Решение № 2-160/2024 2-160/2024~М-89/2024 М-89/2024 от 7 апреля 2024 г. по делу № 2-160/2024

Гражданское дело № 2-160/2024

УИД 33RS0013-01-2024-000207-32


РЕШЕНИЕ

Заочное

именем Российской Федерации

8 апреля 2024 г. г.Меленки

Меленковский районный суд Владимирской области в составе председательствующего Понявиной О.В.,

при секретаре Клочковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит:

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1;

взыскать задолженность по договору в размере 3 511 486, 02 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судебные расходы по уплате госпошлины 31 757, 43 руб.;

обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом общей площадью 32,2 кв.м., кадастровый №, земельный участок площадью 3000 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, д. <адрес>, сельское поселение <адрес>, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 2 502 400 руб. ( л.д.3-4).

В обоснование иска указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение жилого помещения и земельного участка на сумму 3 211 300 руб. По условиям договора заемщик обязана возвратить сумму займа по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с уплатой процентов за пользование займом в размере 12,70 % годовых. Ежемесячный платеж 18 числа каждого месяца, аннуитентным платежом. Обязательства по кредитному договору обеспечены залогом недвижимого имущества. В период действия договора ответчик допустила нарушение сроков уплаты денежных средств. Требование о расторжении договора и досрочном погашении кредита не удовлетворено, связи с чем истец вынужден обратиться в суд с вышеуказанными требованиями.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом своевременно и надлежащим образом. При подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.4,80,84,90,103,104).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом своевременно и надлежащим образом по адресу регистрации и месту нахождения объекта недвижимости. Судебная повестка дважды возвращена оператором почтовой связи за истечением срока хранения. Одновременно судом осуществлялись телефонные звонки на номер телефона, указанный ответчиком при заключении кредитного договора, на которые ответчик не ответила. О причинах неявки суд не уведомила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила ( л.д.77,78, 81-82,89,100, 106,107, 108).

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом своевременно и надлежащим образом ( л.д.79, 90, 99,105).

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса ( далее ГПК РФ), ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ), суд, с учетом мнения истца, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Проверив доводы стороны истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора ( п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами ( п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 14 Федерального закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно положениям п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях ( ст. 451 ГПК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 3 211 300 руб. на приобретение жилого дома общей площадью 32,2 кв.м., кадастровый №, земельного участка площадью 3000 кв.м., кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>, д. <адрес>, сельское поселение <адрес>, <адрес> ( л.д. 8-14,26-27). Жилой дом и земельный участок ответчик приобрела на основании договора купли - продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости собственником указанного жилого дома и земельного участка является ответчик ФИО1 В ЕГРН имеется запись о регистрации обременения ( ипотеки) в пользу ПАО Сбербанк (л.д.91-98).

По условиям кредитного договора заемщик обязана возвратить сумму займа по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита ( п. 2 договора), с уплатой процентов за пользование займом в размере 12,70 % годовых ( п.4 договора). Ежемесячный платеж 18 числа каждого месяца, аннуитентным платежом. Размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с п.3.1.1 Общих условий кредитовая ( п. 7 договора). Обязательства по кредитному договору обеспечены залогом недвижимого имущества ( п.11 договора).

Денежные средства по договору в сумме 3 211 300 руб. перечислены на расчетный счет, указанный в заявлении ответчика ( л.д. 25).

В период действия договора ответчик в нарушение его условий оплату кредита не производила. Последнее поступление денежных средств имело место ДД.ММ.ГГГГ в сумме 33 520,63 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о возврате задолженности по договору в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62,63). Данное требование ответчиком не удовлетворено, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно расчету, представленному истцом, размер просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 210 048,72 руб., задолженность по просроченным процентам 301 437,30 руб. ( л.д.40-61).

