Решение № 2-1659/2020 2-1659/2020~М-25/2020 М-25/2020 от 25 февраля 2020 г. по делу № 2-1659/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2020 года <адрес>

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Кочага Б.Ш-К., при секретаре судебного заседания ФИО3, с участием ответчика ФИО6 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с данными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. В июле 2017 года произошла смена организационно-правовой формы истца на АО КБ «Солидарность». В соответствии с п. 5 заявления на выдачу кредита заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО7 на выдачу кредита №фЦ ей выдан кредит в размере 128691,59 рублей со сроком погашения кредита через 60 месяцев. Кредит выдан под 38,00% годовых.

Кредитные средства были выданы заемщику, тем самым банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по кредитному договору. Согласно ч. 2 заявления на выдачу кредита заемщик обязался ежемесячно до 16 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.

В соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки. Не исполняя обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед истцом составляет 249871,06 руб., из них: сумма основного долга – 111837,15 руб., проценты за пользование кредитом – 7748,17 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 70205,16 руб., пени – 60080,58 рублей.

Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Просит взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Солидарность» сумму задолженности по кредитному договору в размере 249871,06 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 699 руб., расторгнуть кредитный договор, заключенный между банком и ответчиком.

Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, в суд не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО8 в судебном заседании просила снизить размер взыскиваемых процентов, а также пени.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО9 на выдачу кредита №фЦ ей выдан кредит в размере 128691,59 рублей со сроком погашения кредита через 60 месяцев. Кредит выдан под 38,00% годовых.

Обязательства со стороны истца были выполнены путем перечисления денежных средств на соответствующий счет ответчика.

Согласно п.п.5.1.2 и 5.1.3 Правил Закрытого акционерного общества НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ по кредитованию работников бюджетной сферы и заявлению на выдачу кредита, заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в порядке и сроки, указанные в заявлении на выдачу кредита; в случае получения уведомления Банка о досрочном погашении кредита погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме в порядке и сроки, указанные в уведомлении банка.

Согласно п. 7.1 и 7.1.3 данных Правил Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в случаях, предусмотренных законодательством, а также при наличии одного из следующих обязательств: неисполнение заемщиком хотя бы одного из обязательств по кредитному договору; двукратная просрочка платежей на срок более 10 дней; наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск непогашения задолженности по кредитному договору.

Согласно договору от ДД.ММ.ГГГГ № цедент – Закрытое акционерное общество НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ и цессионарий – Открытое акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» заключили настоящий договор уступки требования (цессии), в том числе к заемщику по вышеуказанному кредитному договору.

Как видно из материалов дела и представленного расчета ссудной задолженности, ответчик неоднократно допускал просрочку платежей, а с октября 2014 года перестала вносить платежи по кредиту, поэтому истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора имеет право требования досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету сумма задолженности по кредитному договору перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 249871,06 руб., из них: сумма основного долга – 111837,15 руб., проценты за пользование кредитом – 7748,17 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 70205,16 руб., пени – 60080,58 рублей.

Из пункта 1 статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую, должник обязан: уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно разъяснениям п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определенную законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату в срок суммы кредита, он должен уплатить кредитору проценты в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер подлежащих уплате процентов может быть уменьшен судом, но не менее чем до суммы, определенной исходя из указанной выше ставки Банка России.

Устанавливая размер неустойки, суд учитывает положения п. 6 ст. 395 ГК РФ, и приходит к следующим выводам.

Учитывая сумму задолженности: по основному долгу 111837,15 руб., при этом истец длительное время не обращался в суд за защитой нарушенных прав, что способствовало увеличению размера штрафных санкций, а также принимая во внимание, что размер пени – 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки – высок, суд полагает, что приведенная истцом сумма пени явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер пени по просроченному основному долгу в размере 450256,31 рублей не может быть ниже 45269,30 руб., исходя из расчета с учетом положений ст. 395 ГК РФ.

Более того, пеня по просроченным процентам в размере 31194,13 рублей не может быть ниже 3136,28 рублей, исходя из расчета с учетом положений ст. 395 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, поскольку заявленная истцом к взысканию пени является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и, применяя положения ст. 333 ГК РФ с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, суд снижает размер пени в общей сложности до 10000 рублей.

Данный размер штрафных санкций не нарушает ограничения, установленного п. 6 ст. 395 ГК РФ, а также соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательств перед банком, принципам разумности и справедливости, и в наибольшей степени способствует установлений баланса между применяемой к должнику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного им нарушения обязательства.

Доказательств исполнения обязательств по договору потребительского кредита материалы дела не содержат, ответчиком не представлены, судом установлено, что ответчиком нарушены условия кредитного договора, платежи не вносятся, в связи, с чем у истца в силу закона и договора возникло право требования возврата кредита с ответчика.

Поскольку проценты установлены договором, то снижение размера процентов в данном случае не предусмотрено.

В связи с вышеизложенным, иск подлежит частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию, задолженность по основному долгу в сумме 111837,15 руб., проценты за пользование кредитом – 7748,17 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 70205,16 руб., пени – 10 000 рублей, всего в сумме 199790,48 руб.

Требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, заемщик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов.

В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора банк направил в его адрес требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, учитывая размер суммы просроченных заемщиком платежей и длительность периода просрочки, суд приходит к выводу, что указанный кредитный договор, заключенный между банком и ответчиком, подлежит расторжению.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в размере 5 699 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

иск акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО11 в пользу акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» 199790 руб. 48 коп. в счет задолженности по кредитному договору, а также 5 699 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Расторгнуть кредитный договор №фЦ, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ и ФИО1.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд Республики Тыва.

Судья Б.Ш-К. Кочага