Решение № 2-2519/2017 2-2519/2017~М-2250/2017 М-2250/2017 от 13 ноября 2017 г. по делу № 2-2519/2017

Копия Дело № 2-2519/17

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2017 года г. Казань

Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.Р. Андреева,

при секретаре судебного заседания Ю.В.Минуллиной,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ИнтехБанк» (Коммерческий Банк) (далее-Кредитор) и ФИО2 заключен кредитный договор № на приобретение в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в соответствии с п. 1.1 которого Кредитор предоставил Заемщику заём в размере 581 000,00 рублей сроком на 180 месяцев.

В соответствии с п. 4.1.3 Кредитного договора ответчик составил и передал в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладную по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ, закладная была выдана первоначальному залогодержателю.

По договору купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, банк приобрел закладную на квартиру, составленную заемщиком по кредитному договору и выданную первоначальному залогодержателю.

В соответствии с кредитным договором заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредита путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7 378,00 рублей, в срок не позднее последнего числа каждого календарного месяца. За пользование кредитными денежными средствами заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13 % годовых.

При нарушении сроков возврата кредита в соответствии с п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора ответчик обязан уплачивать неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и проценты за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

В связи с нарушением заемщиком сроком внесения ежемесячных аннуитетных платежей, банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по Кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ, однако указанное требование исполнено не было.

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 475 147,39 рублей, из которых: 307 866,37 рублей - просроченный основной долг, 8 185,90 рублей - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 22 803,96 рублей - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 130 804,27 рублей - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 5 486,89 рублей - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 670,00 рублей; взыскать с ФИО2 в пользу АО «Газпромбанк» проценты по кредитному договору по ставке 13 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно; обратить взыскание на предмет залога - квартиру расположенную по адресу: <адрес>, <адрес> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 648 000,00 рублей.

Представитель истца в суде иск поддержала.

Ответчик в суд не явилась, причина неявки суду не известна.

Ответчику заблаговременно заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении по адресу регистрации было направлено извещение о времени и месте судебного заседания. Почтовое отправление поступило в отделение почтовой связи по месту регистрации адресата, и было возвращено в адрес суда почтовой организацией в связи с истечением срока хранения, то есть по причине того, что адресат не явился за его получением в почтовое отделение.

Судом были предприняты все возможные меры для извещения ответчика о времени и месте судебного заседания. Возвращение судебного извещения по истечению срока хранения свидетельствует о том, что ответчик отказалась от получения судебного извещения.

В соответствие с частью 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. При таких обстоятельствах ответчик считается извещенным о времени и месте судебного заседания, назначенного на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В силу статьи 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.

Представитель истца на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства согласна.

Представитель третьего лица Конкурсный управляющий ПАО «ИнтехБанк» в лице ГК «АСВ» в суд не явился, причина неявки суду не известна.

Выслушав пояснения лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если между сторонами заключен кредитный договор, по которому одна сторона предоставила кредит, другая сторона обязана в соответствии с условиями кредитного договора возвратить кредит в предусмотренные сроки и уплатить проценты на сумму кредита.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 « О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса РФ), могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма которую должник обязан уплатить кредитору в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, между ООО «ИнтехБанк» (Коммерческий Банк) и ФИО2 заключен кредитный договор № на приобретение в собственность заемщика квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в соответствии с п. 1.1 которого кредитор предоставил заемщику заём в размере 581 000,00 рублей сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита.

В силу пункта 1.6 кредитного договора право на получение исполнения по денежному обязательству и право залога на квартиру подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренным кредитным договором и действующим законодательством, без предоставления других доказательств существования этого обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с пунктом 4.1.3 кредитного договора ответчик составил и передал в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладную по кредитному договору. Закладная была выдана первоначальному залогодержателю.

Согласно пункту 4.4.6 кредитного договора займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу.

Банк приобрел закладную на квартиру, составленную заемщиком по кредитному договору и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается договором № купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, реестром закладных (пункт № (Приложение 1 к договору купли-продажи закладных), актом приема-передачи закладных (пункт №) (Приложение 2 к договору купли-продажи закладных), а также отметкой в закладной.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является истец.

Согласно п. 1.1 договора купли-продажи закладных банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи.

Таким образом, банк является кредитором заемщика по кредитного договору.

