Решение № 2-1317/2017 2-1317/2017(2-13527/2016;)~М-10086/2016 2-13527/2016 М-10086/2016 от 10 апреля 2017 г. по делу № 2-1317/2017

Дело № 2-1317/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11апреля 2017 года г. Челябинск

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Терешиной Е.В.

при секретаре Васеко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.А.В к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании договора страхования недействительной (ничтожной) сделкой, исключении из суммы кредита суммы страховой премии, признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

К.А.В обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной (ничтожной) сделкой, исключении из пункта 1 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ суммы страховой премии в размере <сумма*** рублей>, признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным, взыскании компенсации морального вреда в размере <сумма*** рублей>.

В основание указал, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) для получения кредита в размере <сумма*** рублей>. Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение договора страхования жизни заемщика, которое, как считает истец, является навязанной услугой, в связи с чем, сумма страховой премии в размере <сумма*** рублей> подлежит исключению из суммы кредита. Истец внес ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности <сумма*** рублей>, в связи с чем, полагает обязательства перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)исполненными. Неправомерными действиями КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в <сумма*** рублей>.

Истец К.А.В в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители ответчиков ООО «СК «Ренессанс Жизнь», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, в которых просили отказать в удовлетворении исковых требований, применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, исходя из положений ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав представленные в материалы письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласност.927ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из положений п.1 ст.934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в размере <сумма*** рублей> под 31,9% годовых (полная стоимость кредита 32,022% годовых) сроком на 24 месяца. К.А.В, в свою очередь, принял на себя обязательства возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором.

Указанный кредитный договор был заключен сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Подпись К.А.В в кредитном договоре подтверждает, что он ознакомлен с указанными положениями Условий, Тарифов, Правил ДБО, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, получил их на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать их.

В день заключения кредитного договора К.А.В подписал отдельное заявление на добровольное страхование, в котором просил ООО «СК «Ренессанс Жизнь»заключить с ним договор страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)перечислить с его счета сумму страховой премии в размере <сумма*** рублей>, подлежащую уплате по добровольно заключаемому им договору страхования жизни по программе «<данные изъяты>». Подлинность своей подписи на указанном заявлении К.А.В не оспаривал.

На основании заявления К.А.В о добровольном страховании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и К.А.В был заключен договор страхования №на случай наступления страховых случаев: дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, смерть застрахованного по любой причине, на срок 24 месяца с даты вступления договора страхования в силу.

Из содержания договора страхования усматривается, что стороны согласовали условие о страховой премии, по условиям договора страховая премия в размере 14400 рублей оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Подпись К.А.В в договоре страхования подтверждает, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита он получил, ознакомлен в полном объеме и согласен.

Общая сумма кредита в размере <сумма*** рублей>, включающая в себя страховую премию в размере 14400 рублей, указана в индивидуальных условиях кредитного договора, что соответствует положениям ст.30 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Согласно выписке по лицевому счету КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)ДД.ММ.ГГГГ предоставило К.А.В кредит в размере <сумма*** рублей>, при этом денежные средства в размере <сумма*** рублей>, согласно п.2.1.1 кредитного договора были перечислены ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в счет оплаты страховой премии, в соответствии с распоряжением К.А.В

ФИО2 Во том, что договор страхования являлся обязательным условием для заключения кредитного договора, отклоняется судом как несостоятельный.Как усматривается из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдача и получение кредита не обусловлено обязательным заключением ФИО3 страхования. Доказательств того, что истец обращался в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получил отказ, суду не представлено.

Между тем, собственноручная подпись К.А.В в заявлении на страхование, не содержащей каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора страхования, подтверждает, что при заключении кредитного договора К.А.В сам осознанно и добровольно выразил желание быть застрахованным, принял на себя обязательства по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе по уплате страховщику страховой премии. При этом договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на сновании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Кроме того, в заявлении о добровольном страховании указано, что страховая премия может быть оплачена как за счет кредита, так и за счет собственных средств, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страховщика в общую сумму кредита.

Согласно п.2.1.1 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <сумма*** рублей> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

К.А.В лично дал распоряжение КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)на перечисление с его счета денежной суммы в размере <сумма*** рублей> на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве оплаты страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, при заключении кредитного договора К.А.В был известен размер страховой премии, по волеизъявлению К.А.Встоимость страховой услуги была включена в общую сумму кредита, К.А.В добровольно согласился с оплатой страхового взноса за счет кредита путем безналичного перечисления денежных средств КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на расчетный счет страховщика.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что при заключении договора страхования №К.А.В была предоставлена полная информация об условиях страхования, в том числе и о размере страховой премии (стоимости услуги страхования).

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К.А.В, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, каких-либо относимых, допустимых и достаточных доказательств в подтверждение довода об обязательности страхования для получения кредита, суду не представлено.Доказательств того, что договор страхования был навязан К.А.В при заключении кредитного договора, последний также не представил.

Принимая во внимание, что получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования, услуга по страхованию оказана в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку страхование носило добровольный характер, истец имел возможность отказаться от данной услуги и это не связано с решением банка о предоставлении кредита, истец собственноручно подписал заявление о добровольном страховании, что свидетельствует о его ознакомлении с условиями предоставления кредита и условиями страхования, а также учитывая отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиками истцу услуги по страхованию, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной (ничтожной) сделкой, исключении из пункта 1 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ суммы страховой премии в размере <сумма*** рублей>.

Кроме того, в силу п.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Между тем, ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге). В силу пункта 1 данной статьи, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Таким образом, в случае нарушения права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), Законом «О защите прав потребителей» предусмотрены другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки, в виде права на отказ от исполнения договора и требования возврата уплаченной за товар (услугу) суммы и возмещения других убытков. При этом потребитель должен воспользоваться этим правом с учетом соблюдения разумного срока.

Между тем, договор страхования, заключенный между К.А.В и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», до момента предъявления иска по настоящему делу (ДД.ММ.ГГГГ) уже действовал более полутора лет, при том, что общий срок действия договора страхования составляет два года. В предусмотренный законом разумный срок К.А.В не заявлял о нарушении своего права на предоставление ему необходимой и достоверной информации о видах, свойствах и стоимости услуги при заключении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. В силу п.1 ст.10 ГК РФ заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав не допускается.

С учетом изложенного и положений ст.ст.407,408 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что обязательства заемщика К.А.Впо кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени полностью не исполнены. Таким образом, отсутствуют правовые основания для признания уплаты К.А.Всуммы в размере <сумма*** рублей> надлежащим исполнением условий кредитного договора.

Поскольку при разрешении спора не установлено нарушений неимущественных прав К.А.В, суд не находит правовых оснований для взыскания с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)в пользу К.А.В компенсации морального вреда.

Разрешая вопрос о применении срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, установленного ст.181 ГК РФ, о котором было заявлено ответчиками, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из материалов дела видно, что правоотношения по договору страхования возникли ДД.ММ.ГГГГ и исполнение сделки одной из сторон договора началось с указанной даты путем перечисления суммы страховой премии страхователю, тогда как с настоящими требованиями истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований К.А.В к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании договора страхования недействительной (ничтожной) сделкой, исключении из суммы кредита суммы страховой премии, признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Челябинска.

Председательствующий п/п Е.В. Терешина

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья Е.В. Терешина