Решение № 2-4138/2019 2-4138/2019~М-4027/2019 М-4027/2019 от 7 ноября 2019 г. по делу № 2-4138/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 08 ноября 2019 года

Советский районный суд <адрес> РСО-Алания в составе: председательствующего судьи Цахилова Т.Э.-О.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании истицы выгодоприобретателем, заявленного страхового события страховым случаем, права на страховую выплату (страховое обеспечение) по страховому Полису нарушенным, о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО2 в иске указала, что ее супруг ФИО1, ... года рождения, умерший ..., был застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование» по условию страхования от несчастного случая, выезжающих за пределы постоянного места жительства (далее – страховой Полис) по программе «Эконом». В соответствии с указанным страховым Полисом, период страхования – с ... по ..., страны страхования – Россия, Казахстан, Южная Осетия, количество застрахованных дней - 30 дней, страховая сумма при заключении указанного договора страхования, сторонами согласована в размере 100 000 евро на человека. В ходе поездки ФИО1 в н.<адрес> края, он 10.03.2019г., в результате несчастного случая получил в районе вещевого рынка травму и, был вынужден самостоятельно обратиться в травматологический пункт ГБУЗ <адрес> «Пятигорская городская поликлиника №», где ему была оказана бесплатная неотложная медицинская помощь. В результате медицинского осмотра и рентгенографического обследования, врачом–травматологом был поставлен истцу диагноз: ушиб, повреждение связок левого тазобедренного сустава, частичный разрыв левой паховой связки, травматический неврит левого малоберцового нерва и седалищного нерва. По возвращении к месту проживания, застрахованный неоднократно обращался к различным врачам-специалистам: ... – в Поликлинику № <адрес>; ... - в Поликлинику № <адрес>; 25.03.2019г. - в Поликлинику № <адрес>. ... ФИО1 направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявления о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая и, о выплате страхового обеспечения, а также документы и медицинские материалы, которые были получены в страховой компании .... Учитывая, что ООО СК «ВТБ Страхование» не произвело в установленные Правилами страхования сроки страховые выплаты, застрахованный направил, соответственно ..., ..., ... и ..., в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензии и заявления, в которых просили ускорить страховые выплаты и представили в страховую компанию соответствующий расчет страховой выплаты. Претензии и заявления были получены в ООО СК «ВТБ Страхование», соответственно ..., ..., ..., ... и .... Однако на день обращения истицы в суд с иском, страховая выплата или отказ ней, не произведены, при этом, за указанный период прошло 47 рабочих дней (июль – 2 дня, август – 22 дня, сентябрь – 23 дня), что свидетельствует о нарушении сроков выплаты страхового обеспечения, а следовательно, ее право на страховые выплаты нарушенным. Просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Истица ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие. В силу статьи 165.1 ГК РФ и статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

