Решение № 2-478/2018 2-478/2018~М-409/2018 М-409/2018 от 12 июля 2018 г. по делу № 2-478/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Черемхово 13 июля 2018 года

Черемховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего федерального судьи Тирской А.С., при секретаре Ахметовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в Черемховский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ., заключен кредитный договор № №. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. (п.1.5 раздел «Параметры кредита» Анкеты-заявления). В соответствии с указанным договором истец: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере, предусмотренном п.1.3 раздела «Параметры кредита» Анкеты-заявления.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ. посредством подписания анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма договора соблюдена, существенные условия предусмотрены разделом «Параметры кредита». Заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом предусмотренные п.п. 1.4., 1.8 раздела «параметры кредита» Анкеты-заявления. В нарушение условий кредитного соглашения заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 21.02.2018г. за должником числится задолженность в размере 886 015,57 руб., в том числе 525 578,47 руб. – сумма основного долга, 360 437,10 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 11.11.2013г. по 21.02.2018г.

Истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности в размере 886 015 руб. 57 коп., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 12 060 руб. 82 коп.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» ФИО2, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ., не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что считает заявленные требования не законными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно предоставленной выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выдача кредита была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ в размере 555980,27 рублей, ДД.ММ.ГГГГ согласно выписке произведено списание денежных средств в размере 105980,27 рублей, назначение платежа при этом указано как плата (комиссия) согласно договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом условия кредитного договора не содержат обязанности Заемщика о перечислении каких-либо сумм комиссий на счет №. Помимо указанного, по условиям кредитования, Заемщик был подключен к Программе коллективного добровольного страхования по рискам недобровольной потери работы, при этом страховщиком определено ЗАО «Д2 Страхование». Согласно условий страхования, при недобровольной потере работы задолженность перед ПАО КБ «УБРиБ» будет погашена Страховой компанией. В данном случае, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была уволена по не зависящим от сторон трудовых правоотношений обстоятельствам - в связи с сокращением штата организации на основании п.2 ст. 81 Трудового кодекса РФ, что согласно условий страхования являлось страховым случаем и ЗАО «Д2 Страхование» осуществляло перечисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору. В соответствии с выпиской по счету № предоставленной Истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ первый платеж, перечисленный ЗАО «Д2 Страхование» по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления выгодоприобретателя ПАО АКБ «УБРиР» в счет гашения задолженности Заемщика был зачислен на счет ДД.ММ.ГГГГ., следующий платеж перечисленный ЗАО «Д2 Страхование» был зачислен ДД.ММ.ГГГГ. Предоставленная выписка по счету Заемщика ФИО1 не содержит отражения операций по счету после ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, полагают что Истцом не учтены денежные средства перечисленные Страховщиком в счет гашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 истцом направлено письмо с информацией о признании задолженности ФИО1 безнадежной ковзысканию и списанию ее с баланса Банка в размере 781826,01 рублей. Кроме того, в предоставленном расчете задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не усматривается снижение суммы основного долга после ДД.ММ.ГГГГ, тогда как платежи, перечисляемые Страховой компанией должны быть направлены на гашение сумм основного долга и процентов. Также ответчик указала, что задолженность ФИО1 перед банком в сумме 886015,57 руб. не подтверждены истцом. Кроме того, не представлено доказательств неоплаты в полном объеме ЗАО «Д2 Страхование» страховой выплаты истцу при наступлении страхового случая. Не представлена переписка между истцом и страховщиком. Считает, что доводы искового заявления истца не подтверждены доказательствами, а также обязательства ФИО1 перед ПАО «Уральский Банк Реконструкции и развития» по кредитному договору отсутствуют.

Просила отказать истцу в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дате и времени судебного заседания.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав представленные материалы, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 422 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из представленных суду доказательств установлено, что между ФИО1 и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (в настоящее время ПАО «Уральский банк реконструкции и развития») ДД.ММ.ГГГГ. было заключено кредитное соглашение № №.

В соответствии с анкетой-заявлением истец: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере, предусмотренном п.1.3 раздела «Параметры кредита» Анкеты-заявления.

В свою очередь заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 34%.

Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг.

Как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен сторонами с соблюдением требований, установленных действующим законодательством, сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора.

Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих услуг. ДД.ММ.ГГГГ оформлена и подписана анкета- заявление №

Срок возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.9 анкеты-заявления).

Суд находит данный договор соответствующим требованиям ст.ст. 435, 438, 807-808, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с указанным договором комплексного банковского обслуживания и анкетой-заявлением банк: осуществил выпуск банковской карты для осуществления операций со средствами на счете и передал ее ответчику; открыл ответчику счет № в рублях для осуществления операций по погашению кредита; предоставил ответчику кредит в размере 555 980,27 руб. (п. 1.3 анкеты-заявления).

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 34%. (п.1.4 анкеты-заявления).

Однако ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 886015,57 руб., из них: 525578 руб. 47 коп. - сумма основного долга; 360437 руб. 10 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Стороной ответчика свой расчет задолженности, опровергающий расчет задолженности истца, не представлен.

Доказательства полного возврата всей суммы кредита ответчиком не представлены.

Доводы ответчика о том, что ДД.ММ.ГГГГ. со счета ответчика произведено списание денежных средств в размере 105980,27 руб., а условия кредитного договора не содержат обязанности заемщика о перечислении каких-либо сумм комиссий, необоснованны, поскольку в анкете-заявлении № указано, что плата за предоставление пакета Универсальный (взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей Анкеты-заявления) составляет 900 руб+2,7 % в год от суммы кредитного лимита.

