Решение № 2-449/2026 2-449/2026(2-4551/2025;)~М-4164/2025 2-4551/2025 М-4164/2025 от 3 мая 2026 г. по делу № 2-449/2026

УИД 61RS0019-01-2025-006820-46

Дело №2-449/2026

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2026 года г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе: Председательствующего судьи: Тюрина М.Г.,

при секретаре: Федоровой О.С,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1, Администрации г. Новочеркасска, третьи лица ООО "АМТ Страхование", Комитет по управлению муниципальным имуществом Администрации г. Новочеркасска о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора №553792 (далее по тексту - Кредитный договор) от 18.03.2023 выдало кредит «Строительство жилого дома» Варданяну Самвелу Алёшаевичу (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 3 700 000,00 руб. на срок 84 мес. под 8.3 % годовых. Также для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору были заключен договор поручительства: №553792/П-01 от 18.03.2023 с (ФИО2) ФИО1

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п. 2.2. вышеуказанных договоров поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ смерть должника не прекращает поручительство.

В силу п.3 ст.364 ГК РФ в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1175). Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего должника в полном объеме независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам должника имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия.

Таким образом, поручители полностью несут перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости, а именно: Земельный участок, общая площадь <данные изъяты> кв. м., адрес: <адрес>. Кадастровый №. Запись в ЕГРН: № от <дата> Ипотека в силу закона.

В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке) «Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1. кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 20.09.2023 по 16.10.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 4 073 150,56 руб., в том числе: просроченные проценты - 578 449,86 руб. просроченный основной долг - 3 494 700,70 руб.

Банку стало известно, что 15.09.2023 заемщик - умер.

Заемщик застрахован в ООО «АМТ Страхование» на основании Заявления на участие в Программе комплексное ипотечное страхование «страхование от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества» от 20.03.2023 г.

В соответствии с условиями страхования выгодоприобретателями по страховым рискам «Смерть» являются:

- Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В настоящий момент решение о страховой выплате ООО «АМТ Страхование» не предоставлено по причине отсутствия полного комплекта документов.

Со стороны ПАО Сбербанк в адрес ООО “АМТ Страхование" направлено заявление о наступлении страхового события от 28.11.2023г. В связи с невозможностью получения от наследников и/или их законных -представителей документов, необходимых для рассмотрения страхового события по клиенту, банку было отказано. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было.

Из положений п. 1 ст. 418 ГК РФ, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами и. 1 ст. 819, ст. 1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Согласно сведениям, размешенным на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты наследственное дело в отношении умершего заемщика не открывалось.

Из положений и. 1 ст. 1151 ГК РФ следует, что в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным.

При этом, согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, на момент смерти заемщика, в его собственности находилось недвижимое имущество: Земельный участок, общая площадь <данные изъяты> кв. м., адрес: <адрес>. Кадастровый №. Запись в ЕГРН: № от <дата> Ипотека в силу закона.

На стадии подготовки искового заявления в суд, истцом проведена оценка рыночной стоимости данного объекта недвижимости. Согласно заключению о стоимости имущества от 18.07.2025 №2-250718- 2076228 по состоянию на дату смерти заемщика - 15.09.2023г. рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 544 000,00 руб.

С учетом уточнения, просит суд:

Расторгнуть кредитный договор №553792 от 18.03.2023г.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1 (ФИО2) и Администрации города Новочеркасска задолженность по кредитному договору №553792 от 18.03.2023 за период с 20.09.2023 по 16.10.2025 (включительно) в размере 544 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 9426,56 руб.,

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 (ФИО2) задолженность по кредитному договору №553792 от 18.03.2023 за период с 20.09.2023 по 16.10.2025 (включительно) в размере 3 529 150,56 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 63085,44 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом о рассмотрении дела надлежащим образом по месту жительства, отраженному в регистрационном досье о регистрации граждан МВД России, при этом судебная корреспонденция вернулась обратно с отметкой «истек срок хранения».

В силу п. п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. N2 5 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, ответчик извещалась судом о явке надлежащим образом.

Представитель Администрации г. Новочеркасска. КУМИ Администрации г. Новочеркасска, ООО «АМТ Страхование» в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства.