В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора сумма кредита предоставлена в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в ООО КБ «ИнтехБанк», открытый на имя заемщика.

Согласно пункту 3.1 кредитного договора за пользование кредитными денежными средствами заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13% годовых.

Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки.

05.07.2006г. право собственности заемщика на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним с обременением в виде ипотеки в пользу первоначального залогодержателя (Запись регистрации №).

Согласно пункту 4.1.2 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредита путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей, не позднее последнего числа каждого календарного месяца, в размере 7 378,00 рублей.

В соответствии с пунктом 4.4.1 кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

С учетом того, что заемщиком допущены просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей и количество данных просрочек допущено более трех раз в течение двенадцати месяцев, ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ.

Представленным расчетом задолженности подтверждается заявленная истцом сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 475 147,39 рублей, из которых: 307 866,37 рублей - просроченный основной долг, 8 185,90 рублей - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 22 803,96 рублей - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 130 804,27 рублей - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 5 486,89 рублей - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Данный расчет проверен судом и признается верным.

В силу части 2 статьи 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно статье 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 78 Закона об «Об ипотеке (залоге недвижимости)»ипотеке обращение залогодержателем взыскания на квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в квартире, при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на приобретение такой квартиры.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при принятии решения должен определить и указать в нём сумму, подлежащую уплате Залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

В силу статьи 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Из материалов дела следует, что согласно кредитному договору обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры, состоящая из 2-х комнат, общей площадью с учетом балкона 46,3 кв.м., общей полезной площадью 45.4 кв.м., в том числе жилой площадью 30,0 кв.м., расположенной на 4 этаже 5 этажного дома, по адресу: <адрес>.

Банком для определения рыночной стоимости предмета залога был привлечен независимый оценщик - НАО «Евроэксперт», согласно заключению которого за № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры составляет 2 060 000,00 рублей.

Как установлено пунктом 3 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации залог возникает в силу договора и прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства (в силу статьи 352 Гражданского кодекса РФ). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (часть 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Исходя из установленной отчетом НАО «Евроэксперт» рыночной стоимости Квартиры, 5% от нее составляет 103 000 рублей. Задолженность заемщика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 475 147,39 рублей, что составляет 23,1% от рыночной стоимости квартиры и существенно превышает 5% стоимости предмета залога.

Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца.

Следовательно, оснований для применения положений пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации и подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно абзаца 4 пункта 2 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Оценивая представленные по делу доказательства в отношении стоимости заложенного имущества – квартиры и определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд считает необходимым руководствоваться отчетом независимого оценщика НАО «Евроэксперт» № от 07.07.2017г., согласно которому рыночная стоимость квартиры составляет 2 060 000 рублей.

Таким образом, суд полагает, что начальную продажную цену квартиры следует установить в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть в размере 1 648 000,00 рублей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194 – 199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

иск Акционерного общества «Газпромбанк», удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерное общество «Газпромбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 475 147 (четыреста семьдесят пять тысяч сто сорок семь) рублей 39 копеек, их которых: 307 866 (триста семь тысяч восемьсот шестьдесят шесть) рублей 37 копеек - просроченный основной долг, 8 185 (восемь тысяч сто восемьдесят пять) рублей 90 копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 22 803 (двадцать две тысячи восьмисот три) рубля 96 копеек - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 130 804 (сто тридцать тысяч восемьсот четыре) рубля 27 копеек - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 5 486 (пять тысяч четыреста восемьдесят шесть) рублей 89 копеек - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 670 (тринадцать тысяч шестьсот семьдесят) рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерное общество «Газпромбанк» проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по ставке 13% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату его полного погашения включительно.

Обратить взыскание в объеме удовлетворенных требований на предмет залога - квартиру с кадастровым номером 16:50:090606, расположенную по адресу: <адрес>А, <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 1 648 000 (один миллион шестьсот сорок восемь тысяч) рублей 00 копеек.

Сумму, вырученную при реализации заложенного имущества, направить в пользу Акционерное общество «Газпромбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик вправе подать в Кировский районный суд г. Казани заявление об отмене настоящего заочного решения в течение 7 дней после получения его копии.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: /подпись/ А.Р. Андреев

Копия верна.

Судья А.Р. Андреев