Решение № 2-256/2018 2-256/2018 ~ М-272/2018 М-272/2018 от 17 июня 2018 г. по делу № 2-256/2018

Дело № Э2-256/2018г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Курчатов Курской области 18 июня 2018 года

Судья Курчатовского городского суда Курской области Халина М.Л.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

при секретаре Розиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «БИНБАНК Диджитал» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «БИНБАНК Диджитал» (далее по тексту - «АО «БИНБАНК Диджитал») обратилось в суд с иском с учетом уточнения к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что в соответствии с договором №, заключенным между сторонами, ответчик получила от АО «БИНБАНК Диджитал» (бывший - ЗАО МКБ «Москомприватбанк», ЗАО «Бинбанк кредитные карты», АО «БИНБАНК кредитные карты») кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,8 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. По состоянию на 09.12.2017г. ответчику был предоставлен кредитный лимит в размере 64 000 рублей. Факт получения ответчиком кредита подтверждается ее подписью на Договоре-заявлении. Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов. Согласно условий договора ФИО1 обязана ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту, однако в нарушение норм действующего законодательства и условий кредитного договора ответчик принятые на себя обязательства выполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в сумме 78 578 руб. 68 коп., из которых: 59 846 руб. 95 коп. – задолженность по кредиту; 18 731 руб. 73 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом. В связи с чем, просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 78 578 руб. 68 коп., а также судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины в размере 2557 руб. 36 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика – ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что его доверительница ФИО1 действительно оформляла кредитную карту в АО «Бинбанк Диджитал» (на момент заключения договора ЗАО МКБ «Москомприватбанк»). Однако, последний платеж ею был внесен в декабре 2013 года, либо в январе 2014 года, в связи с чем, просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку в 2017 году истек срок исковой давности обращения банка с требованием о взыскании задолженности.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием ее представителя по доверенности.

При таких обстоятельствах суд с учетом ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца А.О. «БИНБАНК Диджитал», ответчика ФИО1

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 811, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае возвращения кредита по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 ст. 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 13.04.2011 года ФИО1 обратилась в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с заявлением на предоставление платежной карты. Согласно анкете-заявлению о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» ФИО1 выразила согласие с тем, что заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют между ним и банком договор о предоставлении банковских услуг. Условия и Правила предоставления банковских услуг были предоставлены ФИО1 в письменном виде, она с ними была ознакомлена и согласна.

В соответствии с условиями договора №, заключенного между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1, последняя получила кредитную карту «Универсальная» с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,8 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Условиями кредитного договора установлено, что данный документ состоит из заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг, тарифов. Факт получения ФИО1 кредитной карты подтверждается ее подписью в заявлении. Таким образом, между ФИО1 и ЗАО МКБ «Москомприватбанк» заключен кредитный договор.

Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту (пункт 6.4 Условий).

Пунктами 6.6.1, 6.6.2 Условий предусмотрено, что за несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование Просроченным Кредитом и Овердрафтом) Держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами. Проценты за пользование кредитом (в том числе Просроченным Кредитом и Овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

При нарушении Клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором, более чем на 30 дней, Клиент обязан уплатить Банку штраф в размере 2 500 руб. + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий (пункт 11.6 Условий).

В силу пункта 6.8 Условий, банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доли в случае неисполнения держателем своих долговых и других обязательств по этому договору.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ФИО1 кредитную карту, факт получения которой ответчик не оспаривала.

В соответствии с изменениями, внесенными в Устав на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров АО «БИНБАНК кредитные карты» от 30.01.2017г., первоначально банк был создан с наименованием ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в результате реорганизации в форме преобразования МКБ «Москомприватбанк», приведении в соответствие с действующим законодательством РФ», впоследствии в соответствии с решением общего собрания акционеров наименование Банка изменено на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», а затем на АО «БИНБАНК Диджитал», который является полным правопреемником реорганизованного банка по всем правам и обязанностям, что также усматривается из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц.

