Решение № 2-470/2020 2-470/2020~М-480/2020 М-480/2020 от 15 ноября 2020 г. по делу № 2-470/2020

Дело № 2-470/2020 г.

Поступило – 16.11.2020 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 декабря 2020 года г. Каргат

Чулымский районный суд Новосибирской области

в с о с т а в е:

Председательствующего: Г.М. Смагиной

При секретаре: Н.А. Иванеко

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО5 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Из искового заявления следует, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор <***> от

04.10.2013 г. на сумму 170 592.00 рублей, в том числе: 150 000.00 рублей - сумма к выдаче, 20 592.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 44.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 170 592.00 рублей на счет Заемщика № 42301810140130321078, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 150 000.00 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 20 592.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием, являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для

проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (раздел "О СЧЕТАХ" Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (раздел «О НЕЦЕЛЕВОМ КРЕДИТЕ» Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно раздела «О ПРОЦЕНТАХ ПО КРЕДИТУ» Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (раздел «О ПОГАШЕНИИ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО КРЕДИТУ» Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 7 726.11 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ПС РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств посчету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, 16.03.2017 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15.04.2017 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 10 раздела «О ПРАВАХ БАНКА» условий Договора обеспечением исполнение Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 11 раздела «О ПРАВАХ БАНКА» условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13.09.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 16.03.2017 г. по 13.09.2017 г. в размере 5 434.73 рублей (проценты по ежемесячным платежам № 43-48 согласно графику платежей), что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 09.1 1.2020 г. задолженность Заемщика по Договору <***> от 04.10.2013 г. составляет 91 221.41 рублей, из которых:

-сумма основного долга - 63611. 99 рублей,

-убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) –

5434.73 рублей;

-штраф за возникновение просроченной задолженности - 22174.69 рублей.

В целях взыскания задолженности ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. В последствие мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Кроме того, ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

Согласно п.6 ст.333.40 НК РФ плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

В соответствии с пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.78, пп. 13 п. 1 ст. 333.20, п,6 ст.333.40 НК РФ, зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 2 936.64 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору <***> от 04.10.2013 г. за период с 17.11.2016 г. (дата ежемесячного платежа №38) по 13.09.2017 г. (дата окончания Договора) в размере 91 221.41 рублей, из которых:

-сумма основного долга - 63 611.99 рублей;

-убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 5 434.73 рублей;

-штраф за возникновение просроченной задолженности - 22 174.69 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 936.64 рублей.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласен. Подтвердил, что действительно 04.10.2013 г. между ним и ООО «ХКФ Банк» был заключен Кредитный Договор <***> на сумму 170 592.00 рублей под 44.90% годовых. Кредит он выплачивал до сентября 2016 г.. Потом потерял работу, временно подрабатывал, денег не хватало, кредит платить перестал. Последний платеж по кредиту, согласно графику платежей, он должен был совершить в марте или апреле 2017 г.. Просит применить срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, доводы сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения способа исполнения применительно к отношениям по кредитному договору и договору, заключенному в обеспечение его исполнения, не допускается.По смыслу п.2 ст. 819 ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.Согласно ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором.В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор <***> от

04.10.2013 г. на сумму 170 592.00 рублей, в том числе: 150 000.00 рублей - сумма к выдаче, 20 592.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 44.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 170 592.00 рублей на счет Заемщика № 42301810140130321078, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 150 000.00 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 20 592.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

В силу пунктов 7-9 указанных условий количество платежей за весь срок действия договора составляет 48, возврат кредита и уплата процентов производятся Заёмщиком) равными ежемесячными аннуитетными платежами в сумме по 7726,11рублей. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – 24.10.2013 г. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Рекомендовано осуществлять платежи за 10 дней до даты оплаты. Банком своевременно и в полном объеме согласно Кредитному договору зачислены на счёт Заёмщика кредитные средства.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из Кредитного договора, с условиями которого ответчик согласился, что подтверждается ее подписью на каждом листе Кредитного договора.Истец ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору <***> от 04.10.2013 г. за период с 17.11.2016 г. (дата ежемесячного платежа №38) по 13.09.2017 г. (дата окончания Договора) в размере 91 221.41 рублей, из которых:

-сумма основного долга - 63 611.99 рублей;

-убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 5 434.73 рублей;

-штраф за возникновение просроченной задолженности - 22 174.69 рублей.

Однако ответчик ФИО1 заявил о пропуске истцом срока исковой давности.При рассмотрении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности суд исходит из следующего.Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.В соответствии с пунктом 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа, а потому истец вправе требовать взыскания с ответчика основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитному договору от 04.10.2013 года, постольку и срок давности для защиты этого права применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда Банк (первоначальный обладатель права) узнал или должен был узнать о нарушенном праве.

Последний платеж по кредитному договору ответчик ФИО1, по графику платежей, должен был осуществить 13.09.2017 г., следовательно трехлетний срок давности истек 13.09.2020 г..

С заявлением в суд истец ООО «ХКФ Банк» обратился 16.11.2020 г.по истечению срока давности (вход. № 2020-5/4436 в электронном виде).

16.03.2017 г. ООО «ХКФ Банк» ответчику ФИО1 было предъявлено требование о полном, досрочном погашении задолженности по договору в сумме 101243,22 рубля в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Определением мирового судьи 3-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области от 21.11.2017 г. судебный приказ № 2-1448-17 от 19.10.2017 г. отменен.Проверяя, наличие обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности, то судом они не установлены, не указал на данные обстоятельства и сам истец.В силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.Согласно разъяснениям, содержащимися в п. 15 постановления Пленума Верховного суда РФ №15 от 12.11.2001г. и Пленума Высшего арбитражного суда № 18 от 15.11.2001г. «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса РФ об исковой давности» судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм может быть осуществлена не только в исковом порядке, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории. Подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа прерывает течение срока исковой давности, также как и подача в суд такового заявления по указанным выше требованиям.С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности пот кредитному договору ООО «ХКФ Банк» обратилось в мировой суд 3-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области 19.10.2017 года, и 19.20.2017 года был вынесен судебный приказ, который был отменен 21.11.2017 года, в связи с поступлений возражений от должника.

В соответствии с разъяснениями вышеуказанного Пленума Верховного суда и Высшего арбитражного суда, в случае отмены судьей судебного приказа на основании ст. 129 ГПК РФ при поступлении от должника возражений исковая давность не может считаться прерванной. Таким образом, обращение в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа по данному спору было направлено истцом уже за пределами трехгодичного срока исковой давности, вынесение судебного приказа и его отмена не прервали срок исковой давности.С учетом этого не имелось оснований для исчисления заново срока исковой давности, поскольку отсутствовали причины для нового трехлетнего срока для предъявления иска о взыскании задолженности по кредитному договору за указанный период.Следовательно, истец обратился с иском в мировой суд, так и в последующем в районный суд о взыскании задолженности по кредитному договору с пропуском срока исковой давности.Других доказательств, достоверно подтверждающих факт перерыва течения срока исковой давности, истцом не предоставлено. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГКРФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая выше изложенное, суд оснований для удовлетворения исковых требований не находит. Доказательств, для принятия иного решения суду не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 04.10.2013 г. - отказать.

Решение может быть обжаловано и опротестовано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий-

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий –