Решение № 2-717/2017 от 13 декабря 2017 г. по делу № 2-717/2017

Дело № 2-717/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 14 декабря 2017 года

Промышленновский районный суд <.....> в составе судьи Семеновой Л.А., при секретаре Дудиной А.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Филиалу №........ ПАО «Б. ВТБ 24» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к Филиалу №........ ПАО «Б. ВТБ 24» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы следующим. 11.09.2017г. между ним и филиалом №........ ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредитования от <.....> №........, одновременно с ним ему навязали стать участником программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и выписали страховой полис «Управляй здоровьем!» №......... Кредитный договор был заключен на сумму 596 471,00 рубль, под 16,994% годовых сроком на 60 месяцев, тогда как фактически он получил лишь сумму, равную 500 000,00 рублей. 7 000,00 рублей были перечислены страховой компании за полис «Управляй здоровьем!» №........ и 89 471,00 рубль, так же были списаны с его счета за включение в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», данные операции подтверждаются мини-выпиской по карте №........) от <.....>При одобрении суммы кредита между ним и сотрудником ответчика была согласована денежная сумма кредита в размере 500 000,00 рублей и примерный ежемесячный платеж в размере 15 000,00 рублей, устраивающий его. После согласования вышесказанных условий сотрудником Б. ему на подпись были поданы документы, среди которых оказались страховой полис «Управляй здоровьем!» №........, стоимостью 7 000,00 рублей и заявление на включение его в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» стоимостью 89 471,00 рубль. На его вопрос о том, что приобретение данных продуктов не входило в договоренность о получении кредита, сотрудником Ответчика было пояснено, что цена данных продуктов входит в сумму ежемесячного платежа не превышающую 15 000,00 рублей в месяц, однако общая сумма кредита оказалась 596 471,00 рубль, тогда как предварительно оговаривалась сумма в 500 000,00 рублей. На его отказ от подписи Заявления сотрудником Ответчика было пояснено, что в случае отказа от подписи Заявления он не получит оговоренный кредит. На его вопрос о возможности получения кредита на других условиях был получен отрицательный ответ, в связи с вышесказанным считает, что со стороны Ответчика было применено именно навязывание на его включение в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Так как заключение договора потребительского кредитования от №........ №........ происходило примерно в 19:15часов, возможности подробного ознакомления с Заявлением у него не было, сотрудник Б. с условиями программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» не ознакомил, как и не разъяснил, что в случае выхода из программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» денежные средства ему не возвратятся, хотя информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение. Кроме того, в нарушение п.4 Заявления списание денежных средств за включение в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 89 471,00 рубль было произведено <.....> еще до того, как кредитная карта с денежными средствами была ему передана, тогда как датой списания было установлено 12.09.2017г.

14.09.2017г. он написал заявление на имя ответчика о признании недействительным включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и возвращении списанных в безакцептном порядке суммы в размере 89 471,00 рубль за включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», на которое 15.09.2017г. был получен ответ в котором было сказано, что он был ознакомлен с условиями страхования по продукту «Финансовый резерв», хотя ознакомления не было, и что в соответствии с п.6.2. данных условий, при отказе застрахованного лица от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что опять же является введением его в заблуждение, поскольку п.6.2 условий страхования не содержит такого положения. Считает, что Ответчик ради извлечения собственной выгоды навязал ему подписание Заявления и намеренно вводит его в заблуждение, дабы отказать в возврате взноса за вступление в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Б. не предоставлял ему на подписание заявление заемщика (анкета) о предоставлении потребительского кредита, в котором содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой Б. заемщику и ее стоимость. Из материалов дела следует, что кредитный договор так же не содержит условий об обязательном страховании его жизни и здоровья, кредитный продукт был одобрен без условий страхования, так как они заранее оговорены не были.

В п. 15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо», что, исходя из положений частей 11, 14 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», также свидетельствует о нарушении его права на получение достоверной информации об услуге.

Вышеуказанные основания определяют, что между ним (заемщиком) и Ответчиком (кредитором) не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «участие в программе коллективного страхования» в порядке и на условиях определенных императивными нормами материального права. Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел не правомерно. Программа коллективного страхования под дополнительную услугу не обуславливающую предоставление потребительского кредита не подходит, законодательство не предусматривает коллективное страхование Б. как разновидность «публичного договора». Второй квалификационный признак для дополнительной услуги, не обуславливающей заключение кредитного договора заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. Условиями участия в Программе коллективного страхования К. - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Ответчика, ни заявление об участии в программе коллективного страхования не предусматривают возможность отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Законодатель предусмотрел ряд самостоятельных законодательных запретов, каждый из которых определяет незаконность при нарушении кредитором прав заемщика. Буквальное толкование ФЗ «О потребительском кредите определяет индивидуальные условия, так смешанный кредитный договор, который при достижении сторонами согласования может включать в себя помимо условий кредитного договора, договор банковского счета и услуги, оказываемые кредитором и третьими лицами заемщику. Индивидуальные условия определяют все платы и комиссии, а также ответственность за неисполнение принятого заемщиком денежного обязательства и считается заключенным по согласованным условиям между кредитором и заемщиком условиям.

Действия, которые осуществляет Б.-страхователь в рамках добровольно принятого перед страховщиком обязательства (п.2 ст. 1. 308. 421 ГК РФ) возможных к совершению с письменного согласия заемщика, которое и было им получено (абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ - заявление на страхование) являются прямыми обязанностями Б. получателя страховой услуги «страхователя»: оплата страховой премии п.1 ст. 934, ст. 939, ст. 954 ГК РФ, ст. 11 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации», согласование существенных условий договора личного страхования (п.2 ст. 942 ГК РФ), передача информации и сведений страховщику необходимых для заключения договора личного страхования (ст. 944 ГК РФ. ст. 6.1. Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»), получение страховой выплаты при условии наступления страхового случая в тех случаях, когда Б. выступает в качестве выгодоприобретателя и обращается к страховщику за выплатой (ст. 10 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»).

Ответчик предлагает в Заявлении об участии в программе страхования присоединиться к программе страхования, при этом как таковую услугу страхования Б. не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. Потребитель в данном случае является лишь Застрахованным лицом - абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ, ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Соответственно, действия Б. считаются оконченными с момента, когда заемщик стал застрахованным лицом, иные отношения возникают уже в рамках страховой услуги, получателем которой является Б.-страхователь, а её исполнителем является страховая компания.

Заявление о предоставлении потребительского кредита займа, как первичный документ в оформлении между заемщиком и кредитором не является аналогичным документом по сравнению с заявлением об участии в программе страхования. Заявление о включении в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является формальное получение согласие страхователя заключить договор личного страхования с назначением выгодоприобретателя не застрахованного и согласие на передачу персональных данных (ст. 934 ГК РФ, ст.9 ФЗ «О персональных данных»), но не может являться документом по согласованию каких-либо услуг после 01.07.2014г.

Полагает, что с него неправомерно была удержана сумма комиссии (плата за включение в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»).

С учетом положений ст. 8,10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ, ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» убытки причиненные потребителю-заемщику подлежат возврату в полном размере.

Поскольку списанная Б. сумма в размере 89 471,00 рубль вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты удержания (11.09.2017г.) и на дату подачи настоящего иска (28.09.2017г.) включительно (17 дней) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 16,994% годовых, в связи с чем,Ответчик обязан возместить ему убытки, причиненные Истцу-потребителю в виденеправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (89 471,00 руб. * 16,994% /365) * 28 дн. = 1 166,40 руб.

Просит считать его включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» недействительным. Взыскать с Филиала №........ ВТБ 24 (ПАО) в его пользу убытки списанные в безакцептном порядке в размере 89 471,00 руб., в части взимания платы (комиссии) за включение в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Взыскать с Филиала №........ ВТБ 24 (ПАО) в его пользу: 1 166,40 руб. - материальные убытки истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору; 15 000,00 руб. - компенсация морального вреда. Взыскать с Филиала №........ ВТБ 24 (ПАО) в его пользу штраф в размере 50% (44 735,50 руб.) в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите нрав потребителей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить, продублировал доводы, изложенные в исковом заявлении. Пояснил, что он как работник Федеральной службы исполнения наказаний не нуждался в дополнительных страховках, поскольку в случае заболевания сумма его заработной платы не меняется, а при наступлении страхового случая выплачивается страховое возмещение. Полагает, что его понудили подписать договор, поскольку в случае отказа от заключения договора на указанных ответчиком условиях, ему бы не выдали кредит. Согласно условий договора коллективного страхования, списание должно было произойти 12 числа, однако сумму за страхование сняли 11 числа и таким образом. списание произошло раньше на 1 день, еще до получения им карты.

Представитель ответчика – Б. ВТБ 24 в судебное заседание не явился, рассмотреть данное гражданское дело без их участия, по имеющимся в деле материалам и с учетом их отзыва, согласно которого просят в удовлетворении исковых требований истца отказать, ссылаясь на то, что <.....> истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Б., неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв».Указанная программа страхования позволяет защитить заемщика, а также его близких от долговой нагрузки, в случае если определенные обстоятельства приведут к невозможности возврата кредита. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем является Б., застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Б..

Размер платы за оказываемую Б. услугу указан в Заявлении. Истец не оспаривает, что Б. данная услуга оказана надлежащим образом. Таким образом основания для возврата комиссии Б. за подключение к программе страхования в размере 17 894,20 рублей отсутствуют. Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, Б. действовал по фактическому поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423. статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Полагают, что собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате Б. платы за оказание услуг за подключение к программе страхования. Полагают, что в условиях по страховому продукту, заявлении на включение в число участников Программы страхования, кредитном договоре, договоре страхования не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству. Доказательств того, что при предоставлении кредита Б. навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ Б. в заключении кредитных договоров, исковое заявление и материалы дела не содержат. Отсутствуют и сведения о том, что истец заявлял о заключении договоров кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья. В п. 11 кредитного договора указаны цели использования Заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды, а также на оплату страховой премии. Страховая премия была оплачена Б. на счет внутрибанковских обязательств, для дальнейшего предоставления Бордеро страховщику, согласно условий Договора коллективного страхования п.6.4.6. Также 11.09.2017г. Истцом было подписано Заявление о перечислении суммы страховой выплаты в случае наступления страхового случая.

Доводы Истца относительно применения к спорным правоотношениям периода охлаждения, предусмотренного п. 1 Указания №........-У, не могут быть приняты во внимание, так как в соответствии с п. 5, п. б Указания №........-У, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком. Как следует из преамбулы Указания №........-У, в соответствии с Законом Российской Федерации от <.....> №........ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. Страхование К. Б. осуществляется на основании заключенного между Б. и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования №........ от <.....>. Страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Указание №........-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения, и при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Также ответчик считает что в данном случае истцу необходимо доказать, что его права нарушены и наступили неблагоприятные последствия.

Более того, Потребитель не может оспорить такую сделку в случае, если ранее подтвердил желание исполнять ее, несмотря на то, что некоторые ее условия ущемляют его интересы (ст. 166 ГК РФ), а истец не выразил отказ от заключения договора, не предоставил претензии возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.

Заслушав истца, изучив представленные ответчиком возражения, исследовав представленные письменные материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме в силу нижеследующего.

В соответствии с п.п.1,2 ст.16 Закона РФ от <.....> №........ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подп. 1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Также заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством – Федеральным законом «О Б. и банковской деятельности» от <.....> №........, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п.2 ст.940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст.954 Гражданского кодекса РФ).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как установлено судом, <.....> между ФИО1 и филиалом №........ ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №........ согласно которому, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 596 471,00 руб., сроком по <.....>. (включительно), со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 16,994% годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, путем заполнения истцом заявления о предоставлении кредита, в котором истец просил заключить с ним договор в соответствии с Условиями предоставления кредита. Данная оферта была акцептована ответчиком путем выдачи истцу кредита. Настоящий кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Б., и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Б. настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий) (п. 21). В Согласии заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредит полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (п. 23).

Одновременно с заключением кредитного договора истцом ФИО1 было подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования, в котором им дано согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Б..

Неотъемлемой частью Программы являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», с которыми истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на включение его в число участников программы страхования от <.....>., что в судебном заседании ФИО1 не оспаривалось.

В соответствии пунктом 3 указанного заявления, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 89 471,00 руб. (17 894,20 - комиссия Б. за подключение к программе страхования + 71 576,80 - страхования за весь срок страхования).

Согласно п.2 заявления, истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию К. и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Пункт 11 заключенного между сторонами кредитного договора, также содержит сведения о целях использования потребительского кредита, а именно: на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Б..

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от <.....> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п. 1 ст. 7).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (п. 2 ст. 7).

Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании, истец был надлежащим образом ознакомлен с содержанием кредитного договора, уведомлен о его полной стоимости, его условиями, в том числе, в части страхования. Подписав Согласие на кредит, истец полностью согласился с условиями кредитования и принял на себя обязательства по исполнению данного договора.

Суд принимает во внимание, что до заключения договора страхования истцом в Б. была предоставлена анкета-заявление, из пункта 16 которой следует, что на выбор заемщика была предоставлена услуга по страхованию, подтверждение которой требовало от истца проставления соответствующего знака (галочки) в свободном поле окна «да» или «нет», для подтверждения воли заемщика. Отметив в поле пункта анкеты «да», ФИО1 добровольно подтвердил свою волю (безусловное согласие) на предоставление ему дополнительной услуги по страхованию в ООО СК «ВТБ Страхование», что опровергает доводы истца о навязывании услуги страхования.

Указанные обстоятельства подтверждают наличие у истца на момент обращения в Б. за получением кредита, права выбора – заключение кредитного договора с подключением к программе страхования и без осуществления такового.

Кроме того, в силу ст. 1 Федерального закона от <.....> №........ «О Б. и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указанием Центрального Б. Российской Федерации от <.....> №........-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Из изложенного следует, что Б. не были допущены нарушения ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», доказательства осуществления Б. препятствий истцу в заключение кредитного договора без подписания заявления на включение в число участников программы страхования, стороной истца в материалы дела не предоставлены.

