Решение № 2-907/2025 2-907/2025~М-148/2025 М-148/2025 от 11 декабря 2025 г. по делу № 2-907/2025

Дело № 2-907/2025

УИД 69RS0036-01-2025-000517-06


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2025 года г.Тверь

Заволжский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Бадьиной Е.В.,

при секретаре Козловой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующей на основании доверенности от 19 февраля 2024 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-907/2025 по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, уточненным на основании ст.39 ГПК РФ, ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просит:

- отменить решение финансового уполномоченного от 26 ноября 2024 года №У-24-115658/5010-003 об отказе в удовлетворении требований, отменить;

взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» дополнительный инвестиционный доход в размере 515 556 руб.26 коп.;

штраф в размере 50% от взысканного дополнительного инвестиционного дохода,

неустойку за период с 01 ноября 2024 г. по 08 сентября 2025 г. (312 дней просрочки) в размере 515 556 руб. 26 коп.,

компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Исковые требования мотивированы следующим. ФИО1 заключила с ООО «ВСК-Линия жизни» договор страхования жизни №1010251727 от 21 августа 2017 г., в соответствии с условиями данного договора страхователем и застрахованным является ФИО1, страховая премия по договору составляет 385 000 руб., срок действия страхования 5 лет. Страховыми рисками по данному договору являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма составляет 385 000 руб. По условиям страхования дополнительный инвестиционный доход зависим от динамики стоимости выбранного страхователем базового актива «Стабильный рост». В подтверждение факта заключения договора истцу выдан страховой полис. Договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни «Линия роста» в редакции, действующей на дату оформления договора. По договору страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в сроки, указанные в договоре. ФИО1 выполнила свои обязательства по договору, что подтверждается приходным кассовым ордером №532853 от 21 августа 2017 г. При заключении договора страхования сторонами согласовано, что гарантированная страховая сумма составляет 385 000 руб., по риску дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования, может быть дополнительный инвестиционный доход, который определяется в порядке, установленном разделом 12 Правил страхования. ООО «ВСК-Линия жизни» выплатило ФИО1 385 000 руб., не выплатив дополнительный инвестиционный доход. В соответствии с п.3.3 Приложения №2 к договору №1010251727 от 21 августа 2017 г. Индикативный коэффициент участия в динамике Базового актива для срока страхования 5 лет составляет 120 %. Таким образом, при заключении договора страхования был обещан дополнительный инвестиционный доход в размере 120 % за весь период страхования, что составляет 462 000 руб. В выплате дополнительного инвестиционного доход ФИО1 отказано, поскольку невозможно рассчитать в условиях односторонних санкций. 25 сентября 2024 г. Истец обратился в ООО «ВСК-Линия жизни» с требованием о выплате инвестиционного дохода, ответ на претензию представлен ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в которой отказано в удовлетворении требований. Полномочия ООО «СК «Ренессанс Жизнь», обосновало передачей 01 октября 2024 г. Страхового портфеля. Истец обратился 07 ноября 2024 г. К финансовому уполномоченному, однако ответ по существу заявленного требования не поступил.

Представитель истца ФИО2 поддержала исковые требования в полном объеме, просила их удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явились, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащем образом. Представлены письменные возражения на исковые требования, в которых указано что заявленные требования является незаконными и необоснованными и не подлежат удовлетворению. Подписывая договор, страхователь подтвердил, что согласен со всеми условиями. Кредитный риск, указанный в п.п.4.3.2 Инвестиционной декларации, означает, что неисполнение обязательств инвестиционным брокером по переводу инвестиционного дохода Страховщику-1, делает невозможным распределение и выплату ДИД Страхователям, то есть выплата ДИД зависит от фактического дохода, полученного Страховщиком-1 от реализации инвестиционного актива и выплачивается только в случае фактического получения инвестиционного дохода Страховщиком-1. Учитывая, что доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, страховщиком не получен, требование о взыскании ДИД удовлетворению не подлежит. Истцом пропущен срок исковой давности. Истец заключил договор 21 августа 2017 г., следовательно последним днем для обращения в суд было 21 августа 2020 г.

Определением Заволжского районного суда г. Твери, занесенным в протокол судебного заседания от 10 марта 2025 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление Роспотребнадзора по Тверской области.