ФИО4, представляющий интересы ФИО2 по доверенности, подал заявление об увеличении исковых требований и, представил в суд расчеты, в которых указал, что расстояния по прямой от <адрес> РСО-Алания до н.<адрес> края, которое составляет 192 км., страховой выплаты в размере 521 990 руб. (74.57 руб. * 100000 евро * 7%), компенсации морального вреда в размере 300 000 руб., штрафа в размере 410 995 руб. ((521990 руб. + 300000 руб.) * 50%)). В судебном заседании пояснил, что истица с доводами, изложенными ответчиком в возражениях, не согласна по следующим обстоятельствам: Согласно п. 4.4 ст. 4 Раздела «Особые условия» Правил страхования (Действия при наступлении страхового случая), при невозможности связаться с сервисной компанией до обращения в медицинское учреждение (к врачу), застрахованный может самостоятельно обратиться в ближайшее медицинское учреждение, предъявив медицинскому персоналу договор страхования (Полис) на русском и английском языках или сообщив его номер, наименование страховщика и номер телефона, по которому следует обращаться при наступлении страхового случая и, при первой возможности уведомить о произошедшем сервисную компанию или страховщика. Согласно представленных истицей в суд медицинских документов, застрахованный ФИО1 получил травму ..., временная нетрудоспособность окончилась – ..., а заявления о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая и, о выплате страхового обеспечения, а также представил документы и медицинские материалы застрахованного, поступили в страховую компанию ..., то есть, в указанные законом и правилами страхования сроки, что подтверждается содержанием описи вложения, заверенной печатью почтового отделения, почтовой квитанцией и, карточкой уведомления о вручении. Согласно представленной истицей в суд копии билета на автобус междугороднего рейса «Владикавказ-Ставрополь», оригинал которого застрахованным направлен в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается содержанием описи вложения, застрахованный приобрел его на 07 часов 35 минут .... Цена билета составила 447,00 руб. Застрахованный ФИО1 был зарегистрирован по постоянному места жительства с ... по адресу: РСО-Алания, <адрес>, корпус 3, <адрес>. Согласно представленного истицей в суд скриншота электронной странички расчета расстояний на сайте «Автодиспетчер» (https://www.avtodispetcher.ru/distance/) в сети «Интернет», содержащей карту маршрута, маршрут движения, наименование населенных пунктов, расстояние и время до них от точки отправления, расстояние от <адрес> РСО-Алания до н.<адрес> края по прямой составляет 192 км., время в пути – 2 часа 10 минут. Вместе с тем, как следует из представленного истицей в страховую компанию сопроводительного письма из Пятигорской городской поликлиники №, оригинал которого направлен в ООО СК «ВТБ Страхование» и, не оспаривается ответчиком, администрация ГБУЗ СК «ПГП №» направляет застрахованному выписку из амбулаторной карты №, копию журнала регистрации обращений с приложением на трех листах. Сопроводительное письмо подписано главным врачом поликлиники. Согласно представленной истицей в суд копии журнала регистрации обращений Пятигорской городской поликлиники № <адрес> края, заверенная копия которого направлена в ООО СК «ВТБ Страхование» и, не оспаривается ответчиком, застрахованный обратился в приемное отделение травмпункта Пятигорской городской поликлиники № ... и был зарегистрирован в журнале регистрации под номером 2044. Указанные документы подтверждают факт пребывания на территории страхования и обращения застрахованного за медицинской помощью. ФИО1 скончался .... Из свидетельства о заключении брака серия I-ИО № следует, что брак заключен между ФИО1 и ФИО5 - ..., супруге присвоена фамилия супруга – ФИО8. Согласно справки нотариуса Владикавказского нотариального округа РСО-Алания от ... №, по заявлению от ... ФИО2, заведено наследственное дело № к имуществу умершего ... ее мужа ФИО1. ФИО2 является единственным наследником, обратившимся к нотариусу. Остальные наследники (дети) отказались от наследства в пользу супруги наследодателя – ФИО2 Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ, в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Аналогичная формулировка приведена и, в п. 3.5 Правил страхования, согласно которой, выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования (Полиса) и имеющее право на получение страхового возмещения. В случае смерти застрахованного по договору страхования (Полису), в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица. Так, в страховом Полисе за № А09677-0550609 указаны следующие графы: номер международного страхового полиса, дата выдачи, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, страхователь ФИО2, дата ее рождения, застрахованный ФИО1, дата его рождения, программа страхования, паспорт, период страхования, количество застрахованных дней, особые условия, таблица с перечнем страховых покрытий, информация и телефоны сервисной службы, подпись страхователя, особые условия, при этом графа, предусматривающая указание на выгодоприобретателя, в страховом Полисе отсутствует, следовательно в качестве выгодоприобретателя выступает ФИО1 Из вышеизложенного следует, что истица ФИО2, являясь наследником по закону наследодателя ФИО1, умершего ..., в данном деле выступает в качестве выгодоприобретателя. В соответствии с приказом Минздрава России от ... за №, в качестве единого нормативного документа для учета заболеваемости, причин обращений населения в медицинские учреждения всех ведомств и причин смерти, принята Международная статистическая классификация болезней и проблем, связанных со здоровьем 10-го пересмотра (далее - МКБ-10), которая внедрена в практику здравоохранения Российской Федерации с ... на всей ее территории. Согласно п/п 8.2.2 ст. 8 Правил страхования (Страхование от несчастного случая), размер страховой выплаты определяется в случае получения застрахованным травмы — в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат по страхованию от несчастных случаев (далее – Таблица выплат). Так, в Таблице выплат указаны повреждения, в частности, травмы области тазобедренного сустава и (или) бедра, соответствующие кодам заболеваний и травм по классификации МКБ-10 в пределах нумерации от S70 до S79, каждый из которых содержит в своем составе уточненные диагнозы с соответствующими кодами, в частности, S70.1 МКБ-10; S71.1 МКБ-10; S72.1 МКБ-10; S73.1 МКБ-10 и т.д., при этом, травмы с уточняющими диагнозами области тазобедренного сустава и (или) бедра из числа вышеуказанных кодов МКБ-10, в Таблице выплат Правил страхования сгруппированы в зависимости от клинических проявлений под порядковыми номерами от S72 до S78, которые не всегда совпадают с порядковыми номерами по классификации МКБ-10 и, каждый из которых, содержит в своем составе перечень нескольких травм с уточняющими диагнозами из различных блоков МКБ-10, то есть, схожие по клиническим проявлениям травмы из блоков МКБ-10 объединены в Таблице выплат Правил страхования под кодами от S72 до S78. В кодировке Таблицы выплат Правил страхования под номером S73 (вывих бедра и (или) растяжение капсульно-связочного аппарата тазобедренного сустава или бедра) – сгруппированы травмы с уточняющими диагнозами из различных блоков МКБ-10 под следующими номерами: S70.0 МКБ-10 (ушиб области тазобедренного сустава, в частности ушиб связок левого тазобедренного сустава (подтвержден)); S70.8 МКБ-10 (другие поверхностные травмы области тазобедренного сустава и бедра, в частности эхо признаки синовита левого тазобедренного сустава, миозита медиальной группы мышц (подтверждены УЗ обследованием)); S73.1 МКБ-10 (растяжение и перенапряжение капсульно-связочного аппарата тазобедренного сустава, в частности повреждение связок левого тазобедренного сустава (подтверждено)); S79.8 МКБ-10 (другие уточненные травмы области тазобедренного сустава и бедра, в частности частичный разрыв левой паховой области бедра (подтвержден)). Из вышеизложенного следует, что указанная в выписке из Пятигорской городской поликлиники № травма подпадает под кодировку Таблицы выплат Правил страхования под номером S73, за которую предусмотрено страховое покрытие в размере 7% (процентов). Согласно п. 2.8 ст. 2 Правил страхования (Определения, термины), страховая сумма — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Как следует из п/п 8.2.3 ст. 8 Правил страхования (Страхование от несчастного случая), общая сумма выплат не должна превышать страховой суммы, установленной в договоре страхования (Полисе) по условию страхования от несчастных случаев. Из содержания электронной формы заявления страхования, размещенной на официальном сайте ООО СК «ВТБ Страхование» (https://www.vtbins.ru/) следует, что страхователям при заключении договора страхования по программе «Эконом», предлагается выбрать условия страхования из раздела – «Полезные дополнения и опции», в качестве которых указаны: «защита багажа» - с суммами компенсации в размере 500 евро, 1000 евро, 1500 евро, 2000 евро, при этом, в случае гибели (утраты) багажа предполагается компенсировать причиненный ущерб в пределах выбранной суммы и, «страхование от несчастного случая» - с суммами: 30 000, 50 000 и 100 000 и, двумя видами валют: доллар и евро, при выборе которых, страховая компания произведет выплату в пределах 10 000 евро из каждого путешествия при получении травмы, установление инвалидности или смерти в течение путешествия, при этом, чтобы выбрать эти условия, необходимо поставить в квадратиках напротив указанных условий галочку, при этом, страхователи выбрали страховую сумму по условию страхования от несчастного случая в размере 100 000 евро на человека, так как, кроме условий, связанных со страхованием багажа и несчастного случая, в электронной форме заявления страхования, другие условия страхования не указаны. В тоже время, в таблице страховых Полисов представлен перечень страховых покрытий, согласно которых, страховая сумма в размере 100 000 евро предусмотрена за страхование медицинских расходов на человека, а по условию страхования от несчастного случая предусмотрена страховая сумма в размере 10 000 евро, однако при заключении договоров страхования, такое разделение страховой суммы не было предусмотрено, при этом, страхование медицинских расходов и страхование от несчастного случая, в силу п. 1.3 ст. 1 Правил страхования, являются самостоятельными условиями страхования, а следовательно, должны предлагаться при заключении договоров страхования с соответствующими суммами, что не было предусмотрено в заявлении. Учитывая эти обстоятельства, страховая выплата рассчитывается согласно Таблицы в процентах от страховой суммы, согласованной сторонами при заключении договора страхования (100 000 евро), а размер выплачиваемой страховой выплаты не должен превышать размера страховой суммы, указанной в разделе таблицы страхового Полиса по условию страхования от несчастного случая (10 000 евро), следовательно, требование о взыскании страховой выплаты является обоснованным. Что же касается требования ответчика о применении ст. 333 ГК РФ к требованиям истицы о компенсации морального вреда и штрафа, то они относятся к компетенции суда. С учетом вышеизложенного, просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика (ООО СК «ВТБ Страхование») ФИО6, действующий на основании доверенности, представил письменное возражение относительно исковых требований ФИО2 и дополнение к нему, просил суд отказать в иске, а в случае удовлетворения судом исковых требований истицы, к штрафным санкциям применить ст.333 ГК РФ, и рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование».

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает требования ФИО2 подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

В силу ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Согласно п. 1 ст. 1114 ГК РФ, временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно свидетельства о смерти от ... серия I-ИО №, ФИО1 скончался ....

Из свидетельства о заключении брака серия I-ИО № следует, что ... заключен брак между ФИО1 и ФИО5, супруге присвоена фамилия ФИО8.

