Решение № 2-3130/2018 2-3130/2018~М-2577/2018 М-2577/2018 от 7 ноября 2018 г. по делу № 2-3130/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес> РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.И. Садыкова

при секретаре И.Г.Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «... о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «...» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере 64 182 руб. 12 коп., о компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ПАО «...» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого ПАО «...» предоставило истцу денежные средства в размере 614 183 руб., а истец обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО Страховая компания «...» заключен договор страхования жизни и здоровья с уплатой страховой премии в сумме 64 182 руб. 12 коп. Согласно условиям кредитного договора страховая премия оплачена за счет кредитных средств в полном объеме в соответствии с условиями договора страхования. Согласно п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п.2, 5, 7, 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ст.450 ГК РФ, п.1 ст.934 ГК РФ, п.1, 2 ст.940 ГК РФ, истец ДД.ММ.ГГГГ в 14-дневный срок с момента заключения договора страхования, направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возвращении суммы страховой премии, оплаченной по договору в сумме 64 182 руб. 12 коп., которое было оставлено без удовлетворения. В соответствии с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», п.1 ст.31 требования истца подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ООО СК «...» своего представителя на судебное заседание не направил, о времени и месте слушания дела извещен, представлено возражение на иск.

Третье лицо ПАО ...» своего представителя на судебное заседание не направил, о времени и месте слушания дела извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п.1, 2, 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору (договору займа) допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «...» заключен договор потребительского кредита на цели личного потребления, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере ... руб. под ...% годовых, срок возврата кредита – по истечении ... месяцев с даты его фактического представления (л.д.6-8).

При оформлении кредита на основании отдельного заявления (л.д.9-11) ФИО1 дал согласие быть застрахованным в ООО СК «...» и просил ПАО «... ...» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни» – является ПАО «...» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед Банком лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставляемому Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица), по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо.

При подписании заявления истцу была предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнения Договора страхования; он ознакомлен ПАО ... с условиями участия в программе страхования, в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления (л.д.9).

При этом истец выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 64 182 руб. 12 коп. за весь срок действия договора страхования, одним из следующих способов: путем списания со счет вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты: путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО «...»

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.73-115), страховщиком является ООО СК «...», страхователем - ПАО «...»; участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (пункт 2.1); участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (пункт 2.2); в рамках Программы страхования Банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, принимает на себя обязательства при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. За участие в программе страхования клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * количество месяцев/12. Тариф за подключение к программе страхования - ...% годовых. Сторонами договора являются страхователь – Банк и страховщик - ООО СК «...». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (пункт 3.1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО СК «...» (л.д.12-14) заявление о расторжении договора страхования жизни заемщика, перечисления страхового взноса в сумме 64 182 руб. 12 коп. на его счет.

Данное заявление было получено ООО СК «...» ДД.ММ.ГГГГ и в связи с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО ..., данное заявление было передано в ПАО ... для рассмотрения (л.д.142).

Доказательств обращения истца с заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней после подписания Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ в подразделение Банка в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, а также в пункте 5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, суду не представлено.

Однако, несмотря на это ПАО «...» осуществило возврат ФИО1 страховой премии в сумме 64 182 руб.12 коп., что подтверждается отчетом о всех операциях с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.132-138).

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований истца.

С учетом отказа в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные от него требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.12,56,194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «...» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере 64 182 (шестьдесят четыре тысячи сто восемьдесят два) рубля 12 коп., о компенсации морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей, штрафа.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись