Решение № 2-955/2017 2-955/2017~М-453/2017 М-453/2017 от 19 февраля 2017 г. по делу № 2-955/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2017 года г.Ханты-Мансийск

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа -Югры в составе: председательствующего судьи Костиной О.В.,

при секретаре ФИО2,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании недействительными условий договора, возложении обязанности по возврату денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец обратился в Ханты-Мансийский районный суд с иском ответчику о признании недействительными условий договора, возложении обязанности по возврату денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивировал тем, что между ним и Банком заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на 1 000 000 рублей под 17.5 % годовых, со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ с выплатой аннуитетным платежом на счет открытый в банке счет № в размере 20 853,89 рублей. Кроме того, указанным договором предусмотрено право банка на безакцептное списание денежных средств, в силу своей юридической безграмотности истец с данными условиями согласился. В октябре 2016 г. бывшая супруга истца подала на алименты, что явилось следствием ухудшением его финансового положения. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, истец неоднократно обращался в банк с заявлением о прекращении безакцептного списания денежных средств. Однако письмом истцу отказано в удовлетворении его заявления, в связи с тем, что списание денежных средств в безакцептном порядке осуществляются на основании п. 2 Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, так как указанным пунктом дал согласие Банку на безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Так, в счет погашения обязательств по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета №, открытого в Банке «ВТБ 24», из денежных средств уплаченных истцом на погашение ипотечного кредита (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ), банком в безакцептном порядке за период с октября 2016 г. по декабрь 2016 г. произведено списание денежных средств без согласия клиента, в связи с чем, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность.

Исполнительных производств в отношении истца не возбуждалось, судебных актов и взыскании задолженности отсутствуют. Требования истца о прекращении безакцептного списания денежных средств оставлены банком без внимания.

В силу п. 2 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации истец полагает, что списание денежных средств с его счета, без его согласия за указный им период свидетельствует о ненадлежащем качестве оказанной банком услуги, в этой связи считает, что к банку должны быть применены меры ответственности, предусмотренные Законом о защите права потребителей.

На основании изложенного просит признать недействительными пункты 1, 2, 3, 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указанные в заявление на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ответчика возвратить истцу денежные средства в размере <данные изъяты> рубля, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также штраф в 50 % размере в силу Федерального закона о защите прав потребителей.

Истец в ходе судебного заседания на удовлетворении требований настаивал, пояснения дал по доводам, изложенным иске.

Ответчик надлежащим образом извещен о времени месте судебного заседания, своего представителя не направил, о причинах его неявки не известил. В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика при указной явке.

Заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил на индивидуальных условиях с Банком «ВТБ 24» кредитным договор № на сумму 2 700 000 рублей, для приобретения предмета ипотеки.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «ВТБ 24» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу «Потребительский кредит» в размере 1 000 000 рублей под 17,50 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на Банковский счет № счет платежной банковской карты № (банковская карта №), открытый в филиале № Банк ВТБ 24 в <адрес>.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по договору №, ФИО3 обязался производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Банк выполнил обязательства принятые на себя по кредитному договору, предоставив ФИО3 кредит в размере <данные изъяты> руб., что не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела и подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Положения договора, устанавливающие право банка без отдельного распоряжения клиента снимать со счета денежные средства в счет погашения кредита, не противоречат требованиям ч. 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается в том числе в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец дал согласие Банку на списание в безакцептном порядке со счета сумм, предусмотренных пунктами 1, 2, 3, 4 Уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктами 1, 2, 3, 4 указанного уведомления истец предоставил банку полномочие на списание с Банковского счета № со счета платежной банковской карты денежные средства, причитающихся Банку, в размере суммы обязательств по договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страховании, а также денежных средств в размере суммы, направляемой на частичное досрочное погашение Кредита в случае подачи истцом соответствующего заявления. На списание с Банковского счета № со Счета платежной банковской карты заемщика на дату, указанную в заявлении о полном досрочном погашении, при подаче истцом заявления о полном досрочном погашении Кредита, денежных средств в размере суммы, направляемой на полное погашение Кредита. На списание любых сумм задолженности (сумм Кредита, начисленных процентов и неустойки (пени) в сумме, в соответствующей требованию банка, со счетов в Банке, открытых в дополнительных офисах, а также в филиалах банка и регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, отрытых в системе «Телебанк») в случае реализации банком права, предусмотренных п. 3.1.3 Правил (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частично погашения указанных обязательств). На списание со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, денежных средств, причитающихся Банку по договору, в сумме, соответствующей требованию банка, в случае если валюты банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства по Договору с осуществлением конвертации денежных средств в валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства.

Таким образом, подписав договор, истец выразил согласие на списание денежных средств с банковского счета, открытого в банке, в счет исполнения обязательств по кредитному договору в безакцептном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обращался в Банк «ВТБ 24» с заявлениями об отказе от безакцептного списания денежных средств с банковского счета заемщика.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу сообщенно, что списание денежных средств осуществляется на основании пунктов кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, которыми истец выразил свое согласие на безакцептное списание денежных средств, в связи с чем, его заявление оставлено без удовлетворения.

Выпиской лицевому счету № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается списание денежных средств в счет погашения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ: ДД.ММ.ГГГГ - размере <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рубля, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей.

На основании статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание находящихся на его счете денежных средств допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

При этом согласно приведенной правовой норме акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств путем включения в договор банковского счета соответствующего условия, такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Пунктом 9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года N 383-П, предусмотрено, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Между тем в силу пункта 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может быть до перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

По смыслу приведенной правовой нормы клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт.

ФИО1 воспользовался своим правом и отозвал ранее данный банку акцепт на списание денежных средств, что требованиям закона не противоречит.

Однако как следует из материалов дела, банк списывал денежные средства в безакцептном порядке с банковского счета истца, после подачи клиентом заявления о прекращении таких действий.

В судебном заседании установлено, что в период с октября 2016 года по январь 2017 года банк совершал незаконные банковские операции по списанию со счета истца денежных средств без распоряжения самого клиента, в связи с чем клиент вправе требовать в судебном порядке от банка возврата необоснованно полученного обогащения, в соответствии со ст. 1102, 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации, в размере <данные изъяты> рубля.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда, при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В судебном заседании установлено, что ответчиком допущено нарушение, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, прав истца как потребителя. Ответчики не исполнили требования потребителя в добровольном порядке, в целях защиты нарушенных прав истец был вынужден обратиться в суд.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 4 000 рублей.

Также имеются основания для взыскания с ответчика штрафа в порядке ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г № 2300-I «О защите прав потребителей», исходя из расчета 50% от суммы, присужденной в пользу истцов, что составляет <данные изъяты> рубль 32 копейки.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере <данные изъяты> рублей 67 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании недействительными условий договора, возложении обязанности по возврату денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Обязать Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) возвратить ФИО1 денежные средств в размере <данные изъяты> рубля 64 копейки.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рубль 32 копейки.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования город Ханты-Мансийск государственную пошлину в размере 3 485 рублей 67 копеек.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено и подписано 27 февраля 2017 года.

Судья О.В.Костина