В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Управление Роспотребнадзора по Тверской области не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещено надлежащем образом.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября. 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни (п.6 ст.10. Закона РФ от 27 ноября. 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Пунктом 13.2.1 Правил страхования установлено, что ДИД распределяется страховщиком на дату наступления страхового случая по риску 4.1.1 Правил страхования в размере, определенном на дату окончания да расчета ДИД.

В соответствии с пунктом 13.3 Правил страхования ДИД выплачивается страховщиком в составе страховой выплаты по рискам «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования», а также в составе выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, если иной порядок не предусмотрен договором.

Судом установлено, что ФИО1 заключила с ООО "ВСК-Линия жизни" договор страхования жизни № 1010251727 от 21 августа 2017., в соответствии условиям данного договора Страхователем и Застрахованным является ФИО1, страховая премия по договору составляет 385 000 руб., срок действия страхования 5 лет, с 22 августа 2017 г. По 21 августа 2022 г.

Страховыми рисками по данному договору являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма составляет 385 000 руб. По условиям страхования дополнительный инвестиционный доход зависим от динамики стоимости выбранного Страхователем базового актива «Стабильный рост».

В подтверждение факта заключения договора истцу ФИО1 выдан страховой полис.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни "Линия роста".

По Договору страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в сроки, указанные в договоре.

ФИО1 свои обязательства по договору исполнил, ею произведена уплата страховой премии по Договору страхования в сумме 385 000 руб. приходным кассовым ордером №532853 от 21 августа 2017 г.

При заключении Договора страхования сторонами согласовано, что гарантированная страховая сумма составляет 385000 руб., застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования, может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход, который определяется в порядке, установленном разделом 12 Правил страхования. Период расчета дополнительного инвестиционного дохода с 15 сентября 2017 г. по 05 августа 2022 г.

ООО «ВСК - Линии жизни» выплатило ФИО1 385 000 руб., что подтверждается платежным поручением от 14 сентября 2022 г.

В соответствии с п.3.3 Приложения №2 к договору № 1010251727 от 21.08.2017 Индикативный коэффициент участия в динамике Базового актива для срока страхования 5 лет составляет 120 %.

25 сентября 2024 г. ФИО1 обратилась к ООО «ВСК-Линия жизни» с требованием о выплате инвестиционного дохода.

15 августа 2024 г. между ООО «ВСК-Линия жизни» (Страховщик 1) ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик 2) заключен договор №24-236-РЖ о передаче страхового портфеля, согласно которому по настоящему договору страховщик 1 передает, а страховщик 2 принимает страховой портфель по указанным в п.2.1 Договора и Приложении №1 к настоящему Договору договором добровольного страхования жизни, заключенным страховщиком 1 в качестве страховщика.

В ответ на претензию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ответило отказом в выплате инвестиционного дохода, поскольку доход получен не был, что исключает выплату страхователям ДИД.

Истец обратилась 07 ноября 2024 г. в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного от 26 ноября 2024 г. отказано в удовлетворении требований ФИО1 о выплате дополнительного инвестиционного дохода. В решении указано, что сведения о значении базового актива на дату расчета на сайте информационного агентства Блумберг в сети Интернет отсутствуют или доступ к ним закрыт. Другие информационные ресурсы, например, такие как сайт INVESTING. COM или сайт информационного агентства Reuters не содержат необходимых сведений о базовом активе в открытом доступе. У финансового уполномоченного отсутствуют основания для взыскания ДИД по договору страхования.

Определением Заволжского районного суда г. Твери от 18 ноября 2025 г. ходатайство ФИО1 о восстановлении пропущенного срока на обжалование решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26 ноября 2024 г. №У-24-115658/5010-003, удовлетворено. Восстановлен ФИО1 срок для обращения в суд с требованиями к финансовой организации по предмету, содержащимися в обращении к финансовому уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, и оспаривающими решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26 ноября 2024 г. №У-24-115658/5010-003.

Определением Заволжского районного суда г. Твери от 13 мая 2025 г. по гражданскому делу №2-907/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «ВСК-Линия жизни», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, назначена судебная финансово-экономическая экспертиза, проведение экспертизы поручено эксперту ФИО3 ООО «Региональный экспертный союз оценщиков». На разрешение эксперта поставлен следующий вопрос: Определить дополнительный инвестиционный доход согласно договору страхования жизни №1010251727 от 21 августа 2017 г.

