Решение № 2-1163/2023 2-86/2024 2-86/2024(2-1163/2023;)~М-1112/2023 М-1112/2023 от 24 января 2024 г. по делу № 2-1163/2023

Гражданское дело №

УИД: 05RS0№-32


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 января 2024 года <адрес>

Избербашский городской суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего - судьи Ахмедханова М.М.,

при секретаре судебного заседания Багомедовой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее - АО "Тинькофф Банк") к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по договору банковской кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением.

Требования мотивированы тем, что между Акционерным общество «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом задолженности 79 000,00 рублей

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор кредитной карты на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк" и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. ФИО1 получил кредитную карту и активировал ее.

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии, платы, штрафы и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Между тем, ответчик в нарушение условий договора, возврат кредита должным образом не производил, неоднократно допускал просрочки внесения платежей.

В этой связи, банк в соответствии Общими условиями расторг договор с ответчиком путем выставления в его адрес заключительного счета, после чего начисление процентов и комиссий банком не производилось.

Задолженность составляет 100 722 45 рублей из которых: сумма основного долга 87 677, 87 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 11 222, 97 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 1 821, 61 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 100 722, 45 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 214, 45 рублей, всего на сумму 103 936, 89 рублей.

Ответчик ФИО1 иск не признал и пояснил, что изначально ему предоставили эту карту, он не знал, какой там лимит, на карте была сумма около 20 000 рублей. Первые 8-9 месяцев он пользовался этими денежными средствами и оплачивал стабильно. Потом они по умолчанию добавили еще 30 000 рублей. Тогда была пандемия, он был без работы, но он вносил платежи. В итоге, он 2-3 месяца просрочил, специалист банка ему предложил оплатить ежесекундно, т.е. до вечера сразу всю сумму. Он не смог оплатить, тогда ему сказали, что подадут иск в суд. В 2023 году на банк Тинькофф поступали средства в сумме 10 000, 2 000 поэтапно, банк списывал эти средства. Помимо этого, с 2023 года он не может зайти в приложение «Тинькофф», заносит свои данные и его сбрасывают, т.е. его «закинули» его в черный список. Когда он закидывал, потом к нему поступило сообщение о том, что денежные средства списаны в счет кредита.

Когда он брал данную карту осознавал, что это кредитная карта, и возможно, мог отказаться. Также подтвердил, что в договоре подпись его. Он оплачивал проценты. У них не было претензий, пока он не перестал платить. В 2023 году он продолжал вносить средства в свет кредита, но они об этом там не пишут. По сути сумма должна измениться и он не может взять распечатку взять по списанию средств, потому что его банк заблокировал. Просил отказать в иске.

Представитель ответчика ФИО2 исковые требования истца не признала и пояснила, что его доверитель воспользовался кредитной картой, его обязывают оплачивать и основной долг, и проценты за пользование картой. Он пользовался картой в течение года, с ДД.ММ.ГГГГ по 2022 г. до того, пока банк в одностороннем порядке не прекратил. По карте были внесены определенные суммы, предлагались ему эти кредиты и этими средствами он пользовался. В договоре тоже не указано, какую сумму он конкретно взял, и на какую сумму были рассчитаны эти проценты. Со слов его доверителя, сумма была 29 000 рублей и в договоре, который приложен к иску, указана сумма 29 000 рублей. Однако, они в заявлении указали, что у него был лимит 79 000, потом, в итоге оказалось 87 000 и непонятно, откуда эти суммы берутся, на них же накапливают проценты, штрафы и поэтому взыскиваются более 100 000 рублей. Действительно, ее доверитель пользовался данной картой, взял сумму в размере 29 000 рублей. Если банк насчитает именно на эту сумму проценты, согласны оплачивать, а по тому, что они предъявляют, чтобы оплачивал сумму основного долга 87 000 рублей, плюс проценты и пени, в этой части просит отказать.

В судебное заседание представитель истца АО "Тинькофф Банк" не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца.

Выслушав объяснения ответчика и его представителя, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства по делу, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как разъяснено в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абзац второй п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

По условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 5.14 Условий) и их списание банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставление заключительного счета выписки (п. 5.22 Условий).

В целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашении задолженности в очередности, определенной условиями договора. В соответствии с условиями, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предъявляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Как следует из материалов дела и установлено судом между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом задолженности 79 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении - Анкете.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

Информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно материалам дела банк, реализуя свое право кредитора выставил ответчику заключительный в связи с неисполнением условий договора Банк уведомил ответчика об истребовании всей суммы задолженности, а именно 100 722, 45 рублей, из которых: сумма основного долга 87 677, 87 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 11 222, 97 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 1 821,61 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также о расторжении договора.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес> Республики Дагестан с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по упомянутому кредитному договору, с указанием на выставление ответчику заключительного счета-выписки на сумму задолженности 100 722, 45 рублей, и на основании данного заявления был вынесен судебный приказ, который определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании ст. 129 ГПК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 подписав заявление, согласился с условиями, предложенными банком и в анкете-заявлении, которое является предложением (офертой), просил заключить с ним договор кредитной карты. Указанные действия свидетельствуют о намерении заемщика вступить в кредитные отношения с банком, был ознакомлен, понимал и был полностью согласен с условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования кредитной карты, совершала операции по снятию наличными денежных средств, одобрила и приняла условия договора, от предоставляемых услуг не отказывался, однако в нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ФИО1 своевременно не осуществлялось.

При изложенных обстоятельствах суд признает установленным, что в подтверждение заключения договора займа истцом представлено суду допустимое доказательство, подтверждающее передачу заемщику заимодавцем определенной денежной суммы в связи, с чем исковое требование подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и ст. ст. 309, 310, 811 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление АО "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по договору банковской кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> ДАССР, гражданина Российской Федерации, зарегистрированного по адресу: <адрес> (паспорт серии <...>, выдан МРО УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, ИНН <***>) в пользу АО "Тинькофф Банк" (ИНН/КПП<***>/771301001, к/счет 30№ в ГУ Банка России по ЦФО БИК 044525974, ОГРН <***>, ОКПО 29290881, ОКТМО 45344000, расчетный счет 30№) задолженность по договору кредитной карты в размере 100 722, 45 (сто тысяч семьсот двадцать два) рубля, 45 копеек из которых: сумма основного долга 87 677, 87 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 11 222, 97 рубля - просроченные проценты; сумма штрафов 1 821, 61 рубль - штрафные проценты за неуплаченные в срок, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 214 (три тысячи двести четырнадцать) рублей, 45 копеек, всего на общую сумму 103 936 (сто три тысячи девятьсот тридцать шесть) рублей, 89 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РД в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Избербашский городской суд РД.

Судья М.М. Ахмедханов

Мотивированное решение изготовлено 29.01.2024