Подписывая анкету-заявление №, ФИО1 тем самым выразила согласие со всеми ее условиями, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ. Необходимо также отметить, что после списания указанной суммы заемщик с требованием о признании указанной комиссии неправомерной, в суд не обращалась, а производила платежи во исполнение кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ.

В случае неприемлемости предлагаемых банком услуг ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Довод ответчика, о том, что согласно условий страхования, при недобровольной потере работы задолженность перед ПАО КБ «УБРиБ» должна быть погашена компанией ЗАО «Д2 Страхование» суд находит несостоятельным по следующим обстоятельствам.

В силу ч. 2 ст. 935, ст. ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть в силу договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование.

ФИО1 является застрахованным, в том числе по страховому риску "признание Застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п.1 и п.2 ч.1 ст.81 Трудового кодекса РФ".

Ответчик выразила согласие быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования. В заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования указано, что она получила Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу, возражений по условиям программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязуется ее выполнять.

Согласно ответа на заявление № от ДД.ММ.ГГГГ. ЗАО «Д2 Страхование», по факту получения пакета документов вх. №/ирк/рпр, в связи с недобровольной потерей работы заемщика ОАО «УБРиР» - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., кредитный договор №, сообщает следующее. Договор страхования в отношении Застрахованного лица заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с «Правилами страхования клиентов кредитных организаций на случай потери работы». Для рассмотрения и принятия решения по заявлению, в соответствии с разделом Программы страхования «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая», необходимо предоставить Страховщику: справку, подтверждающую наличие регистрации в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы за период ожидания (т.е. 60 дней с даты расторжения трудового договора) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также за последующие месяцы, если в течение них Застрахованное лицо не будет трудоустроено (предоставляется ежемесячно в оригинале). Максимальный оплачиваемый за счет страховой выплаты период нахождения в статусе безработного составляет не более 4 (четырех) месяцев подряд по одному страховому случаю (раздел «Страховые выплаты» Программы страхования).

Согласно программы коллективного добровольного страхования (комплексное страхование) в п.2 раздела «Страховые выплаты» указано: по риску «Недобровольная потеря работы» размер страховой выплаты равен размеру ежемесячного платежа, установленного по кредитному соглашению в форме Анкеты-заявления, увеличенному на 15%, но не более чем за 4 месяца подряд по одному страховому случаю.

С указанными размерами страхового покрытия ФИО1 была ознакомлен до подписания заявления.

Согласно анкеты-заявления ответчика размер ежемесячного платежа составляет 17448 руб.

С учетом размера страховой суммы по договору страхования и размером ежемесячного платежа на дату наступления страхового случая, страховая выплата составила 40130,40 руб., а именно за два месяца после наступления страхового случая: 17448*15%*2 мес.

Вышеуказанная сумма отражена в выписке по счету ответчика зачислением на счет 25.06.2015г. в размере 20065,20 руб. и 06.08.2015г. в размере 20065,20 руб.

Таким образом, истцом представлена информация об оплате страховой выплаты за 2 месяца после наступления страхового случая.

В памятке застрахованному лицу указано, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованному лицу необходимо собрать документы, необходимые для признания события страховым случаем и предоставить в страховую компанию.

Ответчиком ФИО1 доказательств наступления страхового случая в последующие месяцы не представлено.

По доводам ответчика о направлении ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ФИО1 истцом письма с информацией о признании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ безнадежной ко взысканию и списанию ее с баланса банка в размере 781826,01 руб. суд приходит к следующему выводу.

Такая категория налогоплательщиков, как банки, должна вести учет процентов в соответствии с особенностями, установленными статьей 290 НК РФ. При этом глава 25 НК РФ в отношении банков предусматривает особенности определения не только в отношении доходов, но и расходов. Особенности определения расходов банков установлены статьей 291 НК РФ, в соответствии с которой банки вправе, кроме резервов по сомнительным долгам, предусмотренных статьей 266 НК РФ, создавать резерв на возможные потери по ссудам по ссудной и приравненной к ней задолженности в порядке, предусмотренном статьей 292 НК РФ.

При списании потребительских кредитов, нереальных к взысканию, одновременно прекращается и начисление процентов по ним (Письма Минфина России от 20.02.2007 N 03-03-06/2/34, от 28.04.2007 N 03-03-06/2/79).

Задолженность признается безнадежной ко взысканию и списывается с баланса банка в случае отсутствия платежей по кредиту более одного года.

Согласно абз. 2 п.77 Приказа Минфина России от 29.07.1998г. № 34Н «Об утверждении положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности» списание долга в убыток вследствие неплатежеспособности должника не является аннулированием задолженности. Эта задолженность должна отражаться за бухгалтерским балансом в течение пяти лет с момента списания для наблюдения за возможностью ее взыскания в случае изменения имущественного положения должника.

Поскольку заемщиком ФИО1 перед истцом обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, образовавшаяся задолженность по кредиту не погашается, то в соответствии с указанными выше нормами права, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка о взыскании суммы долга, процентов с ФИО1, так как факт ненадлежащего исполнения договорных обязательств ответчиком нашел свое подтверждение.

Суд также отмечает, что ответчиком, как иного расчета суммы задолженности, так и сведений о выплатах, не учтенных в расчете истца, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 886 015 руб. 57 коп. подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая решение об удовлетворении в полном объеме исковых требований ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании задолженности по кредиту, судом принимается и решение о взыскании в пользу истца с ответчика суммы оплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 12060 руб. 16 коп., что подтверждено представленным платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199,233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 886 015 руб. 57 коп. и в счет оплаченной государственной пошлины 12060 руб. 16 коп.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение одного месяца через Черемховский городской суд со дня изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ года

Федеральный судья А.С. Тирская