Решение № 2-638/2020 2-638/2020~М-472/2020 М-472/2020 от 27 сентября 2020 г. по делу № 2-638/2020

дело №2-638/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Курск 28 сентября 2020 года

Кировский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи Бокадоровой Е.А.,

при секретаре Cамохваловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, указывая, что он и Банк ВТБ (ПАО) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с предоставлением кредита на сумму <данные изъяты> руб. При заключении договора сотрудники Банка включили его в число участников страхового продукта Программа добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». Ему был выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающий его присоединение к Программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ. С его кредитного счета ДД.ММ.ГГГГ были списаны денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты страховой премии, включенной в тело кредита, в т.ч.: страховая премия <данные изъяты> руб., комиссия Банка за подключение к Программе страхования <данные изъяты> руб. Страховой случай за время действия вышеуказанного Договора страхования не наступил. Он, в срок, определенный п.1, 7 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, своим правом по возврату страховой премии не воспользовался. При этом, у него есть право на досрочный отказ от указанной услуги по истечении срока, определенного п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У. Он рассчитал стоимость страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовал Договор страхования, направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление на отказ от договора страхования, тем самым, в соответствии со ст.782 ГК РФ, ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей», воспользовался своим правом на возврат страховой премии в неиспользованной ее части, отказался в одностороннем порядке от услуги. Для досудебного порядка урегулирования спора, им 07.09.2018 года в ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) были направлены заявления об исключении из состава участников Программы коллективного страхования, о возврате уплаченной части страховой премии и комиссии Банка в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об исключении из состава участников Программы страхования. В соответствии с отчетами об отслеживании отправлений, его заявление ООО СК «ВТБ Страхование» получено 10.09.2018 года, Банк ВТБ (ПАО) – 12.09.2018 года. Следовательно, возврат части страховой премии на его счет, указанный в заявлении, должен был быть произведен в срок до 24.09.2018 года, возврат части комиссии Банка – в срок до 26.09.2018 года. По состоянию на 19.05.2020 года указанные требования ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) не удовлетворены, что привело к просрочке исполнения обязательств. На основании изложенного, просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу часть страховой премии за неиспользованный период в размере 45986 руб.; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в его пользу часть комиссии Банка за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период в размере 11496 руб. 50 коп.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 25.09.2018 года по 19.05.2020 года в размере 45986 руб.; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в его пользу неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 27.09.2018 года по 19.05.2020 года в размере 11496 руб. 50 коп.; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу компенсацию за причиненный моральный вред в размере 7000 руб.; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50%.

Истец ФИО2 и его представитель по доверенности ФИО3, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым считает требования истца незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 был заключен кредитный договор №. Кроме того, ФИО2 было подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», на период действия кредитного договора, то есть до 25.11.2021 года. Согласно данного заявления ФИО2 с Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставлены страховые услуги, и Условиями участия в Программе страхования ознакомлен. Кроме того ФИО2 уведомлен, что в случае отказа от участия в Программе, плата за ее участие не возвращается (п.5,8 Заявления). В случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако, подпись истца свидетельствует о его согласии с условиями заключенного договора без каких-либо возражений. Согласно разделу 5 Условий участия в программе коллективного страхования клиентов, являющихся заемщиками кредитов Банка ВТБ, при осуществлении застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и (или) изменении остатка задолженности по кредитному договору, в результате погашения застрахованным аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного остаются неизменными. Обязательства страхователя и страховщика в отношении застрахованных, присоединившихся к договору страхования в период его действия, подлежат исполнению до окончания определенных для указанных застрахованных сроков страхования. Таким образом, условиями по страховому продукту «Финансовая защита» не предусмотрен возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Поскольку в 14 – дневный срок, определенный Указанием Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, действующим на момент заключения договора страхования, после вступления в силу договора страхования ФИО2 с заявлением об исключении его из числа участников Программы страхования к страхователю не обратился, а досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование, отпала и существование страхового риска (риск болезни, утраты трудоспособности, смерти) прекратилось, такое последствие как возврат части страховой премии на основании ст.958 ГК РФ в данном случае отсутствует. Требование ФИО2 о возврате страховой премии было направлено в адрес страховщика по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, а значит, является необоснованным. Указал, что при досрочном погашении задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате возмещения при наступлении страхового случая. Кроме того, указал, что договор страхования заключен между Банком и ООО «ВТБ Страхование», поэтому, в случае возврата страховой премии она подлежит возврату исключительно Банку. Следовательно, ФИО2 для исключения из числа участников коллективного договора страхования, а также для возврата страховой премии должен был обратиться в заявлением в Банк ВТБ (ПАО). На основании изложенного, просил в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме и рассмотреть дело в его отсутствие. В случае удовлетворения исковых требований, просил применить ст.333 ГК РФ и снизить размер штрафных санкций ввиду их несоразмерности, так как действия страховщика основаны на положениях заключенного договора страхования и нормах действующего законодательства.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО), извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении дела слушанием не заявил. Ранее в судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО5 возражала против удовлетворения заявленных исковых требований и указала, что у ФИО2 была возможность отказаться от страховки в определенный период, что им сделано не было, он не обращался за возвратом страхового возмещения и пропустил 14-дневный срок. Кроме того, указала, что выданный истцу кредит, в добровольном порядке им погашен не был. Ввиду ненадлежащего исполнения истцом условий кредитного договора, задолженность по кредитному договору была взыскана с истца в судебном порядке. До настоящего времени производится взыскание данной задолженности через службу судебных приставов.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, Банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 61 мес. под 19,9% годовых. Истец, в свою очередь обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им ежемесячными платежами.