В адрес суда поступило заключение эксперта ФИО3 ООО «Региональный экспертный союз оценщиков» согласно которому возможный размер дополнительного инвестиционного дохода ФИО1 в соответствии с условиями договора страхования жизни № 1010251727 от 21 августа 2017 г. составляет 515 556 руб. 26 коп.

Заключение эксперта ФИО3 ООО «Региональный экспертный союз оценщиков» суд признает относимым и допустимым доказательством. Оснований не доверять выводам, изложенным в вышеуказанном заключении эксперта у суда не имеется, поскольку оно выполнено незаинтересованным лицом - судебным экспертом, перед началом исследований предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, обладающим необходимой квалификацией эксперта и достаточным опытом в области данного вида экспертных исследований и судебных экспертиз, составлено в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и определения суда о назначении судебной экспертизы, содержит в себе полную информацию относительно процесса проведенной экспертизы, исследований, выполненных судебным экспертом, выводы судебного эксперта в должной степени мотивированы и подтверждены необходимыми доводами.

Эксперт представил расчет ДИД = 385 000 руб. *Максимум ((11,66-5,65)/5,65;0)*1,20*(60,4925/57,6625)=515 556,26

Значение базового актива на дату начала и дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода составляет соответственно БА0 =5,65 БА N=11,66.

Индикативные курсы доллара США, публикуемый ПАО Московская биржа (MOEX) по итогам основной сессии на дату начала и дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода соответственно при определении размера дополнительного инвестиционного дохода равны К0 = 57,6625 К N = 60,4925.

Фактический коэффициент участия в динамике Базового актива, установленный страховщиком на дату начала периода расчета дополнительного инвестиционного дохода составляет КУ =120 %.

Ответчик возражения относительно результатов судебной экспертизы не представил, ходатайства о назначении дополнительной, повторной экспертизы не заявлены.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию дополнительный инвестиционный доход в размере 515 556 руб. 26 коп.

Суд отклоняет заявление о пропуске срока исковой давности для обращения в суд по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 181 Гражданского кодекса срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию по общему правилу начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 полагала, что ответчиком надлежащем образом будут выполнения условия договора в части выплаты дополнительного инвестиционного договора, об отказе в выплате денежных средств была проинформирована ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 18 октября 2024 г.

Следовательно, о своем нарушенном праве и наличии оснований для обращения в суд, истец узнала 18 октября 2024 г. Исковое заявление в суд 22 января 2025 г. направлено в пределах срока исковой давности.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за период с 01 ноября 2024 г. по 08 сентября 2025 г. в размере 515 556 руб. 26 коп.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки за период с 01 ноября 2024 г. по 08 сентября 2025 г. составляет 4 825 606 руб. 59 коп. (515 556 руб. 26 коп. х 3% х 312);

Следовательно, на основании п.5 ст.28 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» размер неустойки ограничивается 385 000 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку требования истца были удовлетворены и вытекают из ненадлежащего исполнения страхователем по договору личного страхования, а на правоотношения между истцом и ответчиком распространяются положения Закона «О защите прав потребителей», в силу положений статьи 15 которого суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда.

В связи с тем, что было установлено нарушение прав истца, вытекающие из правоотношений, регулируемых Законом РФ «О защите прав потребителей», то суд полагает обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда, причиненного таким нарушение. Определяя размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика, суд учитывает фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения обязательства ответчиком, индивидуальные особенности истцов и иные обстоятельства, установленные в ходе судебного разбирательства. С учетом вышеизложенного, суд полагает заявленные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению частично и взысканию с ответчика компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей в пользу истца.

При удовлетворении судом требований потребителя, суд одновременно взыскивает с ответчика штраф за неисполнение в добровольном порядке требований независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку требования потребителя были удовлетворены судом частично, в пользу истца в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» также подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 452 778 руб.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с подп. 4 п. 2 и п. 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам о защите прав потребителей, если цена иска не превышает 1 000 000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «СК «Ренессанс жизнь» в доход бюджета муниципального образования Тверской области – городской округ город Тверь подлежит взысканию государственная пошлина в размере 23 871 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт гражданина РФ № выдан ДД.ММ.ГГГГ г. <данные изъяты>) дополнительный инвестиционный доход в размере 515 556 рублей 26 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, неустойку в размере 385 000 рублей, штраф в размере 452 778 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований, отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс жизнь» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город Тверь в размере 23 871 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г. Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 12 декабря 2025 т.

Председательствующий Е.В. Бадьина