Решение № 2-275/2020 2-275/2020~М-200/2020 М-200/2020 от 9 июля 2020 г. по делу № 2-275/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

а. Кошехабль 09 июля 2020 года

Кошехабльский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего – судьи Керашева Т.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов и признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 224 026 рублей, в том числе 187 000 рублей – сумма к выдаче, 37 026 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 24,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 224 026 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 187 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисления на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 37 026 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из индивидуальных и общих условий договора.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 096 рублей 16 копеек, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 184 989 рублей 48 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 137 961 рубля 41 копейки; проценты за пользование кредитом в размере 15 860 рублей 05 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 29 096 рублей 16 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 897 рублей 86 копеек; комиссии за направление извещений в размере 174 рублей, которые ООО «ХКФ» просило взыскать с ответчика в пользу истца. Кроме того, просило взыскать с ответчика уплаченную государственную пошлину в размере 4 899 рублей 79 копеек.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов и признании договора недействительным, в котором просит взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс» сумму страховой премии, как неосновательного обогащения в размере 37 026 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 99 406 рублей 74 копеек, смс информирование (почтовое уведомление) в размере 1 740 рублей, компенсацию морального вреда в размере 90 000 рублей, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей». Признать соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «ХКФ Банк» и ФИО1 недействительным, а также освободить от уплаты государственной пошлины в размере 4 899 рублей 79 копеек.

В своем возражении, представитель ООО «ХКФ» ФИО4 просила отказать в удовлетворении встречного иска в полном объеме

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. В своем письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, поддержал заявленные исковые требования в полном объеме. Против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщил суду об уважительных причинах неявки, и не представил заявления о рассмотрении дела в его отсутствие. В связи, с чем дело рассмотрено в порядке заочного производства, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита в размере 224 026 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой в размере 24,90 % годовых, с предоставлением дополнительных услуг, а именно индивидуального добровольного личного страхования, стоимостью 37 026 рублей, sms-пакета стоимостью 29 рублей ежемесячно (цена на дату подключения).

Впоследствии между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на вышеуказанных условиях. В договоре прописаны все права и обязанности сторон, он соответствует требованиям законодательства о кредитных договорах. ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями выдачи кредита, о чем свидетельствует его подпись в договоре и заявлении на выдачу кредита.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по ставке, указанной в заявке заемщика. Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период. Начисление процентов производится банком, начиная со дня следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения включительно по формуле сложных процентов с периодом капитализации в один день по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в тарифах. При этом под капитализацией следует понимать причисление начисленных процентов к сумме кредита.

Согласно графику погашения кредита, подписанному ФИО1, размер ежемесячного платежа составляет 6 579 рублей 52 копейки, которая состоит из платежа в погашение основного долга, платежа в погашение процентов и комиссии за услуги «SMS-пакет».

Однако, в нарушение условий договора ответчиком ФИО1 допущена просрочка платежей, а также не обеспечен возврат суммы кредита, то есть в нарушение условий договора погашение суммы займа ежемесячными платежами не производилось, вследствие чего образовалась задолженность ответчика перед банком, и повлекло для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 184 989 рублей 48 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 137 961 рубля 41 копейки; проценты за пользование кредитом в размере 15 860 рублей 05 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 29 096 рублей 16 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 897 рублей 86 копеек; комиссии за направление извещений в размере 174 рублей (л.д. 12).

Суд учитывает, что наличие задолженности ФИО1 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по спорному кредитному договору в судебном заседании ответчиком не оспаривалось.

Как следует из представленных и исследованных в судебном заседании материалов дела, сумма задолженности по договору займа продолжала нарастать и действий по погашению задолженности ответчик не предпринимал, несмотря на требования истца о погашении задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с вышеизложенными обстоятельствами, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 184 989 рублей 48 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 137 961 рубля 41 копейки; проценты за пользование кредитом в размере 15 860 рублей 05 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 29 096 рублей 16 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 897 рублей 86 копеек; комиссии за направление извещений в размере 174 рублей, а также государственная пошлина в размере 4 899 рублей 79 копеек.

Рассматривая вопрос по встречному иску ФИО1, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено выше, в соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434, 819 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», между ответчиком и истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 224 026 рублей, в том числе: 187 000 рублей – сумма к выдаче, 37 026 рублей – страховой взнос на личное страхование.

Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредит на оплату страховых взносов (сумма страхового взноса но выбору клиента может быть оплачена как за счет собственных денежных средств клиента, так и за счет кредита, предоставленного Банком).

Как следует из ст.ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставление информации об услуге – в целях обеспечения возможности ее правильного выбора, то есть до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара. Такая информация при заключении договора истцу была предоставлена банком.

Как установлено в судебном заседании, банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору, предоставив истцу кредит путем перечисления денежных средств на счет истца, открытый в банке.

Денежные средства для оплаты страхового взноса были предоставлены ответчику также в кредит и перечислены в адрес страховщика, что подтверждается выпиской по счету.

Банк и страховая компания являются самостоятельными субъектами гражданского права и могут устанавливать любые условия сотрудничества, не запрещенные законом.

В соответствии с Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от ДД.ММ.ГГГГ №, ссылка на невыгодность предлагаемых условий страхования в рамках программ страхования заемщиков, в том числе размера комиссии, взимаемой кредитной организацией за подключение к программе страхования заемщиков, не имеет правового значения, если подключение к программе страхования осуществляется добровольно.

ФИО1, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства, подтверждающие, что банк отказал ему в предоставлении кредита без заключения договора страхования, также не доказано наличие какого-либо принуждения в заключении договора страхования. Ответчик добровольно заключил договор страхования, собственноручно подписал заявление на страхование, кредитный договор, длительное время осуществлял платежи по договору, что свидетельствует о заключенности договора.

Добровольность подключения к программе страхования также подтверждается следующими доказательствами:

- надписью «Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование» под подписью заемщика в заявлении на предоставление кредита - приложение № (Досье к договору № от ДД.ММ.ГГГГ - Индивидуальные условия договора, стр. 3, столбец 3, второй абзац жирным шрифтом);

- содержанием п. 16.1 Общих условий договора, услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. (Приложение № (Досье к договору № от ДД.ММ.ГГГГ - стр. 5/6 Общие условия Договора);

- надписью «Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита. Согласен с оплатой страховой премии в размере 37 026 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с моего расчетного счета» над подписью потребителя в заявлении на страхование (Приложение №).

Согласно установленному порядку в операционных подразделениях банка размещена информация о том, что страхование не является обязательным условием получения кредита и кредитное решение не зависит от наличия страховки, а также о возможности застраховаться в любой страховой компании по выбору клиента банка. Эта же информация доводится до сведения потенциальных клиентов при консультировании о продуктах и услугах банка.

В дополнение к этому на сайте банка в сети «Интернет» по адресу: http://www.hornecredil.ru и в операционных подразделениях банка по требованию клиентов, имеющих намерение заключить договор страхования, предоставляется информация, разъясняющая положения, содержащиеся в правилах страхования/полисных условиях и договоре страхования.

Таким образом, ФИО1 имел возможность заключить с банком кредитный договор и без условия о страховании, что свидетельствует об отсутствии навязывания заемщикам заключения договоров страхования. Вся страховая премия была перечислена в страховую компанию. Вся страховая премия отражена как в заявлении на страхование, страховом полисе, так и в кредитном договоре, и именно из всей страховой премии рассчитывается страховая сумма, которую клиент получил бы при наступлении страхового случая.

Поскольку страхование при заключении кредитного договора, является лишь одной из добровольных дополнительных услуг, которыми могут воспользоваться все клиенты банка, то при желании застраховаться, но у другого страховщика (в т.ч. который не давал банку на то полномочий), ответчик, бесспорно мог это сделать и самостоятельно. Банк в эти отношения никак не вмешивается. Указанная позиция совпадает с правовыми позициями Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации и Верховного Суда Российской Федерации, подтверждена сложившейся судебной практикой.

В соответствии ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В разъяснениях Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» указано: исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Вышеуказанные существенные условия, прописаны в заключаемых с лицами кредитных договорах.

Правила предоставления кредитов содержатся в условиях договора – составной части кредитного договора и в информации для клиентов, размешенной в общедоступном месте на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

ФИО1 ознакомился и согласился с условиями кредитного договора.

Согласно ФЗ «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита до потребителя должна быть доведена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, график погашения этой суммы. Все эти данные были предоставлены потребителю.

Таким образом, потребителю предоставлена вся информация, обязанность предоставления которой предусмотрена законом.

Исковые требования ФИО1 содержат в том числе, требование о взыскании с ООО «ХКФ» денежных средств, в качестве компенсации морального вреда.

Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

При определении размеров компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с положениями ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: - вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; - вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; - вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; - в иных случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст. 15 ФЗ «О Защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ «моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда».

Действующее российское законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда. Бремя доказывания обстоятельств, дающих право потребителю требовать денежной компенсации морального вреда, лежит на потребителе (ст. 56 ГПК РФ).

ФИО1 перед подписанием договора получил на руки график погашения задолженности, был ознакомлен с общей суммой платежей и был безоговорочно согласен её уплатить в полном объеме. Никаких дополнительных плат, помимо поименованных в договоре, банком не истребовано и ответчиком не совершено. Взимание каждой суммы до рубля было согласовано с ответчиком еще до начала исполнения договора.

Суд не находит оснований компенсировать ФИО1 моральный вред, так как им суду не представлены правовые обоснования.

Данный договор по своей правовой природе является смешанным договором, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ («Банковский счет») и главы 42 ГК РФ («Заем и Кредит»).

Как следует из общих положений договора (п. 1.1. Условий договора). банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, в разделе «данные для оплаты».

Согласно ст. ст. 810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, условия о порядке возврата кредита является существенным и обязательным условием кредитного договора. И в случаях, когда кредитным договором предусмотрен безналичный порядок расчетов с использованием счета заемщика, то договор счета не может рассматриваться как самостоятельный договор, а становится обязательным условием кредитного договора.

Таким образом, при расторжении кредитного договора будут созданы дополнительные препятствия банку.

Суд считает, что единственной целью встречного иска, является создание сложностей кредитору в получении исполнения договора, то есть причинение вреда банку, что недопустимо исходя из положений п. 4 ст. 1 и ст. 10 ГК РФ. В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного иска ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 989 (сто восемьдесят четыре тысячи девятьсот восемьдесят девять) рублей 48 копеек, в том числе: сумму основного долга в размере 137 961 (сто тридцать семь тысяч девятьсот шестьдесят один) рубля 41 копейки; процентов за пользование кредитом в размере 15 860 (пятнадцать тысяч восемьсот шестьдесят) рублей 05 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 29 096 (двадцать девять тысяч девяносто шесть) рублей 16 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 897 (одна тысяча восемьсот девяносто семь) рублей 86 копеек; комиссии за направление извещений в размере 174 (сто семьдесят четыре) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уплаченную государственную пошлину в размере 4 899 (четыре тысячи восемьсот девяносто девять) рублей 79 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов и признании договора недействительным, отказать

Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии решения направить в Кошехабльский районный суд Республики Адыгея заявление об отмене заочного решения. Заявление об отмене заочного решения должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Кошехабльский районный суд Республики Адыгея в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/