Оценивая изложенное, суд считает, что поскольку произошло только изменение наименования Банка, то это не влечет каких-либо изменений прав и обязанностей Банка по отношению к своим клиентам. Переоформление договоров с использованием нового наименования Банка не требуется, так как все договоры и соглашения, заключенные Банком ранее, сохраняют свое действие.

Из содержания представленных суду выписок по счету судом установлено, что ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, в результате чего в результате нарушений условий договора по возврату денежных средств в части сроков и сумм ежемесячных платежей за период с 06.07.2016 года по 09.12.2017 года у нее образовалась задолженность в сумме 78 578 руб. 68 коп., из которых: 59 846 руб. 95 коп. – задолженность по кредиту; 18 731 руб. 73 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Доказательств тому, что со стороны ФИО1 имело место добросовестное исполнение обязательств по договору, суду не представлено.

Оценив представленные в судебное заседание документы, суд признает их относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами, а в совокупности достаточными для разрешения спора, поскольку они имеют отношение к делу, подписаны соответствующими должностными лицами, содержат необходимые реквизиты и у суда сомнений не вызывают.

Расчет задолженности, представленный банком, проверен судом и признан верным, оснований для признания расчета задолженности необоснованным не имеется, поскольку он отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, порядок распределения платежей в счет погашения задолженности. АО «БИНБАНК кредитные карты» (АО «БИНБАНК ДИДЖИТАЛ»), являясь профессиональным участником банковских правоотношений, произвел расчет задолженности заемщика в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора.

Суд считает возможным положить указанный расчет в основу решения по делу, поскольку он является арифметически верным.

С учетом изложенного, анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по кредиту в сумме 59 846 руб. 95 коп., а также задолженности по процентам, исходя из ставки 22,8 % годовых в размере 18 731 руб. 73 коп., поскольку материалами дела установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, что выражается в непогашении ФИО1 задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом на протяжении длительного времени. Указанные проценты за пользование заемными денежными средствами, предусмотренные договором, в силу закона уменьшению не подлежат. Требования о взыскании штрафных санкций банком не предъявлялись.

Рассматривая ходатайство представителя ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Начало течения срока исковой давности определяется по правилам статьи 200 ГК РФ. Пункт 1 данной статьи связывает начало течения срока исковой давности с моментом, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Применительно же к отдельным требованиям Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами могут устанавливаться иные правила о начале течения исковой давности. Так, по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (абзац второй пункта 2 статьи 200 ГК РФ).

Судом установлено, что по договору №, последний платеж по выплате кредитной задолженности был произведен ответчиком 09.06.2016 года, истец обратился в суд о взыскании задолженности по кредитному договору 17.04.2018 года.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку срок исковой давности по договору начал течь с момента последнего платежа по выплате ответчиком кредитной задолженности – с 09.06.2016 года, в связи с чем, доводы стороны ответчика о пропуске срока исковой давности по спорным обязательствам не состоятельны.

Расчет суммы задолженности, подлежащей взысканию ответчиком не оспаривался.

Довод представителя ответчика о неправомерном списании сумм по оплате страховой премии в рамках договора №, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку истцом заявлены требования о взыскании основной задолженности по договору и процентов по нему, требований о взыскании штрафных санкций, а также дополнительных комиссий истцом не заявлено. Кроме того, ответчик не лишен права оспорить указанный договор в части, нарушающий его право, однако, с самостоятельным требованием о недействительности каких-либо условий указанного договора ответчиком не заявлялось.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 2557 рублей 36 копеек, в связи с чем, она также подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «БИНБАНК Диджитал» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «БИНБАНК Диджитал» задолженность по кредитному договору № в размере 78 578 руб. 68 коп., из которых: 59 846 (пятьдесят девять тысяч восемьсот сорок шесть) рублей 95 копеек – задолженность по основному долгу; 18 731 (восемнадцать тысяч семьсот тридцать один) рубль 73 копейки – проценты за пользование кредитом, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2557 (две тысячи пятьсот пятьдесят семь) рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Халина М.Л.