Суд, проверив расчет задолженности по договору, находит его математически верным, выполненным в соответствии с условиями договора и с учетом поступивших от ответчика денежных средств. Оснований не согласиться с расчетом задолженности у суда не имеется. Размер процентов соответствует согласованным сторонами условиям. Требований о взыскании неустойки истцом не заявлено.

Стороной ответчика доказательств отсутствия задолженности не представлено.

Принимая во внимание, что в период действия договора ответчик допустила нарушение его условий, а также представленные доказательства, исследованные в судебном заседании, суд приходит к выводу о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом (ипотекой) в виде жилого дома общей площадью 32,2 кв.м., кадастровый №, земельного участка площадью 3000 кв.м., кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>, д. <адрес>, сельское поселение <адрес>, <адрес>.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (пункт 1).

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (пункт 2).

Пункт 1 статьи 2 Закона об ипотеке предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получитьудовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу положений ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В рассматриваемом случае основания для обращения взыскания на предмет залога имеются, поэтому иск в данной части подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ст.350 ГПК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 этого Кодекса.

Пунктами 2, 4 ст.54 Закона об ипотеке предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика и суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Стоимость заложенного имущества при заключении договора сторонами не определялась.

Начальную стоимость залогового имущества истец просит установить на основании отчета оценщика «Саморегулируемая организация « Союз «Федерация Специалистов Оценщиков» ФИО3 ( л.д. 31-33).

Согласно заключению оценщика от ДД.ММ.ГГГГ № рыночная стоимость жилого дома и земельного участка составляет 3 128 000 руб., где 2 190 000 руб. жилой дом, 938 000 руб. земельный участок (л.д.31-33).

Ответчик иной отчет об оценке суду не представил, о назначении по делу судебной экспертизы не просил. Поэтому при определении начальной продажной стоимости жилого дома и земельного участка суд принимает во внимание заключение оценщика.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела в судесоглашения между залогодателем и залогодержателем, не достигнуто, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной стоимости объектов недвижимости равной 80% от рыночной стоимости, установленной в заключении оценщика, и определяет начальную продажную стоимость жилого дома в размере 1 752 000 руб., земельного участка - 750 400 руб., а всего 2 502 400 руб.

Одновременно подлежит удовлетворению требование о расторжении кредитного договора, поскольку из материалов дела следует и установлено судом, что ответчиком обязательства по договору надлежащим образом не исполняются на протяжении длительного периода. Просрочка по уплате основного долга возникла с ДД.ММ.ГГГГ, требование о досрочном погашении задолженности ответчиком не удовлетворено. Нарушение ответчиком условий договора является существенным и влечет для истца ущерб, который в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина по правилам ст. 333.19 Налогового кодекса РФ за требование неимущественного характера (расторжение договора 6000 руб.) и требование имущественного характера (взыскание задолженности 25 757,43 руб. от цены иска 3 511 486,02 руб.) на общую сумму 31757,43 руб., расходы по уплате которой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца ( л.д. 5).

Одновременно с ответчика на основании положений ст. 103 ГПК РФ в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 300 руб. за требование об обращении взыскания на предмет залога, поскольку при подаче иска за данное требование госпошлина истцом не была уплачена. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 ( паспорт серия № № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО Сбербанк ( ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг 3 210 048,72 руб., просроченные проценты 301 437,30 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом общей площадью 32,2 кв.м., кадастровый №, земельный участок площадью 3000 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, д. <адрес>, сельское поселение <адрес>, <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость жилого дома общей площадью 32,2 кв.м., кадастровый №, земельного участка площадью 3000 кв.м., кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>, д. <адрес>, сельское поселение <адрес>, <адрес> размере 2 502 400 руб., где стоимость жилого <адрес> 752 000 руб., земельного участка - 750 400 руб.

Взыскать с ФИО1 ( паспорт серия 4616 № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО Сбербанк ( ИНН <***>) судебные расходы по уплате госпошлины 31 757, 43 руб.

Взыскать с ФИО1 ( паспорт серия 4616 № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в доход бюджета госпошлину 300 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий О.В.Понявина