Согласно п.17 кредитного договора, предоставление кредита осуществляется в безналичной форме на текущий счет заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в Банк ВТБ (ПАО) подано заявление об обеспечении его страхования по Договору коллективного страхования от 30.07.2014 года №, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" путем включения в число участников Программы коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков на следующих условиях: срок страхования – с 11.11.2016 года до 25.11.2021 года, страховая сумма – 720000 руб., плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования – 90720 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 18144 руб. и страховой премии в размере 72576 руб.

Истцу был выдан страховой сертификат по Программе «Финансовая защита» № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающий присоединение застрахованного к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) в соответствии с условиями сертификата и Условиями страхования: срок действия страхового сертификата – с 11.11.2016 года по 25.11.2021 года, страховая сумма – 720000 руб., страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни (1 и 2 группа); временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности.

ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета истца были списаны денежные средства в размере 90720 руб. в счет оплаты страховой премии, включенной в тело кредита, в т.ч.: 72576 руб. - компенсация расходов Банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика и 18144 руб. – комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита».

Коллективное страхование организовано на основании договора коллективного страхования от 30.07.2014 года №, заключенного между Банком и страховщиком ООО Страховая компания "ВТБ Страхование".

Согласно материалам дела, сторонами получение истцом кредита и включение его в число участников Программы страхования не оспаривается.

В порядке досудебного урегулирования спора истцом 07.09.2018 года в адрес ответчиков были направлены заявления об исключении его из состава участников Программы страхования и возврате уплаченной части страховой премии и комиссии Банка пропорционально времени, когда услуга не оказывалась, в размере 57482 руб. 50 коп. В течение 10 рабочих дней со дня получения заявления ответа на данные заявления не последовало, возврата части страховой премии и комиссии не произведено.

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истец заявляет об одностороннем отказе от исполнения договора, это право предоставлено ему приведенными нормами права.

Вместе с тем, согласно Заявлению об участии в программе коллективного страхования, с Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ФИО2 будут предоставлены страховые услуги, и Условиями участия в Программе страхования, последний был ознакомлен и обязался выполнять. Кроме того, согласно п.5 Заявления ФИО2 уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования, уплаченная им плата за участие в Программе страхования не возвращается, что подтвердил своей подписью на данном заявлении.

Согласно разделу 5 Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случае и болезней заемщиков № от 30.07.2014 года, при осуществлении застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и (или) изменении остатка задолженности по кредитному договору, в результате погашения застрахованным аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного остаются неизменными. Обязательства страхователя и страховщика в отношении застрахованных, присоединившихся к настоящему Договору в период его действия, подлежат исполнению до окончания определенных для указанных застрахованных сроков страхования (п.п. 5.3, 5.4.1).

Таким образом, условиями страхования по страховому продукту «Финансовая защита» не предусмотрен возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Тем более, что кредит истцом досрочно не погашен. Решением Ленинского районного суда г.Курска от 01.07.2019 года, вступившим в законную силу, с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере <данные изъяты> в порядке исполнения которого ОСП по ЖАО г.Курска 02.10.2019 года возбуждено исполнительное производство, которое до настоящего времени исполняется.

Согласно п.5.5 Договора коллективного страхования, страхователь (застрахованный – в отношении себя лично, выгодоприобретатель) вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п.6.3.1 Договора коллективного страхования, застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом действие программы страхования в отношении данного застрахованного прекращается с даты подачи заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю (выгодоприобретателю)

Согласно положениям ч.1 ст.958 ГК РФ, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (ч.3 ст.958 ГК РФ)

Учитывая изложенное, суд считает, что отказ истца от договора страхования не связан с изменением обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страхового случая, этот отказ основан исключительно на нежелании истца от дальнейшего продолжения отношений по страхованию.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно договору страхования, срок страхования ФИО2 установлен с 11.11.2016 года по 25.11.2021 года. Таким образом, срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного являются неизменными. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. Согласно Заявлению об участии в программе коллективного страхования, подписанному ФИО2, последний был уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, а также уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования уплаченная им плата за участие в Программе страхования не возвращается.

В соответствии с п.1 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года №3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец в указанный 14-дневный срок после вступления в силу договора страхования своим правом по возврату страховой премии не воспользовался.

Условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 ФИО7 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд г. Курска в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 05 октября 2020 года

Судья Е.А.Бокадорова