Руководствуясь положением ст. 233 ГПК РФ, суд определил, рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и следует из материалов дела, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора №553792 от 18.03.2023 предоставила Варданяну Самвелу Алёшаевичу кредит «Строительство жилого дома» в сумме 3 700 000,00 руб. на срок 84 мес. под 8.3 % годовых.

В обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства: №553792/П-01 от 18.03.2023 с (ФИО2) ФИО1.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п. 2.2. вышеуказанных договоров поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ смерть должника не прекращает поручительство.

В силу п.3 ст.364 ГК РФ в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1175).

Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего должника в полном объеме независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам должника имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия.

Таким образом, поручители полностью несут перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости, а именно: Земельный участок, общая площадь <данные изъяты> кв. м., адрес: <адрес>. Кадастровый №. Запись в ЕГРН: № от <дата> Ипотека в силу закона.

Истцом проведена оценка рыночной стоимости данного объекта недвижимости. Согласно заключению о стоимости имущества от 18.07.2025 №2-250718- 2076228 по состоянию на дату смерти заемщика - 15.09.2023г. рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 544 000,00 руб., при этом требования об обращении взыскания на заложенное имущество банком не заявлены.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке) «Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1. кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают кредитору неустойку в размер 7,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 20.09.2023 по 16.10.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 4 073 150,56 руб., в том числе: просроченные проценты - 578 449,86 руб. просроченный основной долг - 3 494 700,70 руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом. Возражений по методике расчета и суммам задолженности ответчиком не представлено.

15.09.2023 ФИО3 заемщик - умер., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации смерти (л.д.59

Согласно сведениям, размешенным на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты наследственное дело в отношении умершего заемщика не открывалось.

Поскольку поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего должника в полном объеме независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам должника имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия, следовательно исковые требования в части взыскания в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 (ФИО2) задолженности по кредитному договору №553792 от 18.03.2023 за период с 20.09.2023 по 16.10.2025 (включительно) в размере 4 073 150,56 руб., в том числе: просроченные проценты - 578 449,86 руб. просроченный основной долг - 3 494 700,70 руб. подлежат удовлетворению.

При этом исковые требования в части взыскания с Администрации города Новочеркасска задолженность по кредитному договору №553792 от 18.03.2023 за период с 20.09.2023 по 16.10.2025 (включительно) в размере 544 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 9426,56 руб, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо муниципального, городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

При этом в судебном заседании установлено, что заемщик застрахован в ООО «АМТ Страхование» на основании Заявления на участие в Программе комплексное ипотечное страхование «страхование от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества» от 20.03.2023 г.

В соответствии с условиями страхования выгодоприобретателями по страховым рискам «Смерть» являются:

- Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В настоящий момент решение о страховой выплате ООО «АМТ Страхование» не предоставлено по причине отсутствия полного комплекта документов.

Со стороны ПАО Сбербанк в адрес ООО “АМТ Страхование" направлено заявление о наступлении страхового события от 28.11.2023г.

Данное заявление не было удовлетворено страховой компанией, так как заявителем не представлены необходимые документы.

От дальнейшей реализации своего права на получение страхового возмещения ПАО "Сбербанк" отказалось и обратилось в суд с настоящим иском.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что отказавшись от дальнейшей реализации своего права на получение страхового возмещения и обратившись в суд с настоящим иском, ПАО "Сбербанк" злоупотребило своим правом, поскольку кредитной организацией не исчерпаны все возможности для реализации права на получение страхового возмещения.

При подаче иска истец понес судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 72 512 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Таким образом, суд полагает возможным возложить на ответчика обязанность возместить судебные расходы по уплате истцом государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в общей сумме 72512 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН №), Администрации г. Новочеркасска (ИНН <***>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №553792 от 18.03.2023г.

Взыскать с ФИО1 (ФИО2) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №553792 от 18.03.2023 за период с 20.09.2023 по 16.10.2025 (включительно) в размере 4 073 150,56 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 72512 руб.

Исковые требования ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к Администрации г. Новочеркасска о взыскании задолженности - оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отменен этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанности которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случаях, если такое заявление подано. - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Заочное решение в окончательной форме изготовлено: 04.05.2026 года