Решение № 2-4745/2019 2-4745/2019~М-13297/2018 М-13297/2018 от 18 февраля 2019 г. по делу № 2-4745/2019

№

№
ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Рудиш Г.В.,

при секретаре Шляпниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии в размере 79 858 руб. 58 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 30 307 руб. 26 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ПАО «Плюс Банк» кредитный договор по программе «Автоплюс» на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 446 000 руб. В соответствии с пунктом 9 кредитного договора для заключения и исполнения названного договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить договор личного страхования. Одновременно с кредитным договором между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (до ДД.ММ.ГГГГ - ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь») заключен договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев сроком на 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Страховая премия по договору составила 93 951 руб. 57 коп., которая ДД.ММ.ГГГГ оплачена истцом в ПАО «Плюс Банк» в полном объеме, данная сумма также была включена в общую сумму кредита. Страховая сумма на дату заключения кредитного договора установлена в размере 539 951 руб. 57 коп. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме. Однако, часть страховой премии в размере 79 858 руб. 58 коп. истцу не возвращена.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» своего представителя в судебное заседание на направил, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, направил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указывая, что истец с заявлением о расторжении договора страхования не обращался, условие о возможном отказе от договора страхования в 5-ти дневный срок договором страхования не предусмотрено. Досрочное погашение задолженности по кредиту не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования, в случае досрочного погашения кредита, договор страхования продолжает свое действие и при наступлении страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату в размере, указанном в первоначальном графике платежей на дату наступления страхового случая, независимо от того погашен ли кредит на момент наступления страхового случая или не погашен. Таким образом, страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования не будет равна нулю, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла. В случае удовлетворения требований о взыскании штрафа и неустойки просил применить положения ст. 333 ГК РФ.

Ответчик ПАО «Плюс Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежаще извещенных о дне, времени и месте рассмотрения дела. На основании ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Основания и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены статьей 958 ГК РФ.

В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как установлено судом, между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 539 951 руб. 57 коп. на срок 60 месяцев. Как указано в п. 11. кредитного договора кредит предоставляется банком на следующие цели: 446 000 рублей – на покупку транспортного средства; 93 951 руб. 57 коп. – на оплату страховой премии по договору личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 о страховании и Правил страхования от несчастных случаев и болезней №, между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования от несчастных случаев № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма определена сторонами в размере 539 951 руб. 57 коп., страховая премия составила 93 951 руб. 57 коп. Как указано в полисе страхования, в период действия договора страхования сроком менее 61 месяца страховая сумма, в соответствии с первоначальным графиком платежей, равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Согласно справке ПАО «Плюс Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ произвел полное погашение кредита по договору №-АПН от ДД.ММ.ГГГГ, ссудная задолженность по кредитному договору отсутствует.

Разрешая заявленные требования, суд руководствуется следующим.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ФИО1, и Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 539 951 руб. 57 коп. Для договора страхования, заключенного истцом (сроком менее 61 месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как следует из выданной банком справки, истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Оценивая в совокупности доказательства по делу, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца ФИО1 о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховой премии, поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно произвел полное гашение задолженности по кредитному договору, что с учетом условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 79 858 руб. 83 коп. из расчета 93951 руб. 57 коп. – (93951,57 руб./60 мес.*9 мес.). Страховая премия подлежит взысканию с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 в пределах заявленных требований в размере 79858 руб. 58 коп.

Оснований для взыскания страховой премии с ПАО «Почта Банк» не имеется, поскольку правоотношения возникли из договора страхования, участником которого банк не является.

Кроме того, суд находит подлежащими взысканию в пользу истца ФИО1 с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам ст.395 ГК РФ, определив их в размере 15 384 руб. 43 коп., исходя из расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Проценты,руб.

c
по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[1]*[4]*[5]/360

79 858,58

29.09.2016

26.03.2017

179

10%

3 970,75

79 858,58

27.03.2017

01.05.2017

36

9,75%

778,62

79 858,58

02.05.2017

18.06.2017

48

9,25%

984,92

79 858,58

19.06.2017

17.09.2017

91

9%

1 816,78

79 858,58

18.09.2017

29.10.2017

42

8,50%

791,93

79 858,58

30.10.2017

17.12.2017

49

8,25%

896,75

79 858,58

18.12.2017

11.02.2018

56

7,75%

962,74

79 858,58

12.02.2018

25.03.2018

42

7,50%

698,76

79 858,58

26.03.2018

16.09.2018

175

7,25%

2 814,46

79 858,58

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50%

1 513,99

79 858,58

17.12.2018

25.12.2018

9
7,75%

154,73

Итого:

818

8,48%

15 384,43

Ходатайство о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не подлежит удовлетворению, поскольку снижение суммы неустойки ниже размера, предусмотренного п. 1 ст. 395 ГК РФ, действующим законодательством не предусмотрено.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании установлено нарушение прав истца, учитывая положения Закона «О защите прав потребителей», ст.ст.151,1101 ГК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, суд определяет ко взысканию с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей.

Принимая во внимание положения ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», суд находит подлежащим взысканию с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной потребителю, исходя из расчета: 79 858,58 + 15 384,43 руб. + 1 000/2= 48 121 руб. 50 коп., в соответствии со ст.333 ГК РФ, исходя из того, что размер штрафа явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиком суд полагает возможным снизить размер взыскиваемого штрафа и находит подлежащим взысканию с ответчика в пользу ФИО1 штраф в размере 15 000 руб.

Также в силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден как потребитель, пропорционально удовлетворенной части требований, в сумме 3 357 руб. 29 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199,233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 79858 руб. 58 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 384,43 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. 00 коп., штраф в размере 15 000 руб. 00 коп., всего 111 243 руб. 01 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителей – отказать.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» государственную пошлину в доход бюджета городского округа г. Красноярск в размере 3357 рублей 29 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения с указанием на обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Г.В. Рудиш

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение суда не вступило в законную силу.