Решение № 2-225/2017 2-225/2017~М-167/2017 М-167/2017 от 13 июля 2017 г. по делу № 2-225/2017

Дело №2-225/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Зональное

13 июля 2017 г.

Зональный районный суд Алтайского края в составе:

судьи Мартьяновой Ю.М.,

при секретаре Сухачевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском, в котором просит признать недействительными пункты 12, 13 и 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в части, противоречащей законодательству; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований указывает, что между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого Банк предоставил ФИО2, а истец приняла денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Истцом в адрес ответчика направлялась претензия о том, что договор содержит условия, нарушающие его права и как заемщика и как потребителя, противоречащие действующему законодательству Российской Федерации.

Так, согласно п.13. Индивидуальных условий Кредитного договора Банк вправе полностью или частично передать свои права по кредиту любому третьему лицу (в том числе не кредитной организации), а также передать свои права по кредиту в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Заемщика. Заемщик не вправе запретить Кредитору уступать права требования по Договору. При этом возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) истцу, как заемщику и потребителю не предоставлена.

Согласно части 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-Ф3) общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Закона № 353-ф3 кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном Законом.

В соответствии с пунктом 13 части 9 статьи 5 Закона № 353-ф3 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Из буквального толкования данного Закона следует, что индивидуальные условия договора должны содержать сведения о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Заемщик должен иметь возможность не согласится с условием об уступке кредитором треть лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), так как оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором. Taкже заемщик должен быть проинформирован о том, что он может и не согласится с внесением в договор такого права банка, как уступка прав (требований) по кредиту.

Условия договора, заключенного между сторонами изложены таким образом, что ответчик безальтернативно обладает правом уступки прав. При этом информация, позволяющая клиенту понять наличие права на отказ от уступки прав по договору, до потребителя не доведена. Что является нарушением подпункта 13 пункта 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», ст.10, п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 3 статья 3 ФЗ РФ от 07.07.2006 № 2006 г. «О персональных данных» обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение’ уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных. Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 6 указанного закона обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на: обработку его персональных данных.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно федеральному закону от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016), ст. 26 предусмотрено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом согласно статье 7 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, передача информации, относящейся к персональным данным физического лица, третьим лицам допускается исключительно при наличии письменного согласия этого физического лица.

Учитывая вышеизложенное, заранее данное согласие (в момент подписания кредитного договора) должно быть конкретным, то есть предусматривать передачу банковской тайны не любым третьим лицам, а только конкретному лицу.

Включение в кредитный договор условия о том, что Займодавец не исключает передачу персональных данных Заемщика, без его предварительного согласия, неопределенному кругу третьих лиц, противоречит закону.

Следовательно, включение в общие условия Договора условия о возможности переуступки прав требований третьим лицам без согласия Заемщика, является нарушением действующего законодательства, в связи с чем, данный пункт является недействительным.

Таким образом, указанные пункты Условий являются недействительными, как противоречащие законодательству.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, при наличии задолженности по Договору Банк вправе обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа в Судебный участок № <адрес>.

Однако, положения пункта 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве.

При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.

Таким образом, включив в перечень условий предоставления заемщику займа условие о подсудности возникающих споров, ответчик ограничил права Истца.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер неустойки равен 0,1 % от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам, Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го дня по 150 день, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашения задолженности - с 1-го дня. Таким образом, размер неустойки составляет 36,5 % годовых (0,1% * 365 дней) годовых.

Данный пункт не соответствует положениям ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» № 353, пунктом 21 ст. 5 которого размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, данный пункт индивидуальных условий договора потребительского кредита противоречит действующему законодательству, в связи с чем, является ничтожным и не может быть применим. Установление большего размера ответственности может привести к неосновательному обогащению Банка и усложнению возможности погашения задолженности и возврата кредита Заемщиком.

Согласно статье 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147, к кредитному договору (договору займа) применяются положения статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения. Высший суд указывает, что при заключении кредитного договора заёмщик лишается возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержит в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.

К ситуации Истца подлежат применению положения статьи 428 ГК РФ, так как Истец, как сторона, которая в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Согласно части 2 ст. 428 ГК РФ, Истец вправе потребовать расторжения или изменения кредитного договора, как присоединившаяся сторона, так как договор присоединения содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия.Заключая договор займа с ответчиком, истец исходила из соблюдения Кредитором ее прав, установленных законом. Действия Ответчика, направленные на нарушение своих прав Истец считает действиями по существенному нарушению условий договора.

Истец не может далее исполнять договор, условия которого противоречат законодательству. Учитывая, что истец пытался изменить спорные условия по соглашению сторон, которое так и не было достигнуто, Истец вынужден обратиться в суд и требовать расторжения сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истцу из-за действий ответчика были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев он вынужден был переживать, волноваться, по поводу нарушения своих прав. Поэтому Истец оценивает компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом и своевременно, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем указала в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения спора извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, представив письменные возражения относительно исковых требований, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, в связи с тем, что заявленный иск является незаконным, необоснованным и подлежащим отклонению.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрело законом или договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. ст. 809, 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор № (индивидуальные условия договора потребительского кредита).

В соответствии с условиями договора, банк предоставил заемщику ФИО2 <данные изъяты> рублей, срок возврата установлен 60 процентных периодов по 30 календарных дней, под 24,90% годовых, полная стоимость кредита составила 24,781%.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня.

Согласно п. 13 индивидуальных условий кредитования, банк вправе полностью или частично передать свои права по кредиту любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передать свои права по кредиту в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заемщика. Заемщик не вправе запретить кредитору уступать права требования по договору.

При наличии задолженности по договору банк вправе обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа в судебный участок № <адрес> (п. 17).

В исковом заявлении ФИО2 указывает, что указанные пункты кредитного договора нарушают ее права, как потребителя, в связи с чем, должны быть признаны недействительными.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из указанных выше норм закона, а также того, что все условия кредитного договора согласованы кредитором и заемщиком при его подписании.

Доводы истца о неправомерном завышении установленного договором размера неустойки, предусмотренной п. 12, не могут быть приняты во внимание, поскольку требование о взыскании неустойки кредитором не предъявлено.

Условия договора, в том числе о порядке исчисления и размере неустойки согласованы сторонами. Как согласовано сторонами и условие о договорной подсудности, которое также не нарушает прав и законных интересов истца, реализовавшего свое право на обращения в суд с настоящим иском по месту своего жительства. Следует учесть, что подсудность дел по искам, связанным с нарушением прав потребителей не относится к исключительной подсудности, изменение которой невозможности в силу прямого указания закона. Кроме того, в п. 17 договора предусмотрено право банка обратится с заявлением о вынесении судебного приказа в судебный участок № <адрес> только в случае наличия задолженности по договору.

Согласована сторонами и возможность уступки права требования по кредитному договору третьим лицам.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Между тем, в данном случае отсутствуют условия, предусмотренные вышеуказанной нормой закона, и являющиеся основаниями для расторжения судом кредитного договора по требованию заемщика. Ухудшение материального положения, на что ссылается истец, не относится к таким основаниям. Оснований для признания условий кредитного договора недействительными в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», на который ссылается истец, также не имеется.

Поскольку, стороной истца не представлены доказательства, подтверждающие нарушение кредитором прав и законных интересов ФИО2, основания для взыскания в его пользу с ответчика компенсации морального вреда отсутствуют.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований следует отказать полностью.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО2 ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через <адрес> районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Мартьянова Ю.М.