Согласно справки нотариуса Владикавказского нотариального округа РСО-Алания от ..., исх. регистрационный №, по заявлению от ... ФИО2, заведено наследственное дело № к имуществу умершего ... ее мужа ФИО1, проживающего по адресу: РСО-Алания, <адрес>, корпус 3, <адрес>. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства (п. 4 ст. 1152 ГК РФ). По состоянию на ..., гр. ФИО2 является единственным наследником, обратившимся к нотариусу. Остальные наследники (дети) отказались от наследства в пользу супруги наследодателя – ФИО2

Таким образом, с учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что на день обращения в суд, истица ФИО2 является по закону единственным наследником умершего наследодателя ФИО1

В силу ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Аналогичная формулировка приведена и в п.3.5 Правил страхования, согласно которой, выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования (Полиса) и имеющее право на получение страхового возмещения. В случае смерти застрахованного по договору страхования (Полису), в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.

В страховом Полисе за № А09677-0550609 указаны следующие графы: номер международного страхового полиса, дата выдачи, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, страхователь ФИО2, дата ее рождения, застрахованный ФИО1, дата его рождения, программа страхования, паспорт, период страхования, количество застрахованных дней, особые условия, таблица с перечнем страховых покрытий, информация и телефоны сервисной службы, подпись страхователя, особые условия, при этом графа, предусматривающая указание на выгодоприобретателя, в страховом Полисе отсутствует, следовательно. в качестве выгодоприобретателя выступает ФИО1

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истица ФИО2, являясь наследником по закону наследодателя ФИО1, умершего ..., в данном деле является выгодоприобретателем.

Суд, по вышеизложенным обстоятельствам, не может согласиться с доводами ответчика в том, что в связи с тем, что Федеральным законом РФ от ... за № «Об организации страхового дела в РФ» и Главой 48 ГК РФ не установлено право о переходе страхового возмещения к наследникам, то следовательно, эта выплата не может быть включена в состав наследственной массы.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из смысла данной статьи следует, что по договору личного страхования не допускается исключение или какое-либо ограничение прямого обращения выгодоприобретателя (застрахованного) к страховщику с требованием об уплате страховой суммы и предъявления им к страховщику соответствующего иска.

Судом установлено, что ООО СК «ВТБ Страхование» осуществляет добровольное страхование медицинских, медико-транспортных расходов, расходов по репатриации; страхование от несчастного случая; страхование багажа; страхование на случай отмены поездки; страхование гражданской ответственности лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства по территории Российской Федерации и за ее пределы в оздоровительных, познавательных, профессионально-деловых, спортивных, религиозных и иных целях (далее — в путешествие) на основании Общих правил страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства (ПМЖ), утвержденных Приказом от 24.12.2015г. №-од (далее – Правила страхования) (п.1.1 ст.1 Правил страхования).

Настоящие Правила страхования регулируют условия и порядок заключения страховых Полисов лиц, выезжающих в путешествие, взаимоотношения сторон в течение срока страхования и при наступлении страхового случая. По всем вопросам, не урегулированным настоящими Правилами страхования, стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации (п.1.2 ст.1 Правил страхования).

Лица, выезжающие в путешествие, вправе выбрать программу страхования и заключить договор страхования (Полис страхования) на следующих условиях: страхование медицинских расходов (в т. ч. медико-транспортных); страхование от несчастного случая; страхование на случай отмены поездки; страхование багажа; страхование на случай задержки рейса; страхование гражданской ответственности (п.1.3 ст.1 Правил страхования).

Правила страхования разработаны в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и являются неотъемлемой частью Полиса страхования, если страховым Полисом не предусмотрено иное. Страховым Полисом могут быть изменены, исключены и (или) дополнены положения настоящих Правил страхования, в этом случае положения Правил страхования имеют приоритет для применения в отношениях сторон (п.1.4 ст.1 Правил страхования).

Статьей 16 Правил страхования (Порядок и условия выплаты страхового возмещения) предусмотрено, что заявление о выплате страхового возмещения оформляется застрахованным в письменной форме и вручается страховщику в течение 30 дней или в течение иного срока, указанного в страховом Полисе: со дня окончания периода временной нетрудоспособности застрахованного ….

В заявлении должны быть указаны: характер и обстоятельства страхового случая, дата начала поездки, дата наступления страхового случая, последствия страхового случая …

Надлежащим официальным уведомлением страховщика о наступлении страхового случая признается вручение заявления с приложением необходимых документов его уполномоченному представителю под расписку или направление по почте заказным письмом с описью вложения (п. 16.1).

К заявлению о выплате страхового обеспечения прилагаются следующие документы: оригинал страхового Полиса; документ, удостоверяющий личность застрахованного или выгодоприобретателя (заграничный паспорт, в случае если поездка была осуществлена за пределы Российской Федерации); проездные документы до места, где произошел страховой случай, или их заверенные копии; документы, подтверждающие факт наступления несчастного случая на территории страхования (выписка из истории болезни или официальное медицинское заключение (справка), выданные компетентными органами), выписка из медицинского учреждения, где застрахованный проходил лечение в связи с полученной травмой. Выписка обязательно должна быть заверена печатью и содержать следующую информацию: дата поступления, анамнез, время нахождения на лечении, диагноз, проведенное лечение (п. 16.2).

В силу ч.1 ст.961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом, а согласно ч. 2 настоящей статьи, в случае нарушения сроков уведомления, предусмотренных в ч. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения.

Аналогичные требования по уведомлению страховой компании изложены и, в п. 4.1 ст. 4 Раздела «Особые условия» Правил страхования (Действия при наступлении страхового случая), согласно которого, при наступлении страхового случая застрахованный или его представитель должен незамедлительно обратиться в сервисную компанию или к страховщику по телефону, указанному в Полисе, и проинформировать о случившемся событии, сообщив при этом данные страховых документов.

В тоже время, ч.3 ст.961 ГК РФ определено, что правила, предусмотренные ч. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является причинение вреда его здоровью, при этом, устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

Согласно п. 4.4 ст. 4 Раздела «Особые условия» Правил страхования (Действия при наступлении страхового случая), при невозможности связаться с сервисной компанией до обращения в медицинское учреждение (к врачу), застрахованный может самостоятельно обратиться в ближайшее медицинское учреждение, предъявив медицинскому персоналу договор страхования (Полис) на русском и английском языках или сообщив его номер, наименование страховщика и номер телефона, по которому следует обращаться при наступлении страхового случая и, при первой возможности уведомить о произошедшем сервисную компанию или страховщика.

Таким образом, период уведомления, указанный в п.4.1 ст. 4 Особых условий Правил страхования, относится к договору имущественного страхования и, к договорам личного страхования не применим, в связи с чем, суд приходит к выводу, что срок уведомления для договоров личного страхования должен быть установлен не менее 30 дней.

Из материалов дела следует, что между страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», в пользу застрахованного (ФИО1), ... был заключен договор личного добровольного страхования по условию страхования от несчастного случая, выезжающих за пределы постоянного места жительства (далее – страховой Полис) за №А09677-0550609 по программе «Эконом» и, выплачена страховая премия, что подтверждается электронным кассовым чеком за №.

В соответствии с указанным страховым Полисом, период страхования – с ... по ..., страны страхования – Россия, Казахстан, Южная Осетия, количество застрахованных дней - 30 дней, сумма страхового покрытия (сумма страхования) по программе «Эконом», по условию страхования медицинских расходов на человека установлена в размере 100 000 евро, а по условию страхования от несчастного случая - в размере 10 000 евро на человека.

Находясь ... на территории вещевого рынка н.<адрес> края, застрахованный получил в результате несчастного случая травму и, самостоятельно обратился в травматологический пункт Городской поликлиники № <адрес> края, где ему была оказана неотложная медицинская помощь.

В результате осмотра и рентгенологического исследования, врачом–травматологом был поставлен застрахованному диагноз: ушиб, повреждение связок левого тазобедренного сустава, частичный разрыв левой паховой связки, травматический неврит левого малоберцового нерва и седалищного нерва, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты за № ГБУЗ <адрес> «Пятигорская городская поликлиника №».

Застрахованный в тот же день, ..., убыл на частном автотранспорте к месту постоянного проживания.

По возвращении к месту постоянного проживания, застрахованный неоднократно обращался к различным врачам-специалистам: ... – в Поликлинику № <адрес>, где был осмотрен врачом-травматологом, назначено лечение, даны рекомендации; ... - в Поликлинику № <адрес>, где был осмотрен врачом-неврологом, назначено лечение, даны рекомендации; ... - в Поликлинику № <адрес>, где был осмотрен врачом-неврологом, назначено лечение, даны рекомендации, ... – проведено УЗИ левого тазобедренного сустава и спины в клинике «РосМед» <адрес>.

После окончания временной нетрудоспособности, застрахованный направил ... в ООО СК «ВТБ Страхование» заявления о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая и, о выплате страхового обеспечения, а также документы и медицинские материалы, которые были получены в страховой компании ..., что подтверждается содержанием описи вложения, заверенной печатью почтового отделения, почтовой квитанцией и, карточкой уведомления о вручении.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что застрахованный надлежащим образом и, в установленные в Законе и Правилах страхования сроки уведомил ООО СК «ВТБ Страхование» о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая.

Суд, по вышеизложенным обстоятельствам, не может согласиться с доводами ответчика в том, что застрахованный в нарушение правил и условий страхования не уведомил ни ответчика, ни сервисную компанию о событии, имеющем признаки страхового случая.

В соответствии со ст. 18 Правил страхования (Порядок разрешения споров), при разрешении споров между страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) и страховщиком по страховой выплате, стороны применяют обязательный претензионный досудебный порядок (п. 18.1). Претензия должна содержать следующие реквизиты: наименование «претензия»; дата и место ее составления; суть требований и новые обстоятельства, имеющие отношение к страховому случаю и явившиеся основанием для предъявления претензии; сумма претензии и порядок ее расчета; подпись уполномоченного лица и его реквизиты (фактический адрес). К претензии должны быть приложены документы, свидетельствующие о новых обстоятельствах, касающихся страхового случая. Претензии, не содержащие указанных реквизитов, к рассмотрению не принимаются (п. 18.2). Письменная мотивированная претензия должна быть вручена уполномоченному представителю страховщика лично или отправлена по почте заказным письмом в уведомительном порядке с описью вложения. Претензии, направленные иным образом, к рассмотрению не принимаются (п. 18.3). Надлежащим образом врученная претензия должна быть рассмотрена страховщиком в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты ее получения (п. 18.4). При невозможности разрешения споров в претензионном порядке споры с участием физических лиц рассматриваются в суде общей юрисдикции, споры с участием юридических лиц подлежат рассмотрению в арбитражном суде по месту нахождения ответчика. Вступившее в законную силу решение суда будет для сторон окончательным и будет ими исполнено добровольно (п. 18.5).

Застрахованный и страхователь, соответственно ..., ..., ... и ..., направили в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензии и заявления, в которых просили ускорить страховые выплаты и представили в страховую компанию соответствующий расчет страховой выплаты. Претензии и заявления были получены в ООО СК «ВТБ Страхование», соответственно ..., ..., ..., ... и ..., что подтверждается описью вложения, копией почтовых квитанций об отправлении корреспонденции, содержащих идентификационный код, выпиской из отчета об отслеживании отправлений, сайта Почты России и, карточками уведомления о вручении, в связи с чем, суд приходит к выводу, что истицей соблюден претензионный досудебный порядок обращения к страховщику с требованием о страховой выплате. Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от ... за № «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2).

Аналогичная формулировка страхового случая изложена и, в ст. 1 Раздела «Особые условия» Правил страхования (Страховой случай), согласно которой, страховым случаем является обращение застрахованного (выгодоприобретателя) за оказанием медицинской, медико-транспортной и сопутствующей помощи, предусмотренной настоящими Правилами страхования (включая медицинскую эвакуацию застрахованного в стране временного пребывания и из страны временного пребывания в страну постоянного проживания), вследствие произошедшего с ним несчастного случая или травмы, отравления, внезапного острого заболевания или обострения хронического заболевания в период его путешествия и фактическое произведение расходов, связанных с оказанием необходимой помощи. Страховщик несет расходы только в случаях экстренной и неотложной медицинской помощи, под которой понимаются случаи, в результате которых, без врачебного вмешательства наносится вред здоровью и жизни застрахованного (п.7.1 ст.7 Правил страхования – Страхование медицинских расходов).

Под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное воздействие на застрахованного одного или нескольких внешних факторов (физических, химических, механических и т. п.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены, произошедшее помимо его воли и приведшее к телесным повреждениям и (или) нарушениям функций организма застрахованного либо к его смерти (п.7.1 ст.7 Правил страхования – Страхование медицинских расходов).

Под неотложной медицинской помощью понимается помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний без явных признаков угрозы жизни пациента (п. 7.1 ст. 7 Правил страхования – Страхование медицинских расходов).

Территория действия страхования — страна или иная конкретно обозначенная территория, указанная в договоре страхования (Полисе) (п. 2.3 ст. 2 Правил страхования - Определения, термины).

Согласно п. 8.1 ст. 8 Правил страхования (Страхование от несчастного случая), страховым случаем является любое из нижеперечисленных событий (или их последовательное наступление), происшедшее в период действия договора страхования (Полиса) на территории действия страхования в результате несчастного случая (определенного в соответствии с п. 7.1 Правил) с застрахованным: - получение застрахованным травмы, указанной в Таблице размеров страховых выплат по страхованию от несчастных случаев (далее – Таблица выплат) (Приложение № к настоящим Правилам).

Как следует из п/п. 8.2.1 п. 8.2 ст. 8 Правил страхования (Страхование от несчастного случая), страховая выплата производится по страховому случаю, наступившему в период срока страхования.

Пунктом 15.5 ст. 15 Правил страхования (Действие договора страхования. Срок страхования) предусмотрено, что начало и окончание действия страхования: при путешествии застрахованного по территории Российской Федерации, срок страхования начинается с момента выезда застрахованного за 100-километровую зону от места постоянного проживания на территории Российской Федерации и прекращается в момент въезда застрахованного в 100-километровую зону от места постоянного проживания на территории Российской Федерации. 100 (сто) километровая зона — это расстояние по прямой от границы населенного пункта, в котором застрахованный постоянно проживает (зарегистрирован), до места наступления страхового события.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что юридически значимыми обстоятельствами для признания заявленного события страховым случаем при путешествии застрахованного по территории Российской Федерации, являются совпадение ряда условий, а именно: документально подтвержденный факт временного пребывания застрахованного на территории страхования в период действия страхового Полиса, где произошел страховой случай, на расстоянии более 100 км от административной границы места его постоянного проживания, документально подтвержденный факт обращения застрахованного в медицинское учреждение в результате произошедшего с ним несчастного случая на территории страхования и, документально подтвержденный факт оказания застрахованному неотложной или экстренной медицинской помощи в указанном медицинском учреждении, а диагностированная у застрахованного травма должна подпадать под кодификацию Таблицы размеров страховых выплат по страхованию от несчастных случаев, размещенной в Приложении № к Правилам страхования.

Суд не может согласиться с доводами ответчика в том, что в связи с непредставлением истицы в страховую компанию проездных документов застрахованного, истица не доказала факт его нахождения ... в н.<адрес> края, где произошел страховой случай, по следующим обстоятельствам.

Согласно ч. 2 ст. 785 ГК РФ, заключение договора перевозки пассажира удостоверяется билетом, а сдача пассажиром багажа багажной квитанцией.

Из смысла данной статьи следует, что договор перевозки пассажира – это соглашение, по которому одна сторона (перевозчик) обязуется перевести другую сторону (пассажира) в пункт назначения, а пассажир обязуется уплатить перевозчику установленную плату за проезд.

Согласно представленной истицей в суд копии билета на автобус междугороднего рейса «Владикавказ-Ставрополь», оригинал которого застрахованным направлен в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается содержанием описи вложения, застрахованный приобрел его на 07 часов 35 минут .... Цена билета составила 447,00 руб.

Застрахованный ФИО1 был зарегистрирован по постоянному места жительства с ... по адресу: РСО-Алания, <адрес>, корпус 3, <адрес>, что подтверждается адресной справкой УВМ МВД по РСО-Алания от ....

Согласно скриншота электронной странички расчета расстояний на сайте «Автодиспетчер» (https://www.avtodispetcher.ru/distance/) в сети «Интернет», содержащей карту маршрута, маршрут движения, наименование населенных пунктов, расстояние и время до них от точки отправления, расстояние от <адрес> до н.<адрес> края по прямой составляет 192 км, время в пути – 2 часа 10 минут.Вместе с тем, как следует из представленного истицей в страховую компанию сопроводительного письма из Пятигорской городской поликлиники №, оригинал которого направлен в ООО СК «ВТБ Страхование» и, не оспаривается ответчиком, администрация ГБУЗ СК «ПГП №» направляет застрахованному выписку из амбулаторной карты №, копию журнала регистрации обращений с приложением на трех листах. Сопроводительное письмо подписано главным врачом поликлиники.

Согласно представленной истицей в суд копии журнала регистрации обращений Пятигорской городской поликлиники № <адрес> края, заверенная копия которого направлена в ООО СК «ВТБ Страхование» и, не оспаривается ответчиком, застрахованный обратился в приемное отделение травмпункта Пятигорской городской поликлиники № ... и был зарегистрирован в журнале регистрации под номером 2044.

В соответствии с копией выписки из амбулаторной карты № Пятигорской городской поликлиники №, оригинал которой истицей направлен в ООО СК «ВТБ Страхование» и, не оспаривается ответчиком, застрахованный ФИО1 обратился за медицинской помощью в травматологическое отделение поликлиники ... и указал, что он получил при падении с бордюра (поскользнулся) травму в 12.00 часов. При осмотре пациент самостоятельно не передвигался, доставлен родственниками. При осмотре области левого тазобедренного сустава, реакция при пальпации болезненная, отведение левого бедра болезненное, ограниченное. Левая стопа находилась в положение «эквинус». Проведено рентгенологическое исследование левого тазобедренного сустава с костями таза – костных повреждений травматического характера не выявлено. На основании клинической картины и рентгенологического исследования выставлен предварительный диагноз: ушиб, повреждение связок левого тазобедренного сустава, частичный разрыв левой паховой связки, повреждение левой «мускулюс илиопсоас», травматический неврит левого малоберцового нерва и седалищного нерва. Рентгенологические снимки отданы больному на руки. Больному даны рекомендации. Выписка заверена врачом травматологом-ортопедом и заведующей отделением и, скреплена синей круглой печатью медицинского учреждения.

С учетом вышеизложенного, в связи с отсутствием документального опровержения со стороны ООО СК «ВТБ Страхование», суд приходит к выводу, что факт временного пребывания застрахованного в период действия страхового Полиса на территории н.<адрес> края, обращения застрахованного в Городскую поликлинику № <адрес> края ... и оказания ему неотложной медицинской помощи в данном медицинском учреждении в указанный период, находит документальное подтверждение.

В ходе судебного заседания от ответчика поступило письменное ходатайство об истребовании материалов и медицинской документации из лечебных учреждений и, у Территориального фонда обязательного медицинского страхования РСО-Алания, мотивируя его тем, что сведения о состоянии здоровья застрахованного относятся к врачебной тайне и у страховщика не имеется возможности их истребовать из медицинских учреждений, которое судом отклонено по следующим обстоятельствам.

Из содержания, представленного в суд страхового Полиса, следует, что страхователь после его подписания, дает согласие на обработку своих персональных данных и персональных данных застрахованного, указанных в Полисе, в соответствии с Федеральным законом «О персональных данных» за № 152-ФЗ от 27.07.2006г.

Согласно п. 1.5 Правил страхования (Общие положения), страхователь (застрахованный), заключая договор страхования на основании настоящих Правил, в соответствии с Федеральным законом РФ «О персональных данных» выражает страховщику согласие на: - обработку своих персональных данных, содержащихся в документах, передаваемых страховщику в целях определения условий и заключения договора страхования, проведения маркетинговых исследований, обеспечения исполнения заключенного договора страхования (п.п 1.5.1); - предоставление информации выгодоприобретателю об исполнении страховщиком и (или) страхователем (застрахованным) обязательств по договору страхования, в том числе информацию об оплате и размере страховой премии (страховых взносов), размере страховой суммы, о возникновении и урегулировании претензий, наступлении/вероятности наступления страховых случаев, выплате страхового возмещения и другую имеющую отношение к заключенному договору страхования информацию (п.п 1.5.2); - передачу персональных данных — сведений о себе или застрахованном лице (в т. ч. информацию о состоянии здоровья и диагнозах, составляющих врачебную тайну) ООО СК «ВТБ Страхование» и его партнерам, в том числе с целью оказания информационно-консультационных услуг по планированию и организации лечения в медицинских учреждениях, предоставление любым лечебным учреждением или врачом страховщику имеющейся информации о состоянии здоровья и диагнозах своего или застрахованного лица — в соответствии со ст. 13, 19, 22 Федерального закона от ... № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (п.п 1.5.3);

Обработка персональных данных осуществляется посредством сбора, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), использования, распространения (в том числе передачи), обезличивания, блокирования, уничтожения (и иных действий, предусмотренных Федеральным законом от ... № 152-ФЗ «О персональных данных») персональных данных как на бумажных, так и на электронных носителях. Указанное согласие страхователя (застрахованного) действительно в течение срока действия договора страхования и, в течение 5 лет после окончания срока действия договора страхования. Настоящее согласие может быть отозвано страхователем (застрахованным) посредством направления страховщику соответствующего письменного заявления (п.п. 1.5.4).

Однако ответчиком не предоставлены в суд доказательства того, что страхователи или застрахованный отзывали свое согласие на обработку персональных данных.

Согласно ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободе договора, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и, в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и, в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (части 1 и 2).

В соответствии с ч. 3 вышеназванной статьи, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей, участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения то есть, установлена презумпция добросовестности действий участников гражданского оборота.

Данное положение ст. 1 ГК РФ согласуется с положениями ч. 2 ст. 945 ГК РФ, которыми страховщику предоставляется право по проведению обследования (дополнительно к предоставляемой страхователем информации) страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии с п. 16.4 Правил страхования (Порядок и условия выплаты страхового обеспечения) в случае, если при рассмотрении страхового события выявится объективная необходимость выяснения дополнительных обстоятельств о причинах возникновения ущерба, размере убытка, а также причастности к нему третьих сторон, страховщик имеет право требования других документов, касающихся таких обстоятельств. Обязанность доказывать необходимость выяснения дополнительных обстоятельств лежит на страховщике, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно п. 16.7 Правил страхования (Порядок и условия выплаты страхового обеспечения), страховщик при необходимости запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, в консульских и других учреждениях и организациях, располагающих информацией об обстоятельствах случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая и провести экспертизу объема оказанных услуг.

В соответствии с п. 16.8 ст. 16 Правил страхования (Порядок и условия выплаты страхового возмещения), по результатам заявления застрахованного с приложением необходимых документов (при необходимости – проведенного расследования), страховщик составляет страховой акт о наступлении страхового случая. В акте излагается позиция страховщика по поводу признания заявленного случая страховым и определяется размер подлежащего выплате страхового обеспечения.

Из вышеизложенного следует, что страховщик в соответствии с Законом и Правилами страхования наделен полномочиями по проведению дополнительного обследования страхуемого лица для оценки его фактического состояния здоровья и, расследования по выяснению обстоятельств, связанных со страховым случаем, при этом, бремя доказывания о дополнительных обстоятельствах, связанных со страховым случаем, о причинах возникновения ущерба, размере убытка, а также причастности к нему третьих сторон, лежит на страховщике.

Однако ответчиком в суд не представлены доказательства того, что по данному страховому событию им проведено расследование, которое доказывало бы противоправные действия страхователей или застрахованного при заключении договоров страхования и, что им проведено дополнительное медицинское обследование застрахованного для оценки фактического состояния его здоровья на момент заключения договора страхования.

Согласно представленной истицей в суд медицинской карты амбулаторного больного за № Поликлиники № <адрес>, заверенная копия которой застрахованным направлена в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается описью вложения и не оспаривается ответчиком, застрахованный ФИО1 обратился в лечебное учреждение с жалобой на боли в левой нижней конечности и паховой области левого бедра, в следующие периоды: .... – в ходе осмотра врачом-травматологом подтвержден диагноз – повреждение связок левого тазобедренного сустава, частичный разрыв левой паховой области, назначено лечение; ... – в ходе осмотра врачом-неврологом подтвержден диагноз – травматическая нейропатия левого бедренного нерва, назначено лечение; ... – в ходе осмотра врачом-неврологом подтвержден диагноз – ушиб, повреждение связок левого тазобедренного сустава, частичный разрыв паховой связки, нейропатия седалищного нерва, назначено лечение.

Как следует из заключения многопрофильной клиники ООО «РосМед» от ..., оригинал которого страхователем направлен в ООО СК «ВТБ Страхование» и, не оспаривается ответчиком, ФИО1 было проведено УЗ-обследование левого тазобедренного сустава и спины, в результате которого установлен диагноз: эхо признаки синовита левого тазобедренного сустава, миозита медиальной группы мышц, миозита мышц спины.

В соответствии с приказом Минздрава России от 27.05.97г. за №, в качестве единого нормативного документа для учета заболеваемости, причин обращений населения в медицинские учреждения всех ведомств и причин смерти, принята Международная статистическая классификация болезней и проблем, связанных со здоровьем 10-го пересмотра (далее - МКБ-10), которая внедрена в практику здравоохранения Российской Федерации с ... на всей ее территории.

Согласно п/п 8.2.2 ст. 8 Правил страхования (Страхование от несчастного случая), размер страховой выплаты определяется в случае получения застрахованным травмы — в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат по страхованию от несчастных случаев (далее – Таблица выплат).

Так, в Таблице выплат указаны повреждения, в частности, травмы области тазобедренного сустава и (или) бедра, соответствующие кодам заболеваний и травм по классификации МКБ-10 в пределах нумерации от S70 до S79, каждый из которых содержит в своем составе уточненные диагнозы с соответствующими кодами, в частности, S70.1 МКБ-10; S71.1 МКБ-10; S72.1 МКБ-10; S73.1 МКБ-10 и т.д., при этом, травмы с уточняющими диагнозами области тазобедренного сустава и (или) бедра из числа вышеуказанных кодов МКБ-10, в Таблице выплат Правил страхования сгруппированы в зависимости от клинических проявлений под порядковыми номерами от S72 до S78, которые не всегда совпадают с порядковыми номерами по классификации МКБ-10 и, каждый из которых, содержит в своем составе перечень нескольких травм с уточняющими диагнозами из различных блоков МКБ-10, то есть, схожие по клиническим проявлениям травмы из блоков МКБ-10 объединены в Таблице выплат Правил страхования под кодами от S72 до S78.

В кодировке Таблицы выплат Правил страхования под номером S73 (вывих бедра и (или) растяжение капсульно-связочного аппарата тазобедренного сустава или бедра) – сгруппированы травмы с уточняющими диагнозами из различных блоков МКБ-10 под следующими номерами: S70.0 МКБ-10 (ушиб области тазобедренного сустава, в частности ушиб связок левого тазобедренного сустава (подтвержден)); S70.8 МКБ-10 (другие поверхностные травмы области тазобедренного сустава и бедра, в частности эхо признаки синовита левого тазобедренного сустава, миозита медиальной группы мышц (подтверждены УЗ обследованием)); S73.1 МКБ-10 (растяжение и перенапряжение капсульно-связочного аппарата тазобедренного сустава, в частности повреждение связок левого тазобедренного сустава (подтверждено)); S79.8 МКБ-10 (другие уточненные травмы области тазобедренного сустава и бедра, в частности частичный разрыв левой паховой области бедра (подтвержден)).

Таким образом, указанная в выписке из Пятигорской городской поликлиники № травма подпадает под кодировку Таблицы выплат Правил страхования под номером S73, за которую предусмотрено страховое покрытие в размере 7% (процентов).

С учетом вышеизложенного и, в связи с отсутствием документального опровержения со стороны ООО СК «ВТБ Страхование», суд приходит к выводу, что полученная застрахованным 10.03.2019г. на территории н.<адрес> края в результате несчастного случая травма, которая подпадает под кодировку Таблицы выплат (Приложение № к Правилам страхования), является страховым случаем.

Суд, по вышеизложенным обстоятельствам, не может согласиться с доводами ответчика в том, что заявленная истицей травма не является страховым случаем согласно Таблицы выплат принятых на страхование травм.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора, судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Как следует из ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (ч. 1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (ч. 2). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ч. 3).

Из смысла данной статьи следует, что если в соответствии с указанной статьей договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового Полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как Полиса, так и заявления.

Часть 2 ст. 942 ГК РФ относит к существенным условиям договора страхования при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнутое соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (наступление страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Из смысла п.п. 1 ч. 2 настоящей статьи следует, что в личном страховании должно быть достигнуто соглашение «о застрахованном лице», то есть указаны его индивидуализирующие признаки – имя (наименование) и место жительства (проживания). Сам факт наличия застрахованного лица означает, что личный интерес присутствует. Никакой дополнительной фиксации особого личного интереса застрахованного лица, ГК не требует, так как, специфика договора личного страхования получает выражение через другие существенные условия, в частности через описание круга возможных страховых случаев в жизни застрахованного лица. В этом заключается отличие личного интереса от имущественного – последний всегда должен быть индивидуализирован путем указания на принадлежность страхователю (выгодоприобретателю) определенного имущества.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (ч. 1). В договорах личного страхования и договорах гражданской ответственности, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ч. 3).

Из смысла данной статьи следует, что страховая сумма определяется сторонами в договоре по усмотрению и не может быть ограничена никакой суммой ввиду внеэкономического содержания нематериальных благ, выступающих объектом страховой охраны, вследствие чего, в личном страховании речь идет о страховой сумме (страховой выплате или страховом обеспечении), при этом, словосочетание - «страховое возмещение», для договоров личного страхования не применяется. Кроме того, при заключении договора личного страхования, оценка страхового риска используется для расчета страховой суммы (премии), которая подлежит согласованию сторонами, следовательно, в договорах личного страхования допускается оспаривание страхового риска, так как публичный характер договора личного страхования позволяет получить страхователю лучшие условия страхования.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. за № «Об организации страхового дела в РФ», страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении и, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. (п. 1). Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования (п. 3).

Аналогичная формулировка страховой суммы изложена и, в п. 2.8 ст. 2 Правил страхования (Определения, термины), согласно которой страховая сумма — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Как следует из п.п. 8.2.3 ст. 8 Правил страхования (Страхование от несчастного случая), общая сумма выплат не должна превышать страховой суммы, установленной в договоре страхования (Полисе) по условию страхования от несчастных случаев.

Согласно Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ...г.), в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в страховом Полисе и Правилах страхования и, невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (п. 4).

Судом установлено, что страховая сумма, указанная в страховом Полисе, является существенным условием договора страхования, так как исходя из ее размера, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Однако страховая сумма по условию страхования от несчастного случая, согласованная сторонами при заключении договоров страхования, существенно отличается от страховой суммы по данному условию, указанной в страховом Полисе.

Так, из содержания электронной формы заявления страхования, размещенной на официальном сайте ООО СК «ВТБ Страхование» (https://www.vtbins.ru/) и, представленной истицей в суд следует, что страхователям при заключении договора страхования по программе «Эконом», предлагается выбрать условия страхования из раздела – «Полезные дополнения и опции», в качестве которых указаны: «защита багажа» - с суммами компенсации в размере 500 евро, 1000 евро, 1500 евро, 2000 евро, при этом, в случае гибели (утраты) багажа предполагается компенсировать причиненный ущерб в пределах выбранной суммы и, «страхование от несчастного случая» - с суммами: 30 000, 50 000 и 100 000 и, двумя видами валют: доллар и евро, при выборе которых, страховая компания произведет выплату в пределах 10 000 евро из каждого путешествия при получении травмы, установление инвалидности или смерти в течение путешествия, при этом, чтобы выбрать эти условия, необходимо поставить в квадратиках напротив указанных условий галочку.

Страхователи выбрали страховую сумму по условию страхования от несчастного случая в размере 100 000 евро на человека, так как, кроме условий, связанных со страхованием багажа и несчастного случая, в электронной форме заявления страхования, другие условия страхования не указаны.

В тоже время, в таблице страховых Полисов представлен перечень страховых покрытий, согласно которых, страховая сумма в размере 100 000 евро предусмотрена за страхование медицинских расходов на человека, а по условию страхования от несчастного случая предусмотрена страховая сумма в размере 10 000 евро, однако при заключении договоров страхования, такое разделение страховой суммы не было предусмотрено, при этом, страхование медицинских расходов и страхование от несчастного случая, в силу п. 1.3 ст. 1 Правил страхования, являются самостоятельными условиями страхования, а следовательно, должны предлагаться при заключении договоров страхования с соответствующими суммами, что не было предусмотрено в заявлении.

В связи с вышеизложенными разночтениями в установлении размера страховой суммы по условию страхования от несчастного случая в страховом Полисе и, в электронной форме заявления страхования, размещенной на официальном сайте ООО СК «ВТБ Страхование» (https://www.vtbins.ru/), а также учитывая требования законодательства и судебную практику и то обстоятельство, что страхователь заполняя электронную форму заявления и заключая договор страхования, мог обоснованно полагать, что согласованная сторонами страховая сумма по условию страхования от несчастного случая в размере 100 000 евро будет указана и, в страховом Полисе, суд приходит к выводу, что при получении застрахованным в результате несчастного случая травмы, страховая выплата рассчитывается согласно Таблицы в процентах от страховой суммы, согласованной сторонами при заключении договора страхования (100 000 евро), а размер выплачиваемой страховой выплаты не должен превышать размера страховой суммы, указанной в разделе таблицы страхового Полиса по условию страхования от несчастного случая (10 000 евро).

Согласно Приложения № к Правилам страхования, размеры страховых выплат указаны в Таблице выплат в процентах от страховой суммы или от лимита, если он установлен.