Доводы истца о наличии у него в соответствии Указанием Б. России от <.....> N 3854-У права заемщика отказаться от услуги по страхованию в течение 5 дней состоятельными не являются.

В силу п. 1 Указания Б. России от <.....> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Б. России от <.....> N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из содержания указания Б. России следует, что оно распространяется на отношения, возникшие непосредственно между страховой компанией (страховщиком) и физическим лицом (страхователем).

В спорных же правоотношениях ФИО1 заключил с Б. соглашение о подключении его к программе страхования, то есть к договору страхования, заключенному между Б. и страховой компанией. Следовательно, в качестве страхователя в данном случае выступает ВТБ 24 (ПАО), ФИО1 является застрахованным лицом, в связи с чем к таким правоотношениям Указание Б. России от <.....> N 3854-У не применяется.

Условиями заключенного с истцом соглашения о подключении к программе страхования не предусмотрено право истца на одностороннее расторжение договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

Отсутствие указанных условий само по себе не нарушает прав потребителя и не противоречит ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, суд полагает, что в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец не представил в материалы дела допустимые и достоверные доказательств того, что он возражал против заключения договора страхования.

В пункте 16 анкеты-заявления, заполненного истцом, также отражено, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Б. по обеспечению страхования не влияет на решение Б. о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

При этом, кредитный договор №........ от <.....> заключенный между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО), не содержат обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Заявление о страховании от <.....> является самостоятельной сделкой, которая заключена на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика.

В соответствии с п.п. 6.4.6., 6.4.7. Договора коллективного страхования от <.....> №........, заключенного между СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) страхователь обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования.

Таким образом, договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами Договора страхования (Страховщик и Б.) для всех застрахованных (в том числе и для К.) с приложением списка застрахованных.

Суд считает. что обстоятельств нарушения или умаления прав заемщика как потребителя предоставлением Б. платной услуги, а равно как и невозможности в разумный срок обратиться к кредитору за разъяснением условий кредитования и страхования или отказаться от предлагаемой услуги в судебном заседании не установлено. ибо истец не представил допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что не был ознакомлена с условиями страхования или в разъяснении данной информации Б. ему было отказано, что лишило его возможности отказаться от услуги страхования и заключить кредитный договор на иных условиях, либо предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления такой дополнительной услуги и носило вынужденный характер.

Довод ответчика о том, что ему не было надобности в услуге страхования, ибо его жизнь и здоровье было застраховано как работника уголовно-исполнительной системы не может, по мнению суда, служить доказательством вынужденного характера предоставляемой услуги страхования, ибо действующее законодательство не содержит запрета гражданину при наличии имеющегося договора страхования заключать и иные.

Не может служить, по мнению суда, доказательством навязывания Б. услуги страхования истцу тот факт, что плата за включение в число участников программы страхования была перечислена не <.....>, а <.....>, ибо договорные отношения по страхованию уже были заключены и Б. имел право на взыскание данной платы.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Кроме того, в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв истец был ознакомлен и согласен с тем, что при отказе от страхования оплата услуг Б. по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, суд полагает, что в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству.

Доводы ФИО1 в той части, что он заключил кредитный договор на заведомо невыгодных для себя условиях, что ущемляет его права как потребителя, суд считает не состоятельными, поскольку доказательств, свидетельствующих о нарушении прав и законных интересов истца действиями ответчика, суду не представлено.

Вышеизложенные обстоятельства подтверждают наличие у истца на момент обращения в Б. за получением кредита, права выбора – заключение кредитного договора с подключением к программе страхования и без осуществления такового.

Кроме того, в силу ст. 1 Федерального закона от <.....> №........ «О Б. и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указанием Центрального Б. Российской Федерации от <.....> №........-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Из изложенного следует, что Б. не были допущены нарушения ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», доказательства осуществления Б. препятствий истцу в заключение кредитного договора без подписания заявления на включение в число участников программы страхования, стороной истца в материалы дела не предоставлены.

Суд, оценив с позиций ст.67 ГПК РФ все представленные сторонами доказательства, пришел к выводу о том, что истцом не представлено достаточно доказательств в обоснование своих требований. Исковые требования истца суд считает незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования истца, не подлежат удовлетворению и вытекающие из него требования о взыскании с ответчика процентов, штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, а также денежной компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Филиалу №........ ПАО «Б. ВТБ 24» о признании недействительным включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскании с Филиала №........ ПАО ВТБ 24 платы за включение в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 89 471,00 рублей, 166,40 рублей - материальных убытков по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору; 15 000,00 рублей компенсации морального вреда и штрафа в размере 44 735,50 рублей - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд <.....> в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое стороны могут получить с <.....>.

Судья Л.А. Семенова