Решение № 2-1638/2024 2-1638/2024~М-1115/2024 М-1115/2024 от 26 июня 2024 г. по делу № 2-1638/2024

Дело №

УИД 55RS0№-38


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 27 июня 2024 г.

Советский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Родионова Д.С.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взысканиии задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, указав, что .... между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 120 000 руб. сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности по договору ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ...., по состоянию на .... задолженность составила 126 447 руб. 79 коп., из которых: 116 273 руб. 50 коп. – просроченная ссудная задолженность, 138 руб. 19 коп. – неустойка на просроченную суду, 10 036 руб. 10 коп. – иные комиссии. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, однако оно не было выполнено, в настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена.

На основании изложенного истец просит взыскать со ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от .... № за период с .... по .... в размере 126 447 руб. 79 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 728 руб. 96 коп.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

ФИО1 в судебном заседании не согласилась с заявленными требованиями, указав на то, что при обращении в банк она не просила открыть ей депозитный счет, просила открыть кредитный счет, ссуду она не брала, также указывает на указание посторонних операций в выписке.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГПК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из системного толкования статей 807, 809, 810 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору займодавец имеет право претендовать на ежемесячный возврат суммы займа, а также получение процентов за пользование кредитом на условиях, предусмотренных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела, .... между ПАО «Совкомбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита № на условиях, изложенных в индивидуальных условиях и тарифах банка.

Согласно п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий договора банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 120 000 руб. на срок 120 мес. (до ....), с максимальным сроком льготного периода 36 мес., под 10% годовых (0% годовых – в течение льготного периода кредитования).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки в размере 20% годовых. Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрены дополнительные комиссии по договору кредитования.

Подписывая договор, ФИО1 подтвердила, что она предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними, а также факт получения тарифов банка на руки совместно с договором.

Все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, договор был заключен в предусмотренной ст. 820 ГК РФ письменной форме.

Факт заключения договора на вышеизложенных условиях, получения суммы кредита ответчиком не опровергнут.

Согласно условиям договора кредитования, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем внесения обязательных платежей, рассчитываемых банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора, состав которого установлен общими условиями договора (п. 6 индивидуальных условий).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж (МОП) состоит из начисленных за отчетный месяц сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Вместе с тем, в нарушение условий кредитования ответчик не исполнял свои обязательства по внесению минимальных обязательных платежей в сроки, предусмотренные договором, что привело к возникновению просроченной задолженности. Доказательств обратного ответчиком, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

.... банк обратился к мировому судье судебного участка № в Советском судебном районе в адрес с заявлением, на основании которого .... по делу № мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от .... № по состоянию на .... в размере 129 889 руб. 55 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 898 руб. 90 коп.

На основании поступивших от ФИО1 возражений относительно исполнения судебного приказа определением и.о. мирового судьи судебного участка № в Советском судебном районе в адрес мировым судьей судебного участка № в Советском судебном районе в адрес от .... судебный приказ по гражданскому делу № отменен.

Согласно расчету банка, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на .... составляет 126 447 руб. 79 коп., из которых: 116 273 руб. 50 коп. – просроченная ссудная задолженность, 138 руб. 19 коп. – неустойка на просроченную суду, 10 036 руб. 10 коп. – иные комиссии.

Проверяя представленный банком расчет, проанализировав условия заключения между сторонами договора кредитования, суд приходит к следующему.

Статьей 431 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст.ст. 3, 422 ГК РФ).

Исходя из содержания пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Из системного толкования приведенных нормативных требований в их взаимосвязи следует, что при заключении договора потребительского кредита все условия, в особенности касающиеся достижения между кредитором и заемщиком соглашения об оказании дополнительных услуг кредитором заемщику на возмездной основе, должны быть четко оговорены как в заявлении о предоставлении кредита, так и в индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием их характера и стоимости.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что взыскиваемая с ответчика комиссия включает в себя комиссию за снятие/перевод земных средств, комиссию за услуги Подписки без НДС, комиссию за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссию за банковскую услугу «Минимальный платеж».

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрена комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования в размере 2,9% от суммы операции + 290 руб. (п. 3.1), а также комиссия за оплату товаров и услуг с применением карты за счет лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка, в размере 2,9% от суммы операции + 290 руб. (1 раз за отчетный период) (п. 4.3).

При этом представленными в материалы дела документами не предусмотрены условия о взимании с заемщика комиссии за услугу Подписки без НДС, а также комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж».

Описание таких банковских услуг не содержится ни в одном из таких неотъемлемых элементов кредитного договора, как общие и индивидуальные условия кредитного договора, а также тарифы банка.

С учетом изложенного, основания для взыскания со ФИО1 указанных комиссий отсутствуют.

Также из расчета банка следует, что указанные комиссии начислялись и взыскивались с заемщика в период с .... по .....

Учитывая, что суд пришел к выводам о незаконности начисления комиссии за услугу Подписки без НДС, а также услугу «Минимальный платеж», с целью восстановления прав ФИО1, как потребителя, необходимо произвести расчет задолженности, исключив из нее сумму указанных незаконных комиссий.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Так, согласно выписке по счету, а также расчету задолженности ФИО1 за весь период действия кредитного договора была уплачена комиссия за услугу Подписки без НДС в размере 1 196 руб. (299+299+598), а также комиссия за услугу «Минимальный платеж» в размере 3 901 руб. 63 коп.

Общая сумма незаконно удержанных банком комиссий составила 5 097 руб. 63 коп., которая подлежит зачету в счет погашения основного долга. Таким образом, сумма просроченной судной задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составит 111 175 руб. 87 коп. (116 273 руб. 50 коп. - 5 097 руб. 63 коп.).

При изложенных обстоятельствах, проверив расчет задолженности истца, суд приходит к выводу, что взысканию со ФИО1 в пользу истца подлежит задолженность в общем размере 111 314 руб. 06 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 111 175 руб. 87 коп., задолженность по неустойке – 138 руб. 19 коп.

Согласно платежному поручению от .... № истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 3 728 руб. 96 коп., которая по правилам ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 3 282 руб. 60 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1, .... года рождения, (паспорт серии 5204 № выдан ....) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита от .... № за период с .... по .... в размере 111 314 руб. 06 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 111 175 руб. 87 коп., задолженность по неустойке – 138 руб. 19 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 237 руб. 45 коп.

В удовлетворенеии остальной части исковых требований отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Омский областной суд через Советский районный суд адрес.

Судья Д.С. Родионов

Мотивированное решение составлено .....