Решение № 2-518/2018 2-518/2018 ~ М-426/2018 М-426/2018 от 22 мая 2018 г. по делу № 2-518/2018

Дело № 2-518/2018
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 23 мая 2018 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара

в составе председательствующего судьи Арефьевой Т.Ю.,

при секретаре Казариновой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пахониной О.А. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Пахонина О.А. обратилась в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере ... руб., морального вреда в размере ... руб., оплаты юридических услуг в размере ... руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование требований истец указала, что **.**.**. между нею и ООО СК «ВТБ Страхование» при заключении кредитного договора было оформлено заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «...» в ВТБ 24 (ПАО), что являлось мерой по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору №..., заключенному **.**.**. сроком на ... месяцев. Плата по договору страхования на весь срок составила ... руб., из которых вознаграждение Банка ... руб. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере ... руб. **.**.**. истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, в виду чего действие кредитного договора было прекращено. **.**.**. она обратилась в страховую компанию с письмом о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой премии в размере ... руб., но ответа на претензию не получила.

В судебном заседании истец Пахонина О.А. участие не принимала, извещена надлежаще, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, отзыв не представил.

Представитель привлеченного судом третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в отзыве просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, в удовлетворении исковых требований отказать.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, **.**.** между Пахониной О.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) (реорганизован с **.**.**. путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор №..., согласно которому истцу предоставлен кредит в размере ... руб. сроком по **.**.**. под ... годовых.

В анкете-заявлении на получение кредита в ВТБ 24 от **.**.**. Пахонина О.А. подтвердила своей подписью, что она добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание дополнительных платных услуг Банка по обеспечению ее страхования, до нее доведена информация об условиях страхового продукта «...» и действующих в рамках него программах страхования, отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составляет ... руб.

В подтверждение вышеназванного согласия Пахонина О.А. подписала заявление от **.**.** с просьбой к ВТБ 24 (ПАО) обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «... Срок страхования определен с ... часов **.**.**. по ... час. **.**.**. Страховая сумма по договору составила ... руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования на весь срок страхования составила ... руб., из которых вознаграждение Банка – ... руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – ... руб.

Согласно заявлению Пахониной О.А. от **.**.** к страховым рискам по программе «... отнесены: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем по договору страхования указан застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

В заявлении истец поручила Банку ВТБ 24 (ПАО) перечислить денежные средства с ее счета, открытого в Банке, в счет платы за включение в число участников Программы страхования. Страховая премия в размере ... руб. была получена ООО СК «ВТБ Страхование» **.**.**

**.**.**. кредит истцом погашен в полном объеме.

**.**.**. Пахонина О.А. направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензию, в которой предлагала в ...-дневный срок со дня ее получения возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере ... руб., с учетом фактического срока пользования с **.**.**. по **.**.**. и исключить ее из числа участников коллективного страхования в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору.

Ответ на претензию не был дан.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно Условиям по страховому продукту «...» ООО СК «ВТБ Страхование» срок страхования устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный (п. 5.4). Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). В указанных случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение ... рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления на исключение из числа участников Программы страхования и документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий (п. 6.2).

Оценивая исследованные доказательства в их совокупности с учетом вышеназванных норм, суд приходит к выводу, что при установленных обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекратило действие договора страхования в отношении истца по основаниям, изложенным в п. 1 ст. 958 ГК РФ и Условиях по страховому продукту «...» ООО СК «ВТБ Страхование», тем самым возврат страховой премии не может быть произведен, страховая сумма при этом является неизменной на весь период страхования независимо от досрочного погашения указанного кредита.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на 13.07.2017г.), отказ страхователя от договора добровольного страхования возможен в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно Указаниям Банка России от 21.08.2017 N 4500-У, действующего с 01.01.2018г., срок возврата страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования увеличен до четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Договор страхования между сторонами был заключен **.**.**. С претензией об исключении из числа участников договора коллективного страхования и возврате части страховой премии истец обратилась к ответчику **.**.**., то есть за пределами вышеназванных сроков.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требования о взыскании страховой премии в размере ... руб., а также производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда, расходов на юридические услуги и штрафа, судом не усматривается. В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере ... руб., морального вреда в размере ... руб., оплаты юридических услуг в размере ... руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья Т.Ю. Арефьева