Истицей в суд по настоящему делу заявлено требование о взыскании страховой выплаты исходя из страхового покрытия в размере 7% (процентов), которое предусмотрено за травму по коду S73 Таблицы выплат Правил страхования, при этом, производная страхового покрытия от страховой суммы, согласованной сторонами при заключении договора страхования (100000 евро * 7% = 7 000 евро), не превышает лимита страховых выплат, указанных в страховом Полисе по условию страхования от несчастного случая (10 000 евро), в связи с чем, суд приходит к выводу, что при расчете страховой выплаты, применению подлежит страховое покрытие в размере 7% (процентов).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из п. 17.5 ст. 17 Правил страхования (Права и обязанности сторон), страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения в порядке и сроки, установленные настоящими Правилами и договором страхования (Полисом).

Согласно п. 16.9 ст. 16 Правил страхования (Порядок и условия выплаты страхового возмещения), если иное не предусмотрено договором страхования (Полисом), выплата страхового обеспечения, либо отказ в ней, производится в течение 30 рабочих дней после получения страховщиком всех необходимых документов.

Так, документы и материалы, затребованные страховой компанией, истицей вручены страховщику ..., однако на день обращения истицы с иском (...), страховая выплата не произведена, при этом, за указанный период прошло 47 рабочих дней (июль – 2 дня, август – 22 дня, сентябрь – 23 дня), в связи с чем, суд считает установленным факт нарушения прав истицы в части несвоевременной выплаты ООО СК «ВТБ Страхование» страхового обеспечения в установленные Правилами страхования сроки, а, следовательно, признает ее право на получение страховой выплаты (страхового обеспечения) по страховому Полису нарушенным.

Согласно ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения, не установлены законом или соглашением сторон.

Пунктом 16.10 ст. 16 Правил страхования (Порядок и условия выплаты страхового возмещения) предусмотрено, что выплата страхового обеспечения производится в рублях по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации на день наступления страхового случая.

Так, на дату наступления страхового события, имеющего признаки страхового случая (...), официальный курс евро по данным Центрального банка Российской Федерации составлял 74,57 руб., страховая сумма условиями договора страхования при его заключении определена в размере 100 000 евро или 7 457 000 руб. (100 000 * 74,57), следовательно, страховая выплата на дату наступления страхового случая составит 521 990 руб. (7 457 000 руб. * 7%), что не превышает размера страховой суммы, установленной в страховом Полисе по условию страхования от несчастного случая.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требование истицы о взыскании в ее пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой выплаты в размере 521 990 руб., является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Суд, по вышеизложенным обстоятельствам, не может согласиться с доводом ответчика в том, что истицей неверно рассчитан размер страхового возмещения.

Согласно правовой позиции Президиума Верховного Суда Российской Федерации от ..., изложенной в п. 3 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, Верховный суд со ссылкой на определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ... за №-КГ18-4 указывает, что к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а, следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истица ФИО2, являясь наследником наследодателя ФИО1, в данных правоотношениях выступает в качестве потребителя страховой услуги, следовательно, на нее распространяются нормы ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированные Правилами страхования.

Согласно ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда, при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда, достаточным условием для удовлетворения требований является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд приходит к выводу, что в результате несвоевременной выплаты истице страхового обеспечения по страховому Полису за № А09677-0550609, нарушены ее права, как потребителя страховой услуги, в связи с чем, ее требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, является обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.

Исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Поскольку требования истицы подлежат удовлетворению в связи с нарушением ее прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей в Российской Федерации», согласно разъяснениям Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. за №, пункт 46, с ответчика подлежит взысканию штраф.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992г. за № «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013г. за №, размер присужденной денежной компенсации морального вреда, учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию с должника в пользу кредитора в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Учитывая, что истица до обращения за судебной защитой, направляла ответчику претензии и представила им расчет страховой выплаты, однако ответчик в установленные Правилами страхования сроки не исполнил в добровольном порядке денежные обязательства перед ней, суд приходит к выводу, что сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей, с учетом принятого судом решения о снижении компенсации морального вреда, составит 265 995 руб. ((521 990 руб. + 10 000 руб.) * 50%)), которую суд принимает за основу.

В ходе судебного заседания, ответчиком было заявлено письменное ходатайство об уменьшении, в силу ст. 333 ГК РФ, представленного истцом в суд размера штрафа до разумных пределов, в виду его несоразмерности последствиям нарушения обязательства, которое судом частично удовлетворено.

Как следует из разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации данным в постановлении от ... «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий, судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное).

Аналогичная правовая позиция изложена и, в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которой, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и, по заявлению ответчика, с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и, в своем интересе (статья 1 ГК РФ), размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства. Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Однако ответчик не представил в суд доказательства в пользу необходимости снижения рассчитанного судом размера штрафа и, расчет причиненных истице убытков (страховой выплаты), а ограничился лишь общими фразами о необходимости снижения суммы штрафа, ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Между тем, судом установлены все обстоятельства, связанные с требованием истицы и, возражениями ответчика, им дана юридическая оценка и определены суммы, подлежащие взысканию, при этом, судом учтено требование судебной практики о снижении размера компенсации морального вреда до разумных пределов, а размер рассчитанного судом штрафа не превышает размера страховой выплаты, подлежащей взысканию.

При таких обстоятельствах и, учитывая, что требования ответчика о снижении заявленного истицей размера штрафа в виду его несоразмерности нарушениям обязательства, фактически, судом частично удовлетворены посредством снижения размера тех сумм, из которых складывается штраф, суд приходит к выводу, что оснований для снижения рассчитанного судом штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей не имеется, а размер штрафа в сумме 265 995 руб. является обоснованным и, подлежит взысканию в пользу истицы, с ООО СК «ВТБ Страхование».

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой освобождены истцы, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае, государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством Российской Федерации.

В ходе рассмотрения настоящего дела, суду не было предоставлено доказательств, подтверждающих факт освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины, а поэтому сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование».

С учетом изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования <адрес> сумму государственной пошлины по настоящему делу в размере 11 180 рублей, соответственно удовлетворенному исковому требованию.

Суд, по вышеизложенным обстоятельствам, не может согласиться с доводами ответчиками в том, что требования истицы о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов необоснованны.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании истицы выгодоприобретателем, заявленного страхового события страховым случаем, права на страховую выплату (страховое обеспечение) по страховому Полису нарушенным, о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично.

Признать ФИО2, являющуюся по закону наследником наследодателя ФИО1, умершего ..., выгодоприобретателем.

Признать заявленное ФИО2 страховое событие от ... на территории н.<адрес> края страховым случаем.

Признать право ФИО2 на получение страховой выплаты (страхового обеспечения) по страховому Полису нарушенным.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую выплату в размере 521 990 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей в размере 265 995 руб., всего 797 985 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования <адрес> пропорционально удовлетворенным исковым требованиям ФИО2, госпошлину в размере 11 180 руб.

В остальной части исковых требований ФИО2, о признании истицы выгодоприобретателем, заявленного страхового события страховым случаем, права на страховую выплату (страховое обеспечение) по страховому Полису нарушенным, о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РСО-Алания в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Цахилов Т.Э.-О.