, у ответчика отсутствовали основания для увеличения размера процентной ставки.

Считая, что увеличение процентной ставки по кредитному договору является неправомерным, нарушает права истца, как потребителя услуг, в связи с чем, просит признать незаконным действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по вышеуказанному кредитному договору до 15,2% годовых и обязать произвести перерасчет задолженности и платежей по данному договору, исходя из процентной ставки 10,2%.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, судебной повесткой, телефонограммой, просила рассмотреть дело в её отсутствие, с участием её представителя ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования ФИО1 поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) не явился, представил суду письменный отзыв, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать и рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, 25.05.2021 года представил суду заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, и оценив в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.

08 декабря 2020 года между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор кредитный договор <***> на сумму 3 1 364 150 рублей под 10,2% годовых на срок 60 месяцев.

При заключении вышеуказанного кредитного договора 08 декабря 2020 года, между ФИО1 и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования жизни и здоровья по страховому продукту финансовый резерв по программе "Оптима" <данные изъяты> на сумму 1 364 150 руб.

11 декабря 2020 года между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни № 2004083000117. Страховая сумма по указанному договору составила 1 364 150 руб. (л.д.10).

11 декабря 2020 года ФИО1 направила в адрес АО "СОГАЗ" заявление об отказе от договора страхования № <данные изъяты> от 08 декабря 2020 года.

11 января 2021 года ФИО1 в адрес Банка ВТБ (ПАО) направлено уведомление о смене страховой компании с приложением страхового полиса САО «ВСК» от 11 декабря 2020 года, при этом указанный полис она просила учесть для продолжения предоставления дисконта в соответствии с пунктом 4.2. Индивидуальных условий (л.д.17-18).

В судебном заседании установлено, что Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке изменил условия заключенного с ФИО1 кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа, исходя из ставки 15,2% годовых, то есть без учета дисконта в размере 5%.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ).

Пунктом 18 статьи 5 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (пункт 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что 08 декабря 2020 года между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму 3 1 364 150 рублей под 10,2% годовых на срок 60 месяцев.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом (пункту 4.2.). Дисконт к процентной ставке 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий (за вычетом иных дисконтов при их наличии).

Базовая процентная ставка 15,2%. (пункт 4.2. Индивидуальных условий договора).

Для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования(включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (пункт 23 Индивидуальных условий).

Из пункта 2.10.3 общих условий Правил кредитования, следует, что в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

САО «ВСК» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО).

Согласно пункту 2.3.6.3 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования, страхованию подлежат следующие риски по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после 25 декабря 2019 года и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 1.2.6 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования предусмотрено, что Полис/Договор страхования должен четко определять следующие обязанности страховщика в соответствии с Полисом/Договором страхования (включая, но не ограничиваясь):

-уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования;

-уведомление Банка об изменении условий страхования;

-уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

-уведомление Банка о наступлении страхового случая;

-уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования;

-рассмотрение заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом/ Договором и правилами страхования;

-оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);

-принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта;

-осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со страхователем и выгодоприобретателем при заключении Полиса/Договора страхования, исходя из условий страхования.

Между тем, заключенный ФИО1 страховой полис САО «ВСК» от 11.12.2020 года не соответствует требованиям банка к условиям страхования, поскольку в указанном страховом полисе, в нарушение указанного пункта 1.2.6. Перечня требований перечисленные обязанности страховщика не определены.

Проанализировав условия, предусмотренные Правилами кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (пункт 2.10.3), индивидуальные условия договора (пункты 4.1, 4.2, 23), требования к полисам/договорам страхования Банка ВТБ (ПАО), а также исследовав представленные доказательства, в том числе страховой полис, выданный истцу на основании договора страхования, заключенного 11.12.2020 года с САО «ВСК», суд приходит к выводу о правомерности действий Банка по повышению процентной ставки до базовой.

САО «ВСК» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО).

Между тем, выбранная истцом программа страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора, поскольку в ней отсутствуют такие риски, как: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

В страховом полисе САО «ВСК» от 11.12.2020 года предусмотрено покрытие только такого страхового риска как «смерть застрахованного в результате несчастных случаев» и «смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период заболевания».

Следовательно, заключенный ФИО1 страховой полис САО «ВСК» от 11.12.2020 года не соответствует требованиям банка к условиям страхования, ввиду того, что в нем не определены обязанности страховщика, в нарушение указанного пункта 1.2.6. Перечня требований.

При этом суд учитывает также, что полис АО «СОГАЗ» отвечает принципу обеспеченности возврата полученного истцом кредита, поскольку содержит более расширенный перечень рисков, а также право Банка на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика, что обеспечивало возможность списания средств страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредиту. (п.п.8.1.,8.2).

Как усматривается из страхового полиса САО «ВСК», он не содержит условия о покрытие таких рисков: как инвалидность в результате несчастного случая или болезни; травма: госпитализация в результате несчастного случая или болезни; а также право Банка на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика, которое указано в страховом полисе АО «СОГАЗ».

Кроме того, согласно, страхового полиса АО «СОГАЗ», страхователь может в любое время заменить выгодоприобретателя по полису, изменить условия страхования, расторгнуть, отказаться, аннулировать полис и прочее. При этом обязанности уведомить Банк у него не возникает.

Полис САО «ВСК» данных условий не содержит, соответственно, обеспечение по кредиту не предоставляет.

Указанное свидетельствует о наличии у ответчика оснований, для отказа в принятии указанного полиса страхования САО «ВСК» от 11.12.2020 года и, как следствие, неприменения дисконта, и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой процентной ставки 15,2.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении договора истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, действовала в своей воле и своем интересе, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 15,2 % в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья, а также условия о требованиях Банка к Полисам/Договорам страхования.

При таких обстоятельствах, суд считает необоснованным довод стороны истца о недоведении ответчиком до её истца общих и индивидуальных условий кредитования, не предоставлении информации об этом. ФИО1 добровольно подписав кредитный договор <***> от 08.12.2020 года, выразила согласие с условиями кредитного договора, а также Правилами кредитования (общие условия), следовательно, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, была вправе отказаться от его заключения, что свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Таким образом, суд считает, что в удовлетворении исковых требований истца о